隨著人們經(jīng)濟(jì)生活水平的提高和抗風(fēng)險意識的增強(qiáng)，大家買保險的意識也變的越來越強(qiáng)，但是大家對保險理賠還心生顧慮，覺得理賠會不會很難或者很麻煩？所以這也是很多人考慮是否買保險時打退堂鼓的一個主要原因。今天我們就來聊聊保險理賠的問題，讓你不用在為理賠而煩惱！

很多朋友會糾結(jié)，線上理賠和線下理賠差異大不大？大公司和小公司理賠一樣嗎？ 事實(shí)上，理賠和保險公司的規(guī)模、投保的渠道沒有直接關(guān)系，關(guān)于理賠，每家保險公司都有自身的一套完整的系統(tǒng)和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦碣r制度和程序。

由于當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，保險公司的理賠也在漸漸變得智能化，所以如果你想要搞笑的理賠，還是要從自身找問題！

保險公司為什么會拒賠

一般情況下，如果你的材料齊全，符合理賠要求，保險理賠應(yīng)該不難。但是很多人還是遇到拒賠的情況，通常拒賠的理由有以下幾種：

保險事故與保險責(zé)任不相符

比如你買了一份意外險，在保障期內(nèi)生了一場病，想要理賠卻沒成功，這是因?yàn)樯∈菍儆诮】惦U的范圍，你買的意外險當(dāng)然不能用于生病的理賠。

不在保險合同約定的責(zé)任范圍內(nèi)

也就是責(zé)任免除，保險公司在對風(fēng)險進(jìn)行考察和篩選后，會對一些故意行為不給于承保。保險公司一般會明確列出不在責(zé)任范圍內(nèi)的承保項(xiàng)目。

以健康險為例，如果有先天性疾病（如先天性心臟?。?、懷孕及分娩等的情況，是無法得到理賠的。

沒有如實(shí)告知或帶病投保

比如保險有關(guān)的重要事項(xiàng)如身體健康情況等進(jìn)行了隱瞞或惡意隱瞞的，甚至編造虛假情況的，保險公司都是有理由拒賠的。

以健康情況為例，投保人在投保時，就已發(fā)生意外傷害或出現(xiàn)健康問題，但并沒有說明，如果在保險期內(nèi)發(fā)生既往病史引發(fā)的疾病，保險公司會做除外承保。

在等待期發(fā)生的事故

通常我們買完保險后，保險合同并沒有立即生效，而是會有一個疾病觀察期，通常是180天，如果你在等待期內(nèi)沒有什么身體問題，那么可以承保，但是如果在等待期內(nèi)身體出現(xiàn)情況，保險公司有權(quán)拒保。

比如你買了健康險，但是你是在等待期里生病了，那也沒辦法，是無法獲得理賠的，除非是等待期過了。

保單未指定受益人

受益人的指定是非常重要的，這將決定將來保險金支付給誰。

以人身保險為例，一般來說，身故保險金的領(lǐng)取有保險受益和法定繼承兩種形式。很多人在填寫保單時，隨便填寫為法定，這樣理賠時問題就來了。

由此可見，買保險時，不放過任何的蛛絲馬跡，要不然吃虧的可是自己了。

如何順利獲得理賠？

了解理賠條件

在了解理賠條件前，一定要知道自己買的是什么險種。很多朋友買保險，都不知道自己的主險和附加險分別是什么。只有弄清楚自己買的是什么保險，才能對癥下藥。

意外險

很多人以為意外險只要是“意外”都可以理賠，但是意外險的意外和我們生活意識里的“意外”很可能是不一樣的。比如猝死，中暑或者是玩極限運(yùn)動造成的意外，很可能保險公司都是拒賠的。

所以我們在購買保險的時候一定要注意保險合同和條款，注意除外責(zé)任和附加條款。

壽險

壽險一般沒有什么約束，但是有的會有幾條除外責(zé)任，所以要留意除外責(zé)任，凡是身故還是全殘，不論疾病還是意外，都可以賠。

重疾險

重疾險的理賠區(qū)分比較細(xì)，在這里在簡單的說下：

1） 確診即賠

只有癌癥、多個肢體缺失、嚴(yán)重3度燒傷這三種情況。

2） 實(shí)施約定手術(shù)（6種）

3） 達(dá)到約定狀態(tài)（17種）

醫(yī)療險

一般情況，只要符合保險條款對醫(yī)療險的保險條款即可進(jìn)行報銷，通常保險條款里會出現(xiàn)“合理且必要的費(fèi)用”，也就是醫(yī)生開的藥即可，不要出現(xiàn)故意欺騙，擅自選擇藥品的情況。

了解理賠流程

買保險前

一定要明確自己對保險的需求：主動去了解自己買的保險到底保的是什么，自己是不是需要，不同產(chǎn)品的保障范圍和責(zé)任免除范圍也要格外關(guān)注，如果不是很了解，可以尋求保險代理人的幫助。

買保險時

一定要遵守投保流程每個環(huán)節(jié)的要求，不要故意隱瞞自己的身體情況，涉及健康情況的要誠信告知。

發(fā)生保險事故后

一定要及時提出理賠申請，不要拖，最好啊出險后馬上和保險公司取得聯(lián)系，給保險公司等到客服保安，按照理賠需求準(zhǔn)備好材料。

通常理賠的流程也比較簡單，大多為4個步驟：

1） 申請報案

致電/郵件/微信/APP/網(wǎng)站的形式

2） 準(zhǔn)備理賠材料

由保險公司發(fā)送索賠指引郵件/可直接查看《理賠須知》

3） 等待保險公司審核

獲得理賠款

保險合同里都會有理賠指南，通常會在比較顯眼的位置，關(guān)于理賠，保險公司都會有專門的理賠專線，因?yàn)楸ｋU事故通知報案會設(shè)置期限，所以大家一定要及時報案，以免影響到理賠。

了解理賠資料

申請理賠最好本人自己，如果委托他人，就要提供申請人提供簽名的授權(quán)委托書、有效身份證件等；由于各個險種提供的理賠資料有所差異，所以大家在申請理賠的時候要以自己投保的產(chǎn)品條款為準(zhǔn)。

寫在后面

保險理賠，永遠(yuǎn)是買保險的人對關(guān)心的問題，雖然我們買保險的目的不是為了理賠，但是我們希望在需要理賠的理賠速度快，不要折騰，希望看過此文的你能對理賠知識有所收獲！

（責(zé)任編輯：多保魚楊小芬）