主要表現(xiàn)

保險與互助保險的共同性主要表現(xiàn)

(1)保險與互助保險均以一定范圍的群體為條件;

(2)保險與互助保險均具有"一人為眾，眾為一人"的互助性質。

保險與互助保險的差異主要表現(xiàn)

(1)保險的互助范圍以全社會公眾為對象，而互助保險的互助范圍則是以其互助團體內部成員為限;

(2)保險的互助是其間接后果而不是直接目的，而互助保險的互助則是直接目的;

(3)保險是按照商品經(jīng)濟原則，以盈利為目的而經(jīng)營的商業(yè)保險行為，而互助保險則是以共濟為目的的非商業(yè)活動。

互助保險不是個人行為，而是群體行為，它的起源與擴展都是集中了許多人的共同意愿，是把每個參保人的個人需要匯集成群體的共同需要。保險項目的選擇和確定都需要適合大多數(shù)參保者的共同愿望。但是它在動員個人參保是又完全自愿，不以任何方式強制或變相強迫，因此它的產(chǎn)生和發(fā)展具有官方的群眾基礎。

它是群眾自發(fā)興辦的、自籌資金互濟互助的組織，它的基點在于互助而不時自助，這種互助既不同于國家法規(guī)的強制，也不同于主觀上的自保，而是運用"大數(shù)法則"的規(guī)律，多數(shù)人共濟少數(shù)特定人的損失，這是互助保險得以存在的基礎。

互助保險是由民間團體主辦，始終本著自辦為主、政府鼓勵的形式，資金的管理與運營以社會公益為目的，是為職工謀取福利的一種形式。

民主性

互助保險在資金籌集、保障水平確定、保障項目選擇、本金的保值增值及分配方面，都由參保者民主選舉產(chǎn)生的領導民主決策，可以大大降低操作成本，成為低投高賠的實惠型保險。

靈活性

互助保險處于社會保險與商業(yè)保險之間，它可以吸收二者的長處，避免二者的短處，使用性較強，操作簡便。由于經(jīng)濟發(fā)展不平衡，不同區(qū)域之間不同產(chǎn)業(yè)、不同行業(yè)、不同企業(yè)完全可以依照自己的實際情況靈活確立險種和理賠方式，因此可以各具特色，形式多樣。

職工互助保險的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)揮作用

我國職工互助保險的歷史可以追溯到無產(chǎn)階級誕生時期。在革命戰(zhàn)爭年代，延安等一些革命根據(jù)地便實行過互助醫(yī)療保險和抗拒生產(chǎn)風險的互助合作組織。解放后，在各級工會的組織下，企事業(yè)單位普遍實行了職工互助儲金會活動，由基層工會組織自行籌集資金，職工互濟保險，互助危難，對加強職工團結和社會穩(wěn)定都起到了良好的作用。

改革開放以來，城鎮(zhèn)傳統(tǒng)工業(yè)進行了大幅度的產(chǎn)業(yè)調整，國有企業(yè)通過破產(chǎn)、兼并、改組、改制，職工遭遇風險的程度加大了，城鎮(zhèn)又出現(xiàn)了許多處于貧困線以下的職工家庭。另外，隨著老齡社會的來臨，離退休職工的總數(shù)逐年上升。由于社會醫(yī)療保險改革尚未全面鋪開，醫(yī)療費用也成為部分職工的沉重負擔。在病、難、險、重的工種領域，工傷風險也在增加，人們遭受自然災難和以外傷害的概率在上升。

我國正處于工業(yè)化發(fā)展進程中，由于人口眾多，生產(chǎn)力水平不高，僅靠國家財政要為全體人民提供全面的社會保障難度很大。社會保險所承擔的保障范圍和待遇水平一時難以大幅度擴大和提高。另外，當前國有企業(yè)的經(jīng)濟效益普遍不高，支付社會保險基金的負擔已很重，因此為適應社會主義市場經(jīng)濟體制的要求，為適應多種經(jīng)濟成分并存，不同社會群體收入差距拉大的現(xiàn)實，大力發(fā)展多層次的社會保障制度是完全必要的。1994年初，全國總工會開展了"進萬家門，知萬家情，解萬家難，暖萬家心"的"送溫暖工程"，這一活動受到了黨和國家領導人的高度重視和高度評價，他們批示將這一活動加以總結和提高，做到經(jīng)?；椭贫然?。

我國職工互助保險雖然才剛剛起步，但是已經(jīng)顯示了巨大的生命力，在我國的改革和發(fā)展進程中發(fā)揮著重要的作用:

1、 互助保險對社會保險具有重要的補充作用。社會保險是由勞動者、用人單位和國家三方面籌措資金，具有覆蓋面廣的特點，一旦形成待遇水平便帶有強烈的剛性，難以取消或下降，在我們這樣一個人口眾多，生產(chǎn)力水平較低，財政比較困難的國家，過快提高社會保險水平顯然不太可能。因此大力發(fā)展職工互助保險，可以滿足不同社會群體的社會保障需求，起到補充社會保險相對不足的作用。

2、 有助于強化職工自我保障意識，優(yōu)化職工的消費結構。互助保險基金使部分消費基金轉化為建設基金，使現(xiàn)實消費轉化為延遲消費，有利于國家的建設和長遠發(fā)展。

3、 有利于現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，穩(wěn)定職工隊伍。當前正直現(xiàn)代企業(yè)制度建立的過程中，社會保障制度是重要的配套改革措施。就全國而言，由于社會保障制度改革滯后，已經(jīng)拖了企業(yè)改革的后腿。因此，大力開展互助保險，可以加大企業(yè)改革力度，緩解由于企業(yè)改革所形成的經(jīng)濟利益調整給部分職工帶來的困難。同時，有利于穩(wěn)定職工隊伍，提高職工對改革的心理承受能力，調動職工參與改革的積極性，增強企業(yè)的凝聚力。

4、 有利于社會主義精神文明建設。職工互助保險有利于發(fā)揚職工的團結友愛、互助協(xié)作精神，一些單位建立的尊老、扶幼、解難、助殘、幫助勞模等內容的互助保險，營造了和睦、溫馨、高尚的社會風氣和人情氛圍，使精神文明建設更加適應社會主義市場經(jīng)濟。

5、 開拓了工會工作的新領域。工會舉辦職工互助保險，增加了工會履行維護職工利益職能的新途徑，建立了社會主義市場經(jīng)濟條件下工會開展幫困解困的新機制，強化了工會在新時期作為聯(lián)系黨與群眾之間的橋梁和紐帶作用。

國外市場

互助保險是當今世界保險市場上最主要的形式之一，總共承保了世界頭五大保險市場42%的份額，擁有約2/5的全球市場份額。在美、日、英、德、 法這五個最重要的保險市場上，相互保險公司占了日本保險市場份額的近3/4、美國的1/3、法國的1/6、英國的1/4。

國內市場

由于長期以來政策空白，互助保險在國內發(fā)展較為緩慢。目前，真正以組織形式出現(xiàn)的僅有1993年成立的中國職工保險互助會和2005年成立的陽光農(nóng)業(yè)互助保險。

伴隨著互助保險監(jiān)管新規(guī)的出臺，一大批相互保險組織紛紛涌出。代表性組織有校友互助計劃、互助家、必互保險、公能相互人壽、人人互保等。

相關知識

為了適應國際和國內的經(jīng)濟形勢發(fā)展,中共中央2000年10月9至10月11日在北京召開了第十五屆五中全會,審議并通過了<中共中央關于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十個五年計劃的建議,建議明確指出: "九五其間,要加快養(yǎng)老、失業(yè)和醫(yī)療保險制度改革。初步形成社會保險、社會救濟、社會福利到優(yōu)撫安置和社會互助、個人儲蓄積累保障相結合的多層次的社會保障制度"。《中共中央關于建立社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》中也指出:"提倡社會互助，發(fā)展商業(yè)性保險業(yè)，作為社會保險的補充"。社會保險是由政府主辦的最基本的保險。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，為滿足社會不同層次的多種需求，社會保險還應有它的補充，這是職工互助保險和商業(yè)保險，這兩大保險堪稱社會保險的兩大支柱。

互助保險是社會保險的先驅

互助保險比社會保險要早誕生200多年。17世紀初，資本主義還處于工場手工階段，勞動條件惡劣，勞動強度大，勞動者遭遇疾病、工傷和死亡的風險后，得不到救助和保障，于是工人門自發(fā)組織起來互相救濟，從而萌發(fā)了互濟運動和互助保險。

在普魯士，早在17世紀初期，礦山就成立了礦工弟兄會，礦工聯(lián)合會，他們建立了儲蓄基金，自愿為儲蓄基金交款。這便形成了早期的醫(yī)藥互助會。在手工業(yè)者中，每一位行業(yè)師傅和徒工也交納一定數(shù)額的款項，成立了行業(yè)互助會和徒工互助會。這種組織的成員彼此熟悉，一般為百人左右，會員積累的基金自己管理，只能滿足會員最低要求。

產(chǎn)業(yè)革命促進了互濟運動和互助保險的發(fā)展。一些國家建立了全國性的互助保險機構,建立的時間分別為:德國1883年,意大利1886年,葡萄牙1891年,比利時1894年,英國1896年,法國1898年,盧森堡1901年,西班牙1908年,瑞士1911年.俄羅斯、波蘭、巴西等國在這個時期也開始建立了互助會。其中象法國"互助協(xié)會"的會員在1909年達到82萬人，英國"友好社"的社員1911年達到600萬人。1909年，美國由俄勒岡州和華盛頓州合作醫(yī)療成立了"藍盾"協(xié)會和"藍十子"互助團體，后來形成了全國性的組織，會員達到8000萬人。

1922年第一個國際性的互助合作保險組織--國際合作和相互保險聯(lián)合會成立(簡稱ICA)，對世界各國群眾性互助保險事業(yè)的發(fā)展起了積極促進作用。1992年改名為國際互助保險聯(lián)盟(簡稱ICMIF)目前已有45個國家，72個集團，142個團體參加了ICMIF，而且還在繼續(xù)發(fā)展。

日本由40年代末出現(xiàn)了工人互助組織，經(jīng)過多年的發(fā)展壯大，于1976年成立了"日本全國勞動者共濟生活協(xié)同組合"(簡稱"全勞濟")到1994年末會員人數(shù)達1320萬人，1994年共濟保險費收入3911億日元，支付保險金2059億日元，總資產(chǎn)達10200億日元。新加坡在60年代獲得獨立后，用有人壽保險單者僅占總人口的3%，都是來自中高收入階層。廣大低收入職工迫切需求基本保障的需求難以實現(xiàn)。在這種北背景下，新加坡全國職工總會與其所屬總會英康保險合作社，向低收入職工普及互助保險。在25年見、間，總資產(chǎn)由立社之初的120萬元增加到1994年底的20已新元，英康人壽保險有效保險占新加坡保險市場份額的20%，人壽保險1994年度為2。4億新元，占全國市場份額的12%。普通保險的保單和保費名列全國第一。

按世界銀行不完全統(tǒng)計，當前全世界有200多個國家和地區(qū)，現(xiàn)在已經(jīng)建立了任何一種保障計劃的國家和地區(qū)與165個。這表明，還有將近1/4的國家和地區(qū)沒有建立任何一種保障制度。在這些國家和地區(qū)互助保險還要發(fā)揮著社會保障的作用，其地位不時削弱，而是要進一步加強。

另外還有一個令人尋味的現(xiàn)象，即社會保險比較發(fā)達的國家，互助保險也沒有消亡，而是保持著旺盛的生命力，這說明互助保險在社會保障體系中占重要地位，發(fā)揮著社會保險和商業(yè)保險不可替代的作用。

職工互助保險的性質和特性

職工互助保險是由社會團體提倡和組織，廣大職工在自愿的基礎上所開展的一種操作成本低廉、形式靈活多樣，以互助互濟、分散風險為目的的民間保險。它雖然具有與社會保險相同的公益性，與商業(yè)保險相近的操作性，但是仔細研究它的全部機制，可以說它是一種社會保險難以涵蓋，商業(yè)保險也不能囊括的具有自身特性的保險。

職工互助保險的性質

職工互助保險與社會保險及商業(yè)保險的主要區(qū)別表現(xiàn)在以下四個方面:

承辦主體不同

社會保險的承辦主體是政府行政機構，社會保險的建立與實施是以保證全體居民生存，維護社會安定為目的的政府行為。商業(yè)保險的承辦者是企業(yè)法人，它是以贏利為目的的，講求經(jīng)濟效益的商業(yè)行為。互助保險的承辦人是社團法人，它是以公益為目的的，主要講求社會效益的團體行為。

指導法規(guī)不同

社會保險因為是以全體居民為保障對象，必須面對宏觀經(jīng)濟和社會人口變化趨勢，經(jīng)常調整運作過程，因此它的指導基本上是政策文件，即使由政策文件上升為法規(guī)，也必須經(jīng)常輔之配套政策，并且通過政策強制實行。商業(yè)保險是一種常規(guī)式的企業(yè)行為，它的知道思想是保險法規(guī)，只要在法規(guī)的允許范圍內，政府不干預，商業(yè)保險機構依法經(jīng)營，照章納稅。互助保險的指導思想是參保會員的公約，雖然它也可以上升為法規(guī)，但是它在操作上彈性比較大，比較靈活激動，操作中充滿了風險愛心的道德力量和濃厚的人情味。

金融運作不同

社會保險由國家、企業(yè)、個人三方面共同籌措資金?；鹪诖鎯χ幸惨\營，但并不以贏利為目的，而為了保值增值。當支付金不足是，國家財政兜底予以補貼。商業(yè)保險完全是把保單做為商品出售，商業(yè)保險公司與投保者之間是契約關系，保險主體僅從投保者那獲得資金，通過運作追求利潤，虧損事國家財政沒有補貼義務?；ブｋU的籌資渠道主要來源于參保者，社會團體、慈善機構或個人可以贊助，金融運用的虧損由參保者共同承擔，如有盈余也全部返還施惠于參保者，參保者與主辦者在地位上是平等的，主辦者從道義上來說是義務的、非獲利的自愿行為。

所起的作用不同

在社會保障體系中，社會保險起著基礎性的作用，它的待遇雖然不一定很高，但覆蓋面很廣，它以保障全體居民最起碼的生存條件為目的，因此，它是社會安定的穩(wěn)定器，他山之石是起著"雪中送炭"的作用。商業(yè)保險是依據(jù)投保者的個人意愿而進行的一種追求回報的投資行為，險種可隨著投保者支付能力呈現(xiàn)出多樣化的特征。但無論如何，商業(yè)保險總是起著一種"錦上添花"的作用?；ブｋU依據(jù)不同行業(yè)、不同地域、不同群體的自愿原則，開展靈活多樣的保險個各具特色的險種。保費、保期、賠付條件可由參保者共同決議，因此互助保險起著"拾遺補缺"的作用。三者之間互相獨立、互不代替，共同構成整個社會保障體系的一部分。