保險(xiǎn)公司每年都會(huì)推出新產(chǎn)品，而且性價(jià)比也是越來越高。不少經(jīng)常關(guān)注保險(xiǎn)的朋友，看到新推出來的產(chǎn)品， 比自己之前所買的產(chǎn)品性價(jià)比更高的時(shí)候，就會(huì)有些后悔甚至產(chǎn)生退保的想法。關(guān)于退保這件事，不是想退就能退，其中牽扯的問題也很多，比如年齡、身體健康狀況、保費(fèi)等等，今天小編就來聊聊關(guān)于退保這件事。

一般情況下，不建議退保。買保險(xiǎn)是有簽訂合同的，退保就是單方面的違約，違約需要賠付一定的違約金。至于違約金賠付的多少，可以從退保的時(shí)間方面來劃分，分為這兩種情況：

第一種：退保的時(shí)候是在猶豫期內(nèi)

猶豫期，就是可以反悔的時(shí)間。保單的猶豫期一般都是7-15天，猶豫期的時(shí)長和所購買產(chǎn)品有關(guān)，在產(chǎn)品條款里有明確的標(biāo)注。想要在這個(gè)期間內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司除了扣除一點(diǎn)工本費(fèi)外，剩下的保費(fèi)會(huì)全額返還。這個(gè)時(shí)候的損失最小，相當(dāng)于少喝2杯奶茶而已。

第二種：退保的時(shí)候已經(jīng)過了猶豫期

過了猶豫期后想退保，退還的是保單的現(xiàn)金價(jià)值而不是保費(fèi)?，F(xiàn)金價(jià)值是根據(jù)繳費(fèi)時(shí)間的長短來變化的，剛開始第一年很低，后邊每一年都會(huì)增加一點(diǎn)。如果是在交完保費(fèi)的前2年就退保，這時(shí)候損失是最大的?？赡苣阆胍獑?，自己在保障期限內(nèi)沒有出險(xiǎn)，為什么退還的保費(fèi)會(huì)這么低呢？你要知道保險(xiǎn)公司保單的管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、保障成本、業(yè)務(wù)員傭金等這些都是需要成本去維護(hù)的，這筆錢當(dāng)然是要從所交的保費(fèi)里邊扣。這也就說明為什么說投保的前2年內(nèi)退保，保費(fèi)最低了。

退保會(huì)有哪些影響？

1、保費(fèi)的高低與年齡息息相關(guān)，年齡越大保費(fèi)越貴。

在投保的前3年內(nèi)選擇退保，后期購買新產(chǎn)品不會(huì)造成很大的影響。但是過了6年之后才考慮退保，這時(shí)候退還的現(xiàn)金價(jià)值可能還不如一年所交的保費(fèi)多，至于要不要退保，真的要認(rèn)真考慮清楚再?zèng)Q定。保費(fèi)的高低與年齡息息相關(guān)，年齡越大保費(fèi)越貴。

2、新產(chǎn)品購買風(fēng)險(xiǎn)大，會(huì)發(fā)生加費(fèi)、除外，甚至拒保的情況。

購買新產(chǎn)品除了要考慮年齡問題外，還要考慮身體目前的情況是否可以購買。任何一款新產(chǎn)品在購買的時(shí)候都有健康告知和等待期，萬一在等待期的時(shí)候身體出現(xiàn)了某些問題，那么成功購買這款保險(xiǎn)的希望就很小。如果真的打算要退保，最穩(wěn)妥的辦法就是，把事先看好的新產(chǎn)品提前購買了，等過了等待期，這時(shí)候再去退掉之前的老產(chǎn)品。

哪些情況下確定要退保？

1、購買保費(fèi)的預(yù)算過高

一般建議是用每年結(jié)余的10%~20%作為保費(fèi)預(yù)算的，超過這個(gè)限額，家庭生活都會(huì)有困難，更別說保障了。如果說家庭年收入是15萬元，每年除去必要的開支還剩下6萬元，家庭保險(xiǎn)費(fèi)用總支出是4萬，這樣就是很明顯不合理的?；蛘哒f孩子的保費(fèi)占比是30%，大人的占比是10%，這樣也是不合理的。買保險(xiǎn)要先保障大人，其實(shí)才是孩子和老人。這種保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)不合理，建議退掉，換成其他保費(fèi)較低的產(chǎn)品，才是明智的。

2、買錯(cuò)了產(chǎn)品

買錯(cuò)產(chǎn)品其實(shí)也分兩種情況，一種是我們自己沒有明確需求，隨便買的產(chǎn)品；另一種就是被代理人誤導(dǎo)購買的錯(cuò)誤產(chǎn)品。家庭保險(xiǎn)的配置一定要做到保障優(yōu)先理財(cái)次之。舉個(gè)例子來說明：本來是想購買一款重疾險(xiǎn)，看產(chǎn)品的時(shí)候覺得萬能險(xiǎn)不錯(cuò)，加上代理人的煽動(dòng)，于是忽略了重疾直接購買了萬能險(xiǎn)，這種就是典型的被誤導(dǎo)而買錯(cuò)了產(chǎn)品。這類產(chǎn)品最好是退掉，退保如果能及時(shí)止損那便是最好選擇。

3、重復(fù)投保 

由于對保險(xiǎn)的不了解，認(rèn)為保險(xiǎn)買的越多越好。其實(shí)醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷類型的，不管買了多少份，也只能按照一份來報(bào)銷，剩下多余的保險(xiǎn)最好拿去退掉，還有一點(diǎn)需要注意的是按照銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定：未滿10歲的未成年人，身故保額不得超過20萬；已滿10歲，不滿18歲，身故保額不得超過50萬。各位家長千萬不要多買。

現(xiàn)實(shí)中，還有些情況，是可退可不退的，比如：最近比較缺錢，保單續(xù)費(fèi)有點(diǎn)吃力；覺得保費(fèi)有點(diǎn)高，退掉又劃不來；之前的保單還不想退掉，但又不想再交那么多錢了......

這時(shí)候該怎么辦呢？這里教給大家4個(gè)辦法來解決：

1、減額交清

如果不想退保，又不想繼續(xù)交那么多費(fèi)用的，可以采用“減額交清”的方法。這種方法是利用保單的現(xiàn)金價(jià)值來支付后期的保費(fèi)，不用自己出錢，保險(xiǎn)合用也會(huì)繼續(xù)有效。采用此方法原先的保額會(huì)降低，保障也沒有之前那么好了。這里提醒大家，如果合同里沒有寫明要打電話咨詢保險(xiǎn)公司，以保險(xiǎn)公司的規(guī)定為準(zhǔn)，并不是所有的產(chǎn)品都可以使用“減額交清”。

2、自動(dòng)墊交

 對于暫時(shí)沒錢也不想采用“減額交清”方法的用戶，可以考慮自動(dòng)墊交。這種辦法是比較方便和省事的，只需把保單里的現(xiàn)金價(jià)值拿來抵用要交的保費(fèi)，而且保額和保障內(nèi)容都不會(huì)發(fā)生變化。唯一不足的是，當(dāng)保單里的現(xiàn)金價(jià)值扣完了，保險(xiǎn)合同也就終止了。

3、保單的寬限期要合理利用

長期類型的保單都設(shè)有2個(gè)月的寬限期，設(shè)置這個(gè)寬限期的好處就是，在這期間沒交保費(fèi)但是出險(xiǎn)了，按照合同規(guī)定，需要理賠照樣可以理賠。若過了寬限期還是沒有繳費(fèi)的話，保單已經(jīng)進(jìn)入終止?fàn)顟B(tài)，就算打電話告訴客服申請復(fù)效，也是要重新進(jìn)行健康告知和等待期的，這樣操作相當(dāng)于重新購買一份保險(xiǎn)。如果不想失去這份保險(xiǎn)最好要在寬限期內(nèi)把保費(fèi)補(bǔ)上。

4、使用保單轉(zhuǎn)換功能

有的產(chǎn)品帶有“保單轉(zhuǎn)換”功能，可以從儲蓄型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為消費(fèi)型保險(xiǎn)，這種轉(zhuǎn)換最明顯的優(yōu)勢就是不用重新核保，還會(huì)按用戶初次投保的費(fèi)率進(jìn)行計(jì)算保費(fèi)，保障不變，保費(fèi)卻便宜了很多。這個(gè)方法有個(gè)小小的限制，只有在保單生效2年后，繳費(fèi)期滿前2年，才能享受這個(gè)權(quán)益。要知道不是所有的產(chǎn)品都帶有“保單轉(zhuǎn)換”功能，具體產(chǎn)品還是要看合同規(guī)定或者咨詢保險(xiǎn)公司。

總結(jié)：在決定購買一款保險(xiǎn)產(chǎn)品之前，明確自己的需求很重要。不要被代理人牽著鼻子走，喪失了最基礎(chǔ)的判斷能力。在購買這款產(chǎn)品之后，投保需知和保障條款是需要花時(shí)間仔細(xì)研究的，如果發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品不適合自己，要趕緊在猶豫期內(nèi)退掉。

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