壽險是對家庭愛與責任的最好詮釋，因為它的保障責任夠簡單直白——身故。很多人不知道壽險怎么挑選，今天我們來聊聊壽險應該怎么買？

壽險的作用

保險的主要作用是用來轉嫁風險，而壽險的作用可以幫我們解決最大的風險——死亡。主要體現(xiàn)在自己身故后，可以給與家人一定的生活保障，維持基本的生活水平。而壽險最適合正在背負著房貸、或車貸、或孩子的教育費用以及父母的贍養(yǎng)費的家庭。你想想若一個家庭經(jīng)濟支柱意外身故，給家庭造成的壓力是巨大的。由于傳統(tǒng)的一些觀念，認為“人都沒了，要錢還有什么用？”其實對活著的人來說，錢還是很重要的。買壽險并不等同于給生命標價，只是給生命多一份保障。其實，買壽險完全是一種“利他性”，投保人在投保時就已經(jīng)明白，買這份保險，與自己無關，完全是為了家人。當然，也會有富人通過購買高額壽險，來轉移遺產(chǎn)而實現(xiàn)避稅。

買定期壽險還是終身壽險？

我們先來看看定期壽險和終身壽險的區(qū)別:定期壽險和終身壽險的主要區(qū)別在于保障期限。定期壽險的保障期限可以自己選擇，可以選擇保障到60歲或者70歲，也可以選擇保障20年或者30年。終身壽險的保障期限是一輩子，也就是保障到身故為止。除了保障期限的區(qū)別，定期壽險的保費便宜，終身壽險的保費昂貴。

根據(jù)這兩個區(qū)別，我們知道終身壽險一定會賠付，因為人固有一死，終身壽險適合有家業(yè)要繼承的富豪，定期壽險適合普通老百姓。對于一般家庭來說，買定期壽險性價比會更高，一是保費便宜，二是能在家庭的承受范圍之內(nèi)。對于一個家庭，只買壽險的話，是不合理的，也要分配部分金錢用在重疾險、醫(yī)療線上面，才能夠全面保障，所以還得預留一部分錢購買其他保險。而且定期壽險主要是通過較低的保費成本轉移在家庭責任較大的人生階段時的大部分風險，獲得較大的保障。

從這個角度上來說，普通家庭買定期壽險也能發(fā)揮出它的作用了，沒必要很追求終身壽險。

對于家庭富裕的家庭來說，他們保費承擔的能力比較大，即使終身壽險的保費比較高，他們也是能夠承受得起。終身壽險是儲蓄型壽險，可以作為理財?shù)囊环N方式，還可以幫助解決遺產(chǎn)繼承的問題，合理規(guī)避遺產(chǎn)稅。推薦閱讀：已經(jīng)有了意外險或重疾保險還需要買壽險嗎？壽險產(chǎn)品應該怎么選？

買定期壽險要注意哪些因素？

1、健康告知

每個人買保險都要過健康告知這一關，只有符合健康告知要求才可以投保。有些保險產(chǎn)品的健康告知是比較嚴格的，如重疾險、醫(yī)療險，壽險的健康告知沒有那么嚴格。所以，健康告知越寬松，投保的通過率越高。買壽險，先挑能夠符合健康告知的保險產(chǎn)品，如果都不符合這款產(chǎn)品的健康告知，那么這款保險產(chǎn)品即使再便宜，也買不到。

2、免責條款

免責條款是指保險不保的情況。當然是，免責條款越少越好。這個沒什么好爭議的。

3、保障期限多長時間?

定期壽險的保障期限一般來說，有10年、15年、20年、30年或者保至50歲、60歲等。我們發(fā)現(xiàn)身邊比較常見的保障期限是至60歲、65歲、70歲，但這三個年齡挑選哪一個才是最佳的呢?保障至60歲是最經(jīng)濟最實用的。

按照國家政策，女性55歲退休，男性60歲退休。到了這個年齡，老人們是安享晚年的時候了，不再是家庭的主要經(jīng)濟來源，既然不再是家庭支柱，就不再需要壽險保障了。而且子女已經(jīng)長大成人，輪到他們成為家庭支柱的時候，輪到他們承擔家庭責任。

根據(jù)統(tǒng)計，60歲以后的死亡率是急劇上升的，所以保險公司為了控制風險，保費也是急劇增加。也就說，買保障至60歲的定期壽險和買保障至70歲的定期壽險，他們的保費是差別很大的，甚至可能翻倍。

在這里提醒一下，30歲后買定期壽險，隨著年齡的增長，保費也會越來越貴，這段時間家庭責任和風險也會比較高。而且，大部分定期壽險的投保年齡上限是50歲或55歲，所以大家最好早點買定期壽險，要不然到時想買也沒得買。

4、費率便宜是硬道理

定期壽險相對于重疾險、醫(yī)療險來說，它還是比較簡單的一款產(chǎn)品。說得直白一點，就是死后賠錢的事兒，只要人死了，一定賠錢。但除了惡意騙保外。買壽險就是買杠桿，便宜才是硬道理。那費率跟保費便宜有什么關系呢?費率=保費/保額。所以，費率越低，保費越便宜。買壽險，一定要看費率的高低。

5、保額充足是最關鍵的

保額應該買多少?保額怎樣才充足?這也是很多人想要知道的問題。在計算家庭支柱壽險保額是時，要把以下這些因素考慮進去:子女的教育費用、父母的贍養(yǎng)費、欠了多少債（房貸、車貸等）、大概5年的家庭支出（如果愛人的收入低于您，那考慮未來10年的家庭支出）

一句話就是，家庭支柱身上背負的責任等于壽險保額，這個數(shù)字可以大概估算出來。如果發(fā)生不幸，壽險保額可以維持家人的正常生活，父母不會因為你的債務還要辛苦勞動，子女的教育不會因為沒錢而中斷。

結語

壽險是留愛不留債的保險產(chǎn)物，是一份愛的體現(xiàn)。對于普通家庭來說，買定期壽險就夠了。家庭頂梁柱是最需要壽險的，其他人則不太需要。在挑選壽險時，選擇符合健康告知的，免責條款少的壽險產(chǎn)品。壽險的保額要充足，選擇費率低的價格便宜的壽險。好了，今天的文章就分享到這里，希望對你有所幫助。

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