買車險(xiǎn)，走錯(cuò)賠程序，結(jié)果被保險(xiǎn)公司追討54萬保險(xiǎn)金？
有時(shí)候保險(xiǎn)真不是理賠，可能是沒有操作對(duì)方法，今天看下溫州張先生的案例。

01
車險(xiǎn)理賠案例。

2005年3月浙江的張先生駕駛一輛價(jià)值130萬的寶馬車，從杭州去往臺(tái)州，結(jié)果在滬杭甬高速公路的時(shí)候，突然從上方落下一塊兒石頭，砸碎車前風(fēng)窗玻璃，車輛失控后撞向護(hù)欄，車子被撞的面目全非，張先生受傷后醫(yī)院治療費(fèi)用花去8萬元，并構(gòu)成九級(jí)傷殘。事故發(fā)生后，張先生向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司將事故車拖到4S店修理，最后定損為68萬元。

2005年12月高速交警事故認(rèn)定：造成事故的原因是山上石塊墜落砸中駕駛室，導(dǎo)致車輛失控撞到護(hù)欄。經(jīng)張先生和高速公路公司協(xié)商，確定事故為意外事件，高速公路公司同意一次性補(bǔ)償張先生23.8萬元。
2006年6月保險(xiǎn)公司針對(duì)這次意外賠付保險(xiǎn)金54.8萬元，包含駕駛?cè)藛T傷亡責(zé)任1萬元。

2008年2月，保險(xiǎn)公司將張先生告上法庭，原因是，保險(xiǎn)公司對(duì)高速公路公司行使“代位求償權(quán)”得知在保險(xiǎn)公司賠償前，張先生已與高速公路公司達(dá)成理賠協(xié)議，保險(xiǎn)公司將不再承擔(dān)理賠責(zé)任，所以要求退回理賠金。
2009年，法院判決保險(xiǎn)公司的“代位求償權(quán)”合理，退回保險(xiǎn)金53.8萬元。

02
案件分析

（1） 代為求償權(quán)：實(shí)質(zhì)就是請(qǐng)求權(quán)，也可以說是責(zé)任賠償。案件中由于高速公路公司對(duì)該路段沒有采取有效的隔離措施，具有過錯(cuò)，導(dǎo)致的意外，所以負(fù)有主要責(zé)任。而保險(xiǎn)公司對(duì)高速公路公司要求：我替你承擔(dān)了責(zé)任，你應(yīng)該對(duì)我進(jìn)行補(bǔ)償。
（2） 張先生和高速公路公司簽訂的協(xié)議，可以認(rèn)為是對(duì)這次事故涉及的所有賠償與責(zé)任處置認(rèn)定，也就是說：我欠你的，我補(bǔ)償你。
（3） 退回53.8萬元讓人很惋惜，主要的糾紛還是因?yàn)樽咤e(cuò)了理賠程序，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)法規(guī)定：
保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄第三者的請(qǐng)求賠償權(quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)。

03
警示錄：車險(xiǎn)賠償需要注意哪些問題？

1、 尤其注意責(zé)任問題，誰的責(zé)任誰賠償沒錯(cuò)，但理賠順序應(yīng)該是先向保險(xiǎn)公司索取理賠。
2、 及時(shí)報(bào)案，務(wù)必要在車輛修復(fù)或事故結(jié)案三個(gè)月內(nèi)，將以上索賠單證交予保險(xiǎn)公司理賠人員，否則保險(xiǎn)公司將不負(fù)責(zé)賠償。
3、 如果屬單方責(zé)任事故，沒有人員傷亡，應(yīng)當(dāng)提供以下單證：出險(xiǎn)通知書(蓋章或簽字)，出險(xiǎn)證明(交通管理部門蓋章)，修車發(fā)票原始件，修理、更換部件清單，其它必要的證明或費(fèi)用收據(jù)原件。