因為你不專業(yè)，所以對比的只是表面現(xiàn)象。所有保險產(chǎn)品都是經(jīng)過專業(yè)的保險精算師計算出來的，精算師的計算依據(jù)是國家發(fā)布的《生命表》，所有保險產(chǎn)品，只要保障內(nèi)容相同，保費不會有太大差別。有較大差別，說明保障內(nèi)容是不同的。保障內(nèi)容不僅僅是體現(xiàn)在保額上，如何賠付，保障范圍等等都關系到保障成本。 舉個幾個簡單的例子， 比如重疾險，相同的保額和重疾保障種類，普通人只會對比保額和重疾種類高低，保費高低。但如果沒有發(fā)生重疾就身故了，如何賠付，一般人是看不到的。因為重疾發(fā)病率雖然高，但也有相當一部分人沒有發(fā)生重疾就身故了。沒有發(fā)生重疾就身故了，是按保額賠付，還是退還保費，這點就是重疾險價格的差別。甚至可以相差好幾千。 再比如住院醫(yī)療險，普通人只會對比保費和保額，誰的保額高且保費便宜。但專業(yè)的人卻對比的是保證續(xù)保條款。因為醫(yī)療險都是交一年保一年的，根據(jù)年齡繳費，下一年繳費才可以繼續(xù)保。但如果健康狀況發(fā)生改變或發(fā)生理賠了，下一年是不是可以繼續(xù)給保？保證次年續(xù)保和不保證次年續(xù)保，保費肯定是不同的。還有保證續(xù)保，但會不會因為健康狀況發(fā)生改變或有理賠了，需要針對個人進行加費才可以給續(xù)保？保證不因個人健康因素加費和不保證不加費，保費也不一樣。另外，如果險種停售，是否保證續(xù)保后續(xù)替代險種？這也是影響保費的因素。所以，是否保證續(xù)保要比保額和保費更加重要，不給續(xù)保，保額再高，保費再便宜又有什么意義呢？ 例子有很多，不再多說。 相同的保障，保費便宜，說明肯定會失去一些保障范圍。如果保險代理人給你推薦險種只是單純的對比保費，這就是忽悠人的。

相信經(jīng)常貨比三家的人在買保險時會有這樣的疑惑：為什么所保的東西差不多，但是來自不同的保險公司，價格是不一樣的？ 如果同種類型，保險責任相似，大家肯定會選擇價格偏低的那款哈。 那么為什么同類保險不同公司，保費差距就那么大呢?這思路其實跟為什么港版和大陸版的iphone價格有差異一樣。 保險產(chǎn)品的誕生和定價 任何商品的價格都是根據(jù)成本來定的。我們先來了解一下保險產(chǎn)品的“成長”過程吧。 通常保險產(chǎn)品的誕生分為以下幾個階段：產(chǎn)品創(chuàng)意(從Idea到Good Idea)-產(chǎn)品形態(tài)設計、測試-初步定型-精算定價-制定合同條款-成品。 任何一款爆款，必定有大眾的痛點。所以說，關注到用戶的需求，才是產(chǎn)品最終贏得用戶的根本因素。 在產(chǎn)品創(chuàng)意這塊，保險公司就要搭好公司跟客戶之間的這座橋，根據(jù)用戶需求想出一些idea，然后在這個基礎上選出可行性和回報度都很高的good idea。 在這個階段，保險公司會通過各種渠道了解用戶的需求，比如不同年齡層用戶的需要什么樣的保障，可以接受的額度是多少，家庭的情況等等。通常也會采取現(xiàn)場調(diào)研、發(fā)放調(diào)查問卷、召開座談會等調(diào)研形式。 而所謂的產(chǎn)品形態(tài)設計就是確定保險產(chǎn)品的屬性，比如它是一款什么類型的保險，是分紅險還是萬能險?終身壽險還是兩全險?在這個基礎上，也會相對應地確定投保年齡、保障期限等等。 大框架出來后其余的事情就好辦多了。所以產(chǎn)品設計出來后的根據(jù)客戶和產(chǎn)品的銷售渠道進行測試、再反饋出結(jié)果，從而最終敲定保險的類型、定價、出成品。 整個流程下來，所花費的時間和精力成本都是比較高的。 那么一款保險產(chǎn)品到底是怎樣定價的呢? 保險公司有個專業(yè)的精算部門，他們會根據(jù)生命表、預定利率、公司運營成本來敲定保險產(chǎn)品的價格。 生命表又叫死亡表，運用統(tǒng)計方法和概率論，反映出一個國家或者區(qū)域人口死亡的規(guī)律。 這個表主要影響?zhàn)B老金和壽險產(chǎn)品。預期壽命越長，賠付期限延后，成本低，保費有可能下降，對于養(yǎng)老保險，預期壽命越長卻意味著保險公司賠付額越多，保費或許會上漲。 至于醫(yī)療、意外保險，影響風險保費的主要因素是疾病發(fā)生率和意外發(fā)生率，精算部對以往歷史發(fā)生規(guī)律及概率進行總結(jié)，將其作為定價依據(jù)。 同類保險產(chǎn)品不同公司價格差很大的原因 前面說了那么多都是在為這部分的內(nèi)容作鋪墊。不同保險公司產(chǎn)品價格差距主要是由這幾個因素決定的：運營成本、預定利率、預留利潤。 運營成本 市場上保險公司那么多，規(guī)模大小、人員組成、營銷方式、市場定位不同，運營成本自然也不同。 而最直接的運營成本，無非就是員工工資、辦公室租金、物業(yè)管理費以及辦公物品配置等等。如果是像平安這樣大型的全國性保險公司，除了一些基礎的運營成本外，廣告費都不少。 預期利率 預期利率就是我們常說的預期收益率，也就是保險公司給客戶的一個回報率。一般保險公司會根據(jù)這款產(chǎn)品的未來預估回報來設置預定利率。 目前市面上的重疾險預定利率主要在3.5%左右，差別不大，對保費影響也不大。但是對于分紅型理財險，預定利率起重要作用。 預留利潤 所謂預留利潤就是看保險公司給自己留下的利潤空間是多大，這就關系到保險公司賺多賺少了。不同的保險公司銷售策略不同，有的重“質(zhì)”不重量，有采取薄利多銷的方式。比如說有的保險公司定的價格是成本價的2倍，有的是1.5倍，那么定為成本1.5倍的保險產(chǎn)品價格肯定比較低，更容易吸引人，賣出的產(chǎn)品數(shù)量可能會更多。這樣來看的話，如果預留利潤較少，但是產(chǎn)品銷量大，總體利潤也還是不錯的。 明白了這些后，你就會明白為什么同款保險產(chǎn)品，不同公司的定價不一樣了。 當然，回歸到希望性價比高的廣大群眾層面上，我們也不能一昧按價格最低的標準來選擇保險產(chǎn)品。多關注產(chǎn)品保障的內(nèi)容，適合自己，才是最重要的。

要看被保人的年齡，和你要投保的險種，給你設計適合你的

首先你要明白的是 保險的貴否和定期 終身不能直接掛鉤 保費是和你年齡掛鉤的··因為保費都是按年齡計算的~ 年齡越大越高 而且定期 終身的險種也很多 每樣保費也不一樣~ 不過如果真想買壽險 還是建議你買終身的

由于每個公司的政策不一樣，建議直接撥打投保公司電話咨詢

購買保險不能盲目、盲從，如何選擇適合自己的保險，買到自己真正想要的產(chǎn)品？那你一定要知道這五個投保原則。 1 先家長，后孩子 簡單地說，就是在孩子和大人之間，要先為大人購買足夠的保險。這是一個優(yōu)先的問題，而不是誰買，誰不買。因為不管是家長還是小孩，都是有必要購買保險的。 “重孩子輕大人”是很多家庭買保險的誤區(qū)。為什么要先給家長買而不是小孩呢？ 購買保險的主要目的，是當某一天意外來臨時，可以為自己減輕經(jīng)濟負擔。孩子出現(xiàn)意外時，父母是可以有多種選擇的。而當父母出現(xiàn)意外時，不夠獨立的孩子是沒有能力承擔風險的。 看誰發(fā)生風險對家庭影響最大。換句話說，就是誰是家庭的經(jīng)濟支柱誰先買。在孩子經(jīng)濟獨立以前，父母是家庭經(jīng)濟的核心來源。大人得到了保障，相對應的孩子才會多一份安心。 2?先保額，后保費 保額是指在發(fā)生意外之后，所能獲得的理賠金額。保費是指在購買保險時，所花費的金額。 保額應當覆蓋風險發(fā)生時的經(jīng)濟損失。我們首先要考慮地是，當風險來臨時，家庭將要承受多大的損失，這才是我們購買保險的意義所在。知道了風險造成的家庭經(jīng)濟損失（即家庭潛在的風險缺口）之后，根據(jù)風險缺口來給自己定保額，可以將保險的作用最大化。 保額不夠，保險就失去了其應有的效果。保險作為風險保障，購買得太少保額就達不到保障效果，而購買得太多會影響自己的財務結(jié)構(gòu)。 舉個栗子：現(xiàn)在針對惡性腫瘤的治療，少則十幾萬，多則上百萬。如果我們只購買了幾萬的保額，那么是遠遠不能覆蓋這次的疾病風險的。這就導致我們即使花錢買了保險，面對風險也依舊得不到保障。 所以我們要進行科學的風險評估和需求分析，明確自己需要的保額程度，理性購買。 3?先規(guī)劃，后實施 在進行了科學的風險評估和需求分析之后，要進行合理的保險規(guī)劃，然后再去購買產(chǎn)品。 那么，該如何制定正確的投保規(guī)劃呢？ （1）對家庭狀態(tài)做理性的分析。 每個人的家庭經(jīng)濟狀況、家庭結(jié)構(gòu)等都有所不同，不盲目地購買保險產(chǎn)品，不盲從地聽信某些保險銷售人員的推銷，合理地制定保險規(guī)劃，是在保險購買之前最重要的步驟之一。 家庭狀態(tài)分析需要考慮這幾點： 家庭成員構(gòu)成？哪些人員是優(yōu)先需要購買保險的？ 家庭可能會遇到哪些風險？風險發(fā)生時，家庭會承受多少經(jīng)濟負擔？風險包括意外、重疾、身故等方面。即對保額的預估。 如何用保險去面對不同類型的風險？即不同險種所保障的風險類型也是不同的，具體如何選擇適合自己的保險險種。 （2）當保險購買的預算不夠時，該怎么辦？ 我們可以根據(jù)上一條對家庭風險的分析狀況，為重要的、發(fā)生概率較大的風險，購買短期險。 例如，現(xiàn)在市場上有許多一年期消費型的保險，只要不到500元，就能買到1年30萬的重疾險保額。在經(jīng)濟能力有限時，可暫時選擇短期險作為過渡。等經(jīng)濟能力充足時，再替換長期型的保險。這也是保魚君十分推薦的投保策略。 4 先保障，后理財 在投保類型方面，要以保障型保險為優(yōu)先選擇。當保障型保險完善之后，再去考慮理財保險。 （1）什么是保障型保險？保障型保險是一個與理財型保險相對的概念，它具有以下特征： 保費低：這類產(chǎn)品通常價格便宜，每年花費僅幾百元，不會造成經(jīng)濟負擔。保障高：保障型保險通常保障范圍相對比較廣，這類保險是回歸保險本質(zhì)的產(chǎn)品，是真正能夠保障大家家庭風險的保險。 高杠桿：因其保費低，保障高，所以保障型保險的高杠桿作用十分明顯，一旦出大事，幾百元的保費能獲得幾十萬的賠償。 無投資收益：保障型保險通常為消費型產(chǎn)品，在風險未發(fā)生時，保障型保險是不會給投保人帶來收益的。 （2）為什么要先保障后理財？ 讓自己輸?shù)闷?。人是財富的?chuàng)造者，沒有人的保全，也就沒有財富的積累，因此，人的保障比財富的保障更加重要。 如果家庭里的經(jīng)濟支柱突然身故，整個家庭失去經(jīng)濟來源，那家里其他人的生活必定會十分艱辛。如果生前購買了相對應的保險，那么家人可以憑借這筆賠付款緩解生活壓力。 讓家庭在風險發(fā)生后，能夠繼續(xù)有尊嚴地活著。保險最原始的功能應該是風險保障，意外險和健康險等是最具有保障意義的險種。 如果家庭里的經(jīng)濟支柱突然患上重大疾病，家庭在經(jīng)濟斷流的同時，還將面對巨大的醫(yī)藥負擔，即使最后病愈了，家庭也會承受非常大的損傷。保障型保險不能錦上添花，但是可以雪中送炭，幫助緩解家庭壓力，降低風險帶來的損傷。 5 先產(chǎn)品，后公司 在購買保險的時候，保險公司并非第一選擇要素。 在購買保險時，不必拘泥于品牌或保險公司的規(guī)模大小，而要以產(chǎn)品適用性為首要考慮因素。 保險公司無論大小，從設立到經(jīng)營，都將受到同樣嚴格的監(jiān)管。設立時注冊資金不少于2億；設立之初繳納的準備金；經(jīng)營時的季度審核；保監(jiān)會的嚴密監(jiān)控；倒閉時的保單將由其他保險公司接手，繼續(xù)履行。 貨比三家，好產(chǎn)品是靠淘出來的。不同的保險公司在推出保險產(chǎn)品時會有不同的定位，例如保費與保額之間的比例、保障項目、保障覆蓋范圍、以及保障時間等等。根據(jù)自己的家庭經(jīng)濟條件和投保規(guī)劃，購買適合自己的產(chǎn)品，才是最重要的。