險(xiǎn)種簡(jiǎn)介

少兒教育險(xiǎn)的產(chǎn)生使得被保險(xiǎn)少兒在一生的各個(gè)特定階段都可儲(chǔ)備一筆基金，減輕父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，充分體現(xiàn)父母對(duì)子女的呵護(hù)和關(guān)愛(ài)。

主要分類

從產(chǎn)品保障期限來(lái)看，主要分為終身型和非終身型。

非終身型教育金保險(xiǎn)一般屬于真正的"專款專用"型的教育金產(chǎn)品。也就是說(shuō)，在保險(xiǎn)金的返還上，完全是針對(duì)兒童的教育階段而定，通常會(huì)在孩子進(jìn)入高中、進(jìn)入大學(xué)兩個(gè)重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)開(kāi)始每年返還資金，到孩子大學(xué)畢業(yè)或創(chuàng)業(yè)階段再一次性返還一筆費(fèi)用以及賬戶價(jià)值，以幫助孩子在每一個(gè)教育的重要階段都能獲得一筆穩(wěn)定的資金支持。

但終身型兒童險(xiǎn)會(huì)考慮到一個(gè)人一生的變化，教育金僅是其中考慮問(wèn)題之一。[1]

基本特點(diǎn)

1、?？顚Ｓ谩Ｗ优逃O(shè)立專門(mén)的賬戶，就像個(gè)人養(yǎng)老金賬戶用在退休規(guī)劃;住房公積金賬戶用在購(gòu)房規(guī)劃，只有這樣才能做到?？顚Ｓ谩?/p>

2、沒(méi)有時(shí)間彈性。子女到了一定的年齡就要上學(xué)(如7歲左右上小學(xué)，18歲左右上大學(xué))，不能因?yàn)闆](méi)有足夠的學(xué)費(fèi)而延期。

3、沒(méi)有費(fèi)用彈性。各階段的基本學(xué)費(fèi)相對(duì)固定，這些費(fèi)用對(duì)每一個(gè)學(xué)生都是相同的。

4、持續(xù)周期長(zhǎng)，總費(fèi)用龐大。子女從小到大將近20年的持續(xù)教育支出，總金額可能比購(gòu)房支出還多。

5、階段性高支出。比如大學(xué)教育，平均每個(gè)孩子每年2萬(wàn)，4年就是8萬(wàn)元;出國(guó)留學(xué)費(fèi)用，總價(jià)15萬(wàn)元以上。這些費(fèi)用支付周期短，支付費(fèi)用高都需要有提前的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備。

6、額外費(fèi)用差距大，必須準(zhǔn)備充足。子女的資質(zhì)不同，整個(gè)教育過(guò)程中的相關(guān)花費(fèi)差距很大，所以寧可多準(zhǔn)備不能少準(zhǔn)備。[2]

主要功能

1、"保費(fèi)豁免"功能 所謂"保費(fèi)豁免"功能就是一旦投保的家長(zhǎng)遭受不幸，身故或者全殘，保險(xiǎn)公司將豁免所有未交保費(fèi)，子女還可以繼續(xù)得到保障和資助。

2、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能 父母可以根據(jù)自己的預(yù)期和孩子未來(lái)受教育水平的高低來(lái)為孩子選擇險(xiǎn)種和金額，一旦為孩子建立了教育保險(xiǎn)計(jì)劃，就必須每年存入約定的金額，從而保證這個(gè)儲(chǔ)蓄計(jì)劃一定能夠完成。

3、教育保險(xiǎn)同時(shí)也具有理財(cái)分紅功能。能夠在一定程度上抵御通貨膨脹的影響。它一般分多次給付，回報(bào)期相對(duì)較長(zhǎng)。

領(lǐng)取方式

少兒教育金保險(xiǎn)現(xiàn)金返還方式一般可分三種:

第一種是從繳費(fèi)之日起，每隔幾年返還一定數(shù)額;

第二種是從特定時(shí)間點(diǎn)開(kāi)始每年返還，如從孩子進(jìn)入高中開(kāi)始或者進(jìn)入大學(xué)開(kāi)始;

第三種是在約定時(shí)間點(diǎn)一次性返還，如進(jìn)入大學(xué)或大學(xué)畢業(yè)。

購(gòu)買事項(xiàng)

投保建議

1、先重保障后重教育。很多父母花大量資金為孩子購(gòu)買教育金保險(xiǎn)，卻不購(gòu)買或疏于購(gòu)買意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，這將保險(xiǎn)的功能本末倒置。

2、應(yīng)問(wèn)清楚豁免條款范圍。在購(gòu)買主險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)同時(shí)購(gòu)買豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)。這樣一來(lái)，萬(wàn)一父母因某些原因無(wú)力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)，對(duì)孩子的保障也繼續(xù)有效。

3、購(gòu)買教育金保險(xiǎn)須小心流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。教育金保險(xiǎn)的缺陷在于其流動(dòng)性較差，而且保費(fèi)通常比較高，資金一旦投入，需要按合同約定定期支付保費(fèi)給保險(xiǎn)公司，屬于一項(xiàng)長(zhǎng)期投資。

4、購(gòu)買教育金保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)兼顧保障功能，以應(yīng)付小孩未來(lái)可能的疾病、傷殘和死亡等風(fēng)險(xiǎn);

5、家長(zhǎng)在為孩子購(gòu)買教育金保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)巧用組合，即在小學(xué)4年級(jí)前采用教育金保險(xiǎn)來(lái)做教育規(guī)劃，在小學(xué)4年級(jí)后可采用"教育保險(xiǎn)+教育儲(chǔ)蓄"的組合方式。

投保標(biāo)準(zhǔn)

第一，一方面，教育金帳戶要專款專用、長(zhǎng)期儲(chǔ)備、穩(wěn)健增值;另一方面，由于孩子未來(lái)的教育之路存在多種可能性，教育基金還需要有一定的靈活性，客戶可自主決定教育金的領(lǐng)取時(shí)間和金額。

第二，保障靈活可調(diào)。平安幸福是父母對(duì)孩子最大的期望，孩子的漫漫人生中，教育金保險(xiǎn)保障需要因孩子不同人生階段風(fēng)險(xiǎn)而調(diào)整。保額可調(diào)、保障靈活的少兒險(xiǎn)才能滿足孩子個(gè)性化的人生需求。

第三，少兒教育金保險(xiǎn)保費(fèi)可以豁免。對(duì)孩子的愛(ài)不可動(dòng)搖，不可間斷。如果投保人或者被保險(xiǎn)人發(fā)生了人身風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成重大影響，很可能導(dǎo)致孩子的保險(xiǎn)計(jì)劃無(wú)法按時(shí)按質(zhì)完成。[3]

若附加了豁免保費(fèi)的產(chǎn)品，當(dāng)投保人身故或發(fā)生合同約定的殘疾、重疾或孩子發(fā)生合同約定的重疾時(shí)，余下的保費(fèi)將由保險(xiǎn)公司代交，確保對(duì)孩子的愛(ài)實(shí)現(xiàn)。