?意外險(xiǎn)算是人生健康險(xiǎn)種最便宜、性價(jià)比最高的產(chǎn)品，很多人在購買意外險(xiǎn)的時(shí)候，只要價(jià)格在自己能承受的范圍內(nèi)，就不多考慮，直接購買了。別看這款保險(xiǎn)便宜，其實(shí)也隱藏著一些小陷阱，一不小心就會(huì)讓你損失不少錢。接下來小編就通過一個(gè)案例跟大家聊一聊意外險(xiǎn)中有哪些小陷阱。

案例詳情

張女士，之前有在保險(xiǎn)代理人那里買過一份意外險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)銷售員承諾是百萬保額，出了意外事故，可以理賠100萬，而且保費(fèi)也很便宜，張女士沒多想就直接買了。后來張女士出了車禍，手受了一點(diǎn)輕傷，醫(yī)院處理完了之后，張女士打電話給保險(xiǎn)公司，并搜集好了資料，希望保險(xiǎn)公司能夠給予理賠。

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保險(xiǎn)公司接到這個(gè)案子，就展開了詳細(xì)的調(diào)查，誰知道最后只賠付了張女士10萬元。

張女士很不解，投保的時(shí)候不是說好了，意外事故能賠付100萬，怎么這次才賠付了10萬元？后來經(jīng)過保險(xiǎn)公司的耐心講解她才知道，意外險(xiǎn)理賠是有傷殘等級(jí)的，每個(gè)級(jí)別賠付的比例不一樣。

案例分析

意外傷害保險(xiǎn)金必須達(dá)到一定的傷殘水平才能得到賠償，保險(xiǎn)公司將按照相應(yīng)的殘疾等級(jí)比例支付保險(xiǎn)費(fèi)。只要是因?yàn)橐馔馐鹿蕦?dǎo)致的身故或達(dá)到一定等級(jí)的殘疾，相應(yīng)的賠償可以是疊加賠償。如果被保險(xiǎn)人的傷殘沒有達(dá)到保險(xiǎn)理賠的要求，保險(xiǎn)公司可以拒絕。

意外險(xiǎn)的傷殘等級(jí)賠償標(biāo)準(zhǔn)：

1、要了解意外事故保險(xiǎn)的傷殘賠償標(biāo)準(zhǔn)，首先必須確定殘疾等級(jí)，只有傷殘等級(jí)確認(rèn)之后，保險(xiǎn)公司才會(huì)根據(jù)比例來賠錢。傷殘等級(jí)主要有10個(gè)等級(jí)，其中一級(jí)最嚴(yán)重，十級(jí)最輕。

2、國家頒布的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定，根據(jù)被保險(xiǎn)人的殘疾程度，事故保險(xiǎn)的賠償比例也分為100%至10%，具體的賠償金額要視投保時(shí)的基本保額而定。

意外險(xiǎn)傷殘鑒定標(biāo)準(zhǔn)：

一級(jí)傷殘：1、生活不能自理，需要借助他人或器材的幫助，否則沒辦法生活；2；平時(shí)的活動(dòng)區(qū)域只能在床上，不能下地走路；3、意識(shí)模糊，記不住人名或說不出來話；4、完全喪失勞動(dòng)能力。

二級(jí)傷殘：1、日常生活中簡單的可以自理，稍微復(fù)雜一點(diǎn)的需要?jiǎng)e人的幫助；2、只能在固定的范圍內(nèi)活動(dòng)，其它活動(dòng)受限；3、不能參加工作。

三級(jí)和四級(jí)傷殘：不能完全獨(dú)立生活，需要有專門的人照顧。

五級(jí)和六級(jí)傷殘：日常生活能力部分受限，偶爾需要?jiǎng)e人照顧。

七級(jí)和八級(jí)傷殘：1、日常生活有關(guān)的活動(dòng)能力嚴(yán)重受限；2、短時(shí)間內(nèi)的活動(dòng)可以參加，但是長時(shí)間的活動(dòng)受限。

九級(jí)和十級(jí)傷殘：日?；顒?dòng)能力大部分受限，簡單的工作可以勝任。

注意：各個(gè)保險(xiǎn)公司的傷殘鑒定標(biāo)準(zhǔn)有一定區(qū)別，以投保的意外險(xiǎn)的合同為主。

案例中的張女士手部受傷應(yīng)該算是十級(jí)傷殘，按照10%的比例來賠付，因此，100萬的保額只能賠付10萬。很多銷售人員利用百萬保額出單，只告訴投保人這款保險(xiǎn)理賠會(huì)賠償一百萬，但是卻不告訴投保人，這一百萬不一定全都能拿到。大家在購買意外保險(xiǎn)的時(shí)候，不要相信銷售人員的一面之詞，要學(xué)著自己看保險(xiǎn)合同，不管銷售人員怎么說，你都不會(huì)被騙。

意外險(xiǎn)除了有這個(gè)小陷阱需要以外，還有哪些？

1、全殘和傷殘的賠付金額不一樣

意外險(xiǎn)保障責(zé)任的三大核心分別是：意外身故+意外傷殘+意外醫(yī)療。主要的責(zé)任是意外身故和傷殘，意外醫(yī)療多以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)。這個(gè)保險(xiǎn)的保障期限通常為一年，價(jià)格也很親民，100多元就可以獲得幾十萬的保障。

這里先說一下，意外險(xiǎn)在理賠的時(shí)候一定要滿足4個(gè)條件：外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的。一般情況下，由疾病所造成的意外身故，不符合意外險(xiǎn)理賠條件，不能賠付。如果因?yàn)橐馔鈧麣埖脑?，可根?jù)傷殘的等級(jí)按比例來進(jìn)行賠付，但是殘疾的程度沒有達(dá)到全殘的等級(jí)，也無法獲得賠償，因?yàn)橛行┮馔怆U(xiǎn)保障內(nèi)容是全殘的情況下才給予賠付。大家在投保意外險(xiǎn)之前，一定要看清楚合同內(nèi)容，有什么不懂得就趕緊咨詢。

2、住院醫(yī)療的費(fèi)用不是全部都報(bào)銷

住院醫(yī)療費(fèi)用一般分為兩類：一類可以歸納為社保內(nèi)的范圍，這部分的費(fèi)用社?？梢詧?bào)銷一部分；另一類是社保以外的費(fèi)用，這部分的社保不能報(bào)銷，需要自費(fèi)。

目前意外險(xiǎn)中的意外醫(yī)療險(xiǎn)，大部分都能保障社保范圍內(nèi)的費(fèi)用，也有部分產(chǎn)品可以保障社保外的費(fèi)用，但這類產(chǎn)品非常少見。如果你事先已經(jīng)買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的話，意外險(xiǎn)的保額不需要太高。因?yàn)橹灰≡旱馁M(fèi)用超過了免賠額，在社保范圍內(nèi)，剩下的費(fèi)用都可以用百萬醫(yī)療險(xiǎn)來進(jìn)行報(bào)銷。

3、不是所有的意外都能得到保障

某些意外險(xiǎn)僅保障特定的意外，比如，航空意外險(xiǎn)只保障航空意外，交通意外險(xiǎn)只保障交通意外，這種保險(xiǎn)看似保額很高，通常有百萬，但是保障內(nèi)容不全面，在理賠的時(shí)候局限性就非常的大。意外險(xiǎn)作為一款基礎(chǔ)的保障，要選擇的時(shí)候要買保障全面的綜合意外險(xiǎn)，雖然保障項(xiàng)目寫的是100萬的意外身故/殘疾，但不論是自駕車意外、公共交通意外，還是航空意外，都能獲得理賠。

寫在最后

其實(shí)很多人買錯(cuò)保險(xiǎn)是因?yàn)榭床欢ｋU(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的推銷欺騙了。所以大家在購買保險(xiǎn)的時(shí)候，一定要反復(fù)查看保險(xiǎn)合同，弄清楚保險(xiǎn)合同中一些重要的知識(shí)點(diǎn)，如果有什么不懂的地方，及時(shí)咨詢專業(yè)的保險(xiǎn)人。今天小編就寫到這里了，如果你有任何疑問，歡迎留言咨詢小編。