有時(shí)候我常常在思考一個(gè)問題，人這一輩子真的很漫長嗎？時(shí)間，帶不走真正的朋友；歲月，留不住虛幻的擁有。歲月是留不住的，剩下的就只是白頭和養(yǎng)老了。關(guān)于養(yǎng)老，這個(gè)話題有人真的覺得很遙遠(yuǎn)，會(huì)覺得等以后再考慮也來得及。但事實(shí)果真如我們所想的那樣嗎？今天我們一起來看，自己交社保養(yǎng)老險(xiǎn)靠譜嗎？還是買份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)會(huì)更劃算？

一

自己規(guī)劃養(yǎng)老，要怎么考慮？

沒有單位交社保，意味著連最基本的養(yǎng)老保障都沒有，所以提前規(guī)劃非常有必要。但在此之前，多保魚提醒你注意如下幾點(diǎn)：

1、根據(jù)自己的情況，進(jìn)行預(yù)算

每個(gè)人對(duì)退休生活的期望都是不一樣的，首先就要估算一下，以后每個(gè)月大概的支出是多少？

比如說，按現(xiàn)在的物價(jià)水平，每個(gè)月買菜吃飯需要多少錢？休閑娛樂又要多少錢？如果想每年去一次旅游，又要額外準(zhǔn)備多少錢？

退休花費(fèi)是豐儉由人的，大家結(jié)合自身情況來定就好。

這個(gè)金額不一定要非常準(zhǔn)確，但起碼要心中有數(shù)，例如每個(gè)月 3000 元左右。

2、考慮通貨膨脹，確保夠用

比如說每個(gè)月生活支出5000元，那么按照當(dāng)前的平均壽命來看，76.7歲，按照當(dāng)前的退休年齡來算，一個(gè)女性退休后的生活大概還有20年左右。

那么所需要的花費(fèi)就是：

5000*20*12=120萬元。

再根據(jù)當(dāng)前的通脹率，當(dāng)前的120萬元，25年后需要400萬。這是在考慮到人民幣貶值，且你的錢沒有進(jìn)行投資的前提下，所需要的花費(fèi)。

我們知道，錢是會(huì)貶值的，目前國內(nèi)的通脹率至少在 3% 以上。換句話說，現(xiàn)在花 3000 能買到的東西，30 年后需要 7200 元。

通貨膨脹無法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，如果通脹率變得更高，我們退休就需要準(zhǔn)備更多的錢。

3、養(yǎng)老金，是一個(gè)投資組合

城市中的老人靠退休金養(yǎng)老，那退休工資對(duì)于有些上班族來說都高；而農(nóng)村的老人除了靠種莊稼以及政府的補(bǔ)助，真的能夠享受到這個(gè)所謂的“養(yǎng)兒防老”么？

養(yǎng)老金的本質(zhì)是財(cái)務(wù)問題，除了社保和商業(yè)保險(xiǎn)，我們還有各種各樣的投資渠道。

直接說結(jié)論：

如果追求安全和穩(wěn)定：可以考慮保險(xiǎn)、國債等低風(fēng)險(xiǎn)投資。但收益不會(huì)太高，甚至不一定能跑贏通脹，一般只用來做保底的養(yǎng)老金。

如果追求更高的收益：那就需要考慮風(fēng)險(xiǎn)更高的投資，例如股票。但是幾十年后，股市可能是 6000 點(diǎn)，也可能是 1600 點(diǎn)，無法提前預(yù)測(cè)。

比較務(wù)實(shí)的做法是分散投資。先通過保險(xiǎn)、國債等，保證最基本的退休金，剩余的資金可以投資一些高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，以小博大。

因此，養(yǎng)老金規(guī)劃其實(shí)是一個(gè)綜合理財(cái)?shù)膯栴}，限于篇幅今天我們只討論 社保 和 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

二

自己交職工養(yǎng)老，劃算嗎？

一些人可能沒在單位上班或是個(gè)體戶，對(duì)于自己如何交社保并不清楚。也就是有這樣的疑問：自己交養(yǎng)老保險(xiǎn)劃算嗎？

在這里大家首先要知道的是，一般自己個(gè)人能交的社保只有醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，像其他的生育險(xiǎn)、失業(yè)險(xiǎn)之類的自己是不能交的。

而個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)作為我國多層次、多形式的社會(huì)養(yǎng)老保障制度的建立和完善，起到了不可缺少的作用。

那么，自己交養(yǎng)老保險(xiǎn)劃算嗎？下面多保魚具體給大家分析一下。

像某市的自由職業(yè)者以該市上一年度職工月平均工資作為繳費(fèi)基數(shù)，按照20%的比例繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，其中80%計(jì)入個(gè)人賬戶。

1、如果是單位職工，只交個(gè)人8%部分的這類情況的，就非常劃算，這種情況能夠多交比例就多交，充分享受國家、單位的福利政策。

2、如果是靈活就業(yè)人員，須交20%這類情況的，就需要慎重點(diǎn)了，因?yàn)榻坏腻X，只有40%是進(jìn)入個(gè)人帳戶，剩余的60%是進(jìn)入統(tǒng)籌帳戶里，即給現(xiàn)在的退休職工發(fā)工資。（如果身故，退還的是個(gè)人帳戶的余額+利息）活得不夠長是會(huì)虧錢的。

3、無論是哪種情況，如果93年到2008年中間有間斷的，自己能夠補(bǔ)這段時(shí)間的社保，國家政策又許可的，建議先給自己補(bǔ)上再說，用現(xiàn)在的錢去消費(fèi)以前的東西非常劃算的

4、要理解幾個(gè)社保政策的關(guān)鍵點(diǎn)：

（1）指數(shù)化月平均工資也就是你每年交費(fèi)的基數(shù)和當(dāng)年社平基數(shù)的比例，如果有很多人或者很多單位都是交的60%，所以這個(gè)指數(shù)也就是60%*社平工資。

（2）繳費(fèi)年限。就是實(shí)際繳費(fèi)年限加上93年以前的視同繳費(fèi)年限的工齡。

（3）個(gè)人賬戶累計(jì)儲(chǔ)存額就是你交費(fèi)進(jìn)入個(gè)人帳戶的錢加上利息的總和（1993

到2008年按照100%交費(fèi)，個(gè)人賬戶累計(jì)儲(chǔ)存額在14000左右）。

其實(shí)，在很多時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)是無法計(jì)算的，結(jié)合家庭實(shí)際情況補(bǔ)充一些商業(yè)保險(xiǎn)，盡量滿足“保障第一”的原則。

三

社保與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別？

除了社保養(yǎng)老，很多人還會(huì)考慮買份商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)。如果從中選擇一種，是社保好，還是商業(yè)保險(xiǎn)好？

最核心的區(qū)別在于

社保養(yǎng)老：在養(yǎng)老金領(lǐng)取的時(shí)候，若身故，僅退還個(gè)人賬戶的金額，統(tǒng)籌賬戶的錢不退還。

延遲退休的政策一出，交錢時(shí)間加長，領(lǐng)錢時(shí)間減少，若剛開始領(lǐng)錢就不幸離世，僅個(gè)人賬戶的錢退還是非常少量的，大部分已經(jīng)繳納的錢就白交了

商業(yè)養(yǎng)老：有兩個(gè)功能設(shè)計(jì)避免社保的不足，一個(gè)是身故退還所有已交保費(fèi)，另一個(gè)是保證領(lǐng)取一段時(shí)間（10年或20年等等）若中途身故，保險(xiǎn)金由受益人領(lǐng)取。

我們以 40 歲的 王先生為例：

直接說結(jié)論：

職工養(yǎng)老領(lǐng)得多：職工養(yǎng)老金的特點(diǎn)是會(huì)跟隨社會(huì)平均工資增長，可以抵御通貨膨脹，一般比養(yǎng)老年金領(lǐng)得更多，回本更快。

養(yǎng)老年金勝在穩(wěn)定：職工養(yǎng)老金的增長是無法預(yù)測(cè)的，可能高，也可能低，而養(yǎng)老年金的領(lǐng)取額是確定的，不受政策影響。

養(yǎng)老年金有身故保障：萬一身故，養(yǎng)老年金至少會(huì)退回保費(fèi)，而職工養(yǎng)老只退回個(gè)人賬戶余額，而且要減去你已經(jīng)領(lǐng)取的金額。

因此，很難說哪種養(yǎng)老金就一定比另一種好，不同的情況會(huì)有不同的結(jié)論，具體如何選擇，需要自己來定。

四

保險(xiǎn)養(yǎng)老，真的夠用嗎？

從剛剛提到過的例子來看，商業(yè)養(yǎng)老年金每年都能領(lǐng) 3 萬塊，我們簡(jiǎn)單看上去覺得還不錯(cuò)，真的是這樣子嗎？

答案肯定是沒有這么的簡(jiǎn)單！在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)，大家千萬不要忘記通貨膨脹。

多保魚之前分析過，年金險(xiǎn)的長期收益率一般是不會(huì)超過 4%，所以每年領(lǐng)取的金額也不會(huì)很多，大家要有一個(gè)理性的認(rèn)識(shí)。

如果你的保障型保險(xiǎn)還沒配置好，那就更不要考慮買年金險(xiǎn)。先保障，后理財(cái)，才是正確的投保思路。

世界上有很多事情，都沒有簡(jiǎn)單直接的答案。

養(yǎng)老規(guī)劃是一個(gè)綜合的理財(cái)問題，想過上體面的養(yǎng)老生活，衣食無憂、每年旅游，光靠保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。