基本信息

在團(tuán)體人身保險(xiǎn)中，投保人"團(tuán)體組織"如機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、企事業(yè)單位等獨(dú)立核算的單位組織。

被保險(xiǎn)人是團(tuán)體中的在職人員。已退休、退職的人員不屬于團(tuán)體的被保險(xiǎn)人。

另外，對(duì)于臨時(shí)工、合同工等非投保單位正式職工，保險(xiǎn)人可接受單位對(duì)其提出的特約投保。

團(tuán)體人身保險(xiǎn)是以機(jī)關(guān)、團(tuán)體、企事業(yè)單位的在職人員為保險(xiǎn)對(duì)象，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間因疾病死亡或意外事故傷殘的，由保險(xiǎn)人按規(guī)定給付全部或部分保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。團(tuán)體人身保險(xiǎn)為死亡殘廢保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡則給付全額保險(xiǎn)金;若被保險(xiǎn)人傷殘則根據(jù)不同傷殘程度按有關(guān)規(guī)定給付全額或部分保險(xiǎn)金。

凡年滿16周歲到60周歲，身體健康，能正常勞動(dòng)或工作的人，都可作為被保人，由其所在單位向保險(xiǎn)人集體辦理投保手續(xù)。

該險(xiǎn)種具有手續(xù)簡(jiǎn)便、收費(fèi)低廉、經(jīng)濟(jì)保障較大等特點(diǎn)，投保單位根據(jù)實(shí)際情況選擇保險(xiǎn)金額，確定后中途不可更改。

團(tuán)體人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般以1年為期，以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限有效期內(nèi)死亡或殘廢為條件，以團(tuán)體單位為投保人，以團(tuán)體單位在職員工為被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)費(fèi)由投保人匯總交付。

主要險(xiǎn)種

團(tuán)體人身保險(xiǎn)，包括團(tuán)體人壽保險(xiǎn)(團(tuán)體定期(終生)人壽保險(xiǎn))，團(tuán)體年金保險(xiǎn)，團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體健康保險(xiǎn)(疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入補(bǔ)償保險(xiǎn))等種類(lèi)。

大部分企業(yè)為員工購(gòu)買(mǎi)的是團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體健康保險(xiǎn)。根據(jù)公司的性質(zhì)和員工工種的性質(zhì)不同，投保的保費(fèi)也有所不同。

比如經(jīng)常在高空作業(yè)、井下作業(yè)、煤礦作業(yè)的企業(yè)員工的保費(fèi)和同樣在這些企業(yè)坐辦公室的員工，同樣的保額，前者的保費(fèi)會(huì)相對(duì)更高一些。因?yàn)檫@些工種在日常工作中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更高。

據(jù)了解，保險(xiǎn)公司根據(jù)企業(yè)員工工種的不同，具體列出了各類(lèi)別工種對(duì)應(yīng)的職業(yè)類(lèi)別，每種職業(yè)類(lèi)別對(duì)應(yīng)的年交保險(xiǎn)費(fèi)也有所不同。

保險(xiǎn)特點(diǎn)

1、危險(xiǎn)選擇的對(duì)象基于團(tuán)體。團(tuán)體人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人在承保時(shí)選擇的對(duì)象是團(tuán)體而不是個(gè)人。因此，進(jìn)行對(duì)象選擇的重點(diǎn)是審查團(tuán)體的合法性和團(tuán)體成員的比例。投保團(tuán)體必須是依法成立的合法組織，如各種企業(yè)、國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位等。

投保團(tuán)體中參加保險(xiǎn)的人數(shù)，與團(tuán)體中具有參加資格的總?cè)藬?shù)的比例，必須達(dá)到保險(xiǎn)人規(guī)定的比例。通常規(guī)定，如果團(tuán)體負(fù)擔(dān)全體保險(xiǎn)費(fèi)，符合條件的人必須全部參加;如果團(tuán)體與個(gè)人共同負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)，投保人數(shù)必須達(dá)到合格人數(shù)的75%以上。另外，對(duì)少于 10人的團(tuán)體可能不能投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)。

2、被保險(xiǎn)人不需體檢。對(duì)投保團(tuán)體進(jìn)行選擇后，可以確保承保團(tuán)體的死亡率符合正常水平，對(duì)個(gè)別具體的被保險(xiǎn)人就不需體檢了。由此，既方便了被保險(xiǎn)人，也節(jié)省了成本費(fèi)用。

3、團(tuán)體人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率低。由于團(tuán)體人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)手續(xù)簡(jiǎn)化，節(jié)約了大量的費(fèi)用，從而降低了附加保費(fèi)，毛保費(fèi)自然降低。而且，團(tuán)體人身保險(xiǎn)的死亡率比較穩(wěn)定，與個(gè)人保險(xiǎn)的死亡率基本一致，甚至低于個(gè)人保險(xiǎn)的死亡率，也使得團(tuán)體人身保險(xiǎn)的費(fèi)率低于個(gè)人保險(xiǎn)的費(fèi)率。

4、團(tuán)體人身保險(xiǎn)采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)或由于針對(duì)團(tuán)體設(shè)定保險(xiǎn)費(fèi)率，其團(tuán)體的死亡率隨團(tuán)體人員的工作性質(zhì)不同而不同，因此，不同方向類(lèi)別的團(tuán)體適用不同的費(fèi)率。該費(fèi)率根據(jù)投保團(tuán)體的理賠情況制定，為經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率。

5、團(tuán)體人身保險(xiǎn)使用團(tuán)體人身保險(xiǎn)單。團(tuán)體人身保險(xiǎn)以集體的名義投保，投保人是組織，其使用的保險(xiǎn)單為團(tuán)體人身保險(xiǎn)單，即一份總的保險(xiǎn)單，而不像個(gè)人保單那樣，通常針對(duì)單個(gè)的被保險(xiǎn)人分別開(kāi)立保險(xiǎn)合同。在團(tuán)險(xiǎn)的保險(xiǎn)單中要明確投保人與保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，其變更等合同行為在投保人與保險(xiǎn)人之間進(jìn)行。通常，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金給付通過(guò)投保人或?qū)ｉT(mén)的賬戶進(jìn)行，不直接面對(duì)單個(gè)的被保險(xiǎn)人。

6、團(tuán)體人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)計(jì)劃具有靈活性。團(tuán)體人身保險(xiǎn)的投保人是單位團(tuán)體，保單使用團(tuán)體保單，保費(fèi)統(tǒng)一繳納，因此，保險(xiǎn)人對(duì)于團(tuán)體人身保險(xiǎn)給予了一定的靈活性。如在保險(xiǎn)期限上，可以是定期、終身、定期與終身相結(jié)合等多種方式;在保費(fèi)繳納上，投保人可以選擇是躉繳、分期繳納、躉繳與分期繳納相結(jié)合，定期或不定期繳費(fèi)等多種繳費(fèi)方式;在被保險(xiǎn)人方面，被保險(xiǎn)人可以是確定的個(gè)人，也同以是約定條件下不確定的個(gè)人;在保險(xiǎn)金的給付上，可以是定額給付，也可以是根據(jù)被保險(xiǎn)人不同而不同的非定額給付。

投保事項(xiàng)

為了保證承保質(zhì)量，保險(xiǎn)公司對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)設(shè)置了一定條件:

一是團(tuán)體保險(xiǎn)的投保人必須是正式的法人組織，有特定的業(yè)務(wù)活動(dòng)，獨(dú)立核算。

二是為保障承保對(duì)象總體的平均健康水平，團(tuán)體保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人必須是能夠正常參加工作的在職員工。

三是在團(tuán)體保險(xiǎn)的參保人數(shù)方面，保險(xiǎn)公司規(guī)定，投保團(tuán)體的員工比例不得低于75%，而且絕對(duì)人數(shù)不能少于8人。

消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)團(tuán)險(xiǎn)應(yīng)遵循"保障為先"原則:

一是合理確定保額。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的費(fèi)率是和工作性質(zhì)掛鉤的，不同的職業(yè)繳付的金額不盡相同。

二是關(guān)注保障范圍。由于不同保險(xiǎn)公司給出的保障范圍不同，因此投保時(shí)應(yīng)尋求最適合企業(yè)實(shí)際情況的團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)應(yīng)關(guān)注免賠額和賠付比例。

三是投保團(tuán)險(xiǎn)企業(yè)在給保險(xiǎn)公司提供資料的時(shí)候一定要如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司如發(fā)現(xiàn)當(dāng)初入庫(kù)資料和實(shí)際情況不符，合約會(huì)立即失效。