都說人到30歲有“三怕”：怕失業(yè)、怕沒錢、怕生病。

特別是對(duì)男性來說，作為家里的賺錢主力，上頂車貸房貸，下扛父母贍養(yǎng)、小孩教育，一旦倒下那身后的家人可全要遭殃！

所以我總是強(qiáng)調(diào)：家庭經(jīng)濟(jì)支柱一定要做好保障，這既是對(duì)自己負(fù)責(zé)，更是對(duì)家人的疼愛。

那男性的保險(xiǎn)到底該怎么買呢？

買保險(xiǎn)這事還真“男女有別”，男性生存壓力大，又喜抽煙喝酒，所以疾病發(fā)生率、高發(fā)疾病種類、保費(fèi)價(jià)格等都和女性有所差異。

今天咱們就來聊聊，如何花更少的錢，為男性挑選更有用的保險(xiǎn)！

• 男性這些風(fēng)險(xiǎn)最致命！
• 男性買保險(xiǎn)，這樣做才不花冤枉錢
• 不同預(yù)算，該如何配置保險(xiǎn)方案
• 保魚君最后的碎碎念

01 /

男性這些風(fēng)險(xiǎn)最致命！

買保險(xiǎn)最重要的是覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，所以我們先來分析一下，男性有哪些潛在風(fēng)險(xiǎn)需要應(yīng)對(duì)？

1.1 疾病風(fēng)險(xiǎn)

與女性易患乳腺癌、子宮頸癌、子宮體腫瘤等高發(fā)疾病不同，除了癌癥以外，男性常見的疾病有這么幾類：

可以看出，男性疾病主要集中在泌尿生殖系統(tǒng)、消化系統(tǒng)和心腦血管疾病。特別是心腦血管疾病，能占到男性致死病因的40%！

小毛病還好，一旦罹患重疾，除了巨額的醫(yī)療費(fèi)外，還要承擔(dān)治病期間收入的損失，壓力可想而知有多大。

那這部分風(fēng)險(xiǎn)靠什么來解決呢？

當(dāng)然是醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)：對(duì)住院治療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷，能應(yīng)對(duì)大額醫(yī)療費(fèi)用，是社保的有利補(bǔ)充。

重疾險(xiǎn)：得了大病，就一次性給付保險(xiǎn)金，保額買多少，就賠多少。這筆錢除了治病，還可以用來補(bǔ)充患病期間的收入損失，維持家人的基本生活水平。

1.2 意外風(fēng)險(xiǎn)

如果男性因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致嚴(yán)重傷殘甚至死亡，繼而無法工作，那給家庭帶來的影響同樣是毀滅性的。

這部分風(fēng)險(xiǎn)，一份兩三百塊的意外險(xiǎn)就能解決。

意外險(xiǎn)：由意外造成的身故、傷殘，以及意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，均可按合同約定賠付。

1.3 身故風(fēng)險(xiǎn)

設(shè)想一下，如果經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故了，老婆一個(gè)人能不能還上房貸？孩子的教育費(fèi)怎么辦？父母的贍養(yǎng)費(fèi)從哪兒來？這些問題都需要提前規(guī)劃。

成年人最痛的就是“人不在了，責(zé)任還在”，想要保護(hù)家人未來的生活啊，必須配置一份壽險(xiǎn)才行。

壽險(xiǎn)：不管疾病還是意外造成的身故或全殘，都賠付保額。這筆錢可以用來償還家庭負(fù)債以及應(yīng)對(duì)未來的生活支出。

看到這里，男性需要買哪些保險(xiǎn)，其實(shí)已經(jīng)很清晰了：

重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)，一個(gè)都不能少，因?yàn)闊o論缺哪一種都會(huì)有保障缺口。

02 /

男性買保險(xiǎn)，這樣做才不花冤枉錢

現(xiàn)在大方向是確定了，但具體到4個(gè)險(xiǎn)種的挑選，又該注意哪些問題呢？

保魚君今天就先挑些重要的講一講。

2.1 買對(duì)重疾險(xiǎn)，關(guān)鍵看3點(diǎn)

• 高發(fā)輕癥不能缺

很多人買重疾險(xiǎn)都喜歡比較病種：

A產(chǎn)品保200種疾病，B產(chǎn)品才保100種，所以A肯定比B好……

其實(shí)還真不是這樣，對(duì)于重疾險(xiǎn)來說，疾病數(shù)量并不見得越多越好，因?yàn)殂y保監(jiān)有規(guī)定，只要是重疾險(xiǎn)，就必須包含25種重大疾病，這25種已經(jīng)占據(jù)重疾出險(xiǎn)的95%以上了。

（6月1日銀保監(jiān)第二次發(fā)布了重疾定義征求意見稿，在25種重疾基礎(chǔ)上，新增了3種重疾：嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎，估計(jì)下半年開始實(shí)行）

所以不管疾病種類有100還是200種，多出來的都只是錦上添花，不能以此來判斷一款重疾險(xiǎn)優(yōu)不優(yōu)秀。

我們真正該關(guān)注的，是高發(fā)輕癥有否缺失，這部分大都由保險(xiǎn)公司自行制定，不同產(chǎn)品間差別很大。

可能有的朋友不明白什么是輕癥，保魚君先解釋一下。

輕癥是相對(duì)重癥而言的，包括某些重癥的早期階段，或一些嚴(yán)重程度不及重癥的疾病，比如輕度腦中風(fēng)后遺癥、極早期惡性腫瘤或惡性病變等。

而高發(fā)輕癥，自然就是輕癥中發(fā)生概率高的一些疾病了，主要有以下8種：

（同上，重疾定義征求意見稿中，對(duì)3種高發(fā)輕癥，輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥，做了明確定義）

我們買重疾，一定要選8大高發(fā)輕癥覆蓋全面、理賠標(biāo)準(zhǔn)不過分嚴(yán)苛的。如果同等條件下，賠付比例還高，那就更優(yōu)秀了。

• 保額至少30萬

重疾險(xiǎn)的作用分3塊：治療費(fèi)+收入損失+其他費(fèi)用，重要程度依次降低。

所以重疾險(xiǎn)的保額，至少要覆蓋治療費(fèi)才行。

那治療常見的重大疾病，大概需要多少錢呢？根據(jù)過往理賠年報(bào)顯示，前6種高發(fā)重疾，治療費(fèi)用平均在30萬左右。

所以重疾險(xiǎn)的保額，咱至少要買夠30萬！

如果經(jīng)濟(jì)條件還不錯(cuò)，那就買到50萬更好，這樣收入損失+其他費(fèi)用也能兼顧到了。

• 保障期限有講究

重疾險(xiǎn)通?？梢赃x擇保障至70歲或者終身，保至70歲的價(jià)格便宜便宜一半，但同時(shí)劣勢(shì)也很明顯——保障不夠。

男性一旦過了50歲，得大病的幾率就開始變高，70歲之后更是直線攀升。

本該最需要重疾保障的時(shí)候，合同卻偏偏結(jié)束了，你說揪不揪心？

選定期還是終身，這個(gè)問題其實(shí)沒那么復(fù)雜，一切向“錢”看就對(duì)了。

如果預(yù)算不足，那就“先保額后期限”，確保30萬保額買夠，暫時(shí)用保至70歲過渡也無妨；

如果預(yù)算一般，能夠買到30萬保終身，就保終身，先把一輩子的保障鎖定了，等將來?xiàng)l件允許了再加保。

如果預(yù)算充足，那保魚君建議直接高保額（50萬甚至更高）保至終身，甚至可以選擇多次賠付的產(chǎn)品，這樣保障更全面。

2.2 醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)有很多種，常見的有門診險(xiǎn)、普通醫(yī)療、百萬醫(yī)療險(xiǎn)、中高端醫(yī)療等。

其中保魚君最推薦大家買的是百萬醫(yī)療險(xiǎn)，它保費(fèi)低、保額高，能報(bào)銷大額的住院醫(yī)療費(fèi)用（額度通常幾百萬）。

好一點(diǎn)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷范圍還不限社保、不限治療手段、不限疾病，可以很好地覆蓋醫(yī)保不報(bào)銷的部分，如自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、特殊門診手術(shù)、特定診療項(xiàng)目等等。

看到這里可能有人要問了：

既然醫(yī)療險(xiǎn)也能解決醫(yī)療費(fèi)，那是不是就不用買重疾險(xiǎn)了？

注意，這種做法萬萬不可！

一方面，在大病面前，康復(fù)費(fèi)用和收入中斷造成的損失往往比醫(yī)療費(fèi)多得多，而醫(yī)療險(xiǎn)是沒辦法賠付這兩項(xiàng)支出的。

另一方面，醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保不確定、保費(fèi)也隨著年齡的增長(zhǎng)而越來越貴，我們還是需要有一份重疾險(xiǎn)帶來長(zhǎng)期、穩(wěn)定的保障才安心。

2.3 壽險(xiǎn)

• 優(yōu)先選擇定期壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)分終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)兩種，我們?cè)撊绾芜x擇？

這其實(shí)就是一個(gè)“保多久”的問題，我們不妨考慮一下，男性哪個(gè)時(shí)間段離世，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成的壓力最大。

很顯然，30-50歲“上有老、下有小”，正是家庭責(zé)任最重的階段。

而一旦過了60歲，身上不再扛有賺錢養(yǎng)家的重?fù)?dān)，對(duì)家庭造成的經(jīng)濟(jì)影響自然就不太大了。

所以保魚君一般推薦買定期壽險(xiǎn)，保至60歲或者70歲都行，同樣的保額，大概花終身壽險(xiǎn)1/10的保費(fèi)就拿下，杠杠更高。

• 壽險(xiǎn)的保額這樣定

定期壽險(xiǎn)雖然便宜，但保額也不是買的越高越好。

通常來說，按“保額=所有負(fù)債+3~5年的收入”規(guī)劃是比較合理的。

2.4 意外險(xiǎn)

市面上常見的意外險(xiǎn)，有一年期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)2種。

• 一年期意外險(xiǎn)

交一年保一年，價(jià)格便宜，幾百塊就能買到上百萬的保額。

• 長(zhǎng)期意外險(xiǎn)

常以重疾險(xiǎn)捆綁意外險(xiǎn)、或返還型意外險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，無論哪一種，保魚君都不推薦普通人購買，同樣的保額，它起碼比一年期的貴上10倍！

所以90%的工薪家庭，都適合買一年期意外險(xiǎn)，這樣杠杠率更高。

它的保障主要包含3項(xiàng)責(zé)任：意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。

對(duì)于老人和孩子來說，優(yōu)先選擇意外醫(yī)療高的，因?yàn)樗麄內(nèi)菀卓呐鍪軅?，意外醫(yī)療可以很好的報(bào)銷小額醫(yī)療費(fèi)。

而對(duì)于男性來說，就要選擇意外身故、意外傷殘保額高的產(chǎn)品，畢竟經(jīng)濟(jì)責(zé)任重，一旦發(fā)生意外不能工作賺錢了，對(duì)家庭財(cái)務(wù)的打擊是相當(dāng)大的。

那究竟要買多少保額才夠呢？

最好買到年收入的5-10倍，不超過10倍。如果因?yàn)槟挲g或地域等因素買不到高保額，可以考慮疊加保單。

03 /

不同預(yù)算，該如何配置保險(xiǎn)方案？

前面理論知識(shí)講了那么多，接下來咱們就正式進(jìn)入“實(shí)戰(zhàn)”！

保魚君以30歲男性為例，講講不同預(yù)算的情況下，該如何配置保障方案。

• 方案一：預(yù)算3000左右【經(jīng)濟(jì)版】

優(yōu)點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保障相對(duì)全面，各方面的風(fēng)險(xiǎn)都有兼顧。

重頭戲還是在重疾險(xiǎn)部分，因?yàn)轭A(yù)算只有3000，所以保魚君先確保了最基礎(chǔ)保額30萬，以及重疾、中癥、輕癥這些最基礎(chǔ)的保障。

缺點(diǎn)：不足之處是重疾只保障到70歲，70歲之后的保障有所缺失。

• 方案二：預(yù)算5000左右【標(biāo)準(zhǔn)版】

優(yōu)點(diǎn)：因?yàn)轭A(yù)算有所提升，所以考慮把重疾險(xiǎn)換成了保終身的，并且把保額提升到40萬，畢竟重疾30萬只是勉強(qiáng)夠。

與上一份方案相比，這份的保障力度顯然更加分。

缺點(diǎn)：50萬的壽險(xiǎn)保額對(duì)家庭支柱來說有些不足，如果有房貸的話，這筆賠償金根本沒辦法覆蓋負(fù)債，更別說預(yù)留3~5年的收入了。

• 方案三：預(yù)算8000左右【小康版】

方案特點(diǎn)：8000左右的預(yù)算，保障已經(jīng)能做到的很全面了。

在上一份方案的基礎(chǔ)上，保魚君把重疾險(xiǎn)換成了50萬保終身的，并且選擇了多次賠付產(chǎn)品【守衛(wèi)者3號(hào)】。

它是多次賠付重疾里性價(jià)比很高的一款，重疾、中癥、輕癥都可多次賠付。

另外我還把壽險(xiǎn)保額提高到了100萬，這樣更貼近有房貸、車貸的男性保障需求，哪怕不幸身故了，也能為家人留下一筆不小的錢。

• 方案四：預(yù)算13000左右【豪華版】

方案特點(diǎn)：價(jià)格偏高，但保障更給力。

重疾險(xiǎn)方面，【百年人壽百惠?！恐丶?、中癥、輕癥均可多次賠付，并且含有12種前癥保障。

另外還附加了心腦血管二次賠付，主要是考慮男性群體這類疾病比較高發(fā)，多一份保障總是好的。

身故賠償方面，重疾險(xiǎn)選擇了身故責(zé)任，意外險(xiǎn)的保額調(diào)高到了100萬，這么一來，身故保障就至少有250萬了，很適合追求保障全面且高保額的男性朋友。

04 /

保魚君最后的碎碎念

今天聊那么多，其實(shí)是想幫大家理清配置保險(xiǎn)的思路，方案不一定照搬，但方法是通用的。

定需求、定預(yù)算、定險(xiǎn)種、定保額，如果每一步都能做出正確決策，買保險(xiǎn)其實(shí)能省很多錢。

不過男性買保險(xiǎn)可能要更復(fù)雜一些，畢竟不同的健康狀況、職業(yè)、甚至吸不吸煙都會(huì)影響到最后的選擇。

如果大家有拿捏不準(zhǔn)的地方，可以留言提問，或者直接在公眾號(hào)聊天框發(fā)消息也行，保魚君在線答疑。

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