我們對(duì)意外險(xiǎn)的慣常認(rèn)知就是意外身故賠錢(qián)，但其實(shí)意外險(xiǎn)有很多細(xì)分的保障，在不同場(chǎng)景下會(huì)滿足不同需求。別看每年只有幾百塊錢(qián)，但作用遠(yuǎn)比這幾百塊要大得多。

• 意外險(xiǎn)的3大重要責(zé)任！
  

• 投保的2種選擇？

• 購(gòu)買(mǎi)時(shí)要注意幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)： 

意外險(xiǎn)有三種比較重要的責(zé)任：意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。是對(duì)被保人出現(xiàn)意外事故時(shí)的不同狀態(tài)進(jìn)行保障，具體怎么理解呢？

比如Z先生下班回家

??場(chǎng)景一：如果途中被撞倒導(dǎo)致肋骨骨折，但是仍然生存，那么意外險(xiǎn)保單可以給予賠償。

那么他將獲得的賠償金額，以10萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)舉例：

10萬(wàn)×10×(10-10+1)×10%=1萬(wàn)元

??場(chǎng)景二：Z先生受傷需要住院治療會(huì)產(chǎn)生一定費(fèi)用，那么意外醫(yī)療的好處就在于Z先生在治療意外傷害期間的費(fèi)用，可以通過(guò)意外險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)。

通常意外險(xiǎn)對(duì)于門(mén)診和住院費(fèi)用都可以報(bào)銷(xiāo)，但是要注意報(bào)銷(xiāo)范圍，比如：

同一類(lèi)治療藥物可能社保內(nèi)的30元，社保外的300元，那么限社保的意外險(xiǎn)只管30元的。

??場(chǎng)景三：意外險(xiǎn)的第三個(gè)責(zé)任，就是假如Z先生受傷并致死，那么意外險(xiǎn)會(huì)按照約定進(jìn)行10萬(wàn)元的保額理賠，保單也至此結(jié)束了。

以上就是意外險(xiǎn)的三大重要保障責(zé)任。當(dāng)然意外險(xiǎn)保障責(zé)任不止這三種，但是這三項(xiàng)非常重要好用。

投保的2種選擇主要針對(duì)不同年齡段在選擇意外險(xiǎn)時(shí)的傾向性，因?yàn)椴煌A段人群所具備的特點(diǎn)不同：

??選擇一：對(duì)于老人和孩子

優(yōu)先選擇意外醫(yī)療高的！小孩子和老人，都有一個(gè)共同點(diǎn)，就是沒(méi)啥家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，因此意外身故的保額倒是其次考慮的。

但是老年人對(duì)于意外事故的抵御能力又比較差，小孩子好奇心又比較強(qiáng)，容易磕磕碰碰。所以他們更需要意外險(xiǎn)里的意外醫(yī)療，來(lái)報(bào)銷(xiāo)平時(shí)因?yàn)橐馔庠斐傻男☆~醫(yī)療費(fèi)用。

在挑選意外醫(yī)療保障時(shí)：

1、優(yōu)先選擇意外醫(yī)療保額比較高的，建議在1萬(wàn)以上；

2、免賠額低一點(diǎn)的，最好是0免賠；

3、能報(bào)門(mén)診的；

4、能100%報(bào)銷(xiāo)的；

5、涵蓋自費(fèi)費(fèi)用的。 

??選擇二：對(duì)于成年人

成年人身上肩負(fù)的家庭和經(jīng)濟(jì)雙重責(zé)任比較重，如果一旦發(fā)生意外身故或者造成傷殘不能再賺錢(qián)或者維持之后的生活，那么對(duì)家庭造成的影響比較大。因此成年人的意外風(fēng)險(xiǎn)建議保額買(mǎi)高一些。

尤其是對(duì)于傷殘后還需要一筆照顧的費(fèi)用，高保額顯得更有必要。

那么究竟要買(mǎi)多少保額呢？

建議最好買(mǎi)到年收入的5-10倍，不超過(guò)10倍。如果因?yàn)槟挲g或地域等因素買(mǎi)不到高保額，可以考慮疊加保單。

曾經(jīng)有客戶問(wèn)：買(mǎi)了一份意外險(xiǎn)，是不是所有意外事故都會(huì)管？答案是不一定的，意外險(xiǎn)功能很多，包括綜合意外/意外醫(yī)療/交通意外/旅游意外。有些保單這些都保，而有些只承保一部分，這需要用戶在投保前看清楚。

3.1 綜合意外和交通意外

我們給兩者做簡(jiǎn)單的區(qū)分：

??交通意外：指被保險(xiǎn)人在乘坐或駕駛交通工具期間因遭受意外傷害，比如開(kāi)車(chē)、坐飛機(jī)火車(chē)期間發(fā)生意外事件的情形。

??綜合意外：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的意外傷害事故，造成傷害的情形，不僅僅包括乘坐交通工具期間的意外。

因此，綜合意外和交通意外保障的內(nèi)容不一樣。

如果開(kāi)車(chē)上下班，或經(jīng)常出差需要乘坐火車(chē)飛機(jī)的，那么在選擇時(shí)建議您購(gòu)買(mǎi)一份包含交通意外險(xiǎn)的產(chǎn)品。

一般一份一年期的意外險(xiǎn)50萬(wàn)綜合意外保額，加上50萬(wàn)航空意外保額、30萬(wàn)綜合交通意外保額的產(chǎn)品，保費(fèi)才100多塊錢(qián)。這里注意不要買(mǎi)隨機(jī)票火車(chē)票的意外險(xiǎn)，單次就能達(dá)到幾十塊錢(qián)太貴了。

3.2 旅游意外

旅游意外也是要單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的，這里不是指報(bào)團(tuán)旅游，導(dǎo)游給統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)的旅游險(xiǎn)。

很多旅行社為游客購(gòu)買(mǎi)的是：旅行社責(zé)任險(xiǎn)，也就是說(shuō)，它只保障因旅行社造成的意外事故責(zé)任。

像有的旅客報(bào)了團(tuán)又進(jìn)行單獨(dú)行程，那么出了意外，旅行社給買(mǎi)的保單是沒(méi)有用的。

而真正管用的，是旅游意外險(xiǎn)。雖然保障時(shí)間短，價(jià)格也便宜，但是它的作用很大。

出國(guó)旅行時(shí)：

一定要購(gòu)買(mǎi)境外旅游險(xiǎn)，因?yàn)橐坏┏隽耸?，在?guó)內(nèi)還好辦只要身邊有人，還有到就近大醫(yī)院就診的機(jī)會(huì)。但是到了國(guó)外，人生地不熟，真出了事兒沒(méi)有境外緊急救援和國(guó)際運(yùn)送，那么很可能會(huì)因?yàn)榈⒄`治療而失去生還的可能，甚至遺體都沒(méi)辦法盡快回國(guó)。

這里提醒一下，并不是所有境外旅游險(xiǎn)都有緊急救援和國(guó)際運(yùn)送保障，投保時(shí)看好。

看好承保地區(qū)：

去哪里旅行，就選擇保障哪里的產(chǎn)品，當(dāng)然也有保全球的產(chǎn)品，但無(wú)論是區(qū)域保障還是全球保障，大多數(shù)產(chǎn)品對(duì)比如阿富汗等戰(zhàn)亂地區(qū)是不保的，這些在投保前都要看好。

旅游意外險(xiǎn)保障期限一般在幾天到幾十天，要注意覆蓋出行日期。

最后，除了保障責(zé)任，選擇意外險(xiǎn)還需要注意什么？就是理賠便捷度及響應(yīng)速度。

相對(duì)重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品的理賠，意外醫(yī)療理賠頻次高金額低，一個(gè)具有便捷的線上提交理賠申請(qǐng)，理賠資料簡(jiǎn)單，理賠快速的意外險(xiǎn)產(chǎn)品是非常好用的。