阿里人工智能團(tuán)隊(duì)，把市場(chǎng)上所有公開的用戶關(guān)于保險(xiǎn)的提問(wèn)、疑問(wèn)信息進(jìn)行了匯總，40萬(wàn)條信息顯示一個(gè)結(jié)論：中國(guó)7億網(wǎng)民不懂保險(xiǎn)是什么！

去年橫空出世的“相互保”，拉近了眾人與保險(xiǎn)的距離；如今更名為“相互寶”，保險(xiǎn)產(chǎn)品變成了大病互助計(jì)劃，依然是人們茶余飯后的話題。

最近相互寶分?jǐn)偨鸫鬂q，網(wǎng)上四處蔓延著“相互寶分?jǐn)偨痤~暴漲50倍”的焦慮，50倍，乍一聽是很大的增長(zhǎng)，可是分?jǐn)偨鹨仓挥?.48元。

今天我們來(lái)聊聊相互寶分?jǐn)偨鸫鬂q的事兒。

01 /

分?jǐn)偨鸫鬂q，為啥還有人加入？

1.1 分?jǐn)偨痤~大幅提高，究竟什么原因？

我們來(lái)看下2019年相互寶已經(jīng)公示的14期互助人數(shù)和分?jǐn)偨痤~的變化趨勢(shì)：

可以看到，分?jǐn)偨痤~和幫助成員均大幅提高，原因主要有兩點(diǎn)：

第一，相互寶的加入總?cè)藬?shù)持續(xù)增加，患病的人數(shù)自然也會(huì)增加；

第二，很多人過(guò)了3個(gè)月等待期，符合理賠的人也會(huì)增加；

于是大家會(huì)產(chǎn)生疑慮，后期分?jǐn)偨痤~是不是會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)？

會(huì)，但是會(huì)趨于穩(wěn)定。

相互寶的成員以年輕人居多，所以，整體的發(fā)病率雖然漲的厲害，但比社會(huì)平均水平還是低的。

隨著加入的人數(shù)增加，患病人數(shù)也會(huì)增加，發(fā)病率會(huì)逐漸上漲，但會(huì)逐漸趨于穩(wěn)定，直至社會(huì)平均水平。

所以，當(dāng)前也不必太擔(dān)心，畢竟，現(xiàn)在一個(gè)包子的錢給自己加了一層保障，也幫助了很多人。

1.2 為什么還有這么多人加入相互寶？

截止到當(dāng)前發(fā)文，相互寶的加入人數(shù)已經(jīng)突破8200萬(wàn)，吸引這么多人加入，究其原因，主要是以下三點(diǎn)原因：

第一，準(zhǔn)入門檻低，先享受保障，后扣款；

第二，引入“陪審團(tuán)機(jī)制”，有爭(zhēng)議的案子公開審議；

第三，與市面上一年期重疾險(xiǎn)相比，同樣30萬(wàn)保障，但保費(fèi)比較便宜。

02 /

加入相互寶，保障就萬(wàn)事大吉了？

凡事都有兩面性，相互寶也不例外。

2.1 互助內(nèi)容可能調(diào)整

相互寶不是保險(xiǎn)，只是一個(gè)互助計(jì)劃，相比于保險(xiǎn)，具有一定不穩(wěn)定性。

前一段時(shí)間，相互寶將容易治愈的早期甲狀腺癌、前列腺癌移出重疾范圍，劃歸到輕度重癥里，并調(diào)低了互助金額。

這不免引發(fā)人們的猜想“假如后期再出現(xiàn)一些調(diào)整互助內(nèi)容的狀況怎么辦”？而保險(xiǎn)公司既有合同約定，也有相應(yīng)法律制約，比較規(guī)范。

2.2 互助金額有限

根據(jù)相互寶公布的7月第二期大病互助數(shù)據(jù)，幫助成員的患病年齡分布中，40歲以上人群占比達(dá)42%，8月份這一數(shù)據(jù)為41.6%。

但互助金的額度是有限制的，39周歲及以下為30萬(wàn)，40-59周歲為10萬(wàn)，而10萬(wàn)元的互助金對(duì)于40歲以上的人來(lái)說(shuō)，顯然是不夠的。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006-2010）編制報(bào)告》可以發(fā)現(xiàn)，前6種常見重疾的發(fā)生率在較多年齡段的重大疾病發(fā)生率中占比為60%-90%，最高的占比達(dá)94.5%。

我們?cè)賮?lái)看下這6種高發(fā)重疾的治療康復(fù)費(fèi)用，除了基本治療費(fèi)用外，還需要長(zhǎng)期的藥物和康復(fù)治療，其中不包括因重大疾病導(dǎo)致的收入損失。

（保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布的25種高發(fā)重疾治療費(fèi)用的前6種）

所以，30萬(wàn)只能是基礎(chǔ)水平，而10萬(wàn)幾乎是杯水車薪。

2.3 互助金申請(qǐng)時(shí)效性不強(qiáng)

在7、8月份公示的案例中，我們發(fā)現(xiàn)了今年2月份、甚至還有2018年底的一些案件申請(qǐng)，多保魚特地咨詢了相互寶的工作人員，并得到相應(yīng)回復(fù)：

“需要審核的互助案件比較多，既要把錢用到實(shí)處，也要防止欺騙行為，需要大量的時(shí)間來(lái)反復(fù)調(diào)查案件的真實(shí)性、合理性。”

“就算互助人員情況屬實(shí)，各種資料準(zhǔn)備齊全，30天內(nèi)拿到互助金的還是少數(shù)；有時(shí)候能夠?qū)徍送戤?，但是趕不上當(dāng)月公示，也會(huì)往后推的。”

……

我們不能要求互助平臺(tái)做的像保險(xiǎn)公司一樣專業(yè)、高效，但是對(duì)于重大疾病急需用錢的情況，相互寶的調(diào)查審核效率確實(shí)有點(diǎn)兒慢，嚴(yán)重的有可能會(huì)耽誤治療。

03 /

除了相互寶，還需要保險(xiǎn)嗎？

相互寶是一種大病互助計(jì)劃，與保險(xiǎn)形式不同，卻有著相同的規(guī)避重大疾病帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失的能力，本質(zhì)上是一樣的。

3.1 相互寶不是保險(xiǎn)，卻干著保險(xiǎn)的活兒

考慮到相互寶的保障內(nèi)容、自身的不確定性等因素，我們挑選了一年期的重疾險(xiǎn)進(jìn)行比較。

從最直觀的命名不同，到繳費(fèi)方式不同，再到保障內(nèi)容上的差異，都在說(shuō)“相互寶不是保險(xiǎn)”。

相互寶和保險(xiǎn)是兩種不同性質(zhì)的產(chǎn)品，沒有統(tǒng)一衡量的標(biāo)準(zhǔn)，我們不做過(guò)多的比較，兩者各有特色，但分散重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)是一樣的。

3.2 互助與保險(xiǎn)，協(xié)同更顯優(yōu)勢(shì)

相互寶只是一份大病互助計(jì)劃，可是除了重大疾病，我們還面臨著意外傷害、疾病醫(yī)療、身故等風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)相互寶自然是“保”不了這么多，也“保”不了那么足。

根據(jù)相互寶官方公布的救助成員信息，可以看出：

重病互助成員平均年齡36歲，這個(gè)年齡段正好是家庭頂梁柱，上有老下有小，中間還有工作壓力、債務(wù)等，正是需要做好保障的時(shí)候。

最基本的壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)都需結(jié)合自己的實(shí)際情況配置起來(lái)。相互寶可以作為錦上之花，成為社保、商業(yè)保險(xiǎn)的黃金搭檔。

保險(xiǎn)產(chǎn)品有其天然的優(yōu)勢(shì)存在：產(chǎn)品種類繁多、保障內(nèi)容多樣化、運(yùn)行機(jī)制規(guī)范化等等。

保險(xiǎn)產(chǎn)品和互助計(jì)劃協(xié)同作用，才能發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，滿足更多人的需求。

04 /

多保魚有話說(shuō)

相互寶成立至今累計(jì)救助了1594人，身邊談?wù)撓嗷毢捅ｋU(xiǎn)的人也多了。能感覺到，相互寶喚醒了一批人的保險(xiǎn)意識(shí)。對(duì)國(guó)人來(lái)說(shuō)，從相互寶到保險(xiǎn)，在心理上是一個(gè)不小的跨越。

對(duì)于一些暫時(shí)沒有預(yù)算購(gòu)買保險(xiǎn)的朋友來(lái)說(shuō)，加入相互寶還是不錯(cuò)的。并且還可以給那些本身需要保險(xiǎn)，但實(shí)際上沒有保險(xiǎn)意識(shí)的人群，提供一次接觸保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)，這也是最讓多保魚感動(dòng)的地方。

現(xiàn)在的你，對(duì)相互寶怎么看呢？多保魚期待你的留言討論。