多保魚
國家正在推行的社保第六險：長護險，能做什么？
時間：2020-12-29 10:03:38
你有沒有想過，萬一哪天咱們的父母生了病，或者出了意外，生活不能自理了，需要人長期照顧。這時候你是會選擇辭掉工作自己去照顧，還是會選擇花費高昂的費用，去請保姆護工呢？
如果選擇辭了工作，一家這么多張嘴，靠什么吃飯呢？如果請保姆，靠不靠譜還兩說，單每個月的費用就要好幾千。
圖中只是保魚君隨手找的家政機構(gòu)里的護工，一個月最低也要4800元。平均每天是160元左右，一年光請保姆就要花5.76萬元。
再加上老人吃藥、買尿不濕等日用品，一年就是7-8萬元，而且大多數(shù)失能老人的病情并不會致命，生存周期還很長。也就意味著，這些花銷起碼要持續(xù)好幾年。
這筆錢，你真的負擔得起嗎？
而國家正在推行的社保第六險——長護險，也許能幫我們解決這個困境。
- 長護險是個啥？
- 長護險能做什么？咱們又如何參保？
- 與其等待長護險，不如主動購買“長護險”
- 保魚君的有話說
01 /
長護險是個啥呢？
1.1 背景：
截止2019年底，60歲以上的人口就達到了2.54億，失能人員超過了4000萬。也就是說平均6個老人里面，就會有一個需要精心照顧的失能老人。
但是這年頭咱們打工人的生活壓力是越來越大，每天忙得腳不沾地。每天早出晚歸不說，不少朋友回家也不得清閑，還要輔導(dǎo)孩子寫作業(yè)，實在是再也擠不出時間去照顧一個失能老人了。
想請護工，靠不靠譜還兩說，光是一年7、8萬的護理費，普通家庭怎么承受得起？想自己照顧吧，沒時間不說，又沒有專業(yè)的護理知識，自己吃力，老人家也受罪。
而長護險，不僅能幫我們解決找護工難的問題，還能讓每家庭都出得起這筆護理費。
1.2 長護險：
長護險，全稱長期護理險，是國家推行的一項新的社會福利，和醫(yī)保、工傷保險等“五險”并列，到時候“五險一金”將會升級為“六險一金”。
長護險能提供的服務(wù)也很周到，申請護理服務(wù)后，政府會讓合作的護理機構(gòu)派遣護工來照顧老人，我們都不需要自己去找護工。而護理費，長護險能幫我們報銷一大半。
至于具體報銷的流程，跟醫(yī)保有點相似，咱們交的錢會存入個人賬戶中，在失能人員享受了護理服務(wù)后，會直接用賬戶里的錢支付一大部分護理費，而我們只要承擔另外的一小部分就行了。
也就是說，如果長護險落實了，那就意味著每個家庭都能請得起護工，每個失能老人都能得到專業(yè)的護理服務(wù)了。
02 /
長護險怎么參保？具體能為我們做什么？
那么，長護險需要我們怎么交錢呢？它具體又能幫我們做什么？
2.1 長護險怎么參保？
每個地區(qū)的政策不同，長護險保障覆蓋的人群也不同，以15個舊試點為例：
交了職工醫(yī)保才能參保：承德、齊齊哈爾、寧波、安慶、廣州、重慶、成都；
職工醫(yī)保和城鎮(zhèn)醫(yī)保都能參保的：南通、蘇州、上饒、青島、荊門、石河子、上海；
職工醫(yī)保和城鄉(xiāng)醫(yī)保都能參保的：長春
由此可見，能不能享受長護險的福利，最重要的就是：要交社保！
繳費模式分為3種：定額模式，定比模式，混合模式。
定額模式繳費：每年交固定金額，一部分咱們自己交，一部分從醫(yī)保基金里劃，一部分由公益基金/政府補助；
定比模式繳費：從“政府的醫(yī)?；鸪?我們的個人賬戶”里出，按比例劃入長護險基金池，我們不需要額外交錢。
混合模式：目前只有吉林長春是這樣交的，職工的費用從醫(yī)保基金池里劃入，居民每年自己交30元。
這樣看來，不管是怎么交，我們自己需要額外出的錢并不多，但是看樣子醫(yī)保賬戶里的錢會變少。
接下來，保魚君給大家說說，長護險具體能給我們提供什么服務(wù)？
2.2 居家護理、養(yǎng)老院護理
當提交了護理申請后，政府定點的護理機構(gòu)會按照規(guī)定的失能標準，為失能老人評定護理等級，分為七個等級：從正常一直到照護六級。
目前只有照護二級到六級的老人家，才能夠享受長護險的護理報銷待遇。
- 照護類型
以上海為例，長護險的照護服務(wù)分為兩種：居家護理、養(yǎng)老機構(gòu)護理。
居家護理：如果老人家不想離開家去養(yǎng)老院，那就可以在家里護理。政府會派護工定時上門，幫助老人進食、吃藥、清潔等，長護險會幫咱報銷90%的護理費，這樣不僅能減輕我們的護理壓力，也能減輕經(jīng)濟壓力。
養(yǎng)老機構(gòu)護理：如果愿意去養(yǎng)老院的老人，可以在養(yǎng)老院里享受護工的服務(wù)，而長護險能幫我們報銷85%的費用，雖然不如居家照護報銷的多，但也還是很實用的。
- 具體服務(wù)項目
從上圖看來，不論是居家護理還是機構(gòu)護理，我們要出的錢都不會很多，跟家政市場上的護工價格差距很大。
有些朋友可能會犯嘀咕了：“這些護工收費如此低，會不會不夠?qū)I(yè)呢？”“這些護理人員會不會光拿錢不做事，敷衍了事，消極怠工呢？”
關(guān)于這點，咱們也不必太擔心，國家早就已經(jīng)想到了這些問題，所以制定了詳細的具體服務(wù)項目，還是以上海為例，具體的服務(wù)項目也分為兩類：
從圖表中我們可以看出來，不管是生活上的照料，還是一些需要專業(yè)技術(shù)的臨床護理，統(tǒng)統(tǒng)都被涵蓋在長護險的照護項目之內(nèi)，給上海政府點贊。
03 /
與其等待長護險，不如主動購買“長護險”
總的來說長護險確實不錯，能夠減輕照護失能老人的壓力，要交的錢也不多。但是長護險目前依舊存在一些不足，例如：
- 只能服務(wù)失能老人，但是對于其他年齡段失能人員，并沒有相應(yīng)保障；
- 目前專業(yè)的護理人員較少，容易出現(xiàn)“僧多粥少”的情況；
- 長護險資金籌措渠道單一，只有個人、單位繳費和醫(yī)保資金池轉(zhuǎn)移兩種方式，對咱們老百姓的影響就是自己醫(yī)保賬戶里的錢少了。
從提出長護險這個概念，到現(xiàn)在也不過5年，長護險想從試點走到每一個人身邊，還需要不少的時間來實踐。那么與其被動等待國家推行政策，我們不如主動出擊，為父母和自己購買一份“長護險”。
與社保里的長護險對應(yīng)，商業(yè)保險里也有長護險，理賠方式和社保里的長護險也差不多，報銷額度從每天幾百到幾千元不等。
如果買了商業(yè)長護險，萬一以后父母不幸生活不能自理了，保險公司會報銷護理費用，咱們可就有底氣請護工了！
而且最重要的一點，是商業(yè)長護險不限制報銷年齡，不像有些地區(qū)的社保長護險，需要在一定年齡以上的老人，才能享受服務(wù)。這樣就可以更大程度地彌補社保長護險的不足，得到更全面的保障。
04 /
保魚君有話說
總而言之，長護險加入社保體系，無疑是為咱們再加了一層有利的保障，一定程度填補了社保在“失能”這方面的空缺。
雖然長護險目前還在試點城市實施，但推行長護險已經(jīng)是大勢所趨，“六險一金”指日可待！
但是相應(yīng)的，長護險也有自己的不足，如果想要更全面的保障，也可以趁著父母身體還健康、自己還年輕的時候，配置一份完備的商業(yè)保險。
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