買保險，看似只是花錢購物，但是里面門道卻很深。今天小編分享一個案例：一男子給家人配置了3萬多的保險，妹妹生病了，卻無計可施。怎么回事呢？一起來看看。

真實案例

小李是某保險公司的保險業(yè)務員，由于自身做保險，所以對個人的家庭保險比較重視。憑著自己和妻子的努力，小李一家的也有十來萬的年收入。這些年來，小李先后給自己、妻子和父母孩子投保了保險，一年下來，光一家人的保費支出就高達3萬多，小李漸漸地感覺到了壓力。

小李還有一個妹妹，剛大學畢業(yè)不久。小李一直讓妹妹拿一部分錢出來配置保險，哪怕給自己買個幾百塊錢的百萬醫(yī)療險都好，但是小李的妹妹認為自己還年輕，花錢的地方很多，沒有必要在保險上浪費錢。小李自身有3萬多的保費支出，就沒有給妹妹出錢買保險，而妹妹也沒有把自己哥哥的話放在心上。

好巧不巧，小李的妹妹在一次員工體檢中被檢查出罹患甲狀腺癌，雖然不是惡性的，但是也需要十多萬的醫(yī)療費用。由于妹妹沒有買保險，治療費用就自然而然地落到了父母的肩上。小李于心不忍，還得幫著父母一起籌錢為妹妹治病。

案例分析

本案例中，體現(xiàn)了兩個問題：一個是保險意識強的小李給自己、妻子、父母和孩子都買了保險，然而由于自己的妹妹已經(jīng)參加工作，具有一定的經(jīng)濟能力，小李沒有花錢給妹妹買保險。而罹患疾病的不是別人，正是沒有保險保障的妹妹。還有一個問題是小李的家庭年收入是10萬元，然而小李卻花費了3萬元在報銷消費上，如果之后有其他的支出，那么小李勢必需要承擔很多的經(jīng)濟壓力。

保險的意義在于防患于未然，是為了抵御未知的風險，不管是意外、疾病還是身故，這些風險不管降臨到哪個家庭成員身上，對于家庭的損失都是一樣的。我們一直說買保險的先后順序，誰最重要給誰先買，那么，家庭成員中誰最不重要呢？相信大家的回答都是沒有誰不重要。大家都重要，那么大家都需要保險。

案例中沒買保險的生病了，買了保險的沒有遭遇風險，這屬于典型的保險配置錯位。保險配置錯位主要有以下幾種情況：

1、家里的大人都沒有保險或者只有極少的保險，孩子卻有一身的保險；

2、人身保險一個都沒有，買的全都是理財險、分紅險；

3、自認為自己年輕身體健康不需要保險，把自己的保障給其他家人。推薦閱讀：如何正確配置家庭保險？抓住這兩點就基本錯不了！

家庭配置保險的四大原則

一、先保家長，后保小孩

很多人的保險意識都是在有了孩子之后突然升高的，很多為人父母的，為了孩子都會制作非常周密的、詳細的保障，從孩子的人身保險（意外險、重疾險、醫(yī)療險）到孩子的教育金、婚嫁金等各種理財保險。然而，很多家長卻在這個過程中忽略了繳納保費的自己。

買保險需要遵循的一個最基本的原則就是先保障家庭財務貢獻度最好的人，像家里的經(jīng)濟支柱，負責家里的一切經(jīng)濟來源，如果家庭經(jīng)濟倒下了，對家庭的影響是毀滅性的。買保險一定要遵循先大人、后小孩和老人的原則，只有大人得到了充分的保障，孩子的風險才能降到最低。

二、保險保障要全面

一個完整的風險保障體系，就是能涵蓋多方面的風險因素的，比如說身故風險、重大疾病風險、醫(yī)療費用風險、意外風險和長壽的風險，與其對應的產(chǎn)品就有壽險、重疾險、醫(yī)療險、意外險和養(yǎng)老年金。

很多人認為重疾險重要，只買重疾險，不考慮其他險種，專注一個險種或者個別險種，容易導致保障不全面，如果只買了重疾，卻沒有買意外險，發(fā)生了意外，重疾險是無法賠付的?？梢钥闯?，單一的做某個單獨的保險險種或者產(chǎn)品，無法解決多維度的問題，只有將所有的風險做個明確的羅列，知道自己需要哪些保障，再把保障做全面，千萬不要孤注一擲。

三、先滿足保額需求，后考慮保費支出

案例中的小李家庭年收入只有10萬，卻花了3萬多在保險上，這種情況很容易加重小李的投保負擔，最嚴重的后果就是保費交不上，導致退保或者保單失效。

我們在投保的時候，很多保險業(yè)務員會告訴我們，買保險最重要的是考慮保額，買保險就是買保額，保額不足，保險起不了作用。這話本身沒有錯，保額是通過科學的風險評估和需求分析得出的結(jié)論，保額太少顯然會影響到保障。但是買保險除了關(guān)心保額，還要注重保費。盲目的購買太多保險就會影響到財務的結(jié)構(gòu)。

保費支出的多少需要根據(jù)投保人的實際情況來判斷，比如現(xiàn)階段投保人處于什么階段，有多少年收入，職業(yè)類別是什么，再綜合分析自己一年的保費支出。

我們一般建議一年的保費支出不要超過年實際收入的10%。像小李這樣年收入10萬的家庭，最好一年的保費能夠控制在1萬元左右，經(jīng)濟壓力不會太多，也不會影響到家庭其他財務支出。

四、 先滿足人身保險，后考慮財產(chǎn)保險

現(xiàn)實生活中，很多人會買保險，但是細分起來，買的都是一些理財險，分紅險，像醫(yī)療險、 重疾險、意外險這樣的人身保險卻一個都沒有。試想一下，我們的愛車都要上保險，人卻沒有保險，這難道不是本末倒置的行為嗎？

在人身保險配置不全的情況下，最好不要考慮購買理財險。有保險意識的，應該先給自己和家人配置人身保險，如果預算充足，可以再考慮買一些理財保險。

結(jié)語

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