買哪種保險(xiǎn)已經(jīng)很讓人糾結(jié)了，但更讓人糾結(jié)的是繳費(fèi)方式。躉交還是分期交？分期交，分幾年呢······

繳費(fèi)時(shí)間長一些更好還是短一些更好？怎么選最劃算？今天多保魚就來說說繳費(fèi)期這個(gè)事！

一、繳費(fèi)方式有哪些

繳費(fèi)方式分為躉交和期交

躉(dǔn)交：指一次性交清所有的保費(fèi)。

期交：指分期支付保費(fèi)，具體期數(shù)分法根據(jù)不同保險(xiǎn)而不同。期交可以按月交、季交、半年交或者年交。年交又分為3/5/10/15/20/30年或者交至60/65/70歲等。

多種多樣的繳費(fèi)方式的設(shè)定是為了讓大家能夠根據(jù)自身的情況更加靈活的選擇合適自己的，但選擇越多反倒不知該怎么選。

其實(shí)繳費(fèi)期的選擇和保險(xiǎn)產(chǎn)品的類型、收入的穩(wěn)定情況和承受能力這些因素都有關(guān)系，所以我們要慎重考慮。

二、躉交和期交適合什么情況

什么情況下我們選擇躉交呢?

躉交是一次性交清所有的保費(fèi)，交的錢比較多，如果短時(shí)間收入比較高，并且收入不穩(wěn)定，那么可以考慮躉交。

而且躉交手續(xù)簡單,交完了就沒事了，不用再每年繼續(xù)繳納保費(fèi)，不用擔(dān)心忘記繳費(fèi)而導(dǎo)致保單失效等等。

期交的話適合什么樣的人呢?

期交的話可以分散經(jīng)濟(jì)壓力，比較適合收入穩(wěn)定，且具能夠有持續(xù)長時(shí)間支付保費(fèi)的能力的人。

但并不是躉交和期交都適應(yīng)所有的產(chǎn)品，有些產(chǎn)品長期繳費(fèi)比較劃算，有些適合短期收益更高，不同的產(chǎn)品性質(zhì)繳費(fèi)期的選擇也是不一樣的。

保障型適合躉交嗎？理財(cái)型適合期交嗎？

三、保障型產(chǎn)品適合躉交嗎？

多保魚拿保障型產(chǎn)品的代表，重疾險(xiǎn)來舉例分析下，30歲的男性，30萬保額保障終身。

躉交的話一次性交10萬多，交完就無后顧之憂了，總保費(fèi)是繳費(fèi)方式中最低的，相對于繳費(fèi)30年總保費(fèi)整整少了將近8萬。

這樣看躉交似乎還不錯，但躉交是最好的嗎？我們來看看期交，期交相對于躉交有什么不同呢？

期交的優(yōu)點(diǎn)

資金靈活，通貨膨脹

一次性交10萬，經(jīng)濟(jì)壓力比較大，手中可能沒有多余的錢了，但如果是分期交，每年交1萬或者幾千，經(jīng)濟(jì)壓力較小，那么手里可流動的資金就相對多一些，可以拿去投資理財(cái)或者其他用途，錢生錢。

隨著通貨膨脹，貨幣貶值，現(xiàn)在10萬的購買力，與20年后10萬塊的購買力能一樣嗎？20年前100萬可以在杭州城市買套房，現(xiàn)在100萬······

如果有豁免，繳費(fèi)期長更加劃算

很多保障類型的產(chǎn)品，都是能夠附加保費(fèi)豁免。

以重疾險(xiǎn)為例比如說有被保人重疾、輕癥或者是投保人輕癥、重疾、身故或者全殘豁免等等（不同產(chǎn)品豁免不一樣），只要投保人或者被保人出險(xiǎn)那么后續(xù)保費(fèi)就不用再交了，而保險(xiǎn)合同依舊有效。

風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)料，繳費(fèi)期長的話，說不定某一天就用上豁免了，但如果是躉交，直接與豁免無緣了。

杠桿比高

分期交的話，交了第一筆繳費(fèi)后就開始擁有保障，第二年發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司都會按合同約定金額進(jìn)行賠償。

10萬多撬動30萬保額，和6075元撬動30萬的保額，同樣的保障，躉交和期繳的杠桿比就拉開了差距。繳費(fèi)期越長，分?jǐn)傇诿恳荒曛械谋ｋU(xiǎn)費(fèi)用越少，用較少的錢能有較高的保障，相對于躉交，杠桿比更高。

保障類的產(chǎn)品意在杠桿作用，用盡可能少的保費(fèi)投入，轉(zhuǎn)移盡可能大的風(fēng)險(xiǎn)。在收入穩(wěn)定的情況，選擇較長的時(shí)間的繳費(fèi)方式相當(dāng)于每年付出的小成本， 享受同等的高額保障。

所以保障型產(chǎn)品選擇繳費(fèi)期長一點(diǎn)會更好。

四、理財(cái)型產(chǎn)品適合長期交嗎？

列張表，來看下某理財(cái)險(xiǎn)的躉交和期交的收益，更直觀明了。

按照上面表格，同樣是100萬保費(fèi)，躉交和20年繳費(fèi)在80歲時(shí)，收益相差將近190萬。

繳費(fèi)時(shí)間短，增值時(shí)間更長，收益也越多

前期投入100萬，后期的生存收益有400萬。同樣100萬，分期交10年和20年的收益差了將近60萬。

100萬的保費(fèi)增值期有50年，20年的繳費(fèi)增值期卻只有30年，等到80歲收益時(shí)，躉交和20年交差了190萬，繳費(fèi)時(shí)間越短增值期越長，自然錢越多。

理財(cái)型產(chǎn)品是能夠保值增值的，前期投入越多，后期的收益也越多，繳費(fèi)時(shí)間短，那么增值時(shí)間就更長。同樣的時(shí)間，不一樣的本金，收益也是不一樣的。

多保魚總結(jié)

保障型產(chǎn)品選擇長期交的話，杠桿率高，每年花較少的錢有較好保障

理財(cái)型產(chǎn)品選擇短期交或者躉交的話，增值期更長，收益更高

不同的人，收入不同，選擇的產(chǎn)品不同，繳費(fèi)期的選擇自然就不一樣了，躉交和期交各有優(yōu)勢，適用的產(chǎn)品類型也是不一樣，沒有最好的，只有最合適的！