隨著大家保險意識的不斷增強，越來越多的人開始用保險來“武裝”自己和家人，通過保險來轉(zhuǎn)移家庭經(jīng)濟風險。但是很多人對保險的認知并不深，很多人還停留在“病了就賠”或者“死了才賠”，對于保險的各項分類和功能也不了解，今天小編就來聊聊人身保險各個險種的特點和作用，對保險認知不深的可以一起來看下。

人身保險主要可以分為重疾險、醫(yī)療險、壽險和意外險。下面我們分類來介紹一下它們。

重疾險

重疾險主要保障大病風險，比如惡性腫瘤、嚴重的冠心病和急性心肌梗塞等。目前，我國的重疾險都包含銀監(jiān)會規(guī)定的25種高發(fā)重疾，涵蓋了95%的大病風險；此外，保險公司一般會在25種重疾的基礎上增加到50種甚至上百種重疾，包括很多患病率極低的重疾。

根據(jù)醫(yī)學統(tǒng)計，人一生罹患重疾的概率高達72%，那么投保重疾險要不要參考重疾險的病種呢？如果在同等保費的情況下，可以選擇保障疾病種類多的，但是如果需要另加保費或者保費高出很多，則沒有必要。因為我們前面說了，所有重疾險都有發(fā)病率高的25種重疾，其實保障已經(jīng)滿足我們的需求了。

重疾險除了保障重大疾病，還有輕癥保障。所謂輕癥，就是比重疾稍微輕微的疾病，比如早期的原位癌、冠心病動脈搭橋手術等。

因為銀保監(jiān)對于輕癥的病種沒有明確的定義。所以大家在購買時要注意有沒有10種高發(fā)輕癥，最好選擇帶有10種高發(fā)輕癥的。

另外，重疾險投保年齡越大，保費越貴，有點還會對身體異常的做除外或者拒保，所以大家最好趁著年輕和身體條件好提高投保。

重疾險怎么賠？

重疾險是給付型的，也就是說，只要確診了重疾并且滿足理賠條件保險公司就會一次性賠付保額，并且保險公司不會限制你的這筆錢的用途。無論你是拿去治病還是作為家用還是拿去旅行，報銷公司一概不管。

重疾險還有幾項比較重要的作用是誤工費、營養(yǎng)康復費和呵護費等補償，所以重疾險的保額很重要。如果保額過低，則起不到實際性的效果，所以我們應該在能力范圍內(nèi)把保額做高一些。

目前市面上99%的重疾險對于輕癥是額外賠付的。也就是說，輕癥的理賠并不會占用重疾的保額，但是也不排除有的重疾險輕癥和重癥會公用保額，所以我們選擇的時候要擦亮眼睛。選擇輕癥的時候，還要選擇賠付比例高的，賠付次數(shù)多的，因為輕癥的發(fā)生概率比重疾的發(fā)生概率更高。

百萬醫(yī)療險

百萬醫(yī)療險同樣保障大病，而且是主要保障經(jīng)濟受到高風險的險種。百萬醫(yī)療險有很高的免賠額，通常是1萬。只有社保報銷后再自費1萬，百萬醫(yī)療險才可以報銷，所以，百萬醫(yī)療險只有針對大病才用得上。

百萬醫(yī)療險有幾百萬的保額，但是因為它是報銷型的保險，所以即使有幾百萬的保額，我們也花不了那么多。所以，百萬醫(yī)療險的保額意義不大，我們購買時應該著重關注免賠額，也就是給付線。

百萬醫(yī)療險一般保障一般住院和大病住院，只要達到了免賠額，并且符合合同保障內(nèi)容，無論是進口藥、社保外用藥都可以報銷。但是百萬醫(yī)療險基本都是1年期的產(chǎn)品，并且不能保證續(xù)保。

很多人會問，為什么百萬醫(yī)療險和重疾險同樣保障大病，為什么價格相差這么大？也有人問，百萬醫(yī)療險能否代替重疾險？

這是因為：

1、重疾險是給付型的，醫(yī)療險是報銷型的，報銷型的保險會限制住院的醫(yī)院，而且報銷時只報銷合理且必要的治療費用。而給付型的重疾險則不限制保額的用途，對于收入損失、康復費都有補償作用。

2、重疾險雖然也有一年期的，但是也有長期的，而且有續(xù)保保障，不存在續(xù)保問題。但是百萬醫(yī)療險基本都是一年期的，也不能保證續(xù)保，產(chǎn)品如果停售，再去買別的產(chǎn)品可能會因為年齡和身體原因受到限制。

所以，綜合這幾個原因，百萬醫(yī)療險只能作為重疾險的補充保障。

壽險

壽險也是給付型保險，賠付條件也很簡單，只要被保險人身故或者全殘就可以賠付。壽險一般分為定期壽險、終身壽險。

定期壽險

定期壽險一般保障固定年限或者保障固定年齡。定期壽險的特點是可以用較少的保費買到較高的保額，杠桿比例高。對于有家庭經(jīng)濟責任的家庭經(jīng)濟支柱而言，可以考慮投保定期壽險。比如投保到60歲，如果在60歲以內(nèi)發(fā)生身故，就可以獲得保額的賠償。

終身壽險

終身壽險也就意味著保障終身，這筆壽險保額你一定可以拿到。但是交納的保費也很高，很多總保費和總保額差不多，終身壽險具有財富傳承和儲蓄的功能，對于一般家庭不建議購買終身壽險。

另外，壽險一般適合家庭的家庭經(jīng)濟支柱，對于沒有經(jīng)濟責任的家庭成員，一般不需要壽險，所以不用給家里的每個家庭成員配備壽險。

意外險

意外險主要保障意外身故、意外醫(yī)療和意外傷殘。比如像車禍、燒傷、燙傷等。

目前市面上的綜合意外險一般會以意外傷害為主險，附加險為意外醫(yī)療保障。意外身故或者傷殘是給付型的，一般會直接賠付保額，意外醫(yī)療一般是報銷性質(zhì)的，治療多少報銷多少。

意外險一般沒有健康告知，對于身體狀況、年齡和保費的要求不高，但是和職業(yè)有一定關系，對于高風險的職業(yè)一般不好買意外險。

另外，意外險一般一年一買，意外險的性價比高，大家在投保意外險時選擇的側(cè)重保障也要相應的改變。比如孩子和老人應該側(cè)重意外醫(yī)療保障，成人則更應該側(cè)重身故保障。

結(jié)語

買保險，我們一直強調(diào)先保障后理財，所以想要買保險的朋友一定要優(yōu)先關注人身保險。今天的人身保險分類和保障就介紹到這里，大家可以根據(jù)自己的實際情況和需求進行購買。如果覺得文章對你有用，別吝嗇給小編一個贊哦！