說(shuō)到商業(yè)保險(xiǎn)，很多人都有點(diǎn)懵。很多人認(rèn)為保險(xiǎn)就是理財(cái)分紅的，也有人認(rèn)為保險(xiǎn)就是看病報(bào)銷(xiāo)的。其實(shí)，保險(xiǎn)根據(jù)種類(lèi)的不同，保障責(zé)任也會(huì)有區(qū)別。今天小編來(lái)梳理下人身保險(xiǎn)四大險(xiǎn)種的基礎(chǔ)知識(shí)，讓大家明明白白買(mǎi)保險(xiǎn)。

一、醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)一般指百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)主要解決的是需要住院治療，且花費(fèi)較高的保障問(wèn)題。也就是說(shuō)，醫(yī)療險(xiǎn)是專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)保障醫(yī)療費(fèi)用的。而且，其所具有的2大優(yōu)勢(shì)，是很多其它產(chǎn)品都不具有的：

1、保費(fèi)低，保額高

目前市面上的很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一年只需要幾百塊保費(fèi)就能買(mǎi)到上百萬(wàn)的保額，價(jià)格上有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，就算中低收入的家庭也表示毫無(wú)壓力。這也不難理解為什么百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一經(jīng)推出，就成為了老百姓心中最?lèi)?ài)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2、理賠寬松，報(bào)銷(xiāo)范圍廣

可能很多人不是很了解，其它險(xiǎn)種一般都是買(mǎi)什么保什么，比如意外保險(xiǎn)只能報(bào)銷(xiāo)意外事故導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用。而百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)則沒(méi)有這個(gè)問(wèn)題，不限疾病原因和種類(lèi)，也不限社保目錄（自費(fèi)藥、進(jìn)口藥），不限治療手段，只要是正常的住院醫(yī)療費(fèi)用，都能報(bào)銷(xiāo)，可以說(shuō)保障相當(dāng)全面了。

當(dāng)然，百萬(wàn)醫(yī)療也不是完美的，它有三個(gè)顯而易見(jiàn)的不足：

1、設(shè)免賠額

絕大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療都會(huì)設(shè)有一個(gè)免賠額，一般是一萬(wàn)元，也就是說(shuō)，除去社保報(bào)銷(xiāo)部分，超過(guò)1萬(wàn)元以上的醫(yī)療費(fèi)才能給保險(xiǎn)。

2、不保證續(xù)保，保障期短

百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品為一年期短險(xiǎn)，產(chǎn)品的續(xù)保具有不確定性，只能一年一買(mǎi)，也就是說(shuō)，今年還能買(mǎi)到的產(chǎn)品，到明年可能就不存在了，而產(chǎn)品一旦停售，就無(wú)法續(xù)保，這時(shí)候只能再重新選擇其它的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

3、保費(fèi)不固定

和其它險(xiǎn)種不一樣的是，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)實(shí)行的是自然費(fèi)率，保費(fèi)隨年齡增長(zhǎng)而提高。推薦閱讀：購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)需要注意什么 哪些事故意外險(xiǎn)不賠？

二、重疾險(xiǎn)

說(shuō)到重疾險(xiǎn)，可能會(huì)有人認(rèn)為和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都差不多，兩者選擇一個(gè)不就可以了嗎？其實(shí)不然，重疾險(xiǎn)主要用來(lái)覆蓋得了重大疾病后產(chǎn)生的巨額治療費(fèi)、誤工費(fèi)、以及后續(xù)康復(fù)費(fèi)用等，是當(dāng)前每一個(gè)家庭配置保險(xiǎn)重要選擇，必不可少。一般來(lái)說(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療主要解決看病花的錢(qián)，而重疾險(xiǎn)主要解決養(yǎng)病花的錢(qián)。所以和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)相比，重疾險(xiǎn)還具有兩大絕對(duì)壓倒性的優(yōu)勢(shì)：

重疾險(xiǎn)的2大優(yōu)勢(shì)

1、產(chǎn)品保障期限長(zhǎng)，穩(wěn)定可靠

重疾險(xiǎn)產(chǎn)品比較穩(wěn)定，一旦投保成功，續(xù)保穩(wěn)定，保障期長(zhǎng)，定期重疾可以保20年、30年，終生重疾可以保到死為止，不可能出現(xiàn)中途停售、續(xù)保難的問(wèn)題，真正為個(gè)人和家庭構(gòu)建了牢靠的防火墻。

2、確診即賠，一次到位

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)理賠是報(bào)銷(xiāo)制的，而重疾險(xiǎn)的賠付屬于確診即賠。一旦患上重疾，一次性賠給你一筆錢(qián)，保多少給多少，而且，當(dāng)你拿到這筆錢(qián)后，怎么使用都可以，不管你是用于手術(shù)治療，還是用作其它用途，保險(xiǎn)公司都無(wú)權(quán)干涉。

不過(guò)，重疾險(xiǎn)相比百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，也有一些缺點(diǎn)我們要予以正視。重疾險(xiǎn)的2點(diǎn)不足：

1、保費(fèi)不便宜

目前市面上的成人重疾險(xiǎn)保費(fèi)一般都在一年兩三千到上萬(wàn)不等，對(duì)中低收入人群和家庭來(lái)說(shuō)，想要好一點(diǎn)的重疾保障可能會(huì)有一些壓力。不過(guò)好在重疾險(xiǎn)實(shí)行均衡費(fèi)率，保費(fèi)只是在投保當(dāng)年因年齡的大小而不一樣，一旦投保，所交保費(fèi)就是不變的，不會(huì)像百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)那樣隨年齡增長(zhǎng)而增加。

2、重疾保障范圍有限制

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保障范圍較廣，對(duì)疾病的種類(lèi)和原因沒(méi)有限制，不管是意外還是生病導(dǎo)致的住院醫(yī)療費(fèi)用，都可以報(bào)銷(xiāo)。

而重疾險(xiǎn)只保障條款中所列的重疾和輕疾，或者其它所附加疾病種類(lèi)，且達(dá)到一定程度才能理賠。不過(guò)，現(xiàn)在很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，保障重疾+輕癥高達(dá)幾十種甚至上百種，幾乎覆蓋了所有常見(jiàn)的高發(fā)疾病，對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，足夠用了。

三、壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)，即人壽保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險(xiǎn)人根據(jù)合同約定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。簡(jiǎn)單說(shuō)就是人死了或全殘了，保險(xiǎn)公司就賠錢(qián)，所以說(shuō)壽險(xiǎn)其實(shí)是買(mǎi)給家里頂梁柱的。對(duì)大多數(shù)普通家庭來(lái)說(shuō)，定期壽險(xiǎn)是承擔(dān)家庭責(zé)任的最佳選擇。

定期壽險(xiǎn)保額選擇盡可能涵蓋未來(lái)債務(wù)、撫養(yǎng)子女和贍養(yǎng)老人的相關(guān)支出，保障期限選擇和相關(guān)支出時(shí)間盡可能匹配。如果預(yù)算有限，建議可以先選擇短一些的保障期限，但保額充足的壽險(xiǎn)保障。

四、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)又稱為意外傷害保險(xiǎn)，其最大作用就是轉(zhuǎn)嫁意外所造成的損失，如意外身故，意外傷殘等。但是這里的意外必須是外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。

按承保風(fēng)險(xiǎn)可以分普通意外險(xiǎn)和特種意外險(xiǎn)，如航意險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)等；按保障對(duì)象可以分為個(gè)人意外險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)。

不過(guò)小編建議，我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)最好買(mǎi)那種有意外醫(yī)療責(zé)任和意外住院津貼責(zé)任的，畢竟因意外導(dǎo)致死亡、殘疾的概率還是比較小的；而運(yùn)動(dòng)時(shí)不小心摔斷手、騎電動(dòng)車(chē)壓傷了腳，這種情況還是經(jīng)常發(fā)生的，這時(shí)候去醫(yī)院門(mén)診或住院治療，就可以用意外醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷(xiāo)。

結(jié)語(yǔ)

不同的保險(xiǎn)保障責(zé)任和保障功能不同，如果想要為自己或者家人配置保險(xiǎn)，前提應(yīng)該先搞清楚人身保險(xiǎn)這4大險(xiǎn)種的特點(diǎn)和區(qū)別在進(jìn)行配置。這樣，才能買(mǎi)到一份合適的保險(xiǎn)。

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