定義

強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱為法定保險(xiǎn)，是由法律規(guī)定必須參加的保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)一般都實(shí)行自愿原則，但是對(duì)少數(shù)危險(xiǎn)范圍較廣、影響人民利益較大的保險(xiǎn)標(biāo)的，則應(yīng)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。

從國際上看，強(qiáng)制保險(xiǎn)的形式有兩種，一是規(guī)定在特定范圍內(nèi)建立保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)關(guān)系。這種形式對(duì)保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以及當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系都作出明確具體的規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人沒有自主選擇的余地。二是規(guī)定一定范圍內(nèi)的人或財(cái)產(chǎn)都必須參加保險(xiǎn)，并以此作為許可從事某項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的前提條件。中國的強(qiáng)制保險(xiǎn)在法律、行政法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)實(shí)施，只有根據(jù)法律、行政法規(guī)規(guī)定，才可以實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，法律、行政法規(guī)未作規(guī)定的，保險(xiǎn)公司不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。[1]

對(duì)比

所謂自愿保險(xiǎn)，是指投保人和保險(xiǎn)公司在平等互利、等價(jià)有償?shù)脑瓌t基礎(chǔ)上，通過協(xié)商一致，雙方完全自愿訂立保險(xiǎn)合同，建立保險(xiǎn)關(guān)系。換句話說，是否投保和承保，參加什么保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容，完全由雙方自愿自主決定，不受任何第三者干預(yù)。平等自愿是商業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)基本原則。

交強(qiáng)險(xiǎn)

交強(qiáng)險(xiǎn)[全稱機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)]是我國首個(gè)由國家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。

《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》[以下簡(jiǎn)稱《條例》]規(guī)定:交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人[不包括本車人員和被保險(xiǎn)人]的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)責(zé)任

被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司按照約定對(duì)每次事故在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。

賠償限額

被保險(xiǎn)人有責(zé)任時(shí):

(一)死亡傷殘賠償限額為110000元

(二)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為10000元

(三)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元

被保險(xiǎn)人無責(zé)任時(shí):

(一)無責(zé)任死亡傷殘賠償限額為11000元

(二)無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元

(三)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元

責(zé)任免除

保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償和墊付:

(一)因受害人故意造成的交通事故的損失;

(二)被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失;

(三)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低造成的損失等其他各種間接損失;

(四)因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。[2]

法律依據(jù)

商業(yè)保險(xiǎn)屬民事法律活動(dòng)，根據(jù)我國民商法律規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同必須遵循平等自愿、意思自治的原則，企業(yè)和個(gè)人訂立合同完全是當(dāng)事人的自主行為，除法律和行政法規(guī)另有規(guī)定外，任何單位和個(gè)人不得干預(yù)。同時(shí)，民事活動(dòng)的意思自治是有限的，作為一般制度的例外，多數(shù)國家為了國家的特殊利益和社會(huì)公眾利益，均通過立法，規(guī)定特定主體之間必須簽訂合同，如，國家根據(jù)國防建設(shè)需要，可以有償征用土地和有償使用運(yùn)輸工具;又如，絕大多數(shù)國家通過立法確定了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。正是遵循這一原則，我國保險(xiǎn)法規(guī)定，除法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。

分類

強(qiáng)制保險(xiǎn)可根據(jù)立法的部門不同分為三種類型:

1、在全國范圍內(nèi)實(shí)施的強(qiáng)制保險(xiǎn)

根據(jù)法定程序，由國家立法機(jī)構(gòu)通過的法律、由中央政府頒布實(shí)施的強(qiáng)制保險(xiǎn)條例，這種強(qiáng)制保險(xiǎn)一般由國家授權(quán)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)，采取行政手段強(qiáng)制實(shí)施。這類強(qiáng)制保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)標(biāo)的都規(guī)定了具體范圍，不論被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)人是否同意，都沒有選擇的余地，雙方的權(quán)利和義務(wù)方面均受到法律的約束，例如:我國的《飛機(jī)、火車、輪船旅客的人身意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，以及失業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等社會(huì)保險(xiǎn)。

這類保險(xiǎn)的特點(diǎn):

(1)強(qiáng)制性;

(2)對(duì)未按規(guī)定交納的保險(xiǎn)費(fèi)這采取滯納罰金;

(3)保障標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一性

2、在地方范圍內(nèi)實(shí)施的強(qiáng)制保險(xiǎn)

根據(jù)國家的有關(guān)法律，由地方政府通過頒布實(shí)施的地方性法規(guī)規(guī)定參加的保險(xiǎn)，例如:我國已經(jīng)有24個(gè)省、市對(duì)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)的做法。

3、在特定行業(yè)內(nèi)實(shí)施的強(qiáng)制保險(xiǎn)

根據(jù)政府某些行政機(jī)構(gòu)發(fā)布的有關(guān)法令，法規(guī)，規(guī)定凡從事某種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必須投保相應(yīng)的保險(xiǎn)，否則不允許從事生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，例如:目前我國的各商業(yè)銀行向企業(yè)或者個(gè)人進(jìn)行的抵押貸款規(guī)定，以不動(dòng)產(chǎn)作為抵押品進(jìn)行貸款時(shí)，必須對(duì)此抵押品進(jìn)行保險(xiǎn)。

上述第2、3強(qiáng)制保險(xiǎn)的特點(diǎn):既有強(qiáng)制性的一面，即投保人必須按照有關(guān)的法律規(guī)定參加保險(xiǎn)，也有非強(qiáng)制性的一面，即投保人可以自愿選擇保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)。這兩類強(qiáng)制保險(xiǎn)的法律、法規(guī)只規(guī)定某些行業(yè)、個(gè)人的從事經(jīng)營(yíng)或者其他活動(dòng)時(shí)必須參加保險(xiǎn)，而對(duì)于保險(xiǎn)關(guān)系的產(chǎn)生，則由被保險(xiǎn)人選擇合適的保險(xiǎn)來進(jìn)行投保。[3]

作用

實(shí)現(xiàn)社會(huì)和諧，建設(shè)美好社會(huì)，是中國當(dāng)前和今后相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期的戰(zhàn)略目標(biāo)。保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，其所特有的補(bǔ)償保障功能，對(duì)消除或減輕自然災(zāi)害、突發(fā)事件和重大事故造成的損失，促進(jìn)社會(huì)安定有序，具有不可替代的作用。例如在發(fā)生的礦難事故中，一些遇難人員親屬往往因經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償問題爭(zhēng)議不休，影響當(dāng)?shù)厣鐣?huì)穩(wěn)定。

但一些災(zāi)害事故因?yàn)橛辛吮ｋU(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司依照合同進(jìn)行理賠，問題得以迅速解決。強(qiáng)制保險(xiǎn)與普通商業(yè)保險(xiǎn)的主要區(qū)別是，在商業(yè)保險(xiǎn)中，投保人是否投保，投保什么險(xiǎn)種，完全由投保人自行決定;保額多大，保費(fèi)多少，則由投保人和保險(xiǎn)人商定，通過法律制度安排，規(guī)定特定的主體必須依法參加強(qiáng)制保險(xiǎn)，使得一些高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和領(lǐng)域有充足的保險(xiǎn)保障，能夠更好地發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。[4]

比較

我國相關(guān)法律

中國政府社會(huì)管理職能廣泛，人民對(duì)政府有更高的依賴度，因此應(yīng)有更為全面的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。但是，由于中國長(zhǎng)期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，社會(huì)不重視保險(xiǎn)，以致中國的強(qiáng)制保險(xiǎn)在立法、覆蓋范圍、險(xiǎn)種開發(fā)、監(jiān)管制度等方面相對(duì)較為落后。依據(jù)中國保險(xiǎn)法規(guī)定，只有法律、行政法規(guī)有權(quán)規(guī)定強(qiáng)制保險(xiǎn)。

中國現(xiàn)行法律中，有4部法律規(guī)定了具體的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，一是《海洋環(huán)境保護(hù)法》第28條規(guī)定了強(qiáng)制油污染民事責(zé)任保險(xiǎn);二是《煤炭法》第44條規(guī)定了強(qiáng)制井下職工意外傷害保險(xiǎn);三是《建筑法》第48條規(guī)定了強(qiáng)制危險(xiǎn)作業(yè)職工意外傷害保險(xiǎn);四是《道路交通安全法》第17條規(guī)定了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，也叫機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。另外，正在修訂的《海上交通安全法》中也規(guī)定了船舶強(qiáng)制保險(xiǎn)。中國現(xiàn)行行政法規(guī)中有4部法規(guī)規(guī)定了強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，一是《內(nèi)河交通安全管理?xiàng)l例》第67條規(guī)定了強(qiáng)制船舶污染損害責(zé)任、沉船打撈責(zé)任保險(xiǎn);二是《旅行社管理?xiàng)l例》第21條規(guī)定了強(qiáng)制旅客旅游意外保險(xiǎn);三是《海洋石油勘探開發(fā)環(huán)境保護(hù)管理?xiàng)l例》第9條規(guī)定了強(qiáng)制污染損害責(zé)任保險(xiǎn);四是《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定的交強(qiáng)險(xiǎn)。

需要特別說明的是，在上述法律、行政法規(guī)規(guī)定中，海上或內(nèi)河運(yùn)輸?shù)奈廴镜葟?qiáng)制險(xiǎn)是可以通過財(cái)務(wù)擔(dān)保替代的。歸納起來，中國現(xiàn)行法律確立了7種強(qiáng)制保險(xiǎn)，并且其中有的是可通過財(cái)務(wù)擔(dān)保替代的，加上實(shí)際執(zhí)行不徹底，強(qiáng)制保險(xiǎn)還未充分發(fā)揮在社會(huì)管理中的作用。[5]

德國相關(guān)法律

以德國為例，依據(jù)德國有關(guān)法律規(guī)定，有120多種活動(dòng)要進(jìn)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，大體可分為五類:一是職業(yè)責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。稅務(wù)顧問法第67條，規(guī)定了稅務(wù)顧問和稅務(wù)代理人的強(qiáng)制職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn);審計(jì)師法第54條，規(guī)定了審計(jì)師強(qiáng)制職業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn);聯(lián)邦律師法第51條規(guī)定了律師強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn);聯(lián)邦公證法第 19A條規(guī)定了公證人強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)。二是產(chǎn)品責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。醫(yī)用產(chǎn)品法第20條規(guī)定了醫(yī)用產(chǎn)品強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。三是事業(yè)責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。如民法典中規(guī)定了強(qiáng)制旅游責(zé)任保險(xiǎn);貨物運(yùn)輸法第7A條規(guī)定了承運(yùn)人強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn);有關(guān)法律還規(guī)定了航空器第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、油污染損害強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)、核能源利用強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。四是雇主責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。保安服務(wù)業(yè)管理規(guī)定第6條規(guī)定了保安雇員強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。五是特殊行為強(qiáng)制保險(xiǎn)。如聯(lián)邦狩獵法第17條規(guī)定了狩獵強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn);機(jī)動(dòng)車事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。

臺(tái)灣地區(qū)相關(guān)法律

臺(tái)灣地區(qū)的強(qiáng)制保險(xiǎn)也比較發(fā)達(dá)，其強(qiáng)制公共意外責(zé)任險(xiǎn)，幾乎覆蓋了絕大多數(shù)涉及公眾安全的領(lǐng)域。臺(tái)灣地區(qū)消費(fèi)者保護(hù)自治條例規(guī)定，消費(fèi)場(chǎng)所之建筑物所有人、使用人應(yīng)投保公共意外責(zé)任險(xiǎn);建筑法第77條規(guī)定，機(jī)械游樂設(shè)施經(jīng)營(yíng)者應(yīng)依規(guī)定投保意外責(zé)任保險(xiǎn);發(fā)展觀光條例第31條規(guī)定，觀光旅館業(yè)、旅行業(yè)在營(yíng)業(yè)中，應(yīng)依照規(guī)定投保意外責(zé)任保險(xiǎn)。此外，石油管理法、海洋污染法、民用航空法、毒性化學(xué)物質(zhì)管理法、煤氣事業(yè)管理規(guī)則均規(guī)定必須投保意外責(zé)任保險(xiǎn);在特殊行業(yè)強(qiáng)制保險(xiǎn)方面，保全業(yè)法、鐵路法、大眾捷運(yùn)法等規(guī)定了投保責(zé)任保險(xiǎn);在特殊職業(yè)方面，會(huì)計(jì)法、公證法、工程技術(shù)顧問公司管理?xiàng)l例規(guī)定了強(qiáng)制投保相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)。值得特別一提的是，食品衛(wèi)生管理法第21條規(guī)定了食品的產(chǎn)品責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，具體投保范圍由主管機(jī)關(guān)以公告形式指定，為解決食品安全問題提供了一條市場(chǎng)途徑。又如，韓國和俄羅斯的法律均規(guī)定了公共場(chǎng)所火災(zāi)責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。日本、韓國、俄羅斯、南非、瑞士、英國等國家法律規(guī)定了核設(shè)施責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。

結(jié)論

對(duì)德國、臺(tái)灣地區(qū)等其他國家和地區(qū)的強(qiáng)制保險(xiǎn)進(jìn)行比較研究，發(fā)現(xiàn)這些國家和地區(qū)無論是在強(qiáng)制保險(xiǎn)范圍、實(shí)施時(shí)間、社會(huì)覆蓋面、監(jiān)管制度、社會(huì)效果等方面都先于中國。

發(fā)展要求

放寬立法限制

中國保險(xiǎn)法第11條第2款規(guī)定，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。這一規(guī)定明確了只有法律、行政法規(guī)有權(quán)確定強(qiáng)制保險(xiǎn)。該規(guī)定出臺(tái)的背景是，當(dāng)時(shí)中國經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度不高，全國保險(xiǎn)業(yè)只有3家公司，沒有形成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，保險(xiǎn)公司不注重市場(chǎng)營(yíng)銷和提高服務(wù)質(zhì)量，而是通過公關(guān)和利益分配，由政府部門和地方政府發(fā)文以行政手段推銷商業(yè)保險(xiǎn)，以至于有些地方將保險(xiǎn)列為變相亂攤派、亂收費(fèi)的一種，予以清理。正是針對(duì)這種現(xiàn)象，保險(xiǎn)法嚴(yán)格限制了強(qiáng)制保險(xiǎn)的權(quán)限，這對(duì)抑制利用行政手段推銷商業(yè)保險(xiǎn)起到了十分重要的作用。

但是，隨著中國改革開放的不斷深化，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生了巨大變化，現(xiàn)有中外資保險(xiǎn)公司約100家，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，特別是隨著保險(xiǎn)在處理突發(fā)事件、穩(wěn)定社會(huì)和促進(jìn)構(gòu)建和諧社會(huì)作用越來越突出，僅法律、行政法規(guī)有權(quán)確定強(qiáng)制保險(xiǎn)顯得過于嚴(yán)格，而且在具體的運(yùn)作中已經(jīng)被突破。如，在道路交通安全法和交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例出臺(tái)前，全國有26個(gè)省、市通過地方立法、政府規(guī)章及其他形式實(shí)施了這一強(qiáng)制保險(xiǎn);又如，有的地方政府從實(shí)際出發(fā)，要求對(duì)一些公眾營(yíng)業(yè)場(chǎng)所實(shí)行公眾意外責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，取得了良好的社會(huì)效果和經(jīng)濟(jì)效益。鑒于中國各地和各行業(yè)發(fā)展不平衡的實(shí)際情況，可以考慮把確定強(qiáng)制保險(xiǎn)權(quán)授予保險(xiǎn)監(jiān)管部門和地方政府或政府部門聯(lián)合發(fā)布規(guī)章。[6]

理順監(jiān)管體制

由于一些法規(guī)沒有得到及時(shí)修改，社會(huì)對(duì)有的強(qiáng)制保險(xiǎn)存在一定的疑慮，有的甚至引起行政訴訟。如鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)，火車票中含有 2%的強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)，其依據(jù)是1951年4月24日政務(wù)院財(cái)經(jīng)委發(fā)布的《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，保險(xiǎn)金額為2萬元。依據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，只有行政法規(guī)有權(quán)確定強(qiáng)制保險(xiǎn)，強(qiáng)制保險(xiǎn)的條款和費(fèi)率由保險(xiǎn)監(jiān)管部門審批。據(jù)鐵道部介紹，由于人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)的提高，2萬元的保險(xiǎn)金額已遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到受害人的賠償要求，這一強(qiáng)制保險(xiǎn)的條款、費(fèi)率、保險(xiǎn)金額等應(yīng)盡快作全面修改。此外，有的地方法規(guī)和政府規(guī)章越權(quán)規(guī)定了強(qiáng)制保險(xiǎn)，有的是在辦事程序中通過必須出具保險(xiǎn)憑證，形成了事實(shí)上的強(qiáng)制保險(xiǎn)。對(duì)此，應(yīng)加強(qiáng)研究分析，及時(shí)清理和修改。

加強(qiáng)監(jiān)管

加強(qiáng)對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的審批

中國保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在審批強(qiáng)制保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)原則。因此，在審批強(qiáng)制保險(xiǎn)條款和費(fèi)率時(shí)，應(yīng)當(dāng)特別注重條款的公正性，非盈利性，保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。因?yàn)樵趶?qiáng)制保險(xiǎn)中，投保人和被保險(xiǎn)人處于被動(dòng)地位，對(duì)條款的公正、費(fèi)率的高低等均無選擇權(quán)和談判權(quán)，特別是強(qiáng)制保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人往往是不特定的第三人，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，沒有特定的利益主體關(guān)心被保險(xiǎn)人的權(quán)益。2006年3月國務(wù)院發(fā)布的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，保監(jiān)會(huì)按照總體不盈利、不虧本的原則審批保險(xiǎn)費(fèi)率。

這一規(guī)定為以后審批強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率樹立了典范。推動(dòng)強(qiáng)制保險(xiǎn)的目的，是利用保險(xiǎn)的市場(chǎng)手段幫助政府處理事故和突發(fā)事件，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，從而服務(wù)構(gòu)建和諧社會(huì)，而并非幫助保險(xiǎn)公司擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍或盈利。因此，在審批費(fèi)率時(shí)，應(yīng)當(dāng)扣除盈利因素和部分展業(yè)成本，要特別注意程序公開，原則上應(yīng)召開聽證會(huì)，聘請(qǐng)有關(guān)專家參加，將精算數(shù)據(jù)公開，支持媒體報(bào)道，來年再對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行核查，用程序的公正保證實(shí)體的公正;

保護(hù)合法權(quán)益

對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行單獨(dú)核算，建立專門的財(cái)務(wù)監(jiān)管核算辦法。

加強(qiáng)對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn)理賠的監(jiān)管。由于保險(xiǎn)是射幸合同，依法理賠是保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的核心環(huán)節(jié)，這一點(diǎn)在《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》中得到具體體現(xiàn)，該《條例》針對(duì)理賠實(shí)務(wù)中出現(xiàn)的問題，規(guī)定了保險(xiǎn)公司三項(xiàng)義務(wù):

其一，及時(shí)答復(fù)賠償程序等有關(guān)事項(xiàng)的義務(wù);

其二，收到賠償要求后，1日內(nèi)說明賠償標(biāo)準(zhǔn)、需提交文件等;

其三，5日內(nèi)核賠、 10內(nèi)賠償保險(xiǎn)金。這與現(xiàn)行同類商業(yè)保險(xiǎn)相比，更有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠提出了更高的要求。在當(dāng)前少數(shù)保險(xiǎn)公司信譽(yù)不佳、存在拖賠拒賠的情況下，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，加大違法違規(guī)行為的處罰力度。必要時(shí)，取消違法公司經(jīng)營(yíng)強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)資格。因此，做好強(qiáng)制保險(xiǎn)工作必須牢固樹立干本行、想全局，干好本行服務(wù)全局的理念，認(rèn)識(shí)到這是執(zhí)政為民的具體體現(xiàn)，只有這樣才能使之有效服務(wù)于構(gòu)建和諧社會(huì)。

根據(jù)《道路交通安全法》第95條，第90條和《廣東省道路交通安全條例》第56條的相關(guān)規(guī)定，強(qiáng)制保險(xiǎn)過期視為沒有放置保險(xiǎn)標(biāo)志，要扣留車輛，要扣1分，罰款100元。