導(dǎo)讀：科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)該用多少預(yù)算？小魚整理了目前保險(xiǎn)行業(yè)中的預(yù)算確認(rèn)法則。

標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置：家庭資產(chǎn)的

標(biāo)準(zhǔn)普爾（全球最具影響力的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)）曾調(diào)研全球十萬(wàn)個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健增長(zhǎng)的家庭，分析總結(jié)出他們的家庭理財(cái)方式，從而得到標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，此圖被公認(rèn)為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。

• 第一象限：日常開銷賬戶，為家庭3-6個(gè)月的生活費(fèi)，一般占家庭資產(chǎn)的10%。
• 第二象限：杠桿賬戶，專門解決突發(fā)的大額開支，一般占家庭資產(chǎn)的20%。
• 第三象限：投資收益賬戶，為家庭創(chuàng)造收益的費(fèi)用，一般占家庭資產(chǎn)的30%。
• 第四象限：長(zhǎng)期收益賬戶，為保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金，一般占家庭資產(chǎn)的40%。

用于保險(xiǎn)規(guī)劃的是第二象限的杠桿賬戶，保障在家庭成員出現(xiàn)意外事故、重大疾病時(shí)，有足夠的錢來(lái)解決突發(fā)的大額支出。

 ？ 為什么這個(gè)賬戶是以購(gòu)買保險(xiǎn)的形式

因?yàn)橹挥斜ｋU(xiǎn)才具備高杠桿，能以小搏大，用幾千元博幾十萬(wàn)。

 ？ 為什么這個(gè)賬戶是杠桿賬戶，而不能以儲(chǔ)蓄的形式留存呢？

從整體家庭資產(chǎn)分配的角度來(lái)說(shuō)，這部分平時(shí)不能占用太多錢，而發(fā)生重大疾病時(shí)需要的金額又很大，靠日常儲(chǔ)蓄難以實(shí)現(xiàn)，因此我們只能選擇高杠桿的方式。

根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，用于保險(xiǎn)規(guī)劃的錢占家庭資產(chǎn)的20%，我們可以在模型的科學(xué)建議基礎(chǔ)上結(jié)合自己的現(xiàn)實(shí)狀況進(jìn)行一些必要的調(diào)整。

雙十原則：年收入的

雙十原則的原理在于如果保險(xiǎn)花費(fèi)比重過(guò)高的話，則會(huì)對(duì)生活質(zhì)量產(chǎn)生影響；投入過(guò)少的話，保額不會(huì)太高，就很難保證風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，所得到的賠償金能夠抵償損失。

• 第1個(gè)十：每年的保費(fèi)不大于家庭稅后年收入的10%。
• 第2個(gè)十：保險(xiǎn)的保額一般是家庭稅后年收入的十倍。

雙十原則中的10%在實(shí)際運(yùn)用中，上下浮動(dòng)5%以內(nèi)均為正常的區(qū)間。

2012年銀保監(jiān)會(huì)公布中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的保監(jiān)公告〔2012〕6號(hào)《關(guān)于合理購(gòu)買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的公告》中就運(yùn)用到了雙十原則。

不論是以哪種科學(xué)模型確認(rèn)自己的保險(xiǎn)規(guī)劃預(yù)算，聽銀保監(jiān)會(huì)大大的話沒有錯(cuò)：請(qǐng)選擇與自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力相當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)開支。

家庭中如何進(jìn)行保費(fèi)配比

確定總體家庭預(yù)算后，回歸到每個(gè)家庭成員身上進(jìn)行保費(fèi)配比時(shí)，以家庭主要收入來(lái)源＞次要收入來(lái)源＞孩子的順序進(jìn)行配比，比例可以參考6：3：1或5：4：1。

 ？ 為什么是家庭主要收入來(lái)源＞次要收入來(lái)源＞孩子呢？

從風(fēng)險(xiǎn)角度出發(fā)（保險(xiǎn)的本質(zhì)就是抵御風(fēng)險(xiǎn)），在家庭成員中，一旦得重大疾病或者身故，給家庭帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)最大的就是家庭收入主力，因?yàn)榧彝ブ髁Φ淖児什粌H會(huì)帶來(lái)高昂的治療費(fèi)用，同時(shí)失去家庭最大的收入來(lái)源。也就是為什么孩子排列在最后的原因。

 ？ 為什么是6：3：1或者是5：4：1？

經(jīng)過(guò)實(shí)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，這樣配置可以實(shí)現(xiàn)家庭每個(gè)成員保費(fèi)和保額均衡，小魚以30歲男性+28歲女性+0歲男寶寶舉例

案例簡(jiǎn)述

家庭主要收入來(lái)源：男主人，30歲，男性，收入2萬(wàn)/月

家庭次要收入來(lái)源：女主人，28歲，女性，收入1萬(wàn)/月

家庭其他成員：寶寶，0歲，男性

家庭負(fù)債：房貸8萬(wàn)/年+車貸2萬(wàn)/年

保費(fèi)配比簡(jiǎn)析：以家庭收入8%進(jìn)行規(guī)劃，家庭成員保費(fèi)配比6：3：

男主人方案：

女主人方案：

寶寶方案：

方案解析：

總體保費(fèi)：27761.76，占據(jù)家庭收入7.81%.。家庭主力占59.1%，共計(jì)16421.76元；家庭次主力占29.8%，共計(jì)8268元；寶寶占11.1%，共計(jì)3072元

總體保障：家庭主力獲得大病保障120萬(wàn)，身故保障300萬(wàn)，意外身故保障100萬(wàn)以及住院報(bào)銷額度200萬(wàn)（大病保障是年收入的5倍，身故保障是年收入的10倍）可以最大程度抵御因?yàn)樯?、身故帶?lái)的經(jīng)濟(jì)損失，保障家庭短期內(nèi)不會(huì)失去主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源；而女主人類同，孩子的保障以做高保額為主，這樣小時(shí)候如果生病，可以有保命的錢，等孩子長(zhǎng)大后可以再疊加保障。

以上方案的細(xì)節(jié)保障方面小魚結(jié)合個(gè)人的情況參考進(jìn)行了選擇。

保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有最好的，只有最適合自己的，在科學(xué)配比的基礎(chǔ)上結(jié)合自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇。

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