很多人上了年齡開始擔(dān)心自己的身體了就會想要買一份保險來安撫自己惶恐的內(nèi)心，買了保險需要理賠的時候可以理賠當(dāng)然是好事，但是如果買了保險理賠的時候卻引發(fā)糾紛卻是誰都不想面對的。今天我們就來分享一個案例，一女子買了保險向理賠，保險公司懷疑是等待期發(fā)病給拒了，究竟怎么回事呢？

真實案例

劉女士剛過完40歲的生日，由于自己的朋友在當(dāng)?shù)氐哪硞€保險公司當(dāng)業(yè)務(wù)員，劉女士對保險的意識相對比較高，再加上覺得自己年齡的增加，對自己的身體也不放心。2017年的9月，她從自己朋友那里買了一份“人情保單”，一份50萬保額的重疾險和一份600萬保額的百萬醫(yī)療險。一方面給自己的朋友做業(yè)績，另一方面，她覺得自己也正好需要保險的保障。

18年的4月份，劉女士去當(dāng)?shù)氐囊患夷[瘤醫(yī)院門診檢查時，發(fā)現(xiàn)甲狀腺有問題，隨后住院接受治療，前后共花費了69412元的醫(yī)療險，并用新農(nóng)合報銷了13300元。

出院后的劉女士第一時間找保險公司理賠，保險公司要求劉女士提供其他醫(yī)療機構(gòu)的檢查證明，因為劉女士是直接去腫瘤醫(yī)院檢查的，所以沒辦法提供。

因為這個原因，保險公司直接拒絕了劉女士的理賠申請，給出的拒絕理由是“推斷為等待期內(nèi)出現(xiàn)后，過了等待期直接去腫瘤醫(yī)院確診治療”。證據(jù)是“劉女士沒有其他醫(yī)療機構(gòu)的證明，而是直接去腫瘤醫(yī)院做檢查”。

劉女士沒有放棄，將保險公司上訴到法院，法院經(jīng)過一系列審理，認(rèn)為保險公司認(rèn)為劉女士是在等待期內(nèi)出險，需要有舉證義務(wù)，保險公司沒有實際的證據(jù)可以證明劉女士是在等待期出險的，故推斷不成立。最終，法院判決保險公司理賠劉女士156112元（劉女士的甲狀腺疾病屬于輕癥，重疾險理賠10萬，保障繼續(xù)有效，百萬醫(yī)療險報銷剩余的56112元）。

案例分析

劉女士9月買的保險，次年3月罹患疾病，中間相差了5個月的時間，一般重疾險的等待期是180天，也就是6個月，醫(yī)療險的等待期一般是30天，也就是說，劉女士一出等待期就理賠，站在保險公司的角度，的確存在“嫌疑”。

但是保險公司既然懷疑劉女士是等待期內(nèi)出險，需要有確切的證據(jù)，比如拿出劉女士在等待期內(nèi)在相關(guān)醫(yī)院的檢查記錄來證明劉女士真的是在等待期內(nèi)出險，而不應(yīng)該以“推斷”為由來拒絕理賠。

短期內(nèi)出險，保險公司都會進行嚴(yán)格的調(diào)查，對于有保險的和有投保年頭的朋友來說，這個案例可以帶給我們哪些啟示呢？

很多人買完保險認(rèn)為就可以享受到保障了，還有很多人一買完保險，就去把之前不敢做的體檢項目都做了。等到檢查結(jié)果出了狀況，就立馬反饋給保險公司，這個時候保險公司是不會給你補償?shù)模?ldquo;脾氣好的”保險公司公司可能會給退點保費給你。為什么會這樣呢？那是保險都有等待期。

什么是保險的等待期？

保險的等待期又被稱為觀察期或者免責(zé)期，在保險合同生效的指定時間內(nèi)，即使發(fā)生了保險事故，保險公司也不理賠。保險公司為什么要設(shè)置等待期呢？設(shè)置等待期，主要是為了防止有人帶病投?；蛘哳A(yù)防惡意騙保。

一般情況下，意外險是沒有等待期的，保單會在投保后的第二天0點生效，醫(yī)療險的等待期基本都是30天，而重疾險和壽險的等待期是90天或者180天，不同的保險產(chǎn)品等待期設(shè)置不同。

假設(shè)一份重疾險的等待期是180天，而被保險人在179天的時候確診重疾，那么保險公司是不會理賠的。大家在選擇保險的時候，可以選擇等待期短的產(chǎn)品，同時避免在等待期內(nèi)做任何體檢。推薦閱讀：購買重疾險要不要帶身故保障 為什么？

不同險種，等待期出險如何處理？

醫(yī)療險

醫(yī)療險在等待期內(nèi)生病住院，所患疾病引起的醫(yī)療費用是不給報銷的，并且之后會對這類疾病實行免責(zé)。但是醫(yī)療險的合同不會接觸，保障繼續(xù)有效，在等待期之后如果再生病，保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費用還是可以理賠的。

壽險

買了壽險，如果等待期出險，要看身故的原因，如果是因為意外身故，壽險可以理賠，如果不是因為意外身故，而是別的身故，比如疾病身故，壽險也是不會理賠的。

重疾險

如果是因為意外導(dǎo)致的重疾，比如要截掉雙肢或者雙眼失明等，沒有等待期，發(fā)生了就可以理賠。如果是疾病導(dǎo)致的重疾，在等待期內(nèi)發(fā)病，所有的保險都不會理賠。

雖然不理賠，但是情況也會不同，一般重疾險等待期出險分三種情況：

1、返還已交保費，合同終止

市面上大部分重疾險是這樣處理的，如果在等待期檢查出來重疾/輕癥/中癥，大部分保險公司會返還已交保費，合同終止，不再對投保人擁有保障責(zé)任。

2、返還現(xiàn)金價值，合同終止

等待期內(nèi)出險，只退還現(xiàn)金價值。也就是說，如果你第一年保費交了5000多，等待期內(nèi)確診了重大疾病，退回的現(xiàn)金價值只有幾百塊。

3、輕/中癥保障終止，其他保障依舊有效。

等待期內(nèi)患某一輕癥（中癥），僅終止輕癥（中癥）責(zé)任，輕癥（中癥）以及重疾保障繼續(xù)有效。

結(jié)語

等待期出險保險公司不理賠，等待期剛結(jié)束就申請理賠會引起保險公司的巨大懷疑，會把你的就診記錄、各種和理賠相關(guān)的信息調(diào)查個底朝天。很有可能結(jié)果就是不理賠。面對這些情況，我們最好的方法就是盡早配置保險，對于保險公司來說，找不到不賠的理由，對于我們自己來說，也盡早多一份保障。好了，今天的案例就分享到這，喜歡就收藏點贊！