險(xiǎn)種配置：學(xué)平險(xiǎn)+商業(yè)保險(xiǎn)

二者在事故責(zé)任的賠付上有重合之處，但在保險(xiǎn)性質(zhì)和保障范圍上有所不同。比如在醫(yī)療方面，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)或者新農(nóng)合保險(xiǎn)的賠償比例較低，商業(yè)保險(xiǎn)可以對(duì)個(gè)人承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用部分予以進(jìn)一步補(bǔ)償；商業(yè)保險(xiǎn)還包含事故和傷殘等意外責(zé)任，保障范圍更全面；此外，商業(yè)重疾險(xiǎn)在醫(yī)生確診后即可理賠，不需要等待大額醫(yī)療費(fèi)用全部產(chǎn)生之后報(bào)銷，可快速緩解家長(zhǎng)在重大疾病和高額醫(yī)療上資金支出的壓力。

在開學(xué)季給孩子買保險(xiǎn)，首先應(yīng)應(yīng)對(duì)意外和疾病帶來的風(fēng)險(xiǎn)，投保應(yīng)以意外、重疾、醫(yī)療為先，然后再選擇教育金保險(xiǎn)。不過，不同的成長(zhǎng)階段側(cè)重有所不同。

一般0-6歲兒童應(yīng)該側(cè)重健康風(fēng)險(xiǎn)。0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過80%，并且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次的理賠金額在900元左右。當(dāng)前的意外傷害、醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)往往是以附加險(xiǎn)形式的。

7-18歲兒童則是外傷風(fēng)險(xiǎn)、教育支出。這一階段的小朋友發(fā)生疾病理賠的比例較低，而因意外造成外傷顯著上升，比如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”以及小臂、小腿和肩部等身體部位的骨折等等，總占比超過60%。

所以這個(gè)階段，要尤其注重必要地少兒意外險(xiǎn)保障。與此同時(shí)，家長(zhǎng)還可以側(cè)重考慮用少兒險(xiǎn)為孩子開始儲(chǔ)備教育基金。需要提醒的是，給未成年人投保，家長(zhǎng)需注意產(chǎn)品是否具備“保費(fèi)豁免”條款。所謂“保費(fèi)豁免”即因?yàn)槲闯赡耆瞬痪邆鋭?chuàng)造收入的能力，所以當(dāng)家庭支柱遇到重大的問題影響收入以后，可能無法保障保費(fèi)支出，豁免保費(fèi)的即不用再交保費(fèi)，卻能正常享受保障。

購買綜合意外險(xiǎn)，最好包含意外、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療、住院津貼責(zé)任。

推薦幾款學(xué)平險(xiǎn)，都不錯(cuò)的：

1、安心學(xué)平險(xiǎn)80元方案（3-24歲）：意外身故/意外殘疾/疾病身故責(zé)任3萬；意外門診/急診醫(yī)療責(zé)任1萬；意外/疾病住院醫(yī)療費(fèi)用，6萬。

2、中國(guó)人壽學(xué)平險(xiǎn)80元方案（3-24歲）：意外身故/意外殘疾/疾病身故責(zé)任3萬；意外門診/急診醫(yī)療責(zé)任0.8萬；意外/疾病住院醫(yī)療費(fèi)用，6萬。

3、太平學(xué)平險(xiǎn)80元方案（7-22歲）：意外身故/意外殘疾責(zé)任3萬；意外醫(yī)療責(zé)任1萬；意外/疾病住院醫(yī)療費(fèi)用，6萬。

兒童選擇意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注其意外醫(yī)療額度，因?yàn)榇蟛糠值囊馔舛际切枰t(yī)院治療的，那么意外醫(yī)療的保障額度就很關(guān)鍵。好的意外險(xiǎn)當(dāng)然是免賠額越低越好，報(bào)銷比例越高越好。

此外，在購買意外險(xiǎn)時(shí)，不必過分在意住院津貼，加上津貼的保險(xiǎn)都會(huì)更貴，并不劃算。而且意外險(xiǎn)購買時(shí)也不需要健康告知，想買就能買到，所以不建議購買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，一年期性價(jià)比高的意外險(xiǎn)更值得推薦

孩子的保險(xiǎn)優(yōu)先級(jí)應(yīng)該是：少兒醫(yī)保＞意外險(xiǎn)＞重疾險(xiǎn)＞醫(yī)療保險(xiǎn)＞教育金

在購買商業(yè)保險(xiǎn)前，請(qǐng)確保少兒醫(yī)保已經(jīng)繳納。少兒醫(yī)保不僅費(fèi)用低、起付線低、能多次賠付，而且不僅小病報(bào)銷，其中還有部分大病也在保障范圍、帶病投保也不成問題，論優(yōu)先級(jí)，最高。

小孩子活潑好動(dòng)，卻又缺乏自保能力，難免會(huì)出現(xiàn)磕磕碰碰，所以意外險(xiǎn)也是必不可少的。

一旦孩子生了大病，少則數(shù)十萬的醫(yī)療費(fèi)經(jīng)常讓一個(gè)家庭陷入困境。所以在有了基本醫(yī)保和意外險(xiǎn)的情況下，應(yīng)該優(yōu)先考慮重疾險(xiǎn)，保障大病風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于小孩子來說，以上三種保險(xiǎn)配置后，就能夠保障孩子的大病小病和意外。如果還有更多預(yù)算，可以為孩子購買補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，在孩子生病時(shí)能夠得到更多的保障。