保險(xiǎn)概述

2011年的相關(guān)資料顯示，白血病等惡性腫瘤已成為少兒健康的主要?dú)⑹?，最常發(fā)生于2至7歲的兒童，目前僅次于意外死亡，成為兒童的主要死因。近年來(lái)，隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，醫(yī)學(xué)專家指出80%以上的白血病患兒可以得到根治，恢復(fù)正常的學(xué)習(xí)和生活。但昂貴的治療費(fèi)用卻成為擺在很多患兒家庭眼前的難題。少兒白血病治療費(fèi)用至少需要20萬(wàn)，巨額的治療費(fèi)用對(duì)于眾多家庭而言將是可怕的負(fù)擔(dān)，很多家庭因此被迫放棄治療。

有別于成人重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品將三十余種重疾"一網(wǎng)打盡"進(jìn)行投保的情況，目前市場(chǎng)上的少兒重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品往往將少兒罹患概率極低的重大疾病排除在外(如嚴(yán)重阿爾茲海默癥、嚴(yán)重帕金森癥等)，因此所承保的疾病范圍更有針對(duì)性，計(jì)費(fèi)也更加經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。

對(duì)于少年兒童來(lái)說(shuō),少兒重疾保險(xiǎn)是尤其重要的。如果孩子曾購(gòu)買過(guò)少兒重疾險(xiǎn),只要確診的疾病是符合保險(xiǎn)條款中的保障對(duì)象,那么就可以一次性獲得保險(xiǎn)公司的給付,一方面不需要自己在病后墊付醫(yī)療費(fèi)用,更重要的是減輕了醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)。

據(jù)悉，從2010年開(kāi)始，衛(wèi)生部已在兒童的先天性心臟病、兒童白血病方面率先開(kāi)始了重大疾病保障試點(diǎn)工作，2012年將在原來(lái)八種疾病的基礎(chǔ)上擴(kuò)大到二十種疾病。除了獲得國(guó)家給予的兒童重大疾病保障外，作為父母，還可以選擇一款針對(duì)兒童重大疾病的商業(yè)類保險(xiǎn)，為孩子的健康加上"雙保險(xiǎn)"。

保險(xiǎn)條款

保險(xiǎn)責(zé)任

若被保險(xiǎn)人自參加本附加合同之日起90日后首次發(fā)病并經(jīng)?？漆t(yī)生首次確診患有任何一項(xiàng)包含在其選擇的保障計(jì)劃內(nèi)的重大疾病，且該重大疾病符合本附加合同第八條約定的重大疾病保障范圍及定義的，保險(xiǎn)人將按約定的保險(xiǎn)金額向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。給付后，保險(xiǎn)人對(duì)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任隨即終止。

責(zé)任免除

因下列情形之一，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人發(fā)生疾病、達(dá)到疾病狀態(tài)或進(jìn)行手術(shù)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任:

(一)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害;

(二)被保險(xiǎn)人故意自傷、故意犯罪或拒捕;

(三)被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品;

(四)被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車;

(五)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂、武裝叛亂、恐怖活動(dòng);

(六)核爆炸、核輻射或核污染;

(七)遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常;

(八)既往病癥及自被保險(xiǎn)人在獲得被保資格起90日內(nèi)(續(xù)保無(wú)90日規(guī)定)罹患的疾病或出現(xiàn)的癥狀。

理賠申請(qǐng)

保險(xiǎn)金申請(qǐng)人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)提交以下材料。保險(xiǎn)金申請(qǐng)人因特殊原因不能提供以下材料的，應(yīng)提供其他合法有效的材料。保險(xiǎn)金申請(qǐng)人未能提供有關(guān)材料，導(dǎo)致保險(xiǎn)人無(wú)法核實(shí)該申請(qǐng)的真實(shí)性的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法核實(shí)部分不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

(一)保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書(shū);

(二)保險(xiǎn)單原件;

(三)被保險(xiǎn)人身份證明;

(四)醫(yī)院出具的附有病理顯微鏡檢查、血液檢驗(yàn)及其他科學(xué)方法檢驗(yàn)報(bào)告的疾病診斷證明書(shū);

(五)保險(xiǎn)金申請(qǐng)人所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的其他證明和資料;

(六)若保險(xiǎn)金申請(qǐng)人委托他人申請(qǐng)的，還應(yīng)提供授權(quán)委托書(shū)原件、委托人和受托人的身份證明等相關(guān)證明文件。

注意事項(xiàng)

少兒重疾險(xiǎn) 根據(jù)需求選擇合適的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品

要區(qū)分重大疾病保障分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。遇有不明白的地方可向業(yè)務(wù)員或保險(xiǎn)公司咨詢。單獨(dú)作為主險(xiǎn)的重大疾病險(xiǎn)費(fèi)率一般較高，但是保額通常比較選擇靈活，而且保障期間可以自由選擇。附加重疾保障是附加在主險(xiǎn)之上，主險(xiǎn)一般是定期壽險(xiǎn)，如果是一年期的保險(xiǎn)，就是一年期的定期壽險(xiǎn)，具體要看保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品組合。

注重保險(xiǎn)責(zé)任:賠付額度，護(hù)理金

重大疾病險(xiǎn)種的產(chǎn)品條款都會(huì)把具體病重列明在條款里，有的保險(xiǎn)公司號(hào)稱重大疾病保障種類多達(dá)多少，其實(shí)有些疾病是拆成幾個(gè)病種，而有些保險(xiǎn)公司則是合并在一個(gè)病種，不要一看保障病種很多就忽略了實(shí)際內(nèi)容，實(shí)質(zhì)是換湯不換藥。另外，在重大疾病保險(xiǎn)中，可以選擇附加普通的住院和醫(yī)療保障，例如慧擇少兒全力醫(yī)療保險(xiǎn)組合方案。另外根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，重大疾病的定義有25種，保險(xiǎn)公司可以在此基礎(chǔ)上擴(kuò)展，但是該條例適用人群是18周歲以上的成人，對(duì)于少兒重疾又有另外的規(guī)定，但是部分重疾險(xiǎn)是未成年人和成人都適用。

看清除外責(zé)任

知道了那些保障還要知道哪些不保，先天性疾病和投保前疾病都是不保的，可能在核保的時(shí)候都通不過(guò)，如果不體檢只是健康告知書(shū)，已經(jīng)要如實(shí)填寫(xiě)，否則發(fā)生事故時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)以此為由而拒賠。決定投保重大疾病保險(xiǎn)后，需回答個(gè)人健康及家族病史等與投保有關(guān)的問(wèn)題，投保人和被保險(xiǎn)人一定要仔細(xì)閱讀并如實(shí)填寫(xiě)。如果相關(guān)情況沒(méi)有如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，將來(lái)申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金時(shí)可能無(wú)法得到保險(xiǎn)保障。

關(guān)注重大疾病的費(fèi)率表

同樣保障年限，同樣繳費(fèi)年限的情況下，在孩子越小的時(shí)候夠買費(fèi)率越低，隨著年齡的增長(zhǎng)費(fèi)率是逐漸增加的，那每年要繳納的保費(fèi)也會(huì)增加，所以還是及早做規(guī)劃。

注意簽名信息

投保人和被保險(xiǎn)人一定要在投保單相應(yīng)落款處簽上自己的名字，沒(méi)有投保人和被保險(xiǎn)人的親筆簽名，往往會(huì)引起糾紛。

投保相關(guān)

投保指南

一看能保疾病。常見(jiàn)的兒童重大疾病大概有10種左右，如惡性腫瘤、腦炎等。家長(zhǎng)在選擇給孩子購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，不應(yīng)只關(guān)心保單可保疾病的種類，更多地要關(guān)注，自己購(gòu)買的那份保單能保哪些疾病。這是因?yàn)?，涵蓋疾病種類越多的重大疾病保險(xiǎn)保費(fèi)通常會(huì)很高，投保涵蓋過(guò)多且發(fā)病率較低的疾病的險(xiǎn)種，往往只是浪費(fèi)保費(fèi)而已。

二看豁免功能。在購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)的時(shí)候，尤其要注意它的豁免功能。一般的重大疾病保險(xiǎn)都是附加在主險(xiǎn)上的，有些附加重大疾病保險(xiǎn)賠付后主險(xiǎn)還有效，分紅及固定領(lǐng)取還可以領(lǐng)取，有的重大疾病保險(xiǎn)賠付后這個(gè)合同就終止。在目前的重疾險(xiǎn)種其豁免功能有兩種:一種是豁免大人的，也是說(shuō)，交費(fèi)當(dāng)中大人出了事過(guò)世了，這個(gè)保費(fèi)就不用交了，保單利益還有效。另一種豁免是小孩的，就是小孩不幸出現(xiàn)了重大疾病，保險(xiǎn)公司賠付后，主險(xiǎn)還是有效的，就是分紅及固定領(lǐng)取還是可以領(lǐng)的。一般建議選擇豁免大人的，因?yàn)榇笕说娘L(fēng)險(xiǎn)比小孩的大。

三看理賠流程。購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，還要看出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司的理賠流程，因?yàn)橛械尼t(yī)院并不在保險(xiǎn)公司理賠范圍內(nèi)，如不及時(shí)轉(zhuǎn)到保險(xiǎn)公司指定醫(yī)院，是不能得到理賠的。此外，還要看條款的理賠比例，有的是全部賠的，有的是按百分比賠付。另外，保障期限、售后服務(wù)，分紅比率都應(yīng)在考慮范圍之內(nèi)。

投保示例

我是一名普通的工人，妻子是一名教師，孩子現(xiàn)在6歲，我想給孩子投保少兒重疾險(xiǎn)，但是不知道有什么具體的要求。我想問(wèn)一下，未滿18周歲的少年兒童商業(yè)保險(xiǎn)最高賠付是多少?都保哪些疾病呢?

父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額，即其死亡保險(xiǎn)金額不得超過(guò)人民幣5萬(wàn)元。2002年3月22日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)又另行發(fā)文，同意以北京市、上海市、廣州市和深圳市為試點(diǎn)，將未成年人人身保險(xiǎn)的死亡給付保險(xiǎn)金額上限提高至10萬(wàn)元。

《保險(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定:投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受錢款限制;但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。

理賠程序

第一步 確診

確診即孩子預(yù)感到自身身體狀況有重大疾病的征兆時(shí)，一般都會(huì)先到保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院進(jìn)行求診。求診的過(guò)程中，醫(yī)院根據(jù)其醫(yī)療設(shè)備以及孩子的實(shí)際情況，會(huì)對(duì)孩子的身體狀況進(jìn)行診斷，得出是否患有重大疾病以及具體哪些重疾的結(jié)論，即所謂確診。醫(yī)院確診都有確診書(shū)，此確診書(shū)十分重要，屬于保險(xiǎn)理賠必備的材料。

第二步 報(bào)案

孩子確診為重大疾病后，需要核對(duì)保單，看是否屬于保單中所載明的重大疾病。一般情況下，孩子的重大疾病基本包含在孩子所投保的保險(xiǎn)中，當(dāng)然不排除有未包含在保單病種中的可能。孩子需要撥打保險(xiǎn)公司客服的電話，向保險(xiǎn)公司報(bào)案，無(wú)論是住院前或者住院后都可以，即在申請(qǐng)理賠前需要報(bào)案。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案以后，就會(huì)啟動(dòng)理賠程序，進(jìn)行理賠。

第三步 備齊相關(guān)資料

重疾險(xiǎn)的理賠，一般需要以下材料

①診斷證明書(shū)、門診病歷、出院小結(jié)/住院小結(jié);須加蓋醫(yī)療機(jī)構(gòu)的有效簽章:如診斷章、醫(yī)務(wù)科、住院處、急診章等。在多個(gè)醫(yī)院就診需同時(shí)提供多個(gè)醫(yī)院的診斷證明。

②醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)(附處方)、住院費(fèi)用收據(jù)和住院費(fèi)用明細(xì)清單、分割單須為有國(guó)家財(cái)政稅收部門印章的正規(guī)有效報(bào)銷發(fā)票收據(jù)。

③能確診的病理、化驗(yàn)、影像、心電圖等檢查報(bào)告須加蓋醫(yī)療機(jī)構(gòu)的有效簽章。

專家提醒兒童重大疾病理賠一定要注意三大問(wèn)題:第一需要拿到醫(yī)院的確診書(shū);第二收到確診書(shū)之后，若在保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)就可以向保險(xiǎn)公司報(bào)案，最重要的一點(diǎn)是要收集齊相關(guān)理賠的材料，以順利理賠。