成為父母后， 孩子的一切無時(shí)無刻不在牽動(dòng)著我們的心。如今很多父母的保險(xiǎn)意識越來越強(qiáng)，給孩子買重大疾病險(xiǎn)的越來越多，很多父母在購買的時(shí)候都很糾結(jié)孩子的重疾險(xiǎn)是買定期還是終身？今天圍繞著這個(gè)話題給大家詳細(xì)說說。

首先為什么要給孩子買重疾險(xiǎn)

0-3歲階段的孩子是最容易生病的，誰也不知道疾病什么時(shí)候會到來。據(jù)有關(guān)部門數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：

我國每年的白血病患者兒童占比是40%，平均每1000名兒童中，至少有2名會有患重大疾病的可能。重大疾病不像是感冒發(fā)燒之類的普通住院治療就會好，這種疾病通常治療時(shí)間長、效果慢， 醫(yī)療費(fèi)用高。我們作為家長不要存有僥幸的心理，以防萬一，一定要給孩子配置重疾險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)一般分為消費(fèi)型和終身型。消費(fèi)型重疾可以理解為定期重疾，也就是說如果在合同約定的期限內(nèi)只要出險(xiǎn)就會賠付，反之保費(fèi)就會消費(fèi)掉，不會給予返還。終身重疾險(xiǎn)簡單來說就是活多久保多久，保費(fèi)相比定期重疾就會貴很多而且附帶身故責(zé)任，保障期限內(nèi)如果身故就會獲得一筆賠償金。

定期重疾最大的優(yōu)勢是保費(fèi)便宜，可以在有限的預(yù)算下把保額做到最高。但不足的是保障期內(nèi)如果身故通常只返還已繳納保費(fèi)，并且因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)很多病種，還有有時(shí)間和條件限制要求，會有一些潛在的糾紛。

那孩子的重疾險(xiǎn)，到底應(yīng)該怎么買呢？

1、根據(jù)家庭年收入來做規(guī)劃

如果一個(gè)家庭能拿出年收入10%做保障型保險(xiǎn)，孩子的預(yù)算最好控制在10%-15%為宜。那具體到不同收入的家庭，該如何配置呢？

年收入50萬：按照10%的收入用來買保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，一個(gè)家庭的預(yù)算也有5萬，分配到小孩重疾上，也有小5000-8000元，建議買終身型的少兒重疾險(xiǎn)。

年收入30萬：家人都配置完成保險(xiǎn)的情況下，有多的預(yù)算就買終身，如果購買終身有壓力的話就直接購買終身+定期的組合，這樣做保額高，保障也不錯(cuò)，等孩子長大經(jīng)濟(jì)獨(dú)立后在根據(jù)實(shí)際情況再加?；蛘{(diào)整方案。

年收入10萬: 這階段溫暖是可以滿足了，如果說還有房貸需要還的時(shí)候，那壓力就真的很大了，這時(shí)候也請不要放棄給孩子配置保險(xiǎn)的想法，市面上少兒重疾險(xiǎn)也有一年期的，可以給孩子購買這種類型的重疾險(xiǎn)，早買早保障。

總之，少兒重疾險(xiǎn)的購買要根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)水平來決定，資金充足就買終身的，其次就買定期+終身，經(jīng)濟(jì)比較緊張的話就買一年期的重疾。

2、保額一定要優(yōu)先考慮，返還類型的保險(xiǎn)不建議購買

很多家長幫孩子買保險(xiǎn)都會陷入一個(gè)誤區(qū)，就是“我有多少錢就買多少保額”。這樣往往會導(dǎo)致保額不足。買保險(xiǎn)最重要的是買保額，保額一定要買夠，這樣才能起到防范風(fēng)險(xiǎn)的作用，真正地解決問題。

如今保險(xiǎn)公司有針對性地開發(fā)了出一類產(chǎn)品：定期返還重疾，保孩子30年，30年之內(nèi)如果患重疾，賠保額；30年到期一直很健康，把所有保費(fèi)或者1.2倍、1.5倍保費(fèi)返給你。明面上一看覺得很劃算，仔細(xì)想一想是很不劃算的，這類保險(xiǎn)要比普通保險(xiǎn)多交很多保費(fèi)，多交的這一部分會先拿去投資，然后把貶值掉的本金返還給我們。遇到這種類型的保險(xiǎn)建議不要去購買。

3、優(yōu)先考慮多次賠付的產(chǎn)品

孩子的一生還很長，未知的風(fēng)險(xiǎn)很多，目前一些不能治愈的疾病在未來很可能變成可治愈的慢性病。然而重疾險(xiǎn)賠付一次后就無法再購買，所以我們一定要優(yōu)先考慮可以多次賠付的產(chǎn)品，同等價(jià)格下，疾病種類越多越好，輕癥及特定疾病的賠付比例越高越好。

4、定期和終身考慮的重點(diǎn)不一樣

重疾險(xiǎn)如果是一年期的話在選購的時(shí)候盡量要挑選帶有保證續(xù)保的產(chǎn)品，以免孩子得了疾病第二年就不能續(xù)保。

定期的重疾險(xiǎn)要關(guān)注是否含有“保證轉(zhuǎn)換權(quán)益”，因?yàn)樵谥丶脖Ｕ掀陂g內(nèi)，被保險(xiǎn)人如果身體狀況出了什么問題，在保障期結(jié)束后，想要重新投保一份重疾險(xiǎn)，會面臨加費(fèi)或者除外甚至拒保的情況發(fā)生。如果有“保證轉(zhuǎn)換權(quán)益”的話可以讓被保險(xiǎn)人有權(quán)利在定期保障期結(jié)束之前，可以在同一家公司繼續(xù)購買一份，這樣我們就再也不用擔(dān)心孩子身體出了問題而買不了終身重疾險(xiǎn)。

最后：購買保險(xiǎn)一定要優(yōu)先考慮保額，以最少的錢買到更高的保額，預(yù)算不足的時(shí)候優(yōu)先給孩子買定期的重疾，保障孩子成長階段以免發(fā)生重疾，等到孩子成年后讓孩子自行來補(bǔ)充。父母自身的保險(xiǎn)已經(jīng)配足， 還有預(yù)算的時(shí)候那就選擇給孩子買終身的重疾，或者可以通過“定期+定期”、“定期+終身”這種方式來提高保額。