開始今天的分享之前先給大家舉幾個理賠方面的案例：

案例1：

趙某（化名）42歲，是一家民營公司的老總，他在14年8月份買了一份壽險和重大疾病保險，總保額為1600萬。在15年6月份的時候趙某因癌癥身故，后來趙某的家人找保險公司申請理賠，保險公司以既往癥為由拒絕理賠。

案例2：

陳某（化名）在2015年9月份在某保險公司買了一份壽險，其中附加了一份重疾險，保障時間為終身，保額為12萬元，繳費時間為20年，年交保費1700多元。2016年2月份，陳某身體不舒服去做了檢查，檢查結(jié)果顯示，陳某罹患了子宮頸癌。陳某在申請理賠的時候，保險公司以投保前未如實告知為由，拒絕理賠。

案例3：

2016年6月份李某為母親高某（化名）購買一份重大疾病保險，主要保障的是惡性腫瘤之類的，基本保險金額為5萬元，每年需繳保費500多元，10年繳完。 2016年12月，高某因身體不舒服去醫(yī)院就診，檢查出患了乳腺癌。母親住院期間，李某拿著保單去找保險公司理賠，被拒賠了，給出的理由是：高某所患疾病是原位癌，不屬于惡性腫瘤，不在保險條款責任范圍內(nèi)。

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這3個案例都是花錢買了保險，得了重大疾病之后，申請理賠，被保險公司拒賠了？為什么呢？保險真的是買時容易，理賠難嗎？

保險公司介入調(diào)查的時候，發(fā)現(xiàn)趙某有既往癥、陳某投保前未如實告知、高某所得疾病不在理賠的范圍內(nèi)，因此沒有辦法獲得理賠。趙某和陳某犯了一個同樣的錯誤，明明在投保前就知道自己罹患了重疾，還要隱瞞病情投保。這是騙保的行為，一旦這種行為被曝光，得不到理賠是小事，甚至可能會受到法律的懲罰。雖然說買保險為的就是在疾病到來時能夠有充足的保障，但是如果采用的是不正當?shù)氖侄蝸眚_取保費，自然很難獲得理賠款。

高某之所以理賠被拒是因為投保的時候沒有認真看保險的保障內(nèi)容，以為買了保障癌癥的保險，得了癌癥之后就一定會理賠。這也告訴我們在投保前要仔細檢查保險合同，保險保障的內(nèi)容是什么，賠償?shù)臉藴适鞘裁矗约懊庳煑l款是否可以接受等等，不要相信業(yè)務(wù)員說的話，因為在后期出險需要理賠時，業(yè)務(wù)說得再好都不管用，一切按照合同規(guī)定來。

從上邊這3個案例以及近期看到的一些拒賠案例，小編發(fā)現(xiàn)很多被保險公司拒賠的案例其實和被保險人的自身行為有著很大的關(guān)系。那么作為消費者，在投保行為合法的前提下，出險后應(yīng)該怎么做?以及哪些保障責任不能被忽視？

出險后應(yīng)該怎么做？

1、社保醫(yī)療的大病登記

癌癥確診之后，第一時間就是做社保醫(yī)療的大病登記，這個保險是國家給予我們的福利，是專為治療大病產(chǎn)生的高昂費用而生，一定要好好利用起來。適用人群非常廣泛，包括城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險和新農(nóng)村合作。

大病醫(yī)保分為和農(nóng)村居民大病醫(yī)保、城鎮(zhèn)職工大病醫(yī)保（醫(yī)保是單位交的）。只要提供了相關(guān)資料，一般都會通過，畢竟大病醫(yī)保是國家的出的錢，核保流程會比保險公司寬松許多。

2、電話報案

買了商業(yè)險的話，打電話給保險公司報案理賠。保險公司在接到理賠電話的時候會詳細詢問一些關(guān)于疾病方面的事項，這時候需要如實告知一些情況，然后按照保險公司的要去去搜集資料，在搜集資料的過程中如果遇到了一些不懂的地方也要及時與保險公司溝通，必要的時候找人協(xié)助幫忙來搜集資料，務(wù)必要保證資料的齊全和完整。

3、遞交理賠資料

一般是提交病案+病理報告，越詳細越好，最好把你掌握的所有資料都提交上去，這樣可以縮短保險公司批準保險理賠的時間，理賠金可以很快到賬。

接下來小編給大家說一說，既往癥、未如實告知、原位癌，這三個保障責任為什么說不能忽視。

1、既往癥

癌癥是大病，對應(yīng)的賠付保額動輒幾十上百萬，保險公司自然會審核嚴格些，TA們首先懷疑的就是既往癥。既往癥是指被保險人在投保前身體就有一些異常，只是在當時體檢的時候沒有被發(fā)現(xiàn)。如果你有既往病史，請務(wù)必在投保時如實告知保險公司，否則出險后一定會拒賠。

上邊的第一個案例拒賠就是因為這個原因?qū)е碌摹?/p>

2、未如實告知

健康告知分為無限告知和詢問告知兩種。

無限告知是指對告知的內(nèi)容沒有明確性的規(guī)定，被保險人應(yīng)如實告知保險公司健康狀況及相關(guān)重要事實。例如，香港保險一般都要求投保人履行無限告知義務(wù)。

詢問通知又稱有限通知，即被保險人只需如實告知保險公司所提問題，不需要主動告知問題以外的內(nèi)容。大陸的保險，都是采取詢問告知的形式。對于健康通知，小編的建議是：問什么回答什么，如實告知；不問不回答。

3、原位癌

每個癌癥都是從原位癌開始的，癌細胞只出現(xiàn)在上皮層，而不破壞基底膜，更不可能會發(fā)生轉(zhuǎn)移。可以這樣理解為，原位癌還是一個孩子，目前處在胚胎中，還不算真正的癌，因此不能算是在保險條款的保障范圍內(nèi)，會被拒賠。

上面的案例三就是因原位癌被拒賠的。

既往癥、未如實告知、原位癌就是保險公司合法拒賠的三大法寶。作為消費者來說，我們唯一能做的就是在購買保險時誠實告知自己的健康狀況，不要有僥幸心理。如果你真的不幸患上癌癥，不要驚慌，記住癌癥理賠前需要做的三件事情，然后等待保險公司的通知。

寫在最后

罹患癌癥被拒賠后，大家也不要擔心，積極配合保險公司的要求來準備資料，實在不行可以用合法的手段來維護自己的權(quán)利。今天的分享到此結(jié)束，有任何問題歡迎留言咨詢小編喲。