簡(jiǎn)介

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法。通過(guò)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以在世貿(mào)組織規(guī)則允許的范圍內(nèi)，代替直接補(bǔ)貼對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)實(shí)施合理有效的保護(hù)，減輕加入世貿(mào)組織帶來(lái)的沖擊，減少自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，穩(wěn)定農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在中國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又是解決"三農(nóng)"問(wèn)題的重要組成部分。

2007年國(guó)家財(cái)政撥出10億元專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)貼資金，通過(guò)地方財(cái)政資金的配套，對(duì)六省區(qū)五大類(lèi)糧食作物保險(xiǎn)予以補(bǔ)貼，積極為農(nóng)業(yè)安全生產(chǎn)提供保障。這項(xiàng)措施有力地改變了農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由此出現(xiàn)了快速發(fā)展的良好勢(shì)頭，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入51.8億。

2008年，國(guó)家穩(wěn)步擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，加大了對(duì)糧食、油料、生豬、奶牛生產(chǎn)的各項(xiàng)政策扶持，支持發(fā)展主要糧食作物政策性保險(xiǎn)。分析農(nóng)業(yè)政策情況，可以發(fā)現(xiàn)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位，持續(xù)加大支農(nóng)惠農(nóng)力度，將是今后一個(gè)時(shí)期的長(zhǎng)期國(guó)策，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為其中的組成部分，正迎來(lái)了發(fā)展的大好時(shí)機(jī)。

種類(lèi)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按農(nóng)業(yè)種類(lèi)不同分為種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn);按危險(xiǎn)性質(zhì)分為自然災(zāi)害損失保險(xiǎn)、病蟲(chóng)害損失保險(xiǎn)、疾病死亡保險(xiǎn)、意外事故損失保險(xiǎn);按保險(xiǎn)責(zé)任范圍不同，可分為基本責(zé)任險(xiǎn)、綜合責(zé)任險(xiǎn)和一切險(xiǎn);按賠付辦法可分為種植業(yè)損失險(xiǎn)和收獲險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村保險(xiǎn)是兩個(gè)不同的概念，后者是以地域命名，是指在農(nóng)村范圍內(nèi)舉辦的各種保險(xiǎn)的總稱(chēng)，除含農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，還包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的其他各種財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的包括農(nóng)作物栽培(農(nóng)業(yè))、營(yíng)造森林(林業(yè))、 畜禽飼養(yǎng)(畜牧業(yè))、水產(chǎn)養(yǎng)殖、捕撈(漁業(yè))以農(nóng)村中附屬于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的副業(yè)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般可分為兩大類(lèi):

種植業(yè)保險(xiǎn)

(1) 農(nóng)作物保險(xiǎn)。農(nóng)作物保險(xiǎn)以稻、麥等糧食作物和棉花、煙葉等經(jīng)濟(jì)作物為對(duì)象，以各種作物在生長(zhǎng)期間因自然災(zāi)害或意外事故使收獲量?jī)r(jià)值或生產(chǎn)費(fèi)用遭受損失為承保責(zé)任的保險(xiǎn)。在作物生長(zhǎng)期間，其收獲量有相當(dāng)部分是取決于土壤環(huán)境和自然條件、作物對(duì)自然災(zāi)害的抗御能力、生產(chǎn)者的培育管理。因此，在以收獲量?jī)r(jià)值作為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，應(yīng)留給被保險(xiǎn)人自保一定成數(shù)，促使其精耕細(xì)作和加強(qiáng)作物管理。如果以生產(chǎn)成本為保險(xiǎn)標(biāo)的，則按照作物在不同時(shí)期、處于不同生長(zhǎng)階段投入的生產(chǎn)費(fèi)用，采取定額承保。

(2)收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)。收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)以糧食作物或經(jīng)濟(jì)作物收割后的初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值為承保對(duì)象，即是作物處于晾曬、脫粒、烘烤等初級(jí)加工階段時(shí)的一種短期保險(xiǎn)。

(3)森林保險(xiǎn)。森林保險(xiǎn)是以天然林場(chǎng)和人工林場(chǎng)為承保對(duì)象，以林木生長(zhǎng)期間因自然災(zāi)害和意外事故、病蟲(chóng)害造成的林木價(jià)值或營(yíng)林生產(chǎn)費(fèi)用損失為承保責(zé)任的保險(xiǎn)。

(4)經(jīng)濟(jì)林、園林苗圃保險(xiǎn)。這種險(xiǎn)種承保的對(duì)象是生長(zhǎng)中的各種經(jīng)濟(jì)林種。包括這些林種提供具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的果實(shí)、根葉、汁水、皮等產(chǎn)品、以及可供觀(guān)賞、美化環(huán)境的商品性名貴樹(shù)木、樹(shù)苗。保險(xiǎn)公司對(duì)這些樹(shù)苗、林種及其產(chǎn)品由于自然災(zāi)害或病蟲(chóng)害所造成的損失進(jìn)行補(bǔ)償。此類(lèi)保險(xiǎn)有柑桔、蘋(píng)果、山楂、板栗、橡膠樹(shù)、茶樹(shù)、核桃、棗樹(shù)等保險(xiǎn)。

養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)

(1)牲畜保險(xiǎn)。牲畜保險(xiǎn)是以役用、乳用、肉用、種用的大牲畜，如耕牛、奶牛、菜牛、馬、種馬、騾、驢、駱駝等為承保對(duì)象，承保在飼養(yǎng)使役期，因牲畜疾病或自然災(zāi)害和意外事故造成的死亡、傷殘以及因流行病而強(qiáng)制屠宰、掩埋所造成的經(jīng)濟(jì)損失。牲畜保險(xiǎn)是一種死亡損失保險(xiǎn)。

(2)家畜保險(xiǎn)、家禽保險(xiǎn)。以商品性生產(chǎn)的豬、羊等家畜和雞、鴨等家禽為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保在飼養(yǎng)期間的死亡損失。

(3)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)。以商品性的人工養(yǎng)魚(yú)、養(yǎng)蝦、育珠等水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)品為承保對(duì)象，承保在養(yǎng)殖過(guò)程中因疫病、中毒、盜竊和自然災(zāi)害造成的水產(chǎn)品收獲損失或養(yǎng)殖成本報(bào)失。

(4)其他養(yǎng)殖保險(xiǎn)。以商品性養(yǎng)殖的鹿、貂、狐等經(jīng)濟(jì)動(dòng)物和養(yǎng)蜂、養(yǎng)蠶等為保險(xiǎn)對(duì)象，承保在養(yǎng)殖過(guò)程中因疾病、自然災(zāi)害和意外事故造成的死亡或產(chǎn)品的價(jià)值損失。

主要險(xiǎn)種:

中國(guó)開(kāi)辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種有:農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，生豬保險(xiǎn)，牲畜保險(xiǎn)，奶牛保險(xiǎn)，耕牛保險(xiǎn)，山羊保險(xiǎn)，養(yǎng)魚(yú)保險(xiǎn)，養(yǎng)鹿、養(yǎng)鴨、養(yǎng)雞等保險(xiǎn)，對(duì)蝦、蚌珍珠等保險(xiǎn)，家禽綜合保險(xiǎn)，水稻、油菜、蔬菜保險(xiǎn)，稻麥場(chǎng)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)，烤煙種植、西瓜雹災(zāi)、香梨收獲、小麥凍害、棉花種植、棉田地膜覆蓋雹災(zāi)等保險(xiǎn)，蘋(píng)果、鴨梨、烤煙保險(xiǎn)等等。

全球模式

美國(guó)、加拿大模式--政府主導(dǎo)參與型

該模式以國(guó)家專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行宏觀(guān)管理和直接或間接經(jīng)營(yíng)，實(shí)行這種模式的國(guó)家以美國(guó)和加拿大為代表。這種模式以不斷完善的農(nóng)作物保險(xiǎn)法律法規(guī)為依托，建立農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，提供農(nóng)作物直接保險(xiǎn)和由中央政府統(tǒng)一組建的全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)。

日本模式--政府支持下的社會(huì)互助

實(shí)行這種模式的國(guó)家主要代表是日本。其特點(diǎn)是:政策性非常強(qiáng)，國(guó)家對(duì)主要農(nóng)作物，如水稻、小麥等和飼養(yǎng)動(dòng)物實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他實(shí)行自愿保險(xiǎn)。直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)是不以贏(yíng)利為目的的民間保險(xiǎn)合作社，政府對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)，提供再保險(xiǎn)、保費(fèi)補(bǔ)貼和管理費(fèi)補(bǔ)貼。

西歐模式--政府資助的商業(yè)保險(xiǎn)

實(shí)施這種模式的主要是一些西歐發(fā)達(dá)國(guó)家如德國(guó)、法國(guó)、西班牙等。該模式的主要特點(diǎn)是:全國(guó)沒(méi)有統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，政府一般不經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由私營(yíng)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社經(jīng)營(yíng)，農(nóng)民自愿投保。為了減輕參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，政府給予一定保費(fèi)補(bǔ)貼。

發(fā)展中國(guó)家模式--政府重點(diǎn)選擇性扶植

該模式主要以一些發(fā)展中國(guó)家為代表。其特點(diǎn)如下:一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由政府專(zhuān)門(mén)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或國(guó)家保險(xiǎn)公司提供;二是保險(xiǎn)險(xiǎn)種少、保障程度低、保障范圍小，主要承保農(nóng)作物，而很少承保畜禽等飼養(yǎng)動(dòng)物;三是參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都是強(qiáng)制性的，且這種強(qiáng)制一般與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款相聯(lián)系。

各地現(xiàn)狀

黑龍江墾區(qū)基本實(shí)現(xiàn)了"應(yīng)保盡保"

安徽省農(nóng)作物總承保覆蓋面達(dá)72%。

經(jīng)營(yíng)模式

中央很重視發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)已經(jīng)在全國(guó)各地區(qū)全面起步。但總體看，中國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的3.2‰，覆蓋面積僅占我國(guó)耕地面積的1/4，發(fā)展模式還不成熟，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障能力相對(duì)有限。

中國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本經(jīng)營(yíng)模式還是將業(yè)務(wù)委托給商業(yè)性保險(xiǎn)公司來(lái)做，政府給予一定的補(bǔ)貼。這種運(yùn)作模式仍處于試點(diǎn)階段，相對(duì)比較粗放。

再加上中國(guó)農(nóng)村地區(qū)幅員遼闊，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況差異大，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式在發(fā)展過(guò)程中需要繼續(xù)完善。由政府成立非營(yíng)利性的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，統(tǒng)一進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、管理和經(jīng)營(yíng)，建立政府主導(dǎo)和管理、市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作模式。

對(duì)重點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)保。例如，全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)小麥、水稻、棉花、生豬、奶牛等戰(zhàn)略性農(nóng)產(chǎn)品資源進(jìn)行統(tǒng)保，各級(jí)地方政府可在烤煙、林木、茶葉、蔬菜、水產(chǎn)養(yǎng)殖等優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)上開(kāi)展統(tǒng)保試點(diǎn)。

需求

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求是雙向的。從政府方面來(lái)講，政府需要一種更好的途徑來(lái)解決受災(zāi)農(nóng)戶(hù)因?yàn)?zāi)返貧的現(xiàn)象，而政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是一種合理的解決方法，保險(xiǎn)公司幫助政府設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和理賠機(jī)制并管理風(fēng)險(xiǎn)基金，提供管理資源。這種方式比政府直接對(duì)農(nóng)戶(hù)直接補(bǔ)貼更加科學(xué)。

從保險(xiǎn)公司方面來(lái)講，當(dāng)前中國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)空前激烈，城市市場(chǎng)的的盈利空間被大幅壓縮，在加大創(chuàng)新力度的同時(shí)，發(fā)現(xiàn)新的市場(chǎng)是每個(gè)公司面臨的課題，隨著國(guó)家對(duì)"三農(nóng)"的投入，農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)能力正在逐步得到培育和壯大，因此，加大對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的研究和投入，引起了各家保險(xiǎn)公司的重視。在當(dāng)前情勢(shì)下雙方都出于主動(dòng)的地位，積極性高，更能促進(jìn)此工作的順利實(shí)施。

經(jīng)營(yíng)目的

是為國(guó)家的農(nóng)業(yè)政策服務(wù)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則是:收支平衡，小災(zāi)略有結(jié)余豐年加快積累，以備大災(zāi)之年，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和公司自身經(jīng)濟(jì)效益的統(tǒng)一。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)的政策之一，是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作，需要建立長(zhǎng)期有效的管理機(jī)制，公司對(duì)政策性農(nóng)險(xiǎn)長(zhǎng)期發(fā)展提出以下幾點(diǎn)建議:

1、要有政府的高度重視和支持;

2、堅(jiān)持以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式不動(dòng)搖;

3、政策性農(nóng)險(xiǎn)的核心是政府統(tǒng)一組織投保、收費(fèi)和大災(zāi)兜底，保險(xiǎn)公司幫助設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和理賠機(jī)制并管理風(fēng)險(xiǎn)基金;

4、出臺(tái)相應(yīng)的政策法規(guī)，做到政策性農(nóng)險(xiǎn)有法可依;

5、各級(jí)應(yīng)該加強(qiáng)宣傳力度，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的惠農(nóng)支農(nóng)政策家喻戶(hù)曉，以下促上;

6、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村保險(xiǎn)共同發(fā)展。農(nóng)村對(duì)保險(xiǎn)的需求空間很大，而且還會(huì)逐年增加，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)可以為廣大農(nóng)村提供商業(yè)保險(xiǎn)供給，滿(mǎn)足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村保險(xiǎn)需求，使資源得到充分利用;

7、協(xié)調(diào)各職能部門(mén)關(guān)系，建立相應(yīng)的機(jī)構(gòu)組織，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利實(shí)施;

8、其次各級(jí)財(cái)政部門(mén)應(yīng)該對(duì)下?lián)艿呢?cái)政資金最好進(jìn)行省級(jí)直接預(yù)撥，省級(jí)公司統(tǒng)一結(jié)算，保證資金流向明確，足額及時(shí)，保證操作依法合規(guī);

9、長(zhǎng)期堅(jiān)持農(nóng)作物生長(zhǎng)期保險(xiǎn)和成本保險(xiǎn)的策略;養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)以大牲畜、集約化養(yǎng)殖保險(xiǎn)為主。但不能足額承保，需給投保人留有較大的自留額，同時(shí)要實(shí)行一定比例的絕對(duì)免賠率;

發(fā)展過(guò)程

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的過(guò)程中，立法的迫切性逐漸增大。許多代表委員指出，國(guó)家還未出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理?xiàng)l例。法律法規(guī)不完善，導(dǎo)致政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體、組織推動(dòng)方式、準(zhǔn)備金積累等方面缺乏明確的制度安排。

盡管中國(guó)農(nóng)業(yè)法、保險(xiǎn)法對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有原則性的規(guī)定，但這些規(guī)定過(guò)于籠統(tǒng)，缺乏可操作性。我國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法工作應(yīng)盡快列入有關(guān)部門(mén)的議事日程，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以在法律的框架內(nèi)健康發(fā)展。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，關(guān)乎國(guó)家的糧食安全。這項(xiàng)工作正在"試點(diǎn)"之中。面對(duì)國(guó)際糧價(jià)大幅上漲和國(guó)內(nèi)農(nóng)民種糧積極性不高這樣一個(gè)嚴(yán)峻形勢(shì)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須盡快"推而廣之"。

首先，種糧戶(hù)要有所投入。中國(guó)第一種田大戶(hù)侯安杰，已經(jīng)有了這種參保的強(qiáng)烈愿望;同時(shí)前不久《中共安徽省委安徽省人民政府致全省廣大農(nóng)民朋友的一封信》提出，要求農(nóng)戶(hù)保費(fèi)投入每畝負(fù)擔(dān)分別是水稻3元、小麥2.08元、玉米2.4元、棉花3元、油菜2.08元。對(duì)此，農(nóng)民朋友們應(yīng)該是能夠接受的。

其二，國(guó)家財(cái)政要有投入。對(duì)此，財(cái)政部財(cái)政預(yù)算報(bào)告顯示，2008年中央財(cái)政將安排60.5億元健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼制度，這一數(shù)字比2007年增加近兩倍。財(cái)政部部長(zhǎng)謝旭人曾表示，在推廣保費(fèi)補(bǔ)貼的試點(diǎn)省份，中央財(cái)政對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)比例提高至35%。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的進(jìn)一步推廣，相信中央財(cái)政還將作出更多的投入。

其三，產(chǎn)糧區(qū)地方財(cái)政要有所補(bǔ)貼?！吨泄舶不帐∥不帐∪嗣裾氯V大農(nóng)民朋友的一封信》中說(shuō),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)每畝保費(fèi)中的財(cái)政補(bǔ)貼,水稻12元，小麥8.32元，玉米9.6元，棉花12元，油菜8.32元。這里"財(cái)政補(bǔ)貼"中的"大頭"正是來(lái)自安徽的地方財(cái)政;對(duì)此，安徽省能做到的，其它產(chǎn)糧省份也應(yīng)盡快跟進(jìn)。

其四，銷(xiāo)糧區(qū)地方財(cái)政亦應(yīng)有所補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入,這看似"賠本的買(mǎi)賣(mài)"，但賺來(lái)的是老百姓的溫飽，是社會(huì)的安定。這種"得益"，不僅是產(chǎn)糧區(qū)，也包括銷(xiāo)糧區(qū)。所以，對(duì)農(nóng)業(yè)保費(fèi)的財(cái)政補(bǔ)貼，銷(xiāo)糧區(qū)地方財(cái)政也應(yīng)"切出一塊"來(lái)，這叫"欲取之，必先予之"。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是國(guó)家糧食安全的保護(hù)傘。當(dāng)下的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，仍然要在很大程度上還是靠天吃飯。而有了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民朋友，特別是那些種糧大戶(hù)，便有了"東山再起"的信心和后勁。就全國(guó)來(lái)說(shuō)，只是在"有積極性、有能力、也有條件開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的省份"搞試點(diǎn)，而像中國(guó)第一種田大戶(hù)侯安杰所在的地方，"他跑了多家保險(xiǎn)公司，也沒(méi)人愿意承接他的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)"，這正表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)亟需"四輪齊轉(zhuǎn)"。

承保理賠

一要做好承保方案。在承保過(guò)程中，保險(xiǎn)協(xié)議的擬定是整個(gè)業(yè)務(wù)成功的基礎(chǔ)，承保方案要明確保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額，尤其要明確政府在整個(gè)保險(xiǎn)活動(dòng)的相關(guān)義務(wù)，協(xié)議承保的條款，必須報(bào)總公司批準(zhǔn);

二是政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)全部錄入系統(tǒng)，便于后期的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和分析。三要建立起規(guī)范、合理的理賠程序和標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)生賠案后，要及時(shí)足額的賠付給投保農(nóng)戶(hù)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在中國(guó)還處于起步階段，只是在個(gè)別省份開(kāi)展，還需要經(jīng)過(guò)調(diào)研-試點(diǎn)-研究是否決定全面開(kāi)展的階段。

基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

因風(fēng)險(xiǎn)和成本原因，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率水平較高，單靠農(nóng)民難以獨(dú)立負(fù)擔(dān)這塊支出。因此，國(guó)家出臺(tái)了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，由各級(jí)財(cái)政和農(nóng)戶(hù)共同負(fù)擔(dān)保費(fèi)。"但從實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，基層政府的財(cái)政補(bǔ)貼資金往往不能及時(shí)、足額撥付到位，影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)核算和償付能力，也影響了基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的積極性。"任建國(guó)代表介紹，2008年，全國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府財(cái)政補(bǔ)貼未到位資金為10.48億元，約占當(dāng)年保費(fèi)的十分之一。

對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，民建中央高度關(guān)注，提出應(yīng)加大財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度。首先，逐步把對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼提高到占當(dāng)年農(nóng)業(yè)增加值的一定水平，以后逐年適當(dāng)提高補(bǔ)貼比例。

其次，落實(shí)各級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼責(zé)任，發(fā)達(dá)省份的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼可由各省財(cái)政負(fù)擔(dān)，落后省份和農(nóng)業(yè)大省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼可由中央和地方財(cái)政共同負(fù)擔(dān)。

重要性

一直以來(lái)，抗災(zāi)救災(zāi)、安撫災(zāi)民、重建家園的費(fèi)用主要由國(guó)家和地方民政部門(mén)負(fù)擔(dān)，也有一少部分來(lái)自群眾和企業(yè)的捐贈(zèng)。這種模式不僅讓國(guó)家投出了大量的財(cái)力，而且不利于健全的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范體系的形成。有關(guān)專(zhuān)家指出，應(yīng)盡快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制、成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，更多地用社會(huì)的力量來(lái)化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，自然災(zāi)害每年給中國(guó)造成1000億元以上的經(jīng)濟(jì)損失，受害人口2億多人次，其中農(nóng)民是最大的受害者，以往救災(zāi)主要靠民政救濟(jì)、中央財(cái)政的應(yīng)急機(jī)制和社會(huì)捐助，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)疑可使農(nóng)民得到更多的補(bǔ)償和保障。

法律制度

縱觀(guān)國(guó)外農(nóng)業(yè)發(fā)展歷程，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)發(fā)展的自然、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)三大風(fēng)險(xiǎn)提供了有效的保障功能，是各國(guó)政府扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要政策。為給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保駕護(hù)航，世界上很多國(guó)家用法律制度的形式來(lái)規(guī)范和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程緩慢，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律保障體系極其薄弱。我國(guó)只有加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法制建設(shè)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)真正有法可依，才能調(diào)動(dòng)投保人的積極性，增強(qiáng)投保人的保險(xiǎn)意識(shí)，才能促進(jìn)農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展，也才能加強(qiáng)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位，為保障我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展發(fā)揮其應(yīng)有的作用。近幾年，上海、吉林、江蘇、黑龍江等省市先后開(kāi)展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，取得積極進(jìn)展。他們?cè)谠圏c(diǎn)過(guò)程中摸索了一些有益的經(jīng)驗(yàn)，但總體上還不規(guī)范、不平衡。我國(guó)急需完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度，使行之有效的政策和做法制度化、法制化，進(jìn)而加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展步伐。

存在問(wèn)題

農(nóng)民有需求，保險(xiǎn)公司有市場(chǎng)，這本是一件皆大歡喜的事情，一旦運(yùn)作起來(lái)，卻變成了農(nóng)民有苦衷，保險(xiǎn)公司也有苦衷。在人保、財(cái)保、車(chē)保等險(xiǎn)種已經(jīng)相當(dāng)成熟、人們的觀(guān)念也普遍接受的情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這樣一個(gè)看來(lái)"雙贏(yíng)"的保險(xiǎn)項(xiàng)目，為何會(huì)走到如此尷尬的境地?

吉林省安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司的負(fù)責(zé)人指出，七大因素制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

1、農(nóng)民收入水平太低。

2、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)比重太大，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織化程度低。

3、國(guó)家支持力度小，沒(méi)有相應(yīng)的一系列政策。

4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律缺位。

5、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳不到位。

6、保險(xiǎn)覆蓋面小，保險(xiǎn)水平低也是一個(gè)問(wèn)題。

7、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人才太少也是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)很大的問(wèn)題。

解困良方

從國(guó)外來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都是政府支持的，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)非常大。在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，在其工業(yè)化初期階段，由于農(nóng)業(yè)收益下降，農(nóng)業(yè)即處于被保護(hù)狀態(tài);隨著工業(yè)化進(jìn)程加快，農(nóng)業(yè)的"適度保護(hù)"政策也始終堅(jiān)持。在種種保護(hù)農(nóng)業(yè)的措施中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)重要手段。所以解困的良方是政策。

一位長(zhǎng)期從事保險(xiǎn)業(yè)的專(zhuān)家建議，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從一般性的保險(xiǎn)中剝離出來(lái)，建立合作保險(xiǎn)制度，完善相關(guān)的法律制度，建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長(zhǎng)期穩(wěn)定的保障機(jī)制。

發(fā)展

當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展取得了一些成績(jī)，首先農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，2007年到2012年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入由51億元增長(zhǎng)到240億元，平均增速36%;承包主要農(nóng)作物從2.3億畝擴(kuò)展到9.7億畝，占我國(guó)主要農(nóng)作物播種面積的40%;目前我國(guó)開(kāi)辦農(nóng)險(xiǎn)區(qū)域覆蓋全國(guó)所有省市，覆蓋面從零起步發(fā)展到40%。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)民增收起到積極促進(jìn)作用。2007年到2012年，累計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款支付550億元。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政支持力度不斷增強(qiáng)，2007年中央財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行補(bǔ)貼之后，從6個(gè)省擴(kuò)展到全國(guó)，品種由6種變成15種。

發(fā)展優(yōu)勢(shì)

有關(guān)人士介紹了當(dāng)前發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的三大有利條件:農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)穩(wěn)步調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展，農(nóng)民收入穩(wěn)步增加，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了新要求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿艽?廣大農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不斷提高，越來(lái)越多的農(nóng)民希望通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)防范化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn);各級(jí)政府和社會(huì)各界對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都非常關(guān)心和支持。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率

山東2015年開(kāi)始，將對(duì)小麥、玉米和棉花保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，小麥保費(fèi)由每畝10元提高到15元，保險(xiǎn)金額由每畝320元提高到375元;玉米保費(fèi)由每畝10元提高到15元，保險(xiǎn)金額由每畝300元提高到350元;棉花保費(fèi)由每畝18元提高到30元，保險(xiǎn)金額由每畝450元提高到500元。為規(guī)范作物簽約期，避免承保公司補(bǔ)貼資金跨年度掛賬問(wèn)題，小麥簽約期調(diào)整為每年的1月20日前，玉米為7月15日前，棉花為5月31日前。