買過保險的朋友應(yīng)該都清楚，在投保的時候會有一個健康告知環(huán)節(jié)，健康告知通過之后才能順利投保。如果身體有問題想要買保險的話，需要進行核保，根據(jù)核保結(jié)論決定你是否可以購買保險。核保的話有智能核保和人工核保，它們分別是什么意思？智能核保的話要怎么操作？有此困惑的朋友趕緊來看看。

一、關(guān)于健康告知

首先，讓我們了解一下什么是健康告知，健康告知是指保險公司在接受客戶投保申請前，要求投保人填寫或確認的，關(guān)于被保險人的真實健康情況告知。

這里小編我想提醒你，這個健康告知不只是一個隨機的健康問卷，隨便填寫就完事了。健康告知是承保流程中的重要一步，健康告知會直接影響我們是否能正常購買該產(chǎn)品，以及我們是否能在未來風(fēng)險的情況下順利獲得賠償。

進行健康告知時應(yīng)注意以下幾點：

首先，在進行健康告知時，我們必須說實話，2017年我國開始實行電子病歷，所有的醫(yī)療和診斷記錄都會留下證據(jù)，絕不能有僥幸心理。

其次，如實告知不等于說是全部告知，保險人問到什么你就回答什么，不必擔(dān)心回到之后會有什么嚴(yán)重的后果，相反如果問到之后，你沒有如實告知的話，理賠很有可能被拒。

最后，當(dāng)你發(fā)現(xiàn)你的身體狀況不符合健康告知或者疾病的定義不明確時，不要輕易放棄，可以進行進一步的承保。有時，保險公司可以對不符合健康告知的用戶增加費用或免除一些責(zé)任。

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二、智能核保VS人工核保

1、智能核保

投保時需要回答的問題已經(jīng)設(shè)計好了，只需要按照上邊的要求一步一步的操作，提交之后就能看到詳細的核保結(jié)論，非常的方便和快捷。

這種核保方式好處顯而易見，整個核保流程用時比較短，反饋結(jié)果也很快，而且整個流程是匿名的，根本不會留下什么不好的記錄，萬一這款產(chǎn)品核保不成功，換一款產(chǎn)品就可以了。唯一的缺點就是有些死板不靈活，通過就承保，不通過就拒保，如果病情比較復(fù)雜的話，智能核保處理不了，就需要用到人工核保。

2、人工核保

人工核保，就是通過專業(yè)的核保員進行人工審核。具體有以下幾種形式：

線上通過人工核保入口，上傳資料；線上通過單獨發(fā)郵件給保險公司，附件里提供資料；線下通過辦事窗口或者郵寄的方式，提供資料。

在提供個人醫(yī)療記錄和其他相關(guān)信息后，大約需要3-7個工作日才能獲得核保結(jié)果?；ㄙM的具體時間與花費的時間和保險公司的工作效率有關(guān)。

此外，大部分手工承銷都是基于實名制，這意味著無論得出什么樣的承銷結(jié)論，都要有記錄。萬一被拒保，這家公司的產(chǎn)品就很難買到，其他公司的也是如此。

由于整個過程是人為操作的，所以人工核保會相對靈活一些。有的消費者的疾病比較復(fù)雜，智能核保沒有辦法處理，給出了拒保通知，轉(zhuǎn)為人工投保的話，還是有機會可以承保的。

三、智能核保怎么操作的？

智能核保實操，小編手把手來教你：

1、智能核保操作指南

以甲狀腺結(jié)節(jié)投保為例：

第 1 步：查看疾病是否符合健康告知

甲狀腺結(jié)節(jié)這個疾病不符合健康告知的要求，那么在填寫健康告知的時候就選擇不符合，不要選錯了，以免后邊的選項沒辦法操作。

第 2 步：根據(jù)自己的疾病情況選擇相應(yīng)的分類

健康告知不符合進入智能核保系統(tǒng)，每個人都可以根據(jù)自己的疾病選擇分類，例如，甲狀腺結(jié)節(jié)屬于甲狀腺和甲狀旁腺的分類。

第 3 步：回答相關(guān)問題，立即獲得核保結(jié)論

發(fā)現(xiàn)相關(guān)疾病后，根據(jù)實際健康狀況或檢查報告，按照步驟進行。根據(jù)您的回答，智能核保可以立即得出結(jié)論，由于半年內(nèi)進行的甲狀腺超聲檢查符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，可以投保，但甲狀腺癌和轉(zhuǎn)移性癌除外。

如果我們能接受這個結(jié)果，我們就能成功投保。如果無法接受，也不會留下任何核保記錄，這就是智能核保的魅力。

2、常見異常，智能核保結(jié)論

就像線下保險一樣，不同公司的承保結(jié)論在一定程度上是不同的。在同樣的情況下，有的智能核?？梢再I，有的卻不行，小編建議大家可以多家嘗試一下。如果說健康告知可以通過，本來可以標(biāo)準(zhǔn)體投保，出于好奇，點了智能核保，核保結(jié)論給出的是加費承保，這時候要怎么辦呢？

對于這種情況的話，不用害怕，按照標(biāo)準(zhǔn)體投保就可以了。第一關(guān)的健康告知通過了，智能核保其實跟你關(guān)系不大，對你的核保沒有什么影響，智能核保是為那些健康告知過不了的人準(zhǔn)備的。

買過保險的朋友就知道，健康告知除了會問具體的疾病，比如乙肝、冠心病，還會問其他的一些問題，比如說：之前有沒有住過院或長期服藥，近期身體有沒有異常，比如說胸悶或便血。

如果健康告知有問到的疾病，智能核保卻不能給核保的，這時候就要走人工核保了，要是保險公司不提供人工核保，那就不能買了，大家不要理解錯了，以為可以購買，購買之前不清楚過的地方要詢問清楚，以免在不清楚的情況下，買了后悔。總之，智能核保就像健康告知一樣，問到了就如實回答，沒有問的的就不用了管。

小編總結(jié)

我希望這篇文章能幫助那些因為身體有些異常而苦惱的小伙伴，其實身體有異常也是可以買到保險的，不要害怕，投保的時候如實告知就好，要是只能核保沒有通過，可以申請人工核保，總之買保險的時候不要輕易放棄就好了。再次啰嗦一下，買保險的話要趁著身體還健康的時候購買，核保條件寬松，保費也很便宜。

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