意義

一般來(lái)說(shuō)，房屋的保險(xiǎn)金額與房屋的實(shí)際價(jià)格是一致的。但有時(shí)候也不一定如此。確定的保險(xiǎn)金額不

同，所獲得的賠償也不一樣。因此，準(zhǔn)確估定房屋價(jià)值，合理確定保險(xiǎn)金額，是一件非常重要的事情。

保險(xiǎn)方式

定值保險(xiǎn)

房屋的保險(xiǎn)金額是按投保時(shí)雙方約定的保險(xiǎn)估價(jià)來(lái)確定的，不因房屋的市場(chǎng)價(jià)值的漲跌而增減。若房屋遭受意外損壞，全部損失按保險(xiǎn)金額的全額賠償;若只有部分損失，則接保險(xiǎn)金額乘以損失成數(shù)賠償。

例如:某房屋投保時(shí)雙方約定的保險(xiǎn)估價(jià)為100萬(wàn)元，遭受意外損壞時(shí)，房屋市價(jià)漲120萬(wàn)元(或跌為80萬(wàn)元)。

A.若房屋全損--按保險(xiǎn)額100萬(wàn)元賠償;

B.若部分損失，損失量為七成--按70萬(wàn)元(100萬(wàn)元×70%)賠償。

不定值保險(xiǎn)

在這種保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)合同上不約定保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)格，只列明合同上的保險(xiǎn)金額作為最高賠償金額，被保險(xiǎn)的房屋發(fā)生意外損壞時(shí)按照市價(jià)來(lái)計(jì)算賠償。

同上例。

A.若房屋全損:房屋市價(jià)漲為120萬(wàn)元，賠償100萬(wàn)元;房屋市價(jià)跌

至80萬(wàn)元，賠償80萬(wàn)元。

B.若房屋部分損失為七成:房屋市價(jià)漲為120萬(wàn)元，實(shí)際損失為84萬(wàn)

元(120×70%)，賠償84萬(wàn)元;市價(jià)跌為80

萬(wàn)元，實(shí)際損失為56萬(wàn)元(80×70%)，賠償56萬(wàn)元。

重置價(jià)格保險(xiǎn)

房屋投保人與保險(xiǎn)公司雙方約定按房屋重置價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。如被保險(xiǎn)人申請(qǐng)將一幢舊房屋，按相當(dāng)與重建一幢新房屋的價(jià)值來(lái)保險(xiǎn)，一旦房屋發(fā)生事故即可按重置價(jià)格獲得賠償。

第一危險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)

這種保險(xiǎn)方式不要求投保人將房屋的實(shí)際價(jià)值足額投保，而按一次意外事故可能發(fā)生的最高損失金額來(lái)投保，以在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，不論保險(xiǎn)金額與全部財(cái)產(chǎn)價(jià)值比例如何，只要在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人均按實(shí)際損失賠付。如房屋估價(jià)為100萬(wàn)元，約定保額為50萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故損失為20萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人應(yīng)按20萬(wàn)元賠償。由于這種保險(xiǎn)方式中在超過(guò)保險(xiǎn)金額的第二部分房屋價(jià)值--第二保險(xiǎn)完全未曾投保，因此稱這種方式為"第一危險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)"。

計(jì)算公式

城市房屋保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算公式如下:

應(yīng)繳付保險(xiǎn)費(fèi)金額=保險(xiǎn)金額×適用的保險(xiǎn)費(fèi)率×保險(xiǎn)期限

式中的保險(xiǎn)費(fèi)率通常由三部分組成:純費(fèi)率、第一附加費(fèi)和第二附加費(fèi)率。

1.純費(fèi)率，亦稱附加費(fèi)率。它是根據(jù)一個(gè)較長(zhǎng)期內(nèi)房屋損失率的平均值確定的。按照純費(fèi)率收取的保險(xiǎn)費(fèi)，用以賠償保險(xiǎn)年度內(nèi)的正常損失。

2.第一附加費(fèi)率。它是根據(jù)房屋的實(shí)際損失對(duì)損失平均值的偏差程度確定以保管，使契約產(chǎn)生約束力，然后負(fù)責(zé)執(zhí)行各項(xiàng)買賣條件，辦清所有手續(xù)，再將定金與證書(shū)分別交付買主和賣主，最為適當(dāng)。在美國(guó)，大部分不動(dòng)產(chǎn)交易都利用委托保管制度。

決定因素

購(gòu)房者需要了解自己所要購(gòu)買的房屋保險(xiǎn)索賠記錄:索賠記錄越好，保費(fèi)可能就越低。另外，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)房屋基本狀況制定保費(fèi)的金額，如下幾方面基本決定了保險(xiǎn)費(fèi)用的高低:

房屋建筑材料:房屋基墻、支撐物、橫梁和托梁是否穩(wěn)固;房屋是否經(jīng)過(guò)大的或結(jié)構(gòu)性的改造;是否由著名建筑商施工;房屋里是否使用過(guò)尿素甲醛等。車庫(kù)或車棚也需要做類似檢查。

房屋年齡:陳舊的房屋通常都有一些特點(diǎn)，如石灰墻、吊頂以及更換成本昂貴的木地板。諸如此類的特點(diǎn)會(huì)提高你的保費(fèi)。經(jīng)過(guò)裝修，達(dá)到現(xiàn)行建筑標(biāo)準(zhǔn)的老房屋，通常保費(fèi)會(huì)降低一些。

屋頂和房屋外部:檢查房頂，注意木瓦，煙囪和屋檐排水管的情況。房屋外面漆過(guò)的地方要特別注意有沒(méi)有裂痕。

安全設(shè)備:裝有煙氣，火災(zāi)和監(jiān)控報(bào)警系統(tǒng)的房屋的保費(fèi)也會(huì)低很多。門(mén)窗牢固，門(mén)栓和窗鎖同樣能減少保險(xiǎn)成本。

房產(chǎn)位置:在消防局附近或靠近消防栓的房屋，保險(xiǎn)成本要低些。