死亡就像是人生列車的終點站，只是有的人會提前下車了。不可預測的事情太多了，明天和意外不知道那個會先來，生命禁不起風險，但是生活還得堅持。

今天保魚君和大家聊一款有身故保障又有理財功能的保險——福滿堂。這款保險是合眾人壽旗下的，銷量很不錯，我們一起來看看它好不好，值不值得買？

本文分為以下幾塊：

• 福滿堂保什么
• 福滿堂的復利怎么樣？
• 有沒有比它更好的產(chǎn)品

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福滿堂保什么？

先列張表格，讓大家看下福滿堂的基礎保障，然后再進行深入分析！

1.1 基礎保障

福滿堂的保障主要是一個身故保障

18歲前身故：已交保費和保單現(xiàn)金價值兩者中按最大者給付

18歲后身故分兩種情況賠付：

18歲后保費全部交完了，不幸身故，保險公司按照已交保費乘以給付比例、有效保額、現(xiàn)金價值三者中的最大者給付身故保險金。

18歲后，沒交完保費身故，保險公司按照已交保費乘以給付比例或者是保單現(xiàn)金價值兩者最大者給付身故保險金。

以上說的三種情況我們舉個例子來說明：

小明16歲買了福滿堂，繳費5年 ，每年繳費1萬，保額是36310元

如果小明17歲前不幸身故，也就是繳費繳了1年=1萬。那么保險公司把已交的保費1萬或者是保單現(xiàn)金價值兩者最大者給付身故保險金。

保單的現(xiàn)價價值也就是說這份保單生效后還具有的價值。福滿堂前4年的保單現(xiàn)金價值不超過已交保費，17歲身故也就是保單過了1年，那么它的現(xiàn)金價值是6727元。

小明的身故保險金是多少呢？現(xiàn)金價值6727元和已交保費1萬兩者，保險公司按最大的值給付小明身故保險金，也就是說他的身故保險金是1萬元。

如果小明19歲，保費還沒交完就不幸身故了，那么保險公司按已交保費*比例或者是現(xiàn)金價值給付身故保險金。

對應的賠付比例如下：

19歲身故，也就是說繳費4年，一共交了4萬。19歲給付的比例是160%，那么已交保費*比例=4乘以160%=6.4萬。而保單第4年的現(xiàn)金價值是23934元。所以小明的身故保險金為6.4萬

如果小明22歲不幸身故，那么小明的身故保險金除了已交保費乘以比例、保單現(xiàn)金價值還有一項就是保額。按這三者最大者給付。

22歲時已交保費乘以比例是8萬、保單現(xiàn)金價值是55555元、有效保額是47813元（保額原本是36310元，但是它能夠每年以3.5%的利率復利增長，后文詳細說）

所以22歲時，小明的身故保險金時55555元。

看著很少是不是，因為它福滿堂的收益不在身故保障這，接下來說的時重點，為了避免損失，這點你一定要注意。

有些壽險產(chǎn)品是沒有全殘保障的。含有全殘保障的終身壽險肯定相對來說會比不含的產(chǎn)品貴一些。那么全殘保障重不重要呢？

答案是非常重要。甚至從某種意義上來說，全殘給家庭帶來的損失或可超過身故。

如果身故，人死了就完了。但如果處于全殘狀態(tài)，后續(xù)的一切生活開支及治療費用將會是一筆不小的負擔，更加需要一份保險金來緩解家庭經(jīng)濟壓力了。

所以，這款壽險不含全殘保障，使得保障范圍很不完善。

全殘定義，指具有下列情況之一或多項者：

（1）雙目永久完全失明；

（2）兩上肢腕關節(jié)以上或兩下肢踝關節(jié)以上缺失；

（3）一上肢腕關節(jié)以上及一下肢踝關節(jié)以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕關節(jié)以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝關節(jié)以上缺失；

（6）四肢關節(jié)機能永久完全喪失；

（7）咀嚼、吞咽機能永久完全喪失；

（8）中樞神經(jīng)系統(tǒng)機能或胸、腹部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的。

1.2 免責條款

雖然壽險是以人的生死為保險對象的保險，但死亡原因也分多種。

責任免除通常限制的是某些違法行為造成的死亡，就是我們熟悉的“作死”?；蛘咴谀承┎豢煽沽ψ饔孟聦е碌纳砉?。

福滿堂的免責條款有7條，屬于正常的壽險的免責范圍內(nèi)。

像核輻射、戰(zhàn)爭等原因各種原因導致的身故，保險公司不賠，這個還是有點嚴格的。

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福滿堂的復利怎么樣？

福滿堂的保額不是固定的，它每年會按3.5%的利率復利增長。

還是按小明的條件來試算：第一年保額是36310元，那么他第二年的保額=36310*（1+3.5%）=37580.85元，第三年=37580.85*（1+3.5%）=38896.17元······

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保魚君總結

3.1 定期壽險VS終身壽險

1）保險期限不同

定期壽險的保險期限：以根據(jù)自身需要選擇保障的金額和期限。（保魚君建議是保障到60歲）

終身壽險的保險期限：終身。

因為60歲之前，仍是家庭的經(jīng)濟支柱，還在賺錢。但是60歲后就很少賺錢了，對家庭的經(jīng)濟責任少了很多。從經(jīng)濟學意義上講，這個時候的“身故”對家庭財務上負擔沒有那么重。

60歲之后可以選擇終身壽險，若在80歲后身故，可以給子女留一筆錢，更多的就不是保障的目的了。

2）保障目的不同

定期壽險的目的：

保障，以保證財政風險為目的的

終身壽險的目的：

A）財富傳承：假如被保人身故，遺產(chǎn)在繼承的時候需要交納30%~40%稅額，比如遺產(chǎn)1000萬，則至少需要繳納300萬的稅收才能獲取遺產(chǎn)。

而終身壽險就很好的保證了這點，總結來說，終身壽險可以保證資金、房產(chǎn)等順利的傳到下一代。

B）信托功能：終身壽險的信托功能體現(xiàn)在被保人可以決定身故之后，對于資金遺產(chǎn)是選擇一次性給予受益人，或是分期付給受益人。

如果家庭經(jīng)濟預算充足，遺產(chǎn)稅高于保費的話，保魚君覺得可以選擇買福滿堂。

身故后，不僅可以給子女留一筆錢，而且可以把資產(chǎn)用保險的形式傳承給后代，規(guī)避遺產(chǎn)稅。

如果家庭預算比較緊張，那么我們可以考慮購買定期壽險。對于普通家庭來說定期壽險才是最能滿足風險需求的保險產(chǎn)品。

“授之以魚不如授之以漁”希望保魚君的分析能對大家有用！有興趣進一步了解的朋友，歡迎關注保魚君的公眾號：我愛多保魚。

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