如今，越來越多的80后90后開始結(jié)婚、生子，對(duì)于自己和家人的保險(xiǎn)規(guī)劃也提上考慮的日程。那么，在小孩子的保障上，年輕的爸爸媽媽該怎么買呢？

最近很多朋友來問保魚君的一款產(chǎn)品就是國壽安心寶。這是一款保障孩子在每一個(gè)階段都有一筆穩(wěn)定的資金支持，不會(huì)因?yàn)橘Y金困難而中斷教育的理財(cái)險(xiǎn)。

所以，保魚君今天就來跟大家嘮一嘮中國人壽的這款安心寶少兒年金險(xiǎn)?？纯此降缀貌缓?？值不值得買？

話不多說，我們先上結(jié)論：

安心寶的特點(diǎn)：

• 可領(lǐng)關(guān)愛、成才教育金，紅利和滿期金
• 身故有保障
• 轉(zhuǎn)換年金權(quán)益

接下來就是具體的深入分析了：所謂的關(guān)愛、成才金怎么領(lǐng)??？分紅可以分多少？可以提供多少風(fēng)險(xiǎn)保障？價(jià)格有多高？保魚君將從以下幾個(gè)方面來進(jìn)行講解：

• 如何解讀少兒年金險(xiǎn)產(chǎn)品？
• 安心寶有什么？
• 安心寶可以領(lǐng)到多少錢？
• 保魚君總結(jié)

01 /

如何解讀少兒年金險(xiǎn)產(chǎn)品

對(duì)于大多數(shù)年金險(xiǎn)產(chǎn)品，大家只要遵循一個(gè)原則：只看固定領(lǐng)取，別管分紅利率。

大多數(shù)保險(xiǎn)公司在宣傳年金險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，都會(huì)著重強(qiáng)調(diào)分紅和收益，不斷進(jìn)行暗示，給用戶造成一種：買了該產(chǎn)品就可以發(fā)家致富未來無憂的錯(cuò)覺。

事實(shí)上分紅是不固定的，利益演示太虛了，重點(diǎn)還是要看些進(jìn)合同里，明明白白可以領(lǐng)到的固定金額有多少。

那么如何選擇年金險(xiǎn)產(chǎn)品呢：

1.1 穩(wěn)定領(lǐng)取金額

穩(wěn)定領(lǐng)取的形式通常有以下幾種：

一次性領(lǐng)?。旱絏X周歲或第X年時(shí)，返還xx金額；

持續(xù)性領(lǐng)取：到XX周歲或第X年時(shí)，開始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費(fèi)。

一次性領(lǐng)取的金額又叫滿期金，持續(xù)性領(lǐng)取金額為教育金。這部分領(lǐng)取金額是寫進(jìn)合同里的，只要購買了該理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，就可以享受到的利益，即100%可以拿到手的錢。

這部分收益是我們購買年金險(xiǎn)可獲得的固定收益，最靠得住的地方。

1.2 分紅

其實(shí)有些年金險(xiǎn)產(chǎn)品有分紅，有些產(chǎn)品沒有分紅。

無論產(chǎn)品有沒有分紅，都不要對(duì)它抱有過高的期望。分紅是根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營成果基礎(chǔ)上的紅利分配，其收益是不固定的，同時(shí)也是無法保證的。

對(duì)于分紅利率，通常只能給個(gè)假定利率進(jìn)行演算，而事實(shí)上，沒有任何一家保險(xiǎn)公司的分紅產(chǎn)品敢說，我的這款產(chǎn)品分紅至少有xx%。

甚至在某些特定情況下，可能出現(xiàn)0分紅的情況。因分紅與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況息息相關(guān)，因此，如果還是想要購買分紅型年金險(xiǎn)，應(yīng)優(yōu)先考慮大保險(xiǎn)公司產(chǎn)品。

02 /

安心寶有什么？

1.關(guān)愛教育金：18-24周歲，每年領(lǐng)取10%的基本保額

2.成才教育金：18-22周歲，每年領(lǐng)取10%的基本保額

3.滿期保險(xiǎn)金：25周歲領(lǐng)取已交保費(fèi)

4.身故保險(xiǎn)金：已交保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值取大者

5.紅利：現(xiàn)金領(lǐng)取/累計(jì)生息

6.年金轉(zhuǎn)換權(quán)

03 /

安心寶可以領(lǐng)到多少錢？

3.1 關(guān)愛教育金

18周歲開始領(lǐng)取，一直到24周歲，一共可領(lǐng)7次，每次領(lǐng)1萬，所以一共是7萬元。

3.2 成才教育金

18周歲開始領(lǐng)取，一直到22周歲，一共可領(lǐng)5次，每次領(lǐng)1萬，所以一共是5萬元。

3.3 滿期金

每年保費(fèi)23400元， 交10年，到25歲保險(xiǎn)期滿的時(shí)候就可以領(lǐng)取234000元。

3.4 分紅

因分紅不固定，不進(jìn)行計(jì)算。（雖然保險(xiǎn)公司會(huì)拿一個(gè)假定利率給你做利益演示，但實(shí)際上能不能達(dá)到是未知的）

所以，到25周歲保險(xiǎn)期滿以后，可以固定領(lǐng)取的金額總共是7+5+23.4=35.4萬元。

我們交的保費(fèi)是23.4萬元。也就是說，我們用23.4萬元做投資，25年后固定可獲得的收益為35.4萬元，固定純收益為12萬元。

保魚君覺得這個(gè)收益還算挺有良心了。

那保魚君以上講解得都是理想狀態(tài)下的持續(xù)領(lǐng)取，如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)不幸身故呢？

身故保險(xiǎn)金的設(shè)置相信大家已經(jīng)看到前文的信息，那么為什么要設(shè)置兩種選擇方式呢？兩者要怎么取舍呢？認(rèn)真往下看，聽保魚君給你細(xì)細(xì)道來。

3.5 身故保險(xiǎn)金

身故保險(xiǎn)金為已交保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值取大者給付。

其實(shí)，現(xiàn)金價(jià)值大多數(shù)情況下是低于已交保費(fèi)的，而這款產(chǎn)品已交保費(fèi)要交滿5年才多于基本保額，所以身故保險(xiǎn)金的實(shí)際給付是很有限的。

另外就是領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金的方式。

合同規(guī)定在得到主險(xiǎn)理賠時(shí)，受益人可選擇一次性領(lǐng)取，也可以轉(zhuǎn)換成年金領(lǐng)取。

假如孩子不幸身故，其父母作為受益人，可一次性領(lǐng)取全部保險(xiǎn)金額；但如果該父母認(rèn)為他們后續(xù)生活需要依賴這筆保險(xiǎn)金，就可以將保險(xiǎn)金全部或部分轉(zhuǎn)換成年金，以便養(yǎng)老。

年金的優(yōu)勢(shì)在于資金管理，這項(xiàng)設(shè)計(jì)還是很不錯(cuò)的。

所以兩者在選擇上還是要根據(jù)實(shí)際情況而定，主要看自己的需求。

04 /

保魚君總結(jié)

購買年金險(xiǎn)時(shí)，要注意看產(chǎn)品的固定收益，穩(wěn)定可獲得的收益，才是真正的收益。分紅？去你的。

年金險(xiǎn)講究的是細(xì)水長流，大部分年金險(xiǎn)產(chǎn)品在短期內(nèi)是無法回本的。

那就這款安心寶來講的話，如果是出于純理財(cái)?shù)哪康模茉诶硐霠顟B(tài)下持續(xù)領(lǐng)取，是建議購買的。畢竟這個(gè)收益來說還是可以的了。

總體而言，年金險(xiǎn)產(chǎn)品比較適合的人群要滿足以下兩個(gè)條件：

4.1 有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，優(yōu)先購置了足夠完善的保障型保險(xiǎn)。

“先保障，后理財(cái)”才是正確的買保險(xiǎn)的順序。對(duì)于小孩子的保險(xiǎn)，一定要先購買重疾險(xiǎn)，舉個(gè)栗子慧馨安50萬保額一年才幾百塊錢，保重疾還保特疾。

購買年金險(xiǎn)是一種投資手段，但風(fēng)險(xiǎn)保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)以后，如果還有多余的閑錢，再考慮購買強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的教育金保險(xiǎn)。

4.2 年紀(jì)不大的消費(fèi)者

年金險(xiǎn)的回本是需要比較長的時(shí)間的，因此建議給家庭年齡較小的成員購買。

像這款產(chǎn)品的收益其實(shí)還不錯(cuò)，如果已經(jīng)購買了完善的保障型產(chǎn)品的話，并且有多余預(yù)算可以考慮這款產(chǎn)品，相當(dāng)于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

不過如果家庭預(yù)算有限的話，還是要優(yōu)先購置保障型產(chǎn)品，這類年金產(chǎn)品并不是必需的。

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