基本簡(jiǎn)介

重大疾病險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。根據(jù)保費(fèi)是否返還來(lái)劃分，可分為消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)和返還型重大疾病保險(xiǎn)。

主要種類(lèi)

按保險(xiǎn)期限劃分

定期保險(xiǎn)

以重疾保障為主險(xiǎn)，在一定期限內(nèi)給于保障，一般采用均衡保費(fèi)。這類(lèi)重疾保險(xiǎn)最多保障期限是30年，20歲買(mǎi)就只能保障到50歲，30歲買(mǎi)就只能保障到60歲，多一天都不行。需要說(shuō)明的是，這種保險(xiǎn)雖然是主險(xiǎn)，但是也屬于消費(fèi)型的，沒(méi)有理賠則不能返還保費(fèi)。

終身保險(xiǎn)

終身重疾保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供終身的保障。終身保障有兩種形式，一是為被保險(xiǎn)人提供的重大疾病保障，直到被保險(xiǎn)人身故;另一種是當(dāng)被保險(xiǎn)人生存至合同約定的極限年齡(如100周歲)時(shí)，保險(xiǎn)人給付與重疾保險(xiǎn)金額相等的保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。一般終身重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)含有身故保險(xiǎn)責(zé)任，因風(fēng)險(xiǎn)較大費(fèi)率相對(duì)比較高。

按給付形態(tài)劃分

額外給付保險(xiǎn)

需要同時(shí)購(gòu)買(mǎi)其它主險(xiǎn)，例如同時(shí)投保終身壽險(xiǎn)或者養(yǎng)老保險(xiǎn)，屬于消費(fèi)型險(xiǎn)種，自然費(fèi)率設(shè)計(jì)比較多見(jiàn)。也就是三十歲這一年只需要三、四百元，繳費(fèi)至60歲后每年都要超過(guò)幾千，且不發(fā)生理賠時(shí)保費(fèi)不能返還。身故給付現(xiàn)金是按照主險(xiǎn)的保額進(jìn)行理賠的。

提前給付保險(xiǎn)

需要同時(shí)購(gòu)買(mǎi)其它主險(xiǎn)，多數(shù)限定在同時(shí)投保終身壽保險(xiǎn)(被保險(xiǎn)人活著是拿不到錢(qián)的那種保險(xiǎn)就叫終身壽險(xiǎn))，屬于消費(fèi)型險(xiǎn)種。身故給付現(xiàn)金同樣是按照主險(xiǎn)保額進(jìn)行理賠的。

在這里，凡是看見(jiàn)有“提前給付”字樣的附加重疾，需要了解它有個(gè)極為顯著的特征——附加的重疾一旦發(fā)生理賠，主險(xiǎn)的保額要相應(yīng)減去理賠數(shù)額。例如投保20萬(wàn)終身壽附加提前給付重疾10萬(wàn)，如果發(fā)生重疾理賠得到10萬(wàn)，終身壽則要減去已理賠的10萬(wàn)，由20萬(wàn)變?yōu)?0萬(wàn)。如果終身壽和附加提前給付各投保10萬(wàn)，一旦發(fā)生重疾理賠，主險(xiǎn)減后為零，保險(xiǎn)合同就會(huì)終止的哦。[2]

(至于為什叫提前給付，據(jù)說(shuō)某公司的條款是只要確診就會(huì)先支付50%的保額理賠)

獨(dú)立給付保險(xiǎn)

獨(dú)立給付主險(xiǎn)型重疾保險(xiǎn)包含死亡和重大疾病的保險(xiǎn)責(zé)任，而且其責(zé)任是完全獨(dú)立的，并且二者有獨(dú)立的保額。如果被保險(xiǎn)人身患重疾保險(xiǎn)人給付重疾保險(xiǎn)金，死亡保險(xiǎn)金為零，保險(xiǎn)合同終止，如果被保險(xiǎn)未患重大疾病，則給付死亡保險(xiǎn)金。此型產(chǎn)品較易定價(jià)，只需考慮重大疾病的發(fā)生率和死亡率。但對(duì)重大疾病的描述要求嚴(yán)格。

比例給付保險(xiǎn)

按比例給付型重疾保險(xiǎn)是針對(duì)重大疾病的種類(lèi)而設(shè)計(jì)，主要是考慮某一種重大疾病的發(fā)生率、死亡率、治療費(fèi)用等因素，來(lái)確定在重疾保險(xiǎn)總金額中的給付比例。當(dāng)被保險(xiǎn)人患有某一種重大疾病時(shí)按合同約定的比例給付，其死亡保障不變，該型保險(xiǎn)也可以用于以上諸型產(chǎn)品之中。

回購(gòu)式選擇型保險(xiǎn)

回購(gòu)式選擇型重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品，在我國(guó)尚屬空白。該型產(chǎn)品是針對(duì)提前給付型產(chǎn)品存在的因領(lǐng)取重疾保險(xiǎn)金而導(dǎo)致死亡保障降低的不足而設(shè)計(jì)的，其規(guī)定保險(xiǎn)人給付重疾保險(xiǎn)金后，若被保險(xiǎn)人在某一特定時(shí)間仍存活，可以按照某些固定費(fèi)率買(mǎi)回原保險(xiǎn)額的一定比例(如25%)使死亡保障有所增加，如果被保險(xiǎn)人再經(jīng)過(guò)一定時(shí)期仍存活，可再次買(mǎi)回原保險(xiǎn)總額的一定比例，最終使死亡保障達(dá)到購(gòu)買(mǎi)之初的保額?；刭?gòu)式選擇帶來(lái)的逆選擇是顯而易見(jiàn)的，作為曾經(jīng)患過(guò)重大疾病的被保險(xiǎn)人要按照原有的費(fèi)率購(gòu)買(mǎi)死亡保險(xiǎn)也有失公平。因此對(duì)于“回購(gòu)”的前提或條件的設(shè)計(jì)至關(guān)重要，是防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。[3]

主險(xiǎn)捆綁附加

多以生死兩全保險(xiǎn)為主險(xiǎn)，捆綁附加重大疾病險(xiǎn)。所謂兩全險(xiǎn)就是保障期限內(nèi)身故保險(xiǎn)公司要給錢(qián)，保障期限后沒(méi)有身故保險(xiǎn)公司也要給錢(qián)的那種保險(xiǎn)。這類(lèi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般都在80歲期滿(mǎn)，附加上重疾后就成為過(guò)去最常見(jiàn)的有病賠病，無(wú)病返錢(qián)的那種保險(xiǎn)。在這種保險(xiǎn)中，附加險(xiǎn)是不標(biāo)明費(fèi)率的，已經(jīng)計(jì)入兩全主險(xiǎn)費(fèi)率中。但可以肯定的是，附加重疾是均衡費(fèi)率，而且附加的重疾保險(xiǎn)保障期等于兩全險(xiǎn)的期限，一般都在八十歲左右。

主要特點(diǎn)

抵御人生最大風(fēng)險(xiǎn)的利器

重疾保險(xiǎn)簡(jiǎn)而言之就是以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn)。即只要被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病，無(wú)論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都可獲得保險(xiǎn)公司的定額補(bǔ)償。

重疾保險(xiǎn)所保障的“重大疾病”通常具有以下兩個(gè)基本特征：

1、“病情嚴(yán)重”，會(huì)在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響到患者及其家庭的正常工作與生活;

2、是“治療花費(fèi)巨大”，此類(lèi)疾病需要進(jìn)行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。

重疾保險(xiǎn)給付的保險(xiǎn)金主要有兩方面的用途：

1、是為被保險(xiǎn)人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用;

2、是為被保險(xiǎn)人患病后提供經(jīng)濟(jì)保障，盡可能避免被保險(xiǎn)人的家庭在經(jīng)濟(jì)上陷入困境。

保障數(shù)字化、確診即給付

購(gòu)買(mǎi)了重疾保險(xiǎn)，只要確診的疾病是符合保險(xiǎn)條款中的保障對(duì)象，那么就可以一次性獲得保險(xiǎn)公司的給付，一方面不需要自己在病后墊付醫(yī)療費(fèi)用，更重要的是減輕了個(gè)人的醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)。

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、專(zhuān)款專(zhuān)用

如果說(shuō)我們每十個(gè)人當(dāng)中有九個(gè)人是因?yàn)橹卮蠹膊《砉?，那么未?lái)在重大疾病面前，我們是否有一筆錢(qián)可以專(zhuān)款專(zhuān)用呢?有人可能會(huì)認(rèn)為，如果高齡罹患重疾，所賠保險(xiǎn)金大多數(shù)的資金都是自己過(guò)去積累的，感覺(jué)似乎不劃算。

事實(shí)上，保險(xiǎn)保障是一個(gè)過(guò)程，而非一個(gè)片段。在同一個(gè)條款下人人平等，重疾保險(xiǎn)前期的保障功能，使得保險(xiǎn)公司承擔(dān)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會(huì)，這是毋庸置疑的。因?yàn)橹卮蠹膊★L(fēng)險(xiǎn)是不可預(yù)知的，誰(shuí)也不能斷言自己何時(shí)會(huì)得病，我們不能等自己第四個(gè)饅頭吃飽后來(lái)埋怨不該吃前三個(gè)饅頭，我們也不可能一上來(lái)就吃第四個(gè)饅頭。

重疾保險(xiǎn)人人都適合

1、社保只報(bào)銷(xiāo)因疾病引起的醫(yī)療費(fèi)用，因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用不能報(bào)銷(xiāo);社保不對(duì)非工作期間發(fā)生的意外傷害和意外醫(yī)療責(zé)任進(jìn)行賠付;無(wú)論意外身故還是疾病身故，社保都是沒(méi)有身故賠償?shù)?，身故后只是返還當(dāng)時(shí)個(gè)人賬戶(hù)的金額，而這部分的金額是很少的。

2、中國(guó)的社保報(bào)銷(xiāo)或者單位報(bào)銷(xiāo)首先是一個(gè)先支出再補(bǔ)償?shù)母拍?，這就意味著即使屬于賠付范圍，你也必須先開(kāi)支出去多少，才能在這個(gè)基礎(chǔ)之上報(bào)銷(xiāo)回來(lái)多少，而且我們報(bào)銷(xiāo)的數(shù)額不會(huì)大于開(kāi)支總額。不在公費(fèi)醫(yī)療藥品清單目錄上的進(jìn)口藥和營(yíng)養(yǎng)藥是不能報(bào)銷(xiāo)的。

3、社會(huì)醫(yī)療統(tǒng)籌基金對(duì)醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，社保有起付線限制，額度內(nèi)的費(fèi)用需要自付，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對(duì)都比較高。

4、社保重在保障，支付的標(biāo)準(zhǔn)是以保障被保險(xiǎn)人基本生活為前提。對(duì)于追求高品質(zhì)的人群來(lái)說(shuō)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

所以，對(duì)于沒(méi)有醫(yī)保的人來(lái)說(shuō)，重疾保險(xiǎn)尤其重要。而對(duì)醫(yī)保覆蓋對(duì)象來(lái)說(shuō)，重疾保險(xiǎn)可作為一種必要補(bǔ)充。

責(zé)任范圍

被保險(xiǎn)人因意外傷害或于等待期后發(fā)生保險(xiǎn)事故，我們按照下列方式給付保險(xiǎn)金:

1 .輕癥重疾保險(xiǎn)金

若被保險(xiǎn)人在確診首次患本附加合同約定的重大疾病(無(wú)論一種或多種)前，經(jīng)我們認(rèn)可的醫(yī)院專(zhuān)科醫(yī)生確診首次患本附加合同約定的輕癥重疾(無(wú)論一種或多種)，則我們按照輕癥重疾保險(xiǎn)金額給付輕癥重疾保險(xiǎn)金，本責(zé)任終止。

2.重大疾病保險(xiǎn)金

若被保險(xiǎn)人經(jīng)我們認(rèn)可的醫(yī)院專(zhuān)科醫(yī)生確診首次患本附加合同約定的重大疾病(無(wú)論一種或多種)，則我們按照確診當(dāng)時(shí)的重大疾病保險(xiǎn)金額給付重大疾病保險(xiǎn)金，本附加合同終止。

3.本附加合同與主合同關(guān)聯(lián)

我們給付重大疾病保險(xiǎn)金后，主合同基本保險(xiǎn)金額、主合同個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值均按給付的重大疾病保險(xiǎn)金與主合同保險(xiǎn)金額的比例相應(yīng)減少，如果主合同基本保險(xiǎn)金額減少至零，主合同終止。

4.基本保險(xiǎn)金額的變更

下列情形會(huì)引起本附加合同基本保險(xiǎn)金額變更：

(1)交納主合同追加保險(xiǎn)費(fèi)

在我們收到您的主合同追加保險(xiǎn)費(fèi)后，本附加合同基本保險(xiǎn)金額按主合同追加保險(xiǎn)費(fèi)等額增加。

(2)部分領(lǐng)取主合同個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值

在我們收到您主合同的部分領(lǐng)取申請(qǐng)書(shū)后，本附加合同基本保險(xiǎn)金額按領(lǐng)取的主合同個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值等額減少。減少后的本附加合同基本保險(xiǎn)金額不得低于我們規(guī)定的最低金額。

(3)申請(qǐng)變更本附加合同基本保險(xiǎn)金額

本附加合同有效期內(nèi)，經(jīng)我們同意，您可以變更本附加合同基本保險(xiǎn)金額。

① 申請(qǐng)?jiān)黾颖靖郊雍贤颈ｋU(xiǎn)金額

您可以向我們申請(qǐng)?jiān)黾踊颈ｋU(xiǎn)金額，但每個(gè)保單年度最多只能申請(qǐng)1 次。在申請(qǐng)?jiān)黾踊颈ｋU(xiǎn)金額時(shí)，必須同時(shí)滿(mǎn)足以下條件：

- 本附加合同生效滿(mǎn)1 年;

- 在被保險(xiǎn)人55 周歲的保單周年日之前申請(qǐng);

- 主合同以前各期和當(dāng)期應(yīng)交期交保險(xiǎn)費(fèi)均已交納或主合同已交滿(mǎn)20 年期交保險(xiǎn)費(fèi)。

在申請(qǐng)?jiān)黾踊颈ｋU(xiǎn)金額時(shí)，您必須按照我們的規(guī)定提供被保險(xiǎn)人的健康聲明書(shū)、體檢報(bào)告書(shū)及其他相關(guān)證明文件。經(jīng)我們審核同意后，增加的基本保險(xiǎn)金額從主合同下一個(gè)結(jié)算日的零時(shí)起生效。

② 申請(qǐng)減少本附加合同基本保險(xiǎn)金額在本附加合同生效1 年后，您可隨時(shí)向我們申請(qǐng)減少基本保險(xiǎn)金額，但每個(gè)保單年度最多只能申請(qǐng)1 次。經(jīng)我們同意后，減少的基本保險(xiǎn)金額從主合同下一個(gè)結(jié)算日的零時(shí)起效力終止。

如何購(gòu)買(mǎi)

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)更合算

雖然市場(chǎng)上各保險(xiǎn)公司都有各式各樣的重疾險(xiǎn)[1]，但是歸根結(jié)底重疾險(xiǎn)都可以分為消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型兩種。所謂消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是指不具備現(xiàn)金返還功能，得了合約內(nèi)容約定的重大疾病才給付的重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)，其優(yōu)勢(shì)在于保險(xiǎn)費(fèi)用相對(duì)較低。儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)則是在消費(fèi)型的基礎(chǔ)上，增加滿(mǎn)期返利的功能。兩種保險(xiǎn)相比，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)較低，而儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)則是相當(dāng)于把一部分保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)了上述同款的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，另一部分保費(fèi)則以比銀行存款更低的利率存在保險(xiǎn)公司。所以，在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，最好選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，余下閑錢(qián)可再規(guī)劃用于其他的投資理財(cái)方式上，獲取比購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)所得返利更好的回報(bào)。

保險(xiǎn)范圍并非越廣越好

許多人在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的時(shí)候都認(rèn)為應(yīng)當(dāng)選擇保障范圍廣的產(chǎn)品，這一萬(wàn)一以后生病，也可以避免經(jīng)濟(jì)方面出現(xiàn)“捉襟見(jiàn)肘”的窘境。但是需要提醒的是，許多保障范圍廣的重疾險(xiǎn)往往 “華而不實(shí)”。將一些患病幾率非常小的疾病囊括在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，賺取保費(fèi)。實(shí)際上是變相讓投保人為一些與他們“絕緣”的病種買(mǎi)單。

在保額的選擇上，也并非是保額越高越好。重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)都由保險(xiǎn)精算師計(jì)算好，因此投保時(shí)要遵從“適合自己的才是最好的”原則，擦亮雙眼，用心選擇。重疾險(xiǎn)的保額應(yīng)該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本，選擇40—50萬(wàn)元的保額最合適。

注意事項(xiàng)

誠(chéng)信為先

客戶(hù)在投保時(shí)，對(duì)健康狀況、年齡等，凡是影響保險(xiǎn)公司同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的重要事實(shí)，不能隱瞞或虛報(bào)，要履行如實(shí)告知的義務(wù)。

弄清條款

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，一些消費(fèi)害不細(xì)看保險(xiǎn)細(xì)則．這就有可能對(duì)自己應(yīng)享有的權(quán)利和應(yīng)履行的義務(wù)不清楚，很容易造成權(quán)益受損。很多保險(xiǎn)理賠糾紛就是由于投保人當(dāng)初沒(méi)有弄清保險(xiǎn)條款所致。同時(shí)，看清條款，也利于客戶(hù)有合理的預(yù)期，畢竟保險(xiǎn)公司不是“包管”公司。

保管票據(jù)

凡是與投保有關(guān)的單據(jù)，如投保單、保險(xiǎn)單以及與病情有關(guān)的票證 如各種證明、病歷、發(fā)票等　，都應(yīng)妥善保管。因遺失此類(lèi)票據(jù)而發(fā)生保險(xiǎn)糾紛的事例也是屢見(jiàn)不鮮的。

合理搭配

單一品種的重大疾病保險(xiǎn)其保障范圍畢竟有限，所以最好根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇最佳的險(xiǎn)種組合，具體組合方案可請(qǐng)有關(guān)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人士設(shè)計(jì)。

主要問(wèn)題

問(wèn)題一：重大疾病保險(xiǎn)保哪些重大疾病？

答：大多數(shù)重大疾病險(xiǎn)產(chǎn)品首先包含6種必保重疾，其余則是由保險(xiǎn)公司依據(jù)保監(jiān)會(huì)的重疾定義規(guī)范自由配置，因此選擇時(shí)應(yīng)注意依據(jù)個(gè)人需求比照疾病保障責(zé)任，合理配置適合自己的保障項(xiàng)目。

問(wèn)題二：重大疾病險(xiǎn)起哪些保障作用？

答：大病通常需要進(jìn)行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，并支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。重大疾病保險(xiǎn)給付的保險(xiǎn)金主要有兩個(gè)方面的用途：一是為保險(xiǎn)人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用；二是為被保險(xiǎn)人患病后提供經(jīng)濟(jì)保障，盡可能讓家庭避免出現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”的風(fēng)險(xiǎn)。

問(wèn)題三：重疾險(xiǎn)關(guān)于手術(shù)方面的保障責(zé)任？

答：之所以會(huì)有手術(shù)方面的保障責(zé)任，一是由于需要實(shí)施這類(lèi)手術(shù)的疾病具有病情嚴(yán)重、治療花費(fèi)巨大的特點(diǎn)；二是由于最初的重大疾病保險(xiǎn)就包括了手術(shù)保障責(zé)任，這一特征得到了保留的發(fā)展。重大疾病保險(xiǎn)中所稱(chēng)的重大疾病是指合同約定的疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)。

問(wèn)題四：重大疾病險(xiǎn)怎樣購(gòu)買(mǎi)？

答：首先，應(yīng)該根據(jù)需求選擇合適的，注意及時(shí)咨詢(xún)。其次，決定投保后，需仔細(xì)閱讀并如實(shí)填寫(xiě)，如實(shí)告知個(gè)人的相關(guān)情況，包括年齡、身體健康等。最后，投保人和被保險(xiǎn)人一定要在投保單相應(yīng)落款處簽上自己的名字，注意是親筆簽名。

問(wèn)題五：買(mǎi)了后發(fā)現(xiàn)不合適自己，怎么辦？

答：保險(xiǎn)通常設(shè)有10天的猶豫期(猶豫期的起始日為投保人書(shū)面簽收保單日)，投保人若發(fā)現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品與自身需求不相符時(shí)，在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司會(huì)全額或在扣除保單工本費(fèi)后無(wú)息退還已交保險(xiǎn)費(fèi)，并且自始不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

問(wèn)題六：如何申請(qǐng)重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)理賠金？

答：重大疾病保險(xiǎn)合同中均有“保險(xiǎn)金申請(qǐng) ”條款，在發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故后，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，并按“保險(xiǎn)金申請(qǐng)”條款中的要求，準(zhǔn)備相關(guān)資料向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。需要提供的證明和資料主要包括保險(xiǎn)合同、被保險(xiǎn)人身份證明、專(zhuān)科醫(yī)生診斷證明或手術(shù)證明等。