醫(yī)保卡外借和帶病群體一直是投保困難戶，很多保險公司都會表現(xiàn)得比較嚴(yán)格。

但這兩種人群本身風(fēng)險就比較高，拒?；蛘呒淤M等核保結(jié)果也無可厚非。

不過，現(xiàn)在有一款產(chǎn)品可以很好地解決這樣的問題，就是今天要講的橫琴人壽“優(yōu)時代”。

1、它的保障內(nèi)容有什么？

僅限80后人群投保，保障靈活，除了重疾必選，其他都可以根據(jù)實際需求進行搭配：

輕癥/中癥保障：

疾病種類、賠付比例都還不錯。唯一的槽點就是有間隔期180天。

但這里有個優(yōu)點，就是最高發(fā)的輕微腦中風(fēng)被劃分到了中癥賠付，且賠付要求并不高，只要符合以下情況中的一項即可。

1）一肢或一肢以上肢體肌力III級或III級以下的運動功能障礙；

2）被保險人仍然無法獨立完成六項基本日常生活活動中的一項或一項以上。

身故保障：可以不附加，也可以選擇賠付已交保費或基本保額，選擇靈活。

被保人豁免：也是可選，相對于一般重疾險都是自帶豁免來說，優(yōu)時代有點小氣了，這個還需要加錢買....

它的保障內(nèi)容比較實在，輕癥比較優(yōu)秀，整體來說沒什么毛病。

2、它的優(yōu)勢在這里！

2.1 家庭核保政策

如果家人一起投保，會用到一個數(shù)據(jù)——EM。

EM稱額外死亡率，是核保對健康風(fēng)險的評估手段，核保根據(jù)不同的風(fēng)險給予相應(yīng)的承保條件，維護保險費率的公平合理。

就是家庭成員一起投保，其中既有標(biāo)準(zhǔn)體（健康人群）和非標(biāo)準(zhǔn)體（帶病人群）的話：

2人共同投保：2人EM值之和≤25，兩人都可標(biāo)準(zhǔn)體投保。

3人共同投保：3人EM值之和≤50，三人都可標(biāo)準(zhǔn)體投保。

它的意義在于，部分非標(biāo)體買保險常常會面臨著加費的核保結(jié)果，但如果投保優(yōu)時代，只要符合以上要求，就可以按標(biāo)準(zhǔn)體承保。

這對非標(biāo)體人群來說，可以實現(xiàn)精準(zhǔn)幫扶，絕對是一個福音。

常見的EM值≤50的病癥有以下幾種：

乙肝：小三陽、無病毒復(fù)制表現(xiàn)（即HBV-DNA檢查陰性）

肝功能異常：肝臟超聲正常，肝功能不超正常值1.5倍；

肥胖、高血脂、甲亢、腎結(jié)石等

2.2 醫(yī)保卡外借可投保

多保魚經(jīng)常收到留言：我的醫(yī)?？ńo別人刷過XX病的藥，對買保險有影響嗎？

我們舉個簡單的例子吧，刑偵片大家都看過：

假設(shè)A殺了B，誣陷給C，C說不是他殺的，警察難道就信了C嗎？并不是，而是會經(jīng)過一系列的調(diào)查，才會最終得出A才是兇手的結(jié)論。

同樣的，保險公司并不會單憑你說是給別人刷的藥就給你承保，中間需要經(jīng)過一系列復(fù)雜的調(diào)查。

這個過程耗時又耗力，所以有些保險公司選擇直接拒保，有些可以部分投保，各家態(tài)度不一。

而優(yōu)時代對醫(yī)?？ㄍ饨柰耆_放，只要如實告知外借情況，提供相關(guān)病歷、體檢報告就可以進行人工核保，獲得承保的結(jié)果。

這對醫(yī)?？ū凰⑦^大病藥品的人群來說，是非常有利的舉措，也體現(xiàn)了橫琴人壽人性化的關(guān)懷。

但絕不是說，醫(yī)?？ㄒ院缶湍茈S便給別人刷了！醫(yī)?？ㄊ欠浅Ｋ饺说臇|西，一定要保護好自己的權(quán)益，畢竟很多高性價產(chǎn)品都是不支持醫(yī)保卡外借的！

2.3 額外贈送綠通

重疾綠通服務(wù)通常只對被保人有效，但優(yōu)時代只要符合條件，家人也可享受該服務(wù)：

可提供重大疾病的專家門診就診和住院服務(wù)，覆蓋城市：

上海、深圳、廣州、珠海、北京、杭州、寧波、南京、成都、武漢、天津、重慶

2.4 多講兩句

這三個優(yōu)勢，其實更多都是在服務(wù)而不是保障。

在各大保險公司都競相提高保障的情況下，橫琴人壽能在保證保障的基礎(chǔ)上，把更多重心放在服務(wù)上，其實非常貼心。

所以這款產(chǎn)品更關(guān)注的，其實是給非標(biāo)體和醫(yī)?？ㄍ饨枞巳阂粋€投保機會。

多保魚覺得，這是一個非常有意義的進步。畢竟，耗時又耗力的事情并不是誰都愿意去做的。

這不但體現(xiàn)了橫琴人壽的人文關(guān)懷，更體現(xiàn)了這個行業(yè)的人文關(guān)懷。

它要慢慢改變大眾對保險的看法：保險并不是騙人的，也不是一個只知道掙錢的行業(yè)，它是能真正給予我們保障的。

3、要不要買它？

優(yōu)時代的重點其實并不在保障上，但它的特點非常明顯：

符合家庭投核保EM值，非標(biāo)體也可按標(biāo)準(zhǔn)體承保；

不對醫(yī)?？ㄍ饨枞巳涸O(shè)防，只要提供相關(guān)證明，依然有投?？赡?；

重疾綠通可輻射到家人，更具實用性；

所以，選擇上其實沒什么好糾結(jié)的，它的特點決定了它的適合人群：

醫(yī)?？ㄍ饨枞巳海喝绻凰⒂涗浬婕爸卮蠹膊』蛞恍┞圆?，可以嘗試投保優(yōu)時代；

非標(biāo)體人群：如果有一些小毛病，無法投保其他產(chǎn)品或加費較多，可以和身體健康的家人一起投保優(yōu)時代；

除了以上人群，優(yōu)時代整體來說并不是健康人群的第一選擇，身體健康的話可以選擇另外兩款。

4、多保魚的總結(jié)時間

從去年開始，重疾險的保障就更新很快，但更多是在保障和價格上火拼。對于一些特殊群體，很多產(chǎn)品的包容性還不是很大。

除了前段時間講過的海保人壽的超級瑪麗多倍版健康告知很寬松，支持部分醫(yī)?？ㄍ饨枰酝?，就是今天講的優(yōu)時代了。這兩款產(chǎn)品都非常友好，值得考慮。

但多保魚還是要再強調(diào)一下，支持醫(yī)?？ㄍ饨璧漠a(chǎn)品還是比較少的，很多高性價比產(chǎn)品依然是不支持的，一定要注意！

最后的最后：祝君一世平安

愿世上所有保單永不出險