簡介

經(jīng)濟學意義上的需求是針對消費者的購買能力而言的，即指在一定價格條件下，以一定的貨幣支付能力為基礎(chǔ)，消費者愿意、能夠并且打算購買的商品數(shù)量表(單)。這里一般指的是個人需求。

就保險商品而言，其價格就是費率。因而，保險需求就是指在一定的費率水平上，保險消費者從保險市場上愿意并有能力購買的保險商品數(shù)量表(單)。它是消費者對保險保障的需求量，可以用投保人投保的保險金額總量來計量。

表現(xiàn)形式

物質(zhì)方面

的需求，即在約定的風險事故發(fā)生并導致?lián)p失時，它能夠?qū)?jīng)濟損失予以充分的補償;

精神方面

即在投保以后，轉(zhuǎn)嫁了風險，心理上感到安全，從而消除了精神上的緊張與不安。

保險需求分析

每個人和家庭都會面臨很多財產(chǎn)和人身方面的風險，誰也不能保證一生一帆風順，永遠風平浪靜。而風險一旦發(fā)生，就會帶來經(jīng)濟上的損失和一些額外費用的產(chǎn)生。另外，很多保險產(chǎn)品具有投資功能，還可以滿足人們的投資需求。風險以及投資理財?shù)拇嬖谑且粋€人產(chǎn)生購買保險愿望的前提，因此，確定個人和家庭的保險需求是購買保險的第一步。

財產(chǎn)保險需求

首先，一個家庭經(jīng)濟水平越高，所產(chǎn)生的保險需求范圍也會越廣。市場經(jīng)濟使相當一部分人先富了起來，設(shè)想一下，對于一個同時擁有房產(chǎn)、汽車、高檔家庭財產(chǎn)的家庭而言，它會同時產(chǎn)生對房屋保險、汽車保險和家庭財產(chǎn)保險的需求?？梢灶A見的是，在未來歲月里，隨著房地產(chǎn)市場、私家轎車市場的啟動，人們防范風險意識的增強，人們的保險需求也會大大提高。

其次，對于一個人和家庭而言，是否會產(chǎn)生保險需求，還要取決于控制風險的程度。比如，一個有私房的家庭，居住在一個封閉管理的小區(qū)內(nèi)，小區(qū)治安狀況良好，一天24小時都有人值勤巡邏，同時家里還安裝了先進的防盜系統(tǒng)。顯而易見，這些風險控制手段會大大削減人們對于家庭財產(chǎn)盜竊險的需求。

最后，一些保險條款的規(guī)定，也可能會限制人們的保險需求的實現(xiàn)。

投資需求

投資者通常通過多元化投資來分散投資風險，尋求最大的投資收益。投資連結(jié)保險。此類保險既具有基本的壽險保障功能，又具有投資的功能，可以滿足客戶的多層次需求。對每一位客戶而言，最好的險種就應該是最適合其需求的險種。

不同階段需求

在考慮壽險保障的需求大小時，您首先應明確自己的角色--您在家庭中的地位、責任、作用以及經(jīng)濟貢獻如何，然后估算出您面臨的各種風險可能產(chǎn)生的最大的費用需求。

單身期

時間:一般為2-5年，從參加工作至結(jié)婚的時期。

特點:經(jīng)濟收入比較低且花銷大。這個時期是未來家庭資金積累期。

年紀輕，主要集中在20-28歲之間，健康狀況良好，無家庭負擔，收入低，但穩(wěn)定增長，保險意識較弱。

保險需求分析:保險需求不高，主要可以考慮意外風險保障和必要的醫(yī)療保障，以減少因意外或疾病導致的直接或間接經(jīng)濟損失。保費低、保障高。若父母需要贍養(yǎng)，需要考慮購買定期壽險，以最低的保費獲得最高的保障，確保一旦有不測時，用保險金支持父母的生活。

家庭形成期

時間:指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1-5年。

特點:這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品，貸款買房的家庭還須一筆大開支--月供款。夫婦雙方年紀較輕，健康狀況良好，家庭負擔較輕，收入迅速增長保險意識和需求有所增強。

保險需求分析:為保障一家之主在萬一遭受意外后房屋供款不會中斷，可以選擇交費少的定期險、意外保險、健康保險等，但保險金額最好大于購房金額以及足夠家庭成員5至8年的生活開支。

處于家庭和事業(yè)新起點，有強烈的事業(yè)心和賺錢的愿望，渴望迅速積累資產(chǎn)，投資傾向易偏于激進。可購買投資型保險產(chǎn)品，規(guī)避風險的同時，又是資金增值的好方法。

家庭成長期

時間:從小孩出生到小孩參加工作以前的這段時間，大約18-22年特點:家庭成員不再增加，整個家庭的成員年歲都在增長。這一時期，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學前教育、智力開發(fā)費用。理財?shù)闹攸c適合安排上述費用。同時，隨著子女的自理能力增強，年輕的父母精力充沛，時間相對充裕，又積累了一定的社會經(jīng)驗，工作能力大大增強，在投資方面鼓勵可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進行風險投資等。夫婦雙方年紀較輕，健康狀況良好，家庭成員有增加，家庭和子女教育的負擔加重，收入穩(wěn)定增長，保險意識增強。

保險需求分析

在未來幾年里面臨小孩接受高等教育的經(jīng)濟壓力。通過保險可以為子女提供經(jīng)濟保證，使子女能在任何情況下可接良好的教育。偏重于教育基金、父母自身保障。購車買房對財產(chǎn)險、車險有需求。

人身保險需求

早亡

首先是喪葬費用。當一個人死亡時，涉及到遺體的火:化和安葬立即會產(chǎn)生很多費用，在葬禮過后，又需要支付死者的到期債務，并且在死亡后將現(xiàn)存的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給生存者;甚至如果死者沒有一份有效的遺囑，那么這種對遺產(chǎn)的處理既耗時間又涉及大量費用。所有這一切，都會在喪葬費用中支付。

其次是生存者的收入需求。在分析早亡的風險會產(chǎn)生哪些保險需求時，我們關(guān)注的是早亡者的死亡對其家庭的財政收入狀況會造成什么影響。如果一個人向其他家庭成員提供全部或部分金錢的扶助、支持，那么他的早亡必將家庭財政收入狀況造成巨大的影響，使得生存的其他家庭成員產(chǎn)生一些經(jīng)濟和保險需求。這些需求主要體現(xiàn)在以下幾個方面:首先是生存的孩子需求。其次是生存的配偶的經(jīng)濟需求。最后，是其他生存的被撫養(yǎng)者的經(jīng)濟需求。有些時候，一個人除了撫養(yǎng)小孩、照顧配偶外，還要向其他親屬提供一定程度的經(jīng)濟支援。比如:當年老的父母和成年子女生活在一起時，如果子女早亡，對父母的生活安排必然會產(chǎn)生經(jīng)濟上的影響。

健康喪失

先是住院費用。第二項是外科手術(shù)費。這項費用并不經(jīng)常發(fā)生，通常是因為生病或受傷才產(chǎn)生的，但價格昂貴。第三項是治牙費。這項費用通常同其他醫(yī)療費用分開。第四項是精神健康費。第五項是長期護理費用。的人類壽命越來越長，人到老年，經(jīng)常會受到諸如關(guān)節(jié)炎、骨質(zhì)增生、帕金森綜合癥的困擾，加上行動不便，無疑會產(chǎn)生進行家庭醫(yī)學護理照料的需求，這些護理內(nèi)容通常會包括醫(yī)生經(jīng)常性地上門檢查、家庭病房、以及有專門護理人員幫助老人洗澡、穿衣、吃飯和進行其他活動。這些理療項目顯然意味著一大筆費用的支出。

失業(yè)

這個問題很簡單，第一項就是當一個人失去其工作時，必然帶來該掙的錢掙不上了這種收入上的損失;第二項就是那些原本得到失業(yè)者在經(jīng)濟上扶助的人也會失去依靠。

退休:首先肯定也是經(jīng)濟收入的減少，掙的錢沒有退休前多了。據(jù)估計，平均每一對夫婦在退休時，將會喪失掉他們收入的40%。第二項是支出水平的維持。據(jù)估計，一對已婚夫婦要維持退休前的生活水平，就需要保持退休前收入水平的66%-82%。這樣，除非進行適當安排提供充足的收入來源，否則，退休必然意味著生活水平的下降。

家庭成熟期時間

指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。

特點

這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資。

夫婦雙方年紀較大，健康狀況有所下降，家庭成員不再增加，家庭負擔較輕，收入穩(wěn)定在較高水平，保險意識和需求增強。

保險需求分析

人到中年，身體的機能明顯下降，在保險需求上，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大。同時應為將來的老年生活做好安排。

進入人生后期，萬一風險投資失敗，會葬送一生積累的財富，所以不宜過多選擇風險投資的方式。此外還要存儲一筆養(yǎng)老資金，且這筆養(yǎng)老資金應是雷打不動的。保險作為強制性儲蓄，累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，也是最好的選擇。通過保險讓您辛苦創(chuàng)立的資產(chǎn)保持完整地留給后人，才是最明智的。

財產(chǎn)險、車險的需求必不可少。

退休期時間

特點:

這段時間的主要內(nèi)容應以安度晚年為目的，理財原則是身體、精神第一，財富第二。那些不富裕的家庭應合理安排晚年醫(yī)療、保健、娛樂、鍛煉、旅游等開支，投資和花費有必要更為保守，可以帶來固定收入的資產(chǎn)應優(yōu)先考慮，保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。

保險需求分析:夫婦雙方年紀較大，健康狀況較差，家庭負擔較輕，收入較低，家庭財產(chǎn)逐漸減少，保險意識強。

在65歲之前，通過合理的規(guī)劃，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險，進行適當?shù)恼{(diào)整。