對(duì)于孩子的未來(lái)，很多人都會(huì)提前做好準(zhǔn)備。特別是孩子的教育方面，很多父母在給孩子配置完基礎(chǔ)保障之后會(huì)想要了解子女的教育金如何配置，今天我們就來(lái)聊聊關(guān)于子女教育金的話題。

什么是教育金？

教育金本質(zhì)就是一款中短期的理財(cái)年金保險(xiǎn)。通過(guò)前期投入幾年的費(fèi)用，然后在未來(lái)指定的時(shí)期進(jìn)行領(lǐng)取，且收益固定可預(yù)測(cè)的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。

教育金產(chǎn)品常見的的形態(tài)主要有分期繳納保費(fèi)（通常是1-3-5-10年），然后在小孩大學(xué)期間（18-22）每年領(lǐng)取保額的20%，然后在23歲大學(xué)畢業(yè)，一次性領(lǐng)走繳納的總保費(fèi)。因?yàn)樵O(shè)計(jì)的領(lǐng)取時(shí)間為被保人上大學(xué)這個(gè)時(shí)期，主要用于大學(xué)教育支出所以叫做教育金。

為什么給子女規(guī)劃保教育金？

教育金不同于其他類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它更大程度上不是去沖散風(fēng)險(xiǎn)，而是著眼于未雨綢繆，把未來(lái)的不確定性，通過(guò)當(dāng)下的投入來(lái)解決。教育金有其必要性，主要是由于教育支出有這樣幾大特性：首先，教育金屬于剛性支出，必然會(huì)發(fā)生的支出；其次，教育金的費(fèi)用金額可預(yù)估，學(xué)費(fèi)加上生活支出，大致可以計(jì)算；另外，教育金使用時(shí)間確定，大家上大學(xué)的年齡都差不多；最后，教育金需要提前做風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，如何確保家庭變化不影響孩子求學(xué)。

中國(guó)人向來(lái)重視教育，很多人都舍得為孩子的教育砸錢。許多高階層的人已經(jīng)不再拼豪車豪宅了，而是拼孩子的教育。在孩子的教育支出上，確實(shí)需要投入很多的金錢。一個(gè)小孩從上幼兒園到小學(xué)再到初中高中大學(xué)，少說(shuō)十幾二十萬(wàn)是需要的，而且十幾萬(wàn)是較低的水平線。

教育金的支出屬于一定會(huì)用到的剛需，提前準(zhǔn)備教育金相當(dāng)于未雨綢繆，將極大緩解家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。比如有的家庭發(fā)生變故，造成孩子上不起學(xué)，為學(xué)費(fèi)而煩惱。如果沒(méi)有前期儲(chǔ)備，只能當(dāng)下去籌措。要么擠占其他家庭支出，要么犧牲其他家庭成員的需求。教育金的支出既然是剛性的，為何不提前做好計(jì)劃呢？

子女教育金配置思路

一、明確個(gè)人需求

給孩子配置教育金，首先要明確自己的需求。因?yàn)椴煌彝?duì)于孩子的未來(lái)規(guī)劃肯定是不一樣的。有的家庭可能秉承著兒孫自有兒孫福的觀念，只要孩子健康快樂(lè)地成長(zhǎng)，用功努力學(xué)習(xí)就夠了。對(duì)于孩子的未來(lái)，更多的是走一步看一步，沒(méi)有太多的想法。而有的家長(zhǎng)出于某些原因會(huì)考慮的比較長(zhǎng)遠(yuǎn)，希望孩子能夠獲得更好的教育資源，會(huì)提前規(guī)劃孩子上大學(xué)甚至是出國(guó)留學(xué)的相關(guān)事宜以及教育相關(guān)的費(fèi)用。

基于以上兩種情況，每個(gè)家庭對(duì)孩子的教育規(guī)劃不同，需求不同，只有對(duì)孩子的教育有明確規(guī)劃的朋友，才會(huì)在孩子上大學(xué)時(shí)有比較大的資金需求，需要提前規(guī)劃孩子的教育資金問(wèn)題。

二、教育金的兩個(gè)類別

教育金的種類主要有兩種：

1、產(chǎn)品直接定義為教育金

這類產(chǎn)品會(huì)在某個(gè)特定的時(shí)間段給你一筆現(xiàn)金流，比如滿多少歲每年給你多少錢、大學(xué)期間每年給你多少錢、留下每年給你多少錢等。

2、產(chǎn)品并非定義為教育金，但是適合給孩子存錢用
這樣給孩子選擇的產(chǎn)品類型就更為豐富，比如像一些長(zhǎng)期年金、增額壽險(xiǎn)都可以用作孩子的教育金。

比如最近市面上很火的一款預(yù)定利率3.5%的增額型終身壽險(xiǎn)，由于保證收益，長(zhǎng)期的復(fù)利穩(wěn)定，預(yù)定利率又高，很適合給孩子存錢。給0歲孩子買，保費(fèi)100萬(wàn)，18歲時(shí)現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)接近180萬(wàn)，24歲時(shí)現(xiàn)金價(jià)值高達(dá)220萬(wàn)。

相信很多父母看到這里會(huì)有疑問(wèn)：不是說(shuō)孩子不需要壽險(xiǎn)嗎？為什么這里又說(shuō)可以給孩子買壽險(xiǎn)？要知道“此壽險(xiǎn)非彼壽險(xiǎn)”，之前我們說(shuō)的不要給孩子買壽險(xiǎn)，是指保費(fèi)低、保額高，人走了賠的壽險(xiǎn)，這類壽險(xiǎn)比較適合家庭經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買，孩子不需要。而增額終身壽險(xiǎn)賠付的是已交保費(fèi)或者現(xiàn)金價(jià)值較大者，增額終身壽險(xiǎn)由于現(xiàn)金價(jià)值累積快，比較穩(wěn)定，更適合作為孩子的教育儲(chǔ)蓄。

如何給子女做好教育金規(guī)劃？

在規(guī)劃教育金之前，我們先要問(wèn)自己這樣幾個(gè)問(wèn)題：什么時(shí)候要用錢，需要多少錢？現(xiàn)在能投入多少錢，以后每年能投多少錢？能承受多大的風(fēng)險(xiǎn)，期望的收益率是多少？只有把這幾個(gè)問(wèn)題考慮清楚，我們才能更好地開展教育金規(guī)劃。

為了方便大家理解，舉個(gè)例子：

老王夫妻倆都30多歲了，有個(gè)3歲的兒子，老王希望孩子之后能接受良好的教育，最好能在孩子上大學(xué)的時(shí)候有更多的現(xiàn)金覆蓋到教育支出。

1、什么時(shí)候用錢，需要多少？

小王18歲以后要上大學(xué)，參考現(xiàn)在的物價(jià)水平，大學(xué)四年至少需要10萬(wàn)元的費(fèi)用，而按照3%的通貨膨脹率來(lái)估算，起碼需要準(zhǔn)備17萬(wàn)元。

2、每年能投多少錢？

夫妻倆目前有房貸和車貸，還要撫養(yǎng)孩子贍養(yǎng)老人，沒(méi)有太多的積蓄，每年能夠騰出來(lái)的教育準(zhǔn)備金大概是2萬(wàn)元。

3、能承受多大的風(fēng)險(xiǎn)？期望的收益率是多少？

小王18歲后肯定是會(huì)上大學(xué)的，所以可以說(shuō)這是一筆剛性的支出，如果老王夫妻二人不想承受太大的風(fēng)險(xiǎn)，希望收益有保底，還能有一定的增值空間。

結(jié)語(yǔ)

考慮清楚以上幾個(gè)問(wèn)題，就可以給孩子選擇合適的教育金產(chǎn)品了。教育金相當(dāng)于用一筆錢、一個(gè)期限給孩子一個(gè)自由度。教育金保險(xiǎn)安全、收益穩(wěn)定、長(zhǎng)期復(fù)利水平高。但是必須長(zhǎng)期存放，短期提取會(huì)有損失。想給孩子配置教育金的父母也要明確教育金的特點(diǎn)。好了，今天的文章就分享到這里，希望對(duì)你有幫助。