基本簡(jiǎn)介

一般以借款人所購住房作為抵押物。為保障抵押物的安全，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常要求借款人購買房屋保險(xiǎn)。

主要種類

1、個(gè)人抵押住房綜合保險(xiǎn)，包括原財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和還貸保證保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因意外傷害事故所致死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)三個(gè)月未履行或未完全履行還貸責(zé)任，由保險(xiǎn)人承擔(dān)貸款本金的全部或部分還貸責(zé)任。
2、抵押貸款履約保險(xiǎn)。借款人將房屋抵押給銀行，同時(shí)購買履約保險(xiǎn)，當(dāng)借款人連續(xù)一定期限不還款時(shí)，保險(xiǎn)公司代為清償剩余貸款本息，銀行將抵押權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

申請(qǐng)方法

個(gè)人在購買住房時(shí)并無強(qiáng)制保險(xiǎn)，但個(gè)人因購房申請(qǐng)公積貸款和商業(yè)性個(gè)人住房擔(dān)保貸款時(shí)，貸款銀行要求借款人投保規(guī)定險(xiǎn)種作為借款條件。銀行所指定的險(xiǎn)種主要為住房抵押，其他涉及的險(xiǎn)種還有貸款保證保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)。
? ? ? 住房保險(xiǎn)屬財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，與抵押行為相聯(lián)系。該保險(xiǎn)與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同的是其標(biāo)的專指用貸款購買的住房，不包括住房以外的裝修和其他室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。
? ? ? 投保抵押住房保險(xiǎn)對(duì)銀行對(duì)個(gè)人都有利。銀行要求購房借款申請(qǐng)人投保此險(xiǎn)，是因?yàn)樵谫彿拷杩顣r(shí)住房投置了抵押，抵押物的安全關(guān)系到抵押行為的有效性，通過參加保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)嫁因自然災(zāi)害導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)個(gè)人而言住房?jī)r(jià)值高，普通家庭需長(zhǎng)期積累才能購置，家庭經(jīng)濟(jì)承受不起不測(cè)的災(zāi)禍，就是貸款清償后或不向銀行貸款都有必要替住房加保險(xiǎn)。
? ?當(dāng)銀行認(rèn)為個(gè)人購房貸款在還款上存在較大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)要求借款人投保證險(xiǎn)種，投保該險(xiǎn)保險(xiǎn)人要求以所購住房作借款抵押為條件。該保險(xiǎn)主要為保障貸款銀行利益，當(dāng)發(fā)生連續(xù)3個(gè)月借款人無法按合同規(guī)定履行還本付息時(shí)，保險(xiǎn)公司先予以賠償，使銀行及時(shí)收回貸款和利息，然后保險(xiǎn)公司向借款人追償代付的欠款及利息，如借款人無力償還債務(wù)，則保險(xiǎn)公司有權(quán)處置抵押住房。
? ?作為購房貸款須保險(xiǎn)的，銀行方要求保險(xiǎn)手續(xù)在貸款發(fā)放以前辦妥。一般程序?yàn)殂y行與個(gè)人簽訂購房借款、抵押等合同后就辦理公證和保險(xiǎn)，然后辦理抵押登記，最后辦理放款。

計(jì)算方法

目前有很多貸款購房人購買的是期房，往往要在幾個(gè)月或一年以后入住，所以我們計(jì)收從入住日到貸款結(jié)束日的保險(xiǎn)費(fèi)。另外，由于保險(xiǎn)費(fèi)是在貸款發(fā)放時(shí)提前交納的，在保險(xiǎn)生效前，即入住前尚有一段時(shí)間，我們還將扣除在此段時(shí)間產(chǎn)生的利息(一年以上期房期的按照一年定期存款利率計(jì)算，一年以內(nèi)期房期的按照活期存款利率計(jì)算)，就是說，購房人不會(huì)因?yàn)樵谫J款發(fā)放日提前交納保險(xiǎn)費(fèi)而產(chǎn)生任何利息上的損失。