在保險(xiǎn)簽訂合同之前需要填寫(xiě)一份健康告知，有的是密密麻麻的兩三百字，也有四五百字的，很多人覺(jué)得：花了錢(qián)都交給代理人就好了，但有時(shí)候業(yè)務(wù)員水平參差不齊，有的人會(huì)詳細(xì)講述，有的人可能就含糊而過(guò)，“忽略”健康告知經(jīng)常會(huì)引發(fā)的重疾險(xiǎn)糾紛，這樣的案例特別多，大多數(shù)我們的法院都是會(huì)向著可愛(ài)的廣大群眾，今天要講述的也是未如實(shí)健康告知引發(fā)的理賠糾紛案例。

01重疾險(xiǎn)糾紛

2012年3月，30歲李某為自己購(gòu)買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)，保額15萬(wàn)元，一年需繳納保費(fèi)5680元。

2015年5月，李某身體不適，醫(yī)院檢查結(jié)果為肝癌，李某家屬整理資料，向保險(xiǎn)申請(qǐng)理賠。

保險(xiǎn)公司核實(shí)，李某2011年被診斷患有慢性乙型肝炎，之后多次住院治療，于是，保險(xiǎn)公司以李某投保時(shí)未履行如實(shí)告知做出拒賠決定，退還保費(fèi)。

李某表示不服，于是對(duì)保險(xiǎn)公司提起訴訟。

法院：雖然李某在投保前被確診為慢性乙肝肝炎，但根據(jù)保險(xiǎn)的不可抗辯條款，應(yīng)賠付被保人約定金額15萬(wàn)元，并承擔(dān)訴訟費(fèi)用等2050元

02案例分析

健康告知引起的重疾險(xiǎn)糾紛比比皆是，對(duì)于保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)人來(lái)說(shuō)，健康告知很重要！一定要如實(shí)填寫(xiě)，對(duì)于詢(xún)問(wèn)到的疾病回答；對(duì)于未詢(xún)問(wèn)的疾病可以不回。對(duì)于健康告知，保險(xiǎn)法有這樣規(guī)定：

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

為了維護(hù)投保人的權(quán)益，會(huì)增加一個(gè)兩年不可抗辯條款：

《保險(xiǎn)法》第十六條第三款規(guī)定：“自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”

在與不可抗辯條款有關(guān)的保險(xiǎn)訴訟案件中，法院往往依據(jù)此條款作出有利于被保險(xiǎn)人的判決。

也有業(yè)務(wù)員鼓動(dòng)投保人故意“隱瞞健康告知的行為”要知道兩年不可抗辯條款不是萬(wàn)能的，如果出現(xiàn)惡意騙保事件，還是會(huì)有解除合同的風(fēng)險(xiǎn)，也就是說(shuō)這兩項(xiàng)屬于互相約束，既約束投保人不能肆意隱瞞健康告知；也約束保險(xiǎn)公司不能肆意借口拒賠。

保險(xiǎn)很復(fù)雜，怎么才能不買(mǎi)錯(cuò)？最好的是提前做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，這樣才能避免多花冤枉錢(qián)！