很多人把兩年不可抗辯條款當(dāng)做“免死金牌”，從而投保時(shí)不如實(shí)進(jìn)行健康告知，這樣做對(duì)嗎？保魚君今天就來講講，“兩年不可抗辯條款”到底是什么！

本文分為兩塊：

什么是不可抗辯條款？
兩年后會(huì)賠嗎？

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什么是不可抗辯條款？

“不可抗辯條款”，又稱不可爭議條款，即保險(xiǎn)合同生效滿一定期限（一般為2年）以后，保險(xiǎn)公司不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

根據(jù)國家規(guī)定，不可抗辯條款有以下幾點(diǎn)要注意！

如果投保沒有如實(shí)履行健康告知，保險(xiǎn)公司在知道此事之后的三十天內(nèi)，有權(quán)解除合同，超過三十天后就沒有解除權(quán)了。

合同成立兩年之后，保險(xiǎn)公司不得解除合同，出險(xiǎn)照常理賠。

如果保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)，已經(jīng)知道投保人沒有如實(shí)告知，那么之后也無權(quán)解除合同，出險(xiǎn)照常理賠。

這就是兩年不可抗辯條款，投保人沒有如實(shí)進(jìn)行健康告知，只要合同生效超過兩年，保險(xiǎn)公司都不能再予以追究。

兩年不可抗辯條款是基于維護(hù)保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者雙方利益而設(shè)定的，既給了保險(xiǎn)公司及時(shí)補(bǔ)救的權(quán)力，也給了我們充分享受保障服務(wù)的權(quán)力。

但如果是這些情況，即使是不可抗辯條款，保險(xiǎn)公司也不會(huì)賠的！大家要注意！

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兩年后就會(huì)賠嗎？

兩年不可抗辯條款并不是萬能的，保險(xiǎn)公司會(huì)判斷你是否為蓄意騙保，不同的案例最后的理賠結(jié)果可能會(huì)有所差異。

因未如實(shí)告知而造成的理賠糾紛，在法庭判定的時(shí)候，需要先由保險(xiǎn)公司進(jìn)行舉證，證明投保人蓄意隱瞞。如果無法舉證，則判定理賠。如果舉證有效，則再由消費(fèi)者進(jìn)行舉證，證明自己不是蓄意騙保。最后的判定的結(jié)果是由雙方拿出的證據(jù)而定的。

2.1 投保時(shí)未發(fā)病

投保時(shí)只是隱瞞了身體有某種疾病隱患，但并未發(fā)生保險(xiǎn)事故。這種情況下，過了兩年抗辯期之后，保險(xiǎn)公司即使查出來投保人未如實(shí)告知，也要照常理賠。

假如A先生有吸煙史，但在重疾險(xiǎn)的健康告知時(shí)予以否認(rèn)。5年后，A先生因長期吸煙患上肺癌，雖然當(dāng)時(shí)他隱瞞了自己的吸煙史，但因已過兩年抗辯期，保險(xiǎn)公司應(yīng)給付基本保險(xiǎn)金。

2.2 投保前已發(fā)病

投保時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，但卻故意隱瞞，在兩年抗辯期結(jié)束后申請(qǐng)理賠，這種情況下保險(xiǎn)公司依舊是有權(quán)力拒絕并解除合同的。

身體隱患會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)幾率，但也不代表一定就會(huì)出險(xiǎn)。

假如A先生已經(jīng)患上肺癌，保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，但他在投保時(shí)蓄意隱瞞，即使過了兩年期限，保險(xiǎn)公司依舊是不予理賠的，因?yàn)樵谶@種情況下簽訂的保險(xiǎn)合同是無效的。

舉一個(gè)極端的例子：如果給一個(gè)已經(jīng)死亡的人購買壽險(xiǎn)，這份合同能生效嗎？

2.3 兩年內(nèi)發(fā)病，兩年后申請(qǐng)理賠

還有一種情況，就是被保險(xiǎn)人隱瞞了身體狀況，并在兩年期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，但他沒有及時(shí)報(bào)案，而是等到兩年抗辯期結(jié)束后，才向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。這種情況下，如果保險(xiǎn)公司有足夠的證據(jù)，證明被保險(xiǎn)人是在兩年之內(nèi)患病的，那么即使你過了兩年抗辯期，也依舊得不到理賠。

假如A先生隱瞞了自己曾因肺炎住院的病史，并在合同生效一年后患上肺癌。但他有意欺瞞拖延，等過了兩年之后，根據(jù)兩年不可抗辯條款，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

只要保險(xiǎn)公司有足夠的證據(jù)證明他蓄意隱瞞事實(shí)（實(shí)際上病史也是能查到的），甚至資料造假，保險(xiǎn)公司仍有權(quán)解除合同。

一份保險(xiǎn)合同的簽訂，應(yīng)當(dāng)建立在雙方誠實(shí)守信的前提之下，法律不會(huì)保護(hù)一個(gè)欺騙者，更不會(huì)成為欺騙者行騙的工具。保魚君雖然希望大家都能順利投保，獲得保障，但是如實(shí)進(jìn)行健康告知也是我們應(yīng)當(dāng)遵守的原則。誠信做人同樣重要。

世界上沒有完美的保險(xiǎn)，根據(jù)自己的偏好和情況出發(fā)才是王道。每個(gè)產(chǎn)品的存在都有其背后的商業(yè)道理。保魚君只撥開云霧，給粉絲們看保險(xiǎn)的“日月”。