簡(jiǎn)介

在新醫(yī)療改革的背景下，保險(xiǎn)公司紛紛推出了突破社保醫(yī)療保障范圍限制的創(chuàng)新型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。很多保險(xiǎn)公司都推出了針對(duì)個(gè)人銷售的高端醫(yī)療險(xiǎn)，最高保額達(dá)300萬元。其最大特點(diǎn)是突破了對(duì)就醫(yī)地點(diǎn)、用藥的限制，客戶在醫(yī)院所有的花費(fèi)都可以報(bào)銷。不過這類產(chǎn)品針對(duì)高端客戶，保費(fèi)同樣高昂，少則數(shù)千元，多則幾萬元，普通群眾購(gòu)買的很少，而且也不必購(gòu)買。

每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和偏好不同，其對(duì)健康險(xiǎn)的需求也不同。低收入者往往只能承擔(dān)社保，小康人士往往會(huì)購(gòu)買一些商業(yè)健康險(xiǎn)來彌補(bǔ)社保的不足，而那些中產(chǎn)人士，則對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)有著更高的需求。遺憾的是，此前，各大保險(xiǎn)公司在高端醫(yī)療險(xiǎn)方面并沒有太多產(chǎn)品推出，部分高端人士的個(gè)性化需求很難得到滿足。

范圍

在保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，我們通常把以醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷為主要目的、既包含門診費(fèi)用又包含住院費(fèi)用、且沒有壽險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品稱作高端醫(yī)療健康保險(xiǎn)。

"住院費(fèi)用"不再是唯一在高端醫(yī)療健康保險(xiǎn)中，住院費(fèi)用只是最基本的保障內(nèi)容，要選擇一款適合自己的高端醫(yī)療健康保險(xiǎn)，更多值得關(guān)注的內(nèi)容還包括-檢查費(fèi)用:核磁共振、病理診斷試驗(yàn)和程序腫瘤試驗(yàn);

門診費(fèi)用:藥物和顧問會(huì)診費(fèi)用;

治療費(fèi)用:由執(zhí)業(yè)醫(yī)師、?？漆t(yī)師或顧問引薦轉(zhuǎn)診的注冊(cè)理療學(xué)家施行的物理療法;

陪護(hù)費(fèi)用:父母膳宿，作為被保險(xiǎn)人的父或母和其一個(gè)屬于承保對(duì)象的18周歲以下的子女在醫(yī)院的費(fèi)用。

甚至對(duì)于牙齒(自然牙)意外損傷;在保險(xiǎn)計(jì)劃連續(xù)生效12個(gè)月后的精神治療;年度體格檢查;慢性疾病--對(duì)急性慢性病癥的穩(wěn)定;對(duì)晚期病癥的關(guān)懷;荷爾蒙激素治療;當(dāng)?shù)鼐茸o(hù)車;器官移植;家庭護(hù)理;法律費(fèi)用;緊急探親慰問;在保障區(qū)域之外的緊急醫(yī)療費(fèi)用;遺體遣送等等內(nèi)容的保障范圍和額度，都應(yīng)該是必須要考量的指標(biāo)。

另外，需要選擇的內(nèi)容還包括:是否全球化--有無地域限制、病房規(guī)格有無限制、是否提供全天24小時(shí)國(guó)際熱線服務(wù)、既往病癥的等待期、門診是否可設(shè)無免賠額，等等。

背景

當(dāng)前中國(guó)"醫(yī)保"的不健全主要體現(xiàn)在: 只針對(duì)中國(guó)公民在中國(guó)境內(nèi)產(chǎn)生的有限的醫(yī)療費(fèi)用; 公立醫(yī)院的服務(wù)質(zhì)量不盡人意; 私立，外資醫(yī)院的就診費(fèi)用不在國(guó)家醫(yī)保的理賠范疇; 對(duì)于藥品的使用和就醫(yī)的場(chǎng)所都有嚴(yán)格的限制; 保額低; 保險(xiǎn)項(xiàng)目狹窄; 普遍不提供外籍人士在華期間的高端就診醫(yī)療保險(xiǎn);在中國(guó)境外發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用無法報(bào)銷。

新醫(yī)改方案的出臺(tái)，不少保險(xiǎn)公司紛紛瞄準(zhǔn)高端財(cái)富人士，已經(jīng)或正在醞釀推出創(chuàng)新型的高端醫(yī)療險(xiǎn)，以滿足這個(gè)群體的個(gè)性化健康險(xiǎn)需求。

從保障范圍來看，社保僅能保障在社保定點(diǎn)醫(yī)院就醫(yī)所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，且用藥范圍也僅限于社保用藥;普通商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)多參照社保報(bào)銷，且保障額度不高，保障范圍通常只涵蓋住院費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用等，對(duì)于門診、體檢等費(fèi)用通常不能報(bào)銷，無法滿足一些人對(duì)特需醫(yī)療、自由選擇醫(yī)院、自費(fèi)藥等特殊需求。

4月初，新醫(yī)改方案正式公布，首次提出積極發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)適應(yīng)不同需要的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。在新醫(yī)改政策推動(dòng)下，保險(xiǎn)公司也注意到像林先生類型的財(cái)富人士的保險(xiǎn)需求，近期以來，市場(chǎng)上出現(xiàn)了幾款面向林先生這類中產(chǎn)階層人士的高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。如中英人壽推出的"尊榮歲月國(guó)際醫(yī)療保障計(jì)劃"和太平人壽的"金盾團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)2009"產(chǎn)品。

核心

高端醫(yī)療險(xiǎn)的核心在于服務(wù)

高端醫(yī)療健康保險(xiǎn)的選擇難，不是難在對(duì)價(jià)格的篩選上，而是難在對(duì)服務(wù)的綜合判斷上。由前面談到的幾個(gè)問題，不難看出:服務(wù)是選擇高端醫(yī)療健康保險(xiǎn)最重要的標(biāo)準(zhǔn)。誰擁有更全面的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)和高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)團(tuán)隊(duì)，誰能提供專業(yè)快捷的醫(yī)療咨詢、預(yù)約和陪診服務(wù)、及時(shí)的就醫(yī)指導(dǎo)，誰就有可能在未來的健康險(xiǎn)爭(zhēng)霸賽中勝出。

特點(diǎn)

不受社保范圍限制

高端醫(yī)療服務(wù)介紹會(huì)在國(guó)際會(huì)議廳成功舉行

相比普通的商業(yè)健康險(xiǎn)，高端醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)一步放寬了對(duì)特需醫(yī)療、自由選擇醫(yī)院、自費(fèi)藥報(bào)銷這三個(gè)環(huán)節(jié)的限制，使被保險(xiǎn)人就醫(yī)更加人性化、保障更為充足，完全不受社保范圍限制。

此外，高端醫(yī)療險(xiǎn)一般不限定點(diǎn)醫(yī)院，能夠讓高端人群選擇適合自己的私人和外資醫(yī)院甚至國(guó)際醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，對(duì)于中醫(yī)、物理療法等普通醫(yī)療保險(xiǎn)不涵蓋的內(nèi)容，高端醫(yī)療險(xiǎn)也會(huì)保障，甚至包括精神疾病的治療費(fèi)用也能報(bào)銷，從而讓投保人享受到最好的醫(yī)療服務(wù)。

就醫(yī)用藥突破社保限制

從保障范圍來看，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)僅能保障在社保定點(diǎn)醫(yī)院就醫(yī)所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，且用藥范圍也僅限于社保用藥，普通商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)多參照社保報(bào)銷，且保障額度不高，保障范圍通常只涵蓋住院費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用等，對(duì)于門診、體檢等費(fèi)用通常不能報(bào)銷，無法滿足一些人對(duì)特需醫(yī)療、自由選擇醫(yī)院、自費(fèi)藥等特殊需求。

太平人壽"金盾2009"定制了4個(gè)保障計(jì)劃，可根據(jù)需要自由組合，投保住院責(zé)任后，可自由選擇是否購(gòu)買門診、生育、牙科、體檢責(zé)任。除門診、住院必備外，中英人壽"尊榮歲月"還包含癌癥治療、腎透析治療、處方醫(yī)療輔助裝置等多種特殊醫(yī)療保障，附加險(xiǎn)還可將生育、牙科、體檢等日常醫(yī)療納入保障范圍。

可擔(dān)?；蛑Ц夺t(yī)療費(fèi)

一般來說，報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)的賠付方式為被保險(xiǎn)人先行墊付醫(yī)療費(fèi)，之后憑借醫(yī)院的相關(guān)證明材料及發(fā)票等到保險(xiǎn)公司報(bào)銷。高端醫(yī)療險(xiǎn)在醫(yī)療費(fèi)用的支付上更加靈活。

"尊榮歲月"可提供直接付費(fèi)，即在與該公司合作的近國(guó)內(nèi)近百家、國(guó)外近3000家直付定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，對(duì)于在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用，都可以享受醫(yī)療費(fèi)用直付，而不用先行墊付，避免在出差或旅行中因突發(fā)情況需要治療，無法支付高額醫(yī)療費(fèi)用。"金盾2009"可為被保險(xiǎn)人提供住院醫(yī)療費(fèi)用擔(dān)保，被保險(xiǎn)人只需要在住院前，打電話獲得保險(xiǎn)公司授權(quán)后即可。

不限定醫(yī)療服務(wù)

不僅對(duì)于中醫(yī)、物理療法等普通醫(yī)療保險(xiǎn)不涵蓋的內(nèi)容，高端醫(yī)療保險(xiǎn)能涵蓋，住院還允許住在帶獨(dú)立浴室的單人病房，對(duì)器官移植、癌癥治療等重大疾病費(fèi)用也能報(bào)銷，從而讓投保人享受到最好的醫(yī)療服務(wù)。

不限定醫(yī)院

高端人群自由選擇適合自己的公立、私人或外資醫(yī)院，當(dāng)然也包括國(guó)內(nèi)各大醫(yī)院外賓或特需，也允許選擇國(guó)外醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診。

缺點(diǎn)

缺少大眾化消費(fèi)突破點(diǎn),投保金額較大,這個(gè)缺點(diǎn)也就是圍繞它的優(yōu)點(diǎn)而存在的!

分析

"尊榮歲月"可提供直接付費(fèi)，即在與該公司合作的近國(guó)內(nèi)近百家、國(guó)外近3000家直付定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，對(duì)于在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用，都可以享受醫(yī)療費(fèi)用直付，而不用先行墊付，避免在出差或旅行中因突發(fā)情況需要治療，無法支付高額醫(yī)療費(fèi)用;

"金盾2009"可為被保險(xiǎn)人提供住院醫(yī)療費(fèi)用擔(dān)保，被保險(xiǎn)人只需要在住院前，打電話獲得保險(xiǎn)公司授權(quán)后，即可得到住院醫(yī)療費(fèi)用擔(dān)保，同樣無需墊付。上述兩種方案都可以在最后理賠的時(shí)候結(jié)算金額。

高端醫(yī)療保險(xiǎn)能滿足財(cái)富人士的個(gè)性化需求，其保費(fèi)自然也不便宜，"尊榮歲月"的年保費(fèi)就根據(jù)保額的不同，每年保費(fèi)從6000元到3.6萬元不等，且交了一年的保費(fèi)，如果沒有發(fā)生賠付，這部分保費(fèi)就無法再拿回。而市場(chǎng)上普通的醫(yī)療險(xiǎn)則價(jià)格相對(duì)便宜，往往只要數(shù)百元。

每個(gè)人的健康需求都是多樣化的，僅僅只有公共基本醫(yī)療服務(wù)肯定是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。國(guó)內(nèi)的商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)正在逐步向個(gè)性化和細(xì)分化發(fā)展，同時(shí)也設(shè)計(jì)出越來越多滿足不同健康醫(yī)療需求的差異化產(chǎn)品和服務(wù)。尤其是針對(duì)中高端人群來說，今后去醫(yī)院"看病不帶錢"的愿望已經(jīng)可以變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

例子

中英人壽保險(xiǎn)有限公司宣布針對(duì)國(guó)內(nèi)高端客戶和亞洲外派高端客戶推出首款高端醫(yī)療險(xiǎn)尊榮歲月國(guó)際醫(yī)療保障計(jì)劃，并通過代理人、經(jīng)代及銀行保險(xiǎn)渠道進(jìn)行銷售。尊榮歲月國(guó)際醫(yī)療保障計(jì)劃涵蓋的醫(yī)療機(jī)構(gòu)包括了國(guó)內(nèi)和國(guó)際的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，以及在華的一些外國(guó)高級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)。與國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的大眾醫(yī)療保險(xiǎn)相比較，客戶可以享受高端專業(yè)的服務(wù)。更為重要的的，客戶在國(guó)內(nèi)近百家和國(guó)外近三千家直付定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，對(duì)于在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用，客戶都可以享受醫(yī)療費(fèi)用直付而不用先行墊付。

同時(shí)，中英人壽還提供二十四小時(shí)醫(yī)療咨詢?cè)?wù)熱線，為客戶提供專業(yè)的健康信息查詢和在線健康自我監(jiān)測(cè)、還可以提供協(xié)助就診預(yù)約、提供第二醫(yī)療意見、國(guó)內(nèi)及海外緊急救援服務(wù)等，全面滿足客戶的尊貴需求。

尊榮歲月國(guó)際醫(yī)療保障計(jì)劃保險(xiǎn)責(zé)任涉及四大保障類別，二十三項(xiàng)科目為客戶提供全面高質(zhì)保障，報(bào)銷類別、種類、比例都大大超越了傳統(tǒng)大眾醫(yī)療保險(xiǎn)。

四大保障類別包括住院及相關(guān)服務(wù)、門診費(fèi)用、器官移植、體檢等多項(xiàng)內(nèi)容。其中住院治療及服務(wù)范圍廣泛，更有未成年人住院家長(zhǎng)陪護(hù)、緊急牙科治療、當(dāng)?shù)鼐茸o(hù)車服務(wù)、無理賠住院津貼和中國(guó)、新加坡公立醫(yī)院住院津貼等多條人性化責(zé)任設(shè)計(jì)。其中無理賠住院津貼和中國(guó)、新加坡公立醫(yī)院住院津貼是此產(chǎn)品最具特色兩項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。無理賠住院津貼是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的住院，如果不申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司將分別對(duì)應(yīng)卓越型和菁英型按照住院天數(shù)每天給付450元或600元的津貼;而中國(guó)、新加坡公立醫(yī)院住院津貼則是指當(dāng)被保險(xiǎn)人在中國(guó)大陸二級(jí)甲等及以上公立醫(yī)院或新加坡公立醫(yī)院住院，在進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)用理賠后，公司額外按照住院天數(shù)每天給付450元或600元的津貼。這兩項(xiàng)責(zé)任對(duì)于客戶來說非常具有靈活性，也真正體現(xiàn)了中英人壽對(duì)于客戶的人性關(guān)懷。

投保須知

高保額、高比例報(bào)銷

高端醫(yī)療保險(xiǎn)接受度不斷深入，投保人更加看重產(chǎn)品的高保障:目前大部分高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的保額都在百萬以上，有的產(chǎn)品保額甚至?xí)^2000萬，且除門診外，沒有任何分項(xiàng)限額。同時(shí)，醫(yī)療保險(xiǎn)比例高。

不限醫(yī)院、醫(yī)療服務(wù)

高端醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)一步放寬了對(duì)特需醫(yī)療、自由選擇醫(yī)院、自費(fèi)藥報(bào)銷這三個(gè)投保人最看重的要素的限制，不受社保范圍限制。其實(shí)簡(jiǎn)單來說就是不限定醫(yī)院，高端人群可自由選擇適合自己的公立、私人或外資醫(yī)院，當(dāng)然也包括國(guó)內(nèi)各大醫(yī)院外賓或特需，也允許選擇國(guó)外醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診;不限定醫(yī)療服務(wù)，不僅對(duì)于中醫(yī)、物理療法等普通醫(yī)療保險(xiǎn)不涵蓋的內(nèi)容，高端醫(yī)療保險(xiǎn)能涵蓋，住院還允許住在帶獨(dú)立浴室的單人病房。

除了門診、住院這兩項(xiàng)醫(yī)療險(xiǎn)必備的保障之外，高端醫(yī)療險(xiǎn)投保人可以通過購(gòu)買附加險(xiǎn)的方式，將生育、牙科、體檢等絕大部分日常醫(yī)療需要囊括到保險(xiǎn)范圍之中。

去醫(yī)院看病可以不用帶錢，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司會(huì)為被保險(xiǎn)人提供"直付醫(yī)療"服務(wù)。而不用像普通醫(yī)療險(xiǎn)那樣，看病時(shí)消費(fèi)者先墊付費(fèi)用然后找保險(xiǎn)公司理賠。直付模式下，等于保險(xiǎn)公司把理賠流程提前做完了。另外，高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品提供的一些附加服務(wù)，如很多保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)都能夠提供直升機(jī)救援服務(wù)，所涉險(xiǎn)種以高端醫(yī)療險(xiǎn)為主，也有部分境外救援險(xiǎn)可以為此買單。

細(xì)節(jié)

超高保額是最重要的嗎?

熟悉高端醫(yī)療健康保險(xiǎn)的人都知道，超高保額是一個(gè)認(rèn)識(shí)上的錯(cuò)覺。與一般壽險(xiǎn)(或包含壽險(xiǎn)責(zé)任的重大疾病保險(xiǎn))精算模型不同，醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的保費(fèi)增長(zhǎng)幅度和保額增長(zhǎng)幅度在一定額度之上是完全不同比例的(非線性費(fèi)率)，比如1000萬保額的年繳保費(fèi)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于10倍的100萬保額的年繳保費(fèi)。 以某公司的高端醫(yī)療健康保險(xiǎn)為例，保額從100萬人民幣增加到800萬人民幣，保費(fèi)僅需提高10%。所以，動(dòng)輒上千萬保額，甚至是上千萬美金保額的保險(xiǎn)可能僅僅是"看上去很美"，并非物美價(jià)廉，因?yàn)樗鸵环莅偃f級(jí)別的同類保險(xiǎn)價(jià)格原本應(yīng)該相差不大。 原因很簡(jiǎn)單，因?yàn)獒t(yī)療保險(xiǎn)與疾病保險(xiǎn)在理賠上的本質(zhì)不同就在于:疾病保險(xiǎn)是只要得了約定的重大疾病，就會(huì)按照約定保額全額給付;而醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠是要以醫(yī)療費(fèi)用的實(shí)際發(fā)生為前提的。由于發(fā)生超高保額的理賠可能性極小，小到甚至不用為此風(fēng)險(xiǎn)支付多少現(xiàn)金。所以，一份100億保額的醫(yī)療保險(xiǎn)每年所交保費(fèi)應(yīng)該和一份1000萬保額的保單應(yīng)交保費(fèi)沒有什么區(qū)別。

理賠責(zé)任的限制條件越少越好嗎?

限制條件越少意味著賠付范圍越廣，與之相應(yīng)的是保費(fèi)越貴。不要輕易相信保險(xiǎn)公司編制的保險(xiǎn)利益演示表和保險(xiǎn)方案建議書，最好認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款。因?yàn)橛行┓浅ＵT惑人的保險(xiǎn)利益演示表和客戶最終拿到的保險(xiǎn)條款所傳遞出的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任是有一定差距的。

多數(shù)高端醫(yī)療健康保險(xiǎn)對(duì)于各種醫(yī)療費(fèi)用都有詳細(xì)的分項(xiàng)限額。一般來說，分項(xiàng)限額越多，保險(xiǎn)公司鎖定的風(fēng)險(xiǎn)就越明確，而被保險(xiǎn)人在使用保險(xiǎn)的時(shí)候也就越不方便。 中國(guó)內(nèi)地的藥品、檢查和治療費(fèi)用大致分為兩類，一類是社保統(tǒng)籌基金允許報(bào)銷或部分報(bào)銷的;另一類是需要自費(fèi)的部分。

通常，高端醫(yī)療健康保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用不再區(qū)分社保目錄和非社保目錄，而是突破社保限制，使被保險(xiǎn)人在就醫(yī)時(shí)不用再考慮社保的束縛，專心治病。高端醫(yī)療健康保險(xiǎn)也會(huì)區(qū)分門診和住院的費(fèi)用。一般地，如果保險(xiǎn)對(duì)于門診醫(yī)療費(fèi)用有過多的限制條件時(shí)，保費(fèi)水平應(yīng)該較之沒有限制的條款下降很多。

環(huán)境好和醫(yī)術(shù)好，哪個(gè)更重要?

如果有人認(rèn)為，好的醫(yī)療環(huán)境和醫(yī)療服務(wù)一定意味著高超的醫(yī)術(shù)，你一定會(huì)不以為然。你會(huì)說，環(huán)境歸環(huán)境，最重要的是權(quán)威的專家教授。因?yàn)槲襾磲t(yī)院的目的是為了把病看好，而不是為了消費(fèi)環(huán)境。當(dāng)然兩者最好能兼顧。 然而現(xiàn)實(shí)生活中，很多人在選擇高端醫(yī)療健康保險(xiǎn)時(shí)，還是盲目地認(rèn)為外資或者私立醫(yī)院更好，因?yàn)榄h(huán)境好、服務(wù)好，可以彰顯地位。但是我們忘記了，如果外資或私立醫(yī)院醫(yī)療資源足夠豐富，就不會(huì)請(qǐng)公立三甲醫(yī)院的專家教授來出診了。 不可否認(rèn)，真正優(yōu)秀的權(quán)威醫(yī)療專家集中在公立三甲級(jí)醫(yī)院的特需部。他們大多是醫(yī)療經(jīng)驗(yàn)豐富、德高望重的主任、教授。"新醫(yī)改方案"有可能進(jìn)一步提高特需醫(yī)療的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以彰顯這些最優(yōu)醫(yī)療資源的真正價(jià)值。所以，將醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)直接定位于公立三甲級(jí)醫(yī)院特需部門的高端醫(yī)療健康保險(xiǎn)是最有效率的選擇。

內(nèi)地醫(yī)療資源的特殊性

我們都知道一個(gè)事實(shí)，醫(yī)學(xué)的分科非常詳細(xì)。并且沒有一家醫(yī)院能夠宣稱自己在所有臨床醫(yī)學(xué)領(lǐng)域處于權(quán)威領(lǐng)先地位。往往是一家醫(yī)院僅在一個(gè)或幾個(gè)專科上擁有權(quán)威優(yōu)勢(shì)。所以，看不同的病要去不同的醫(yī)院，這是所有人都不愿去想像的艱巨工作，除非迫不得已，才到處拉關(guān)系找朋友。 時(shí)間、信息都是高端人群非常在意的重要元素。大多數(shù)提供高端醫(yī)療健康保險(xiǎn)的公司都有不同于一般保險(xiǎn)公司的客服部門(有些公司采用外包服務(wù)的模式)，可以調(diào)動(dòng)醫(yī)療資源網(wǎng)絡(luò)的能力，給客戶節(jié)省時(shí)間和提供關(guān)鍵而有價(jià)值信息，并且代客預(yù)約掛號(hào)(特別是疑難病癥和著名專家的號(hào))，并且提供全程診療陪同。

直賠有多重要?

直賠有別于墊付(傳統(tǒng)先自己掏錢看病后理賠報(bào)銷的形式稱為墊付)，它是高端醫(yī)療健康保險(xiǎn)的主要標(biāo)志之一。表面上，被保險(xiǎn)人去看病的時(shí)候，不用再支付任何現(xiàn)金，而是由保險(xiǎn)公司和醫(yī)院直接結(jié)算。實(shí)際上，這種方式不僅極大地方便了客戶就醫(yī)，節(jié)省時(shí)間，提高就醫(yī)效率，改善就醫(yī)體驗(yàn)，更是保險(xiǎn)公司控制理賠風(fēng)險(xiǎn)，將理賠前置的重要手段。 現(xiàn)階段，與各家外資醫(yī)院和私立醫(yī)院達(dá)成直付網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院協(xié)議難度不大，但是能夠爭(zhēng)取到多少公立三甲醫(yī)院與保險(xiǎn)公司簽署直付協(xié)議確是一個(gè)非常重量級(jí)別的"硬"標(biāo)準(zhǔn)。畢竟誰擁有更多更廣泛的公立三甲醫(yī)院，誰就有了為客戶提供高質(zhì)量高端醫(yī)療服務(wù)的基礎(chǔ)。

誰來監(jiān)督過度醫(yī)療

過度醫(yī)療乃是現(xiàn)代醫(yī)療行業(yè)存在的頑疾，有人說美國(guó)金融危機(jī)并非始于房地產(chǎn)次貸，真正的根源正是政府對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的不堪重負(fù)。由于缺乏獨(dú)立的第三方力量，沒有人去質(zhì)疑和制衡醫(yī)院過度醫(yī)療的行為。過度醫(yī)療已經(jīng)不僅僅只是讓病人多花錢，而且可能對(duì)病人造成生理和心理等方面不可逆轉(zhuǎn)的影響。借助專業(yè)的醫(yī)生團(tuán)隊(duì)，保險(xiǎn)公司從合理控制理賠的角度出發(fā)，就具備了質(zhì)疑和制衡醫(yī)院醫(yī)療行為的基礎(chǔ)。

思維分析

醫(yī)療健康保險(xiǎn)由于專業(yè)性強(qiáng)，消費(fèi)者容易受到誤導(dǎo)而買了不適合自己的險(xiǎn)種。如何正確、合理的購(gòu)買健康保險(xiǎn)，不妨參考以下2種思維:

思維一:明確你對(duì)于健康保險(xiǎn)的需求

很多人的醫(yī)療健康保險(xiǎn)，往往只是作為工作福利的一部分而取得，也就是通常所說的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。其實(shí)這也許還不夠，因?yàn)槟阌锌赡苁ツ愕墓ぷ?，或者是因?yàn)槟撤N原因失去工作的能力。這種情況下，你的雇主可以選擇終止你的這份福利，這也意味著你可能失去這份保障功能或者在把你的保障掛靠到下一份工作時(shí)存在一個(gè)空白。這種盲點(diǎn)的存在，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)降臨時(shí)，補(bǔ)救往往可能太遲了。所以，合理的做法是尋找一份補(bǔ)充的商業(yè)保險(xiǎn)，這份保險(xiǎn)可能在你將來面對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)時(shí)起到意想不到的作用。

思維二:購(gòu)買保險(xiǎn)需要更多的主動(dòng)性

很多人在購(gòu)買保險(xiǎn)方面并不主動(dòng)，購(gòu)買的初衷往往也只是由于保險(xiǎn)銷售人員或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的高明的銷售技巧，保險(xiǎn)的目的性不強(qiáng)，對(duì)內(nèi)容也知之甚少，更不用說主動(dòng)去談判。

事實(shí)上主動(dòng)了解是一件很重要的事情，不僅有助于你明確險(xiǎn)種的內(nèi)容，從而找到合適的險(xiǎn)種，同時(shí)往往能夠節(jié)省你的保費(fèi)。例如:同樣是有抽煙史，其中一人為抽煙為20根/年，另一人則為20根/日，前者的健康風(fēng)險(xiǎn)明顯低于后者。在健康醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)上，前者也許可評(píng)為標(biāo)準(zhǔn)體，后者則往往會(huì)被評(píng)為次標(biāo)準(zhǔn)體，兩者在保費(fèi)上是有區(qū)別的。

因此，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)若僅僅出于被動(dòng)，某些條款不主動(dòng)去明白，不僅會(huì)失去某些省錢的機(jī)會(huì)，同時(shí)更增加了以后核保核陪糾紛的可能。