多保魚(yú)
給孩子買教育金保險(xiǎn)，真的有必要嗎？
時(shí)間：2021-02-19 09:42:20
馬上就要過(guò)年了，少不了的一項(xiàng)重頭戲，那就是壓歲錢(qián)。
現(xiàn)在小朋友們的壓歲錢(qián)，少則幾千、多則數(shù)萬(wàn)，十幾年下來(lái)還真是一筆不小的錢(qián)。比如，從孩子出生開(kāi)始，每年5000塊壓歲錢(qián)，到孩子20歲，就有10萬(wàn)塊了。
這么一算，還真不能小看壓歲錢(qián)。這也讓很多家長(zhǎng)頭疼，到底怎么存這筆錢(qián)？
讓孩子自己保管顯然不現(xiàn)實(shí)，一是年紀(jì)太小，二是很容易養(yǎng)成不好的消費(fèi)習(xí)慣；如果名義替孩子保管，最后這筆錢(qián)不知去向，孩子問(wèn)起來(lái)也不好“交代”。
平時(shí)不少朋友問(wèn)我教育金，壓歲錢(qián)用來(lái)買教育金就非常合適，今天就來(lái)好好聊聊教育金：
- 為什么要給孩子準(zhǔn)備教育金？
- 教育金保險(xiǎn)有必要買嗎？
- 聊聊具體產(chǎn)品：橫琴金滿意足
01/
為什么要給孩子準(zhǔn)備教育金？
如果說(shuō)養(yǎng)一個(gè)孩子，最花錢(qián)的是什么？首當(dāng)其沖肯定是教育。
而且，現(xiàn)在的教育可不像以前。
一方面，社會(huì)在不斷發(fā)展，對(duì)學(xué)歷、素質(zhì)、技能的要求是一代高于一代；另一方面，學(xué)校教育只是一部分，學(xué)校之外的興趣班、才藝班、補(bǔ)習(xí)班也是大頭。
而無(wú)論是追求教育的深度還是廣度，這背后都是錢(qián)。
教育支出是剛需：這筆賬你算過(guò)嗎？
在不同渠道搜羅了一圈網(wǎng)友們曬出的孩子教育開(kāi)銷后，我把各個(gè)年齡階段孩子的教育支出大致做了一張表：
按表格粗粗一算，撫養(yǎng)一個(gè)孩子從幼兒園到大學(xué)，至少要30萬(wàn)；而如果孩子要繼續(xù)深造，考研或者出國(guó)留學(xué)，還得有一筆錢(qián)。
不管這筆錢(qián)準(zhǔn)確數(shù)字是多少，教育支出它就是剛需，無(wú)非就是這筆錢(qián)是提前規(guī)劃還是走一步看一步、到時(shí)候再說(shuō)？
#月薪3萬(wàn)撐不起孩子的暑假#、#年薪50萬(wàn)養(yǎng)了孩子就是月光#這些熱門(mén)話題的背后，傳達(dá)了一種深深的焦慮——我們大概沒(méi)有多少底氣能說(shuō)，未來(lái)我的收入一定能夠承擔(dān)得起孩子的教育開(kāi)支。
從這個(gè)層面來(lái)說(shuō)，教育金這筆剛性支出要提前準(zhǔn)備，未雨綢繆才能確保有足夠的糧草支撐孩子走向更遠(yuǎn)的未來(lái)。
02/
教育金保險(xiǎn)有必要買嗎？
那存銀行不也可以嗎？一定要買教育金保險(xiǎn)嗎？
這次我的答案是：是的，一定要買教育金保險(xiǎn)。
這里我先解釋一下，教育金保險(xiǎn)其實(shí)屬于年金保險(xiǎn)的一種，其中適合規(guī)劃教育的就可以作為教育金，適合規(guī)劃養(yǎng)老的就可以作為養(yǎng)老金，并沒(méi)有嚴(yán)格的區(qū)分。
為什么說(shuō)一定要通過(guò)教育金保險(xiǎn)來(lái)規(guī)劃孩子的教育資金呢？
首先，有一個(gè)共識(shí)：給孩子存的這筆教育資金是要絕對(duì)安全、不能被挪動(dòng)、并且確保在確定的時(shí)間一定能夠拿到。
這是不能動(dòng)搖的前提，其次才是投資收益。
按這個(gè)思路，我們來(lái)看看這筆錢(qián)到底放哪合適：
1）股票
炒股有一句老話，叫“7虧2平1盈”。也就是說(shuō)，70%的人炒股都是虧錢(qián)的，只有10%的人在賺錢(qián)。投資股票不確定性太大了，有多少人賺了錢(qián)？就算一時(shí)賺了，能確保長(zhǎng)期都賺錢(qián)嗎？如果以這種方式來(lái)規(guī)劃孩子的教育金，顯然不靠譜。
2）基金
相比股票的高風(fēng)險(xiǎn)，有不少人推薦長(zhǎng)期定投指數(shù)基金的方式來(lái)給孩子存教育金。我不否認(rèn)這種方式，在理論上是可行的，但在實(shí)際操作中，還是回歸到投資者的心態(tài)上，大部分投資者都是追漲殺跌，導(dǎo)致持有成本很難拉低，等到真正要用錢(qián)的時(shí)候，只能在虧損狀態(tài)賣出。用這種方式規(guī)劃教育資金，等孩子需要用錢(qián)，如果遇到行情不好或者處于虧損狀態(tài)，怎么辦？
3）房產(chǎn)
只要經(jīng)濟(jì)在發(fā)展，人口不斷流入的核心城市的房產(chǎn)，長(zhǎng)期來(lái)看還是有投資價(jià)值的。不過(guò)在國(guó)家房住不炒的調(diào)控下，投資房產(chǎn)的難度會(huì)越來(lái)越高。而且，房子這種資產(chǎn)，在你急需用錢(qián)的時(shí)候，它不一定就能馬上變現(xiàn)，很多時(shí)候只能低于市場(chǎng)價(jià)出售，會(huì)導(dǎo)致一定損失，房產(chǎn)不能充當(dāng)孩子的教育金。
4）銀行定期存款vs年金保險(xiǎn)
大部分人可能還是會(huì)考慮銀行定期存款，下面我們重點(diǎn)來(lái)比較下銀行定期存款和年金保險(xiǎn)：
可以看到：
在安全性上，兩者的資金安全都不用擔(dān)心；
在靈活性上，定期存款急用錢(qián)提前支出，會(huì)損失利息；而年金保險(xiǎn)可以用減保（部分退保）或者保單貸款的方式取用資金，靈活性會(huì)更勝一籌；
在收益性上，目前5年期定存利率基本是2.75%，而大部分年金保險(xiǎn)IRR收益率在3.5%左右，收益性小有優(yōu)勢(shì)。
總結(jié)一下給孩子買教育金保險(xiǎn)的必要性：
1）確定性：不管家庭遭遇怎樣的變故，這筆錢(qián)都確定能領(lǐng)到，不受任何外力影響；
2）對(duì)抗人的惰性和不自律：通過(guò)與保險(xiǎn)公司的合同約定，強(qiáng)制自己在約定時(shí)間存入約定的錢(qián)；
3）鎖定長(zhǎng)期利率：在利率下行的大趨勢(shì)下，提前鎖定長(zhǎng)期利率，過(guò)個(gè)幾十年它就很香；
4）傳遞愛(ài)和責(zé)任：給孩子買教育金保險(xiǎn)，可以將孩子設(shè)置為被保人，當(dāng)孩子成年后拿出這樣一份保險(xiǎn)合同，孩子感受到的是父母對(duì)他的保護(hù)和愛(ài)，如果用壓歲錢(qián)投保，也能給孩子傳遞良好的資金管理觀念。一份承載了愛(ài)和責(zé)任的保單，非常有意義。
03/
聊聊具體產(chǎn)品：橫琴金滿意足
那下面我就以一款具體的年金險(xiǎn)產(chǎn)品——橫琴人壽的金滿意足，來(lái)具體看看如何用年金保險(xiǎn)來(lái)規(guī)劃孩子的教育金。
先來(lái)看看這款產(chǎn)品的具體形態(tài)：
兩項(xiàng)保障責(zé)任：
保障到期，人還健在，就領(lǐng)滿期金；如果保障期間，人不幸身故，就領(lǐng)身故金。不論生死，都能讓你拿回一筆確定的錢(qián)。
金滿意足幾大亮點(diǎn)：
有效保額每年3.99%復(fù)利遞增：它能讓你拿到一筆“確定且會(huì)長(zhǎng)大的錢(qián)”；
投保門(mén)檻非常友好：最少1000元就能投，承保年齡也比較寬泛；
保障期限靈活可選：可選保至20歲、30歲、70歲、最高可以保至105歲；
支持減保/保單貸款：急用錢(qián)可以通過(guò)減保（部分退保）或者保單貸款取出一筆資金。
IRR最高可達(dá)3.49%：
金滿意足結(jié)合了年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)的長(zhǎng)處，關(guān)于增額終身壽險(xiǎn)，由于受3.5%預(yù)定利率上限的影響，一般最頂級(jí)的實(shí)際內(nèi)部回報(bào)（IRR）也就是無(wú)限接近于3.5%，當(dāng)前市場(chǎng)IRR能超過(guò)3.49%的產(chǎn)品可以統(tǒng)一歸到第一梯隊(duì)。
在某些年齡段，金滿意足的IRR可高達(dá)3.49%，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，這個(gè)收益率可以劃入第一梯隊(duì)。
說(shuō)了那么多，大家最關(guān)心肯定還是到底能領(lǐng)多少錢(qián)？
以0歲男孩、年交5萬(wàn)、交5年，保20年為例，總投入保費(fèi)是25萬(wàn)，20年保障到期后能拿回46萬(wàn)多：
每年交5萬(wàn)元，對(duì)年輕家長(zhǎng)的壓力也不會(huì)很大。20歲剛好是孩子剛進(jìn)入大學(xué)一到兩年的時(shí)間，這個(gè)時(shí)候如果決定深造發(fā)展，這份46萬(wàn)元的滿期保險(xiǎn)金能為孩子的夢(mèng)想提供助力。
來(lái)看一下IRR：
可以看到，總投入25萬(wàn)：
到孩子10歲的時(shí)候，保單價(jià)值已經(jīng)到了32萬(wàn)；
到孩子15歲的時(shí)候，保單價(jià)值已經(jīng)到了39萬(wàn)；
到孩子20歲的時(shí)候，保單價(jià)值已經(jīng)到了46萬(wàn)；
而隨著保障時(shí)間的拉長(zhǎng)，IRR也在穩(wěn)步提升，孩子20歲時(shí)IRR達(dá)到3.48%，還是非常優(yōu)秀的。
除了教育金，金滿意足還能匹配多重人生需求：
①保20/30年：可作為中期投資，可以給孩子買，作為教育金或婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金；
②保至70歲：可作為養(yǎng)老賬戶，到70歲一次性領(lǐng)出一大筆錢(qián)，它能為你的養(yǎng)老生活提供更多可能性；
③保至105歲：相當(dāng)于一份伴隨終身的保障，身前可以利用好保單靈活減保的權(quán)益，做教育、養(yǎng)老的靈活安排，身后可以給家人留一筆錢(qián)。
最后總結(jié)一下：
如果基本保障已經(jīng)做好了，真的非常建議提前規(guī)劃孩子的教育金，?？顚Ｓ茫饬x不同。
上面舉例的金滿意足是一款彈性非常大的產(chǎn)品，既能作為教育金、又能作為養(yǎng)老金，是一款值得考慮的產(chǎn)品。
年金保險(xiǎn)相對(duì)復(fù)雜，一篇文章聊不完，大家可以翻看我之前寫(xiě)的關(guān)于養(yǎng)老年金的文章，如果對(duì)年金產(chǎn)品想進(jìn)一步了解，或著想演算利益，可以在頁(yè)面發(fā)起咨詢。
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