關(guān)于保險，很多人都會關(guān)心保險的保障責任，其實，保險是否理賠，保險的免責條款也很重要。今天我們就來聊聊保險的免責條款。

一、保險合同免責條款是什么？

保險合同的免責條款指的是保險公司和當事人約定的意在免除或者限制其未來合同責任的條款。保險合同的免責條款主要是為了限制一方或者雙方當事人責任而設(shè)立的條款。

保險免責條款明確了保險公司不承擔保險責任風險和不承擔賠償責任的情況，免責條款也起到了防范道德風險、控制規(guī)模損失的作用。保險合同內(nèi)會有專門對免責條款進行標粗，提醒大家注意。

不同的險種免責情況是不一樣的

重疾險

重疾險的免責條款相對比較簡單，主要涉及的是常見的法律風險和道德風險的。比如，故意殺害，打架斗毆，吸食毒品等。

對于酒駕、無有效駕駛證或駕駛無有效行駛證的機動車發(fā)生的保險事故也是不予賠付的，這點的話，對于日常駕車的朋友可能要注意了。另外，對于遺傳性疾病和先天性疾病也是不予賠付的。

醫(yī)療險

醫(yī)療險的免責條款相對來講，是最為復(fù)雜的。除了重疾險規(guī)定的免責條款外，還有獨有的免責條款，比如，等待期內(nèi)罹患的疾病，一般也是不予賠付的，所以，小編一直建議大家，沒有特殊事項，等待期內(nèi)盡量不要去體檢或者去做檢查。當然，？最重要的一點就是既往癥不賠付。其次，醫(yī)美、整形類、非意外原因?qū)е碌难揽浦委熧M用不賠付；生殖生育類導致的醫(yī)療費用不賠付；從事高風險運動以及職業(yè)病和醫(yī)療事故導致的醫(yī)療費用不賠付。

意外險

意外險的話，一般包含意外傷害險（保障身故全殘責任）和意外醫(yī)療險，只有發(fā)生的事故屬于意外事故時，才給于賠付。疾病、食物中毒、藥物過敏以及猝死都屬于意外險的免責條款。

對于意外傷害的定義要了解，必須是外來的，突發(fā)，非本意的，非疾病的，而且是直接且單獨的原因。

對于非疾病的這點，容易引發(fā)理賠糾紛，尤其是猝死責任的判定。猝死不屬于意外傷害，所以，如果買意外險的話，最好附加帶有猝死責任的產(chǎn)品。

壽險

壽險與重疾險的免責條款相似，不過有一條免責條款，可能會跟大家預(yù)想中的不同，那就是關(guān)于自殺。

對于有民事行為能力的人，壽險生效2年內(nèi)自殺不賠付，也就是說，2年后也是可以賠付的。

當然，這不是鼓勵大家通過自殺這種極端方式，來獲得保險理賠。這是因為在實際生活中，如果一個人有了自殺的念頭，兩年內(nèi)不實施的話，以后再自殺的可能性會非常小，所以，會有一個2年的限定。推薦閱讀：兩全保險有什么作用 和終身壽險相比有什么不同？

不易發(fā)現(xiàn)的隱性免責條款

前面說的都是保險合同中非常容易發(fā)現(xiàn)的免責條款，有專門的加粗，但是很多免責條款是“隱形的”，并不那么被發(fā)現(xiàn)。

隱性免責條款通常分布在保險合同的各個條款和釋義里面，需要我們擦亮眼睛去發(fā)現(xiàn)。對于一些合同中有標注釋義的，比如醫(yī)療險中關(guān)于醫(yī)院的定義、初次確診的定義、救護車的使用定義等內(nèi)容里面可能都有免責條款的存在。

還有的隱性免責條款會藏在投保須知里面。比如有的意外險產(chǎn)品在投保須知里面會對高空墜物有高度的規(guī)定：高空定義樓層高3樓或者10米以上，意外身故或者全殘才能理賠。這些隱性的免責條款就需要我們認真去發(fā)現(xiàn)。

有的隱性免責條款則隱藏在具體的條款里面：像一些醫(yī)療險，會規(guī)定豬油住院多少天內(nèi)的可以補償住院津貼，超出多少天住院的，則不補償，實際上也是屬于隱性的免責條款。

結(jié)語

保險屬于非常專業(yè)的金融產(chǎn)品，只有我們認清保險合同的“賠與不賠”，才能防止在理賠的時候被保險公司拒賠。希望大家在配置保險的時候，能清楚保險合同的條款，不僅知道自己買的保險保障什么，也要知道自己買的保險哪些不保。不要因為不懂而不相信，也不要完全聽從別人的推薦。好了，今天的文章就分享到這里，希望對你有所幫助。

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