實(shí)際上，保障費(fèi)用是每年都要繳納的。
返還型保險其實(shí)是用所交保費(fèi)的利息，來當(dāng)做保障費(fèi)用；消費(fèi)型是直接將保費(fèi)當(dāng)做保障費(fèi)用。從這一點(diǎn)上說，羊毛出在羊身上，兩者本質(zhì)相同。只是保險公司的資金受益比銀行存款要高，所以算下來，返還型產(chǎn)品更為合算些。

保險最重要的功能是保障。同樣的保費(fèi)，消費(fèi)險比返還險種保額要高。
適合于兩種人：
1，收入較低，要獲得充足的保額，只能負(fù)擔(dān)得起消費(fèi)型；
2，有其他更好的投資渠道，所以將保費(fèi)占用資

返還型的一般是長期甚至終身的.
采用的是均衡費(fèi)率.(即每年交費(fèi)金額不變)
那么,相對來說,初期費(fèi)率相對會高很多

消費(fèi)型的一般是5年期.
采用的是自然費(fèi)率.(即每次重新續(xù)保費(fèi)用是重新計算)
相對來返還型的:
優(yōu)點(diǎn):1,費(fèi)率便宜,特別是剛開始幾年,費(fèi)率僅為消費(fèi)型的幾十分之一
2,靈活,5年一續(xù)保,可以根據(jù)自己的條件來選擇
缺點(diǎn):1,不是一定續(xù)保成功,每5年都要重新核保一次,如果保險公司認(rèn)為你的健康不符合他們的標(biāo)準(zhǔn),那么保險公司

通常意外險都是消費(fèi)型的，保障期限是一年；重疾險好像沒有消費(fèi)型的。消費(fèi)型的費(fèi)用比較低，只是交的保費(fèi)以后拿不回來。
你可以買個康寧兩全（儲蓄型的）加個定期壽險（消費(fèi)型），最好把保額做的比房貸高一點(diǎn)。
也可以了解下PICC人保壽險的和諧人生終生壽險(A款)(萬能型)