不得不承認(rèn)，疾病正在逐漸的年輕化。很多年輕人都有了很強(qiáng)的投保意識(shí)。今天小編分享一個(gè)案例，一個(gè)即將畢業(yè)的大學(xué)生，罹患肺癌，買了重疾險(xiǎn)卻被拒賠了，到底怎么回事呢？我們一起來看看。

真實(shí)案例

2018年，24歲的周某（化名）即將大學(xué)畢業(yè)，在一次學(xué)校組織的體檢中，周某被檢查出罹患輕微的呼吸道疾病，當(dāng)時(shí)體檢的醫(yī)生建議周某最好再去大醫(yī)院檢查一下，有吸煙情況的盡快戒煙。

保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)的周某在體檢之后便在網(wǎng)上找了2家保險(xiǎn)公司投保了2份重疾險(xiǎn)，總保額200萬元。然而，就在周某投保之后的第二個(gè)月，一天上課期間，周某突然因?yàn)楹粑粫硶灥乖谡n桌上，同學(xué)們趕緊把他送去醫(yī)院，經(jīng)過一系列檢查，周某被診斷為肺癌。

為了給周某籌集治療費(fèi)用，同學(xué)們紛紛向周某伸出了援助之手。周某的父母在同學(xué)的幫助下，幫助周某向保險(xiǎn)公司申請了理賠報(bào)案，提交了重疾險(xiǎn)的證明材料，但是等來的結(jié)果卻讓人無法接受：周某買的總額200萬保險(xiǎn)全部遭遇了拒賠。

重疾險(xiǎn)中，雖然有些疾病是無法確診即賠的，但是像肺癌這種癌癥，是可以確診即賠的，為什么保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠呢？原來，保險(xiǎn)公司在處理周某理賠的案件時(shí)發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人周某曾經(jīng)因?yàn)榉谓Y(jié)核住院治療過，而且根據(jù)之前的治療記錄顯示，周某之所以會(huì)得肺結(jié)核，和他吸煙有癮有很大的關(guān)系。更重要的是周某在投保時(shí)，并沒有將自己有嚴(yán)重的煙癮和有過住院記錄如實(shí)告知給保險(xiǎn)公司，所以，從保險(xiǎn)公司角度來看，周某的行為已經(jīng)有隱瞞既往病情投保的嫌疑，所以，保險(xiǎn)公司有權(quán)作出拒賠決定。

案例分析

周某作為即將大學(xué)畢業(yè)的學(xué)生原本前途一片光明，但是卻在畢業(yè)前夕遭遇了這樣的事情，無論是誰，都難以接受，而買的200萬重疾險(xiǎn)保額不能理賠，意味著生病產(chǎn)生的費(fèi)用就需要周某的家庭自己來承擔(dān)，據(jù)了解，周某的家庭條件并不優(yōu)越，給周某治病需要花費(fèi)幾十萬，這對于普通家庭來說是很難承擔(dān)的起的。

周某的重疾險(xiǎn)之所以會(huì)遭遇拒賠，主要問題在于周某投保時(shí)沒有真正做到如實(shí)告知。要知道，健康險(xiǎn)是否理賠，和是否如實(shí)告知有莫大的關(guān)系。如果自己有病卻隱瞞不告知，那么到時(shí)候受損失的還是自己。不論是重疾險(xiǎn)還是醫(yī)療險(xiǎn)，都要好好做健康告知，不然就會(huì)面臨無法獲得理賠的可怕局面。

試想如果周某在投保時(shí)如果有好好的告知保險(xiǎn)公司自己的情況，如果當(dāng)時(shí)順利投保了，就不會(huì)有200萬保險(xiǎn)金遭遇拒賠的情況發(fā)生了。

重疾險(xiǎn)的理賠情況本身就比較復(fù)雜，要想買了重疾險(xiǎn)不被拒賠，作為投保人，還是有必要學(xué)習(xí)一些投保技巧和保險(xiǎn)理賠知識(shí)，這樣就可以避免理賠遭遇拒賠的情況。除了案例中的隱瞞情況，沒有如實(shí)告知遭遇拒賠，還有哪些情況重疾險(xiǎn)容易遭遇拒賠呢？我們一起來總結(jié)下。推薦閱讀：防癌險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)之間有什么差別 能同時(shí)賠付嗎？

一、等待期內(nèi)不賠

對于大部分熟悉保險(xiǎn)的朋友來說，對于等待期內(nèi)保險(xiǎn)公司不理賠的規(guī)定，應(yīng)該都是知道的。不同保險(xiǎn)公司對待等待期內(nèi)出險(xiǎn)的情況，處理方式也是不一樣的。一般來說，等待期內(nèi)出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司都會(huì)和投保人終止保險(xiǎn)合同。

對于輕癥或者中癥的處理，不同的保險(xiǎn)公司做法會(huì)有不同：有的保險(xiǎn)公司可能會(huì)選擇整份合同全部終止，而有的保險(xiǎn)合同則會(huì)終止中癥和輕癥的責(zé)任，讓重疾責(zé)任繼續(xù)有效，還有的會(huì)選擇將當(dāng)前發(fā)生的疾病除外，讓輕癥、中癥和重疾的保障都繼續(xù)有效。

對于消費(fèi)者來說，最后一種方式應(yīng)該是最有利的，比較在意等待期的朋友可以盡量選擇第三種理賠方式的。

二、不符合疾病釋義不賠

很多人都認(rèn)為重疾險(xiǎn)是確診即賠的，其實(shí)還真不是。重疾險(xiǎn)是否理賠還需要滿足重疾對疾病定義的要求。

以急性心肌梗塞為例，它需要至少滿足三個(gè)條件才可以理賠：

Ⅰ典型臨床表現(xiàn)，例如急性胸痛等；

Ⅱ 新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞；

Ⅲ 心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動(dòng)態(tài)性變化；

Ⅳ 發(fā)病90天后，經(jīng)檢查證實(shí)左心室功能降低，如左心室射血分?jǐn)?shù)低于50%。

如果只有兩項(xiàng)滿足，則無法賠付。

除了像這種需要滿足條件才能賠付的，還有一類疾病需要滿足一定時(shí)間的要求。比如腦中風(fēng)后遺癥，確診腦中風(fēng)180天后仍然遺留有規(guī)定的后遺癥，重疾險(xiǎn)才會(huì)理賠。他需要遺留以下一種或者一種以上的障礙：

Ⅰ 一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失；

Ⅱ 語言能力或咀嚼能力完全喪失；

Ⅲ 自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。

如果沒有以上的這些情況，這腦中風(fēng)后遺癥的患者無法獲得重疾險(xiǎn)的理賠。

三、免責(zé)條款內(nèi)的情形不賠

每一款保險(xiǎn)產(chǎn)品都有不承擔(dān)責(zé)任的部分，這部分內(nèi)容會(huì)以“免責(zé)條款”的形式出現(xiàn)在合同的免責(zé)內(nèi)容里面，這其中發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不理賠的。

所以大家拿到一份保險(xiǎn)合同，不要只關(guān)注保險(xiǎn)保障哪些，還要知道它的免責(zé)條款，這也是比較關(guān)鍵的。

四、在不符合規(guī)定的醫(yī)院就醫(yī)不賠

幾乎每一款重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品都會(huì)寫明認(rèn)可的指定醫(yī)院，一般要求二級或二級以上醫(yī)院。保險(xiǎn)公司之所以這樣做，是為了確保確診的準(zhǔn)確性和降低騙保的風(fēng)險(xiǎn)。

如果想要獲得順利理賠，最好在保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)院確診，不然，還是需要重新確診的。

結(jié)語

重疾險(xiǎn)保費(fèi)不便宜，對于投保了重疾險(xiǎn)不能理賠的，將是一筆不小的損失，希望今天的案例大家都能引以為鑒，投保重疾險(xiǎn)的時(shí)候一定要注意如實(shí)告知，對于影響理賠的幾個(gè)因素大家也要重視起來。覺得文章有用別忘了轉(zhuǎn)給更多需要的朋友！