相信很多買了保險的朋友，對保險條款中的“2年不可抗辯”具體是什么意思不是很清楚，這個條款會不會影響到我的理賠？今天小編就跟大家說清楚。

一：什么是不可抗辯？

顯然，兩年不可抗辯條款的加入，在很大程度上限制了保險公司隨意解約并拒絕賠償?shù)男袨?，這對被保險人和保險公司都有好處。但問題是，大多數(shù)人錯誤地認(rèn)為，這是帶病投保一個強(qiáng)有力的工具。小編在此要提醒大家，如果故意欺騙來投保，兩年不可抗辯就沒有什么用，使用這個必須要在合法的基礎(chǔ)上才行。

二、不可抗辯條款存在有什么作用？

任何一個行業(yè)都應(yīng)該遵守誠信的原則，保險公司也不例外。誠信是保險行業(yè)最根本的要求和原則。

對保險公司來說，這也是保險公司合法維護(hù)自身權(quán)益的一種方式。健康報告可以快速知道被保險人是否需要體檢，避免了體檢程序，節(jié)省時間和精力。但是，如果投保人不如實告知健康情況，保險公司也不能立即了解被保險人的身體情況。通過本條款，保險公司有兩年時間來進(jìn)行調(diào)整，超過兩年的時間后，即使保單持有人故意隱瞞，根據(jù)兩年的兩年不可抗辯協(xié)議，保障依舊有效，該理賠還是得理賠。

對消費者來說

有一種常見的現(xiàn)象是，許多人沒有定期體檢的習(xí)慣，只有當(dāng)他們不舒服時才會去看醫(yī)生。有些疾病在早期階段并不明顯， 投保的時候被保險人自己都不知道自己身體有病，后來發(fā)現(xiàn)身體異常時，才知道該病已經(jīng)在身體存在很長時間。

還有另一種情況，當(dāng)父母生病時，不希望孩子為自己的身體而擔(dān)心，他們會隱瞞自己的身體狀況。當(dāng)孩子為父母購買保險時，他們不知道父母的病史，投保時會說自己的父母身體很健康。

這兩種情況都是由于疏忽所致，并非有意欺騙。若及早發(fā)現(xiàn)，保險公司可在這2年內(nèi)及時處理。兩年后，如果沒有處理掉，就跟消費者沒有任何關(guān)系了，保障會一直有效。

三：超過2年后真的能獲得賠償？

當(dāng)出現(xiàn)理賠糾紛的時候，上訴到法院，這時保險公司應(yīng)當(dāng)提供證據(jù)，證明被保險人故意隱瞞。沒有證據(jù)的，繼續(xù)理賠； 如果有證據(jù)的話，只要能證明是消費者故意騙保險金，這種情況就不給予理賠。同樣，消費者也需要提供證據(jù)來證明自己。 發(fā)生理賠糾紛的時候是根據(jù)雙方提供的證據(jù)來判定最終的結(jié)果。

這里來舉例說明

2013年8月，鄭某購買了人壽保險。2015年11月，鄭某死于食道癌。保險公司以鄭某沒有如實告知身體健康情況為由拒賠并解除了保險合同，經(jīng)法院調(diào)查后，雖然鄭某沒有履行如實告知的義務(wù)，但保險合同保障時間已經(jīng)超過2年了，保險公司不得以此理由解除合同，并需要履行賠付義務(wù)。

這個案件屬于未如實告知的典型案件，但由于《保險法》第十六條兩年不可抗辯條款的規(guī)定，順利獲得了理賠款。那是不是所有類型的案件都能得到賠償，當(dāng)然不是。需要特別注意以下兩種情況：

1、

在投保的時候，故意隱瞞身體的健康情況，等2年后不可抗辯條款失效后，去申請理賠，在這種情況下，保險公司是有權(quán)拒絕和終止合同。

比如說王大姐在2015年6月份投保了某重疾產(chǎn)品，2019年因乳腺癌申請理賠，保險公司在調(diào)查的時候發(fā)現(xiàn)，王大姐在2015年已經(jīng)住過一次院，是出院之后才想著購買重疾險的。客戶隱瞞了投保前的病史，有惡意投保的動機(jī)。這種情況下，保險公司是拒賠的。這個案例就是典型的惡意騙保了，保險公司和法院都支持拒絕賠償。

2、

被保險人在投保的時候隱瞞了他的身體狀況， 而且在2年時間內(nèi)也出險了。但是，沒有及時報案，而是等到兩年的抗辯期結(jié)束后結(jié)束才申請理賠。

舉例：小張在投保的時候隱瞞了之前住院的情況，并在合同生效沒多久就患上肺癌。但他故意拖延，兩年后，他向保險公司申請理賠。碰到這樣的情況，只要保險公司有足夠的證據(jù)，證明被保險人在兩年內(nèi)患病，那么即使你通過了兩年的不可抗辯期，仍然沒辦法獲得理賠金。

接下來小編給大家說一說，雖然過了2年的不可辯護(hù)期，保險公司拒絕理賠，但仍然可以贏的情況。

先說一下重疾險， 消費者如果投保的時候有肝炎，但是申請理賠的時候用的是肝癌來申請的，這情況情況下，保險公司不能拒絕賠償。原因很簡單，醫(yī)學(xué)傷認(rèn)為肝炎與肝癌有直接的關(guān)系，但是肝炎演變成了肝癌這是一個沒有辦法控制的風(fēng)險，而且又過了2年的不可抗辯期，所以保險公司要支付理賠金。

壽險，壽險的合同一般都會有規(guī)定，2年內(nèi)自殺的不賠償，過了2年后不管是疾病導(dǎo)致的身故還是自殺，都要賠付。 從這里我們看一看出，2年內(nèi)不可抗辯條款并沒有大家想象的無所不能，必須建立在合理且合法的基礎(chǔ)上才能使用。如果因為自己之前就帶病投保，心存僥幸心理想要獲得理賠，小編建議大家千萬不要這么干。一來法院審判的過程比較慢，結(jié)果也是不可預(yù)測的；二來花錢又傷身，本來自己身體都不舒服，還要每日奔波，疾病的惡化，心情的郁悶，只會讓事情變得越來越糟糕。

總結(jié)： 我們買保險本來就是為了將來能夠有一份保障。雖然2年的不可抗辯條款，最大程度上保護(hù)了消費者的權(quán)益。但小編還是要說，大家買保險不要去撿小便宜，鉆空子，最終害的還是自己。