如今很多的公司為了體現(xiàn)對(duì)員工的關(guān)懷，會(huì)給員工投保團(tuán)體意外險(xiǎn)，那么這個(gè)團(tuán)體意外險(xiǎn)都保障哪些責(zé)任呢？今天小編分享這樣一個(gè)案例：一家政公司給員工投保了團(tuán)體意外險(xiǎn)，員工突然死亡保險(xiǎn)公司卻拒賠了！合理嗎？一起來(lái)看看！

真實(shí)案例

李先生在一家家政公司上班，出于公司對(duì)員工的關(guān)心和防止員工發(fā)生意外，這家家政公司給公司的每一位員工都投保了一份團(tuán)體意外險(xiǎn)。這份團(tuán)體意外險(xiǎn)的意外傷害保額是80萬(wàn)，附加10萬(wàn)元的醫(yī)療醫(yī)療。

2018年的一天，李先生在午休時(shí)間突然昏倒在廁所里面，被其他的同事發(fā)現(xiàn)之后緊急送往醫(yī)院進(jìn)行搶救，然而最終由于搶救無(wú)效死亡。

根據(jù)醫(yī)院急診中心的診斷結(jié)果，李先生有如下癥狀：1、心動(dòng)過(guò)速，2、心臟呼吸衰竭，3、昏迷，4、蛛網(wǎng)膜下腔出血，此外，還有代謝性酸中毒和抵押血癥的癥狀。醫(yī)院出具了死亡證明書，上面寫明李先生死亡原因是呼吸心臟衰竭，之后，李先生的遺體進(jìn)行了火化。

在李先生火化之前，家政公司和李先生的家人簽訂了保險(xiǎn)賠償協(xié)議，一次性理賠李先生的家人60萬(wàn)元人民幣，要求李先生的家人協(xié)助家政公司向保險(xiǎn)公司理賠。

然而，保險(xiǎn)公司在接到保險(xiǎn)理賠之后，拒絕了理賠。理由是保險(xiǎn)公司認(rèn)為李先生的死因是“呼吸心臟衰竭”，不屬于意外身故，而家政公司投保的是團(tuán)體意外險(xiǎn)，不保障這個(gè)。團(tuán)體意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同內(nèi)對(duì)“意外傷害”有明確的定義：要符合外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四個(gè)條件，而且缺一不可。而李先生的死因是“呼吸心臟衰竭”，屬于疾病造成的，也就是我們說(shuō)的猝死，而猝死又屬于保險(xiǎn)的免責(zé)條款，不在意外險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。

因此，保險(xiǎn)公司拒賠811279元（意外身故金80萬(wàn)+急救費(fèi)用11279元）。家政公司上訴到法院，法院經(jīng)過(guò)調(diào)查，認(rèn)為李先生的確屬于猝死，不符合團(tuán)體意外險(xiǎn)的理賠要求，故保險(xiǎn)公司拒賠811279元合理。雖然之后家政公司再次提起上訴，最終還是以失敗告終。

案例分析

案例中的李先生之所以會(huì)遭遇拒賠，是因?yàn)楦鶕?jù)醫(yī)院的診斷結(jié)果，李先生屬于“猝死”。什么是猝死呢？猝死一般形容突然的死亡。

根據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，在眾多猝死原因中，最為主要的是心源性猝死，占據(jù)總比例的50%。心源性猝死的病因包括心肌病、冠狀動(dòng)脈異常、心律失常綜合征（離子通道?。?、結(jié)構(gòu)性先天性心臟病、心肌炎等。除了心源性猝死，還有的猝死包括癲癇、腦出血、支氣管哮喘、肺栓塞、敗血癥和糖尿病相關(guān)并發(fā)癥等。

由此可見，李先生雖然屬于突然的死亡，但并不屬于意外死亡，不符合意外的定義。保險(xiǎn)公司顯然不會(huì)理賠，即使打官司也沒(méi)有用。推薦閱讀：意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容有哪些 是否能替代定期壽險(xiǎn)？

團(tuán)體意外險(xiǎn)有哪些責(zé)任？

1、意外身故

如果職工在上下班途中或者家里、工作時(shí)因?yàn)橐馔鈧?dǎo)致的身故，保險(xiǎn)公司會(huì)按照規(guī)定賠付約定的保額。

團(tuán)體意外險(xiǎn)雖然是企業(yè)給員工投保的，但是并不會(huì)要求意外傷害的事件一定和工作有關(guān)，賠付的范圍是沒(méi)有要求的，不管是在哪里發(fā)生的意外身故，保險(xiǎn)公司都會(huì)理賠的。

2、意外傷殘

由于意外傷害造成的傷殘，根據(jù)傷殘鑒定部門的傷殘等級(jí)，按照傷殘等級(jí)的不同比例理賠給被保險(xiǎn)人。通常傷殘等級(jí)分為1——10級(jí)，10級(jí)最終，1級(jí)最輕，10級(jí)賠付100%，9級(jí)賠付90%，以此類推。

3、意外醫(yī)療

有了團(tuán)體意外險(xiǎn)，員工因?yàn)橐馔猱a(chǎn)生的門急診或者住院就醫(yī)的醫(yī)療費(fèi)用，可以用團(tuán)體意外險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷。但是肯定會(huì)有一些合同約定，比如報(bào)銷范圍會(huì)有所限制，一般會(huì)要求在我國(guó)2級(jí)或以上公立醫(yī)院普通部進(jìn)行就診等。

有了團(tuán)體意外險(xiǎn)是否還需要其他的保障？

團(tuán)體意外險(xiǎn)就像是公司給你提供的一個(gè)出租房子，雖然便宜，但是保障力度不夠大。只保障意外，不保障其他，萬(wàn)一有個(gè)疾病或者由于疾病導(dǎo)致的身故，團(tuán)體意外險(xiǎn)是不負(fù)責(zé)保障的。而且團(tuán)體意外險(xiǎn)是公司提供的福利，一旦離職就沒(méi)有了。所以僅僅只有團(tuán)體意外險(xiǎn)是不夠的。

如果能自己給自己買保險(xiǎn)，那么就像是自己的房子，不用擔(dān)心離職后沒(méi)有保障，而且可以根據(jù)自己的情況選擇意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等各類合適自己的保障。只有各項(xiàng)保障都完善了，才能真正保障我們的生活。

哪些保險(xiǎn)保障猝死？

案例中的李先生公司雖然給他買了團(tuán)體意外險(xiǎn)，但是由于他是猝死，團(tuán)體意外險(xiǎn)并無(wú)法理賠，那么有哪些保險(xiǎn)可以保障猝死呢？

1、帶有猝死責(zé)任的意外險(xiǎn)

團(tuán)體意外險(xiǎn)不保障猝死，但是如今已經(jīng)有很多的意外險(xiǎn)帶有猝死責(zé)任，只要購(gòu)買帶有猝死責(zé)任的意外險(xiǎn)就可以了。大家在選擇這類意外險(xiǎn)時(shí)要注意按猝死的釋義，盡量選擇突發(fā)疾病24小時(shí)或48小時(shí)內(nèi)身故為條件的，這樣能把保障范圍覆蓋到最大。

2、壽險(xiǎn)可以賠償

一般壽險(xiǎn)包括了定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、均包含疾病身故保險(xiǎn)責(zé)任。如果被保險(xiǎn)人猝死，滿足身故保險(xiǎn)金的給付條件，壽險(xiǎn)對(duì)“猝死”也會(huì)進(jìn)行賠付的。

壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的就是人的壽命，換一種通俗的理解，就是保人死亡的。只要并非故意殺害、傷害、吸食毒品、酒駕、或2年內(nèi)自殺等特殊情況，都可以理賠，猝死自然也在賠償范圍之內(nèi)。

結(jié)語(yǔ)

保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，但是每一種保險(xiǎn)的保障都是有明確的分工的，沒(méi)有一種保險(xiǎn)是萬(wàn)能的，要想順利獲得理賠，還是要了解保險(xiǎn)，根據(jù)自己的需求進(jìn)行補(bǔ)充。好了，今天文章就分享到這里，希望對(duì)你有用。

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