意外險，價格便宜，通常只需幾十塊或者幾百塊就能買到一份上百萬保額的意外險。意外險對年齡、身體狀況的要求都不高，每個家庭成員都可以配備意外險。很多人買意外險就是圖個安心，但是對于意外險的“賠”和不“賠”，很多朋友也不是很清楚。對于意外險的賠付標準也沒有仔細了解，當真的發(fā)生意外，找保險公司理賠時，容易發(fā)生理賠糾紛，今天小編就來聊聊這款理賠容易產生糾紛的意外險。

什么是意外險？

意外險一般指被保險人因意外傷害造成的意外死亡、意外殘疾、意外醫(yī)療費用支出或暫時喪失勞動能力等情況，由保險公司按照雙方約定，向被保險人或受益人支付保險金的險種。那什么屬于意外呢？具體來說意外必須包含四個要素：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。

1.外來的

所謂外來，即不是自身的原因導致的，而是自身原因之外的因素所致。比如我們常說的各種燒傷燙傷、凍傷，還有各種碰撞傷，以及各種有毒氣體液體等化學腐蝕，都屬于外來因素，會給人的外表或者內在留下?lián)p害。

2.突發(fā)的

所謂突發(fā)的，是指人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害。這種傷害是來不及反應來不及躲避，通常是直接并且瞬間造成的。比如交通事故、高空墜物等，都是突發(fā)的。

3.非本意的

所謂非本意，是指不是當事人自己的意愿，也不是當事人無法提前預料和對抗的傷害，通常都是不知情的。比如超速駕駛導致的身體傷害，因為是可以預料的，也不屬于意外傷害。

4.非疾病的

所謂非疾病的，是指損害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的。如骨質疏松導致的病理性骨折，或肝炎病毒引起的爆發(fā)性肝炎均為疾病所致的傷害。

只有滿足以上的條件，一個事故才有可能是意外。當然，具體情況需要具體分析，一款意外險到底賠不賠某個事故，還是要看條款，因為意外險的種類也不少，交通意外、自駕車意外、旅游意外、綜合意外等等，保障范圍是不一樣的。

那么，意外險的理賠有哪些意外是不包括在內的呢？

1、妊娠意外

現(xiàn)如今，有大多數保險公司會把被保險人妊娠、分娩、流產都列為免責條款。如果被保險人在妊娠期，而想要獲得全面的意外保障，可選擇母嬰綜合方面的保險。

2、中暑身故

天氣炎熱，很多人容易中暑，但不乏也有中暑身故的。就中暑來說，它是屬于內在因素引起的，并不屬于外來因素引起，所以，中暑并不屬于意外傷害。

3、手術意外死亡

被保險人在手術中意外死亡，是因為疾病，并不是意外傷害，不符合意外死亡的條件，并且被保險人在動手術時已經知道了手術可能存在的風險。所以，被保險人拿不到理賠款也是情理之中的事情。

4、個體食物中毒

個人食物中途可能是由細菌感染事故所導致當事人腸胃疾病，也有可能與個人體質有關。一般情況下，如果是3人或多人以上發(fā)生食物中毒，可列為意外事故；如果是個人食物中毒，往往會列為個案，保險公司對這種情況的意外是不賠的。

5、猝死

猝死的內涵可以濃縮成6個字，即患者是“因病突然死亡”。因病不符合意外險的定義，所以目前幾乎所有的意外保險猝死都是責任除外的，也就是說，不賠。不過最近也有個別意外險產品，把猝死也列為保障范圍了，但是非常少。

6、攀巖，潛水活動

許多保險公司的意外險條款將被保險人“從事潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車”等高風險活動列為免責條款。所以如有需要須購買專門針對高風險運動的意外險。

7、高原反應

很多人喜歡去西藏之類的高原旅游，發(fā)生高原反應了意外險賠么？高原反應是屬于疾病保障內容，由于高原反應導致的醫(yī)療或者死亡保險公司拒絕賠付的。

8、食物中毒

個人中毒有可能是因為細菌感染、個人體質關系所引起的腸胃等疾病，如果這種情況則不屬于意外保險的責任范圍，所以保險公司對于個體食物中毒的案件，一般都不賠。但若是3人或3人以上集體發(fā)生食物中毒癥狀者，可視為意外事故，會進行理賠的。

9、魚刺卡在喉嚨

魚刺卡在喉嚨屬于意外險賠付范疇！大家千萬別小看卡魚刺的問題，小的醫(yī)療費可能幾十上百，但是如果魚刺卡在食道或者其他位置，需要做手術取出的話，那個花費就是成千上萬了！

結語

看了文章，你應該知道意外險所謂的“意外”和我們平時所理解的意外還是不一樣的。意外險也有自己的承保范圍，不是什么意外保險公司都會理賠的。對于很多高危運動，我們平時自己也要多加注意，希望看到文章的你少些意外傷害，多些意外驚喜！