保險一年交5000元，10后能返15萬，這產(chǎn)品靠譜嗎？
很多人對文縐縐的保險合同都表示：看不懂，專業(yè)術(shù)語太多。因此很多時候都是業(yè)務(wù)員說什么就是什么，有時候看到一款介紹的還不錯的保險，猶猶豫豫，究竟是不是這樣呢？今天就帶大家認識一下理財險。

01
理財險種類

一年交5000元，10年后返還15萬，這樣的產(chǎn)品屬于理財險，但理財險并不只是一種，理財險可以分為連投險、分紅型、萬能險、兩全險、年金險等。
分紅險基本都是以重疾險或者壽險為主險，附加分紅的保險。

萬能險和兩全險本質(zhì)上仍然算是壽險，萬能險屬于身故賠付保額產(chǎn)品，而兩全是在約定時間生還退部分生還金，若身故給付約定金額。
年金險屬于分紅險和萬能險結(jié)合的理財產(chǎn)品，定期給付金額，若不取出則進入萬能賬戶累計生息，各大保險公司的開門紅產(chǎn)品均屬于這一類。

02
理財險特點

理財產(chǎn)品的優(yōu)勢是：當發(fā)生風險可以提供一定保障，當沒有發(fā)生風險，還能把錢存下來返到自己手里。這就符合一些人的心理：我要是沒發(fā)生風險，錢不是白花了？

提前退保并不劃算：繳費10年，保險基本都是長期保障產(chǎn)品，若是10年后直接取出，則相當于是提前退保，理財險退保會有手續(xù)費用，而且在具體產(chǎn)品并不明確的情況下，盲目退保有可能那不回本金，若保障中有附加的其他險種，比如意外或者醫(yī)療，這些類型的是消費型保障，也就是繳費之后是有可能拿不回來的，所以即使繳費10年，也是有可能連本都拿不回來。

所以一年交5000元，10年后返還15萬是并不靠譜的，但這不代表不能達到，理財險多數(shù)屬于20年甚至更長久的保障，時間越長越能見到收益，若是保險公司連年收益很好，也是有可能會實現(xiàn)的，但不能保證實現(xiàn)。
魚和熊掌不可兼得，理財險多數(shù)注重理財，在保障能力上偏弱。

03
理財險的誤解

（1） 介紹的時候都是高檔分紅，收益靠譜嗎？理財產(chǎn)品可分為低檔分紅、中檔分紅、高檔分紅，而低檔分紅是100%能拿回來的錢，高檔分紅是一種期望，一種預想，這也是為什么很多人覺得“上當”的原因，合同上有注明：保底分紅利率，也注明分紅并不確定！
（2） 分紅分的是保險公司的收益？上期講述保險公司天盈利3億元，分紅的收益可不是這個，分紅和公司經(jīng)營收益相關(guān)，但需要從保險公司營收中扣除保險公司的開支、保險代理人的傭金等各項費用后，再用來計算分紅收益。
（3） 買熟人的就一定靠譜穩(wěn)收益？保險合同是投保人與保險公司直接簽訂的協(xié)議，收益和中間渠道無關(guān)，理賠也同理。

寫在最后：你的家庭經(jīng)得住意外和重大疾病的風險嗎？如果不能，建議選擇商業(yè)保險作為補充保障，寧愿花一個月工資買保險，不花一生積蓄進醫(yī)院。保險很復雜，究竟怎么買？最好的是提前做好風險規(guī)劃，這樣才能避免多花冤枉錢。