買保險(xiǎn)是一項(xiàng)技術(shù)活，一招不慎就可能面臨這樣的問題：錢花了，理賠款卻拿不到手！

于是很多人自然會(huì)覺得“保險(xiǎn)都是騙人的”、“保險(xiǎn)公司靠拒賠來賺錢”、“保險(xiǎn)不靠譜”......

但其實(shí)是我們都做了“無(wú)效投保”！

那么如何識(shí)別我們是不是做了無(wú)效投保呢？難道要等到“拒賠”到來的那一刻嗎？大可不必！保魚君手把手教你如何識(shí)別“無(wú)效投保”。

• 無(wú)效投保的5大表現(xiàn)
• 已經(jīng)做了“無(wú)效投保”，怎么辦？
• 最后的總結(jié)

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無(wú)效投保的5大表現(xiàn)

1.1 配錯(cuò)保險(xiǎn)

買保險(xiǎn)配錯(cuò)保險(xiǎn)類型是常見的現(xiàn)象，本意想買一份保大病的保險(xiǎn)，卻買成了身故才能賠的保險(xiǎn)。

會(huì)出現(xiàn)這樣現(xiàn)象的原因是，保險(xiǎn)確實(shí)很復(fù)雜！常見的有重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等等，它們的保障內(nèi)容、作用大不相同。

那么如何避免這種情況發(fā)生呢？買保險(xiǎn)時(shí)認(rèn)準(zhǔn)下圖！



1.2 保費(fèi)倒掛

保費(fèi)倒掛，指累計(jì)所交的保費(fèi)超過能賠付的保險(xiǎn)金額。

舉個(gè)例子：張女士購(gòu)買某產(chǎn)品，每年需交保費(fèi)6000元，需交30年，那么累計(jì)的保費(fèi)為18萬(wàn)，但實(shí)際這款產(chǎn)品的保額只有10萬(wàn)元，即李女士患大病時(shí)，保險(xiǎn)公司僅賠償10萬(wàn)。

此時(shí)李女士累計(jì)所交納的保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過可獲賠的金額，這就是“保費(fèi)倒掛”。

保費(fèi)倒掛常見于這2種情況：

年齡引起的保費(fèi)昂貴：重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的特征是年齡越大，保費(fèi)越貴。當(dāng)年齡超過50歲之后，購(gòu)買重疾險(xiǎn)極易出現(xiàn)保費(fèi)倒掛。

健康問題引起的保費(fèi)增加：保險(xiǎn)公司針對(duì)健康有些異常的情況會(huì)要求增加保費(fèi)后才能購(gòu)買，此時(shí)容易出現(xiàn)保費(fèi)倒掛。

所以大家買保險(xiǎn)前務(wù)必算一算，自己是否出現(xiàn)了保費(fèi)倒掛的情況。畢竟要是交的錢比賠的錢還多，那我們何必如此費(fèi)勁得買保險(xiǎn)。

1.3 不符合投保要求

保險(xiǎn)有3大投保限制：年齡、健康、職業(yè)

年齡：即投保時(shí)的年齡需符合產(chǎn)品規(guī)定的“投保年齡”。

健康：即投保時(shí)的健康狀況需符合產(chǎn)品規(guī)定的健康要求，保險(xiǎn)通常以“健康告知書”來詢問健康問題，若不符合“健康告知”，需要進(jìn)行核保后以保險(xiǎn)公司的結(jié)論為準(zhǔn)進(jìn)行投保。

若故意隱瞞告知健康狀況，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并且不負(fù)任何賠償責(zé)任。

職業(yè)：部分保險(xiǎn)產(chǎn)品面向高危險(xiǎn)職業(yè)不予承保，比如建筑工人、軍人、消防員等。正從事高危職業(yè)的朋友，在購(gòu)買前一定要看清產(chǎn)品對(duì)職業(yè)的要求哦～

投保時(shí)存在以上任何一項(xiàng)不符合投保要求的情況，保險(xiǎn)公司都有權(quán)拒賠！

1.4 保額不足

保額，指保險(xiǎn)公司與我們約定的，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司能夠賠付的金額。

在保險(xiǎn)行業(yè)流行著一句話：買保險(xiǎn)就是買保額。如果保額不足，在真正遇到風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，很可能杯水車薪。

根據(jù)數(shù)10家保險(xiǎn)公司的“重疾理賠數(shù)據(jù)”（數(shù)據(jù)來自保險(xiǎn)公司理賠年報(bào)），最高平均理賠金額僅20.7萬(wàn)，最低平均理賠金額只有3.8萬(wàn)。

老實(shí)說，要是人得了癌癥，10萬(wàn)塊錢可能只夠幾盒藥的費(fèi)用吧。根據(jù)過往的理賠年報(bào)顯示，占重疾理賠80%左右的六大高發(fā)疾病，平均治療費(fèi)用在30萬(wàn)左右。所以重疾險(xiǎn)的保額至少要在30萬(wàn)以上。

1.5 保障存在缺失

每個(gè)人在不同的年齡段都會(huì)面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，比如疾病風(fēng)險(xiǎn)、身故風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)等等。并且一款保險(xiǎn)產(chǎn)品并不能覆蓋全部的風(fēng)險(xiǎn)。

但多數(shù)人在買保險(xiǎn)的時(shí)候，以為只要買一款產(chǎn)品，就萬(wàn)事大吉了。殊不知，還有更多風(fēng)險(xiǎn)處于裸露狀態(tài)。

舉個(gè)例子：36歲的李先生花費(fèi)500元購(gòu)置了一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

此時(shí)如果李先生不幸重病后身故，將需要支付一筆巨額的醫(yī)療費(fèi)用，并且家庭會(huì)失去主要收入來源。而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷治療費(fèi)用，無(wú)法彌補(bǔ)家庭的收入損失。

李先生生前的負(fù)債（房貸、車貸）、子女撫養(yǎng)、父母贍養(yǎng)等等生活重?fù)?dān)將全部壓在李先生太太一人身上。

所以配置保險(xiǎn)切記要評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，做好全面保障！如果保障存在缺失，會(huì)導(dǎo)致我們雖然買了保險(xiǎn)但在真正用到的時(shí)候并不能幫我們抵御風(fēng)險(xiǎn)~

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已經(jīng)做了“無(wú)效投保”，怎么辦？

2.1 補(bǔ)充不足，完善保障

如果保額不足，或者配置的保障不齊全。建議在現(xiàn)有保障的基礎(chǔ)上補(bǔ)充保障。

這次，我們更有經(jīng)驗(yàn)，可以針對(duì)上一份保險(xiǎn)產(chǎn)品的不足，有計(jì)劃、有目的得配置下一份保險(xiǎn)，完善保障。

例如之前購(gòu)買的重疾險(xiǎn)保額只有10萬(wàn)元，那么這次可以再加保一份重疾險(xiǎn)，提升保額。

例如之前只買了醫(yī)療險(xiǎn)，那么這次可以再補(bǔ)充重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。

2.2 退保止損，但需謹(jǐn)慎

買錯(cuò)了保險(xiǎn)，雖然可以退保。但如果不是經(jīng)濟(jì)壓力特別大，最好不要輕易退保。每一份保單都有自己的現(xiàn)金價(jià)值，退保并不是退回已交保費(fèi)，而是退還相對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值（通常低于已交保費(fèi)）。

但如果產(chǎn)品與需求特別不匹配，或者本就不符合投保條件（不退保將來也可能面臨拒賠），建議及時(shí)退保止損。

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最后的總結(jié)

買保險(xiǎn)是一項(xiàng)技術(shù)活。在沒有看懂保險(xiǎn)的情況下盲目購(gòu)買，不僅做了無(wú)用功，還會(huì)勞神傷財(cái)。最好的辦法還是自己多學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)，讓買保險(xiǎn)事半功倍。