意外，每天都在以各種層出不窮的方式發(fā)生。意外險，其實人人都需要一份，而意外險也有著其他保險無法替代的作用。它的高杠桿是其他保險所不具備的。但是很多人對意外險并不是很了解。今天我們就重點來聊一聊意外險，對于很多徘徊在買和不買意外險邊緣的小伙伴來說，希望看過文章能給你一個抉擇。

意外險有哪些保障？

一款常規(guī)的意外險，一般會包含這些保障：

1、意外身故

2、意外傷殘

3、意外醫(yī)療

4、住院津貼

另外，也有一部分意外險還包括（猝死責(zé)任、交通工具的意外保障等等）

一、意外身故：不可缺的保障

我們都知道，意外身故同壽險的身故保障一樣，保險責(zé)任都是針對身故情況的，而且意外身故的保額可以與壽險身故責(zé)任保額進行累加賠付（非意外的身故則不在責(zé)任范圍內(nèi)）。

壽險的身故保障范圍雖然包含于意外險的身故責(zé)任，但意外險的身故保障杠桿比例則相對更高，同時還體現(xiàn)在乘坐特定交通工具（海陸空、公共交通、自駕車等）意外身故的保險金賠付上。

二、意外傷殘：最該被重視的保障

意外傷殘保障是意外險里不可忽視的重要部分，一般情況下意外傷殘的保額是與意外身故的保額共享，也有獨立的，很多朋友在購買意外險時容易忽略它。

意外殘疾的保障對于其他種類的保險產(chǎn)品來說是一個盲區(qū)，在保險責(zé)任上并沒有其他產(chǎn)品與它的保障范圍相重疊。

在我國意外殘疾等級，是按照2013年制定的《人身保險傷殘評定標(biāo)準》進行界定的。<一級>的傷殘＝全殘，賠付意外身故保額的100%；<十級>的傷殘＝最輕等級，賠付保額的10%，等級的數(shù)字越高代表傷殘等級越輕，對應(yīng)賠付比例則越低。從一級（全殘）100%，到十級10%，其間每一級以10%遞減。

從賠付上來說，雖然傷殘等級的鑒定結(jié)果是由司法部門授權(quán)的機構(gòu)給出的，但實際的賠付比例還是要參照保險產(chǎn)品條款中的賠付標(biāo)準。而保險公司對于傷殘等級的賠付標(biāo)準可能存在一定區(qū)別，這也是我們在選擇意外險時需要留意的地方。

為什么說意外殘疾保障很重要，我們舉例說明吧：發(fā)生意外導(dǎo)致“雙手完全缺失”或“雙手完全喪失功能”，很明顯如果不幸發(fā)生這樣的情況后會對生活造成重大的影響。那么傷殘等級是？

傷殘等級為<四級>，按照<一級>為100%的賠付比例，<四級>的賠付比例則是意外身故保額的70%。

再比如，意外傷害導(dǎo)致“雙眼視野缺損，直徑小于10%”的情況。為了便于理解，針對“視野范圍”做一下解釋：人類單眼水平視野的范圍在94°~104°之間，雙眼視野范圍一般在180°左右。垂直平面視野，最大視區(qū)為標(biāo)準實現(xiàn)以下70°，顏色辨別接線在標(biāo)準視線以上30°和標(biāo)準視線以下40°。

而如果“雙眼視野受損，直徑小于10%”，那基本上可視范圍就僅僅為水平視野的20°~30°之間，垂直面視野則大致在10°~20°之間。

最嚴重的殘疾等級為全殘（一級），賠付的比例為100%，比如：雙側(cè)眼球缺失、三肢以上完全喪失功能、四肢癱瘓、皮膚損傷導(dǎo)致瘢痕形成，且瘢痕面積大于等于全體表面積的90%等。

意外殘疾保障之所以重要，是因為在我們遭遇風(fēng)險后，是有有介于生存與身故之間的生理狀態(tài)的。同時意外導(dǎo)致的殘疾會長期且持續(xù)性的影響個人以及家庭的經(jīng)濟生活情況。

在確定個人需要意外殘疾保障的多少時，考慮到對于家庭經(jīng)濟以及未來生活的基本維持情況，建議是一般為年收入的10倍，100萬~300萬，至少需要能夠保障10年左右的家庭基本經(jīng)濟。

其實作為人身保險產(chǎn)品來說，賠付的方向大致可分為兩方面：一方面是體現(xiàn)以補償經(jīng)濟損失為出發(fā)點的；另一方面則是以補償醫(yī)療支出的花費為目地的，比如我們下面會講到的“意外醫(yī)療”。

三、意外醫(yī)療：最實用的保障

意外醫(yī)療，是意外險中最實用的保障，可以用于報銷意外引起的醫(yī)療費用。我們平時看到的意外險有不帶意外醫(yī)療責(zé)任的，也有具備1萬意外醫(yī)療責(zé)任限額的，意外產(chǎn)險品中意外醫(yī)療最高的限額是5萬。

如果已經(jīng)擁有百萬住院醫(yī)療險（通常是1萬免賠額），那意外險中帶有有1萬的意外醫(yī)療額度就足夠應(yīng)對了，因為兩個保障疊加，相互補充，就可以覆蓋一萬以下和一萬以上的醫(yī)療費用。如果沒有配置過《百萬醫(yī)療》產(chǎn)品，則需選擇的意外險中意外醫(yī)療的保障額度最好配足為5萬。

意外險的其他保障

住院津貼

與醫(yī)療險相同的是，意外險中有時也會有住院津貼的保障，而意外住院津貼只針對意外引起的住院費用進行補貼。（從字面理解就能看出來），通常情況下住院津貼保障是可以由住院醫(yī)療保障進行替代的，并不是唯一的保障途徑，只起到一定的輔助與補充作用，所以我們不需要過度關(guān)注的它。

交通工具的意外保障

關(guān)于交通工具的保障，不納入考慮重點原因有兩點：1、可以單獨購買，比起與某個意外險計劃一起打包購買，單獨購買的靈活性會更強、保障期限、保額的高低、保障范圍海陸空、自駕車、公共交通等都可以靈活調(diào)整。2、交通工具保障打包在一款意外險中，不便于我們?nèi)蚺袛噙@款意外險的綜合性價比。

猝死保障

猝死保障不作為選擇意外險時所考慮的重點，是因為通常在意外險合同條款中對于猝死責(zé)任的定義比較模糊，很難去界定，在發(fā)生理賠時，是糾紛高發(fā)的地方，所以也建議不要過于看重它的保額。

結(jié)語

意外險購買寬松，無論是剛出生的孩子還是上了年紀的老人都可以購買。而且意外險保費便宜保額高，是一款適合所有人的保險。看了文章，有沒有對意外險有更深的了解呢？覺得有所收獲記得點贊收藏哦！