說(shuō)到商業(yè)保險(xiǎn)，很多人認(rèn)為已經(jīng)有社保了就不需要商業(yè)保險(xiǎn)了，社保里面的醫(yī)療保險(xiǎn)（醫(yī)保）已經(jīng)可以滿足自己日常的醫(yī)療開銷了。真的是這樣嗎？有了社保還需要花錢買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？今天我們就來(lái)聊聊這個(gè)話題。

社保和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別

社保醫(yī)療

1、社保是國(guó)家通過(guò)立法，強(qiáng)制建立的社保保險(xiǎn)基金，社保是不以盈利為目的的，是對(duì)我國(guó)國(guó)民的一種社會(huì)性福利。

2、社保的覆蓋面輻射全國(guó)，人人都可以參保，不存在拒保的問題。屬于保而不包，由于門檻低，只能滿足人們基本的保障需求，保障較低。

3、社保里面的醫(yī)療保險(xiǎn)，需要滿足社保目錄內(nèi)的報(bào)銷條件才能報(bào)銷，而且不能全部報(bào)銷，需要符合起付線以上、封頂線以下的才能報(bào)銷。一般報(bào)銷50%—70%，還得根據(jù)具體的就醫(yī)醫(yī)院決定。

4、社保醫(yī)療是報(bào)銷性質(zhì)的，只有出院后才能報(bào)銷。

商業(yè)保險(xiǎn)

1、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的，以盈利性為目的的醫(yī)療保障。是消費(fèi)者在完全自愿的情況下交納一定數(shù)額的保險(xiǎn)金，當(dāng)發(fā)生符合保險(xiǎn)合同內(nèi)的保險(xiǎn)事故時(shí)，可以獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)理賠。

2、商業(yè)保險(xiǎn)除了有醫(yī)療保險(xiǎn)，還有重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，不同的險(xiǎn)種保障不同，可以讓保障更加全面。

3、商業(yè)保險(xiǎn)中的重疾險(xiǎn)可以“確診即賠”，不僅可以覆蓋到醫(yī)療費(fèi)用，還能彌補(bǔ)很多家庭的收入損失，覆蓋到術(shù)后康復(fù)費(fèi)用。

一、醫(yī)保的基礎(chǔ)保障作用很強(qiáng)，但有局限性

醫(yī)保是一種國(guó)家性質(zhì)的普惠性的福利，這決定了它在某些方面有著商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)：？1、可帶病投保：即便你目前生病了，再交醫(yī)保，醫(yī)保也可以報(bào)銷：？2、保證續(xù)保：醫(yī)保是保證續(xù)保的，無(wú)論你是否生病，生了什么病，第二年都是可以保證續(xù)保的；？3、長(zhǎng)期有效：醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)滿足一定的累計(jì)年限要求后，在退休之后可以終身繼續(xù)享受醫(yī)療報(bào)銷。推薦閱讀：醫(yī)院治療發(fā)票丟了 可以用復(fù)印件報(bào)銷商業(yè)保險(xiǎn)嗎？

能很多人看到這里認(rèn)為醫(yī)保制度已經(jīng)非常好了，但其實(shí)，目前醫(yī)保還并不能保障意外風(fēng)險(xiǎn)和多數(shù)的重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)。具體表現(xiàn)在醫(yī)保一來(lái)報(bào)銷有上限，二來(lái)保障范圍有限：

1、報(bào)銷設(shè)有起付標(biāo)準(zhǔn)和封頂線：

醫(yī)保只對(duì)起付線標(biāo)準(zhǔn)以上、封頂線標(biāo)準(zhǔn)以下并且符合醫(yī)保目錄報(bào)銷范圍內(nèi)的費(fèi)用才能報(bào)銷。如果是起付線以下的或者封頂線以上的，就需要自己承擔(dān)費(fèi)用。這樣意味著，如果一個(gè)普通家庭遭遇重大疾病需要幾十萬(wàn)的高額醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)保的作用就非常有限。

2、可報(bào)銷的藥品有限：

目前我國(guó)納入《社保藥品目錄》中的可報(bào)銷藥品只有2535種，僅占總藥品的1.4％。而且還被分為甲類藥和乙類藥，甲類藥可以100％報(bào)銷，但藥效一般；乙類藥藥效更好，但報(bào)銷比例較低。因此，就算是醫(yī)保范圍內(nèi)的用藥，也不全是所有的都報(bào)銷的。？所以說(shuō)，如果僅靠醫(yī)保來(lái)當(dāng)做我們?nèi)粘Ｉ钪械?ldquo;防護(hù)墻”，是非常脆弱的，我們還需要更全面的保障---商業(yè)保險(xiǎn)。

二、商保功能全面，是醫(yī)保的必要補(bǔ)充

商業(yè)保險(xiǎn)，一般包括疾病保險(xiǎn)（重疾、防癌）、醫(yī)療保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等，不同的險(xiǎn)種其保障作用的側(cè)重點(diǎn)有所不同。

但相比醫(yī)保而言，商保的保障作用顯而易見的：

重疾險(xiǎn)

可提供高額的重疾保障，能解決沒錢墊交醫(yī)療費(fèi)的問題，且賠付額度不受實(shí)際花費(fèi)限制，只要達(dá)到合同約定的條件，就可以得到相應(yīng)的賠付。而且理賠款，還可以用于后期康復(fù)治療，以及補(bǔ)償因不能工作而產(chǎn)生的收入損失等。同時(shí)，重疾險(xiǎn)一般可附加保費(fèi)豁免責(zé)任，在被保險(xiǎn)人發(fā)生重疾、輕癥提前給付后，無(wú)需再繳納后續(xù)保費(fèi)，且保險(xiǎn)合同仍然有效，十分的人性化。

醫(yī)療險(xiǎn)

一般百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有上百萬(wàn)的保額，完全可以覆蓋掉重大疾病的醫(yī)療、住院費(fèi)用。而且，保障范圍很廣，醫(yī)療報(bào)銷比例一般可以100％報(bào)銷，是醫(yī)保強(qiáng)有力的補(bǔ)充。

壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)

無(wú)論是壽險(xiǎn)還是意外險(xiǎn)，兩款產(chǎn)品都能以較少的保費(fèi)獲得很高的保額，如幾百塊就能買到幾百萬(wàn)保額的壽險(xiǎn)，保費(fèi)極低、杠桿極高。而且，還可為家庭經(jīng)濟(jì)支柱提供身故保障，被保險(xiǎn)人身故時(shí)，家人可獲得較高的賠償金額，降低重大意外事故對(duì)家人生活的影響。所以說(shuō)，相比之下，社保只能降低一般疾病的支出，對(duì)于重大疾病或重大意外風(fēng)險(xiǎn)事件，還是需要商業(yè)保險(xiǎn)的全面保障才行。

商保和醫(yī)保，二者缺一不可

醫(yī)保是一個(gè)基礎(chǔ)的保障，解決的也是最基礎(chǔ)的問題。讓你不會(huì)再看不起病，看病可以報(bào)銷。但是不能保證可以報(bào)銷所有的醫(yī)療費(fèi)用。有了商保，可以報(bào)銷醫(yī)保無(wú)法報(bào)銷的部分，保障社保無(wú)法保障的部分。

商?？梢越y(tǒng)統(tǒng)解決醫(yī)保不能解決的問題。所以說(shuō)，兩者其實(shí)是有一定分工屬性的，各司其職。？如我們?nèi)粘５男〔?，醫(yī)?；究梢越鉀Q。但當(dāng)你真遇上什么重大疾病，需要用自費(fèi)藥、特殊的治療方式，醫(yī)保不能解決的時(shí)候，商保的作用就能體現(xiàn)了。？所以說(shuō)，商業(yè)保險(xiǎn)我們不能簡(jiǎn)單將它們對(duì)立分開，兩者都具有各自的優(yōu)勢(shì)，對(duì)我們而言，缺一不可。

結(jié)語(yǔ)

醫(yī)保是我們生活中最基本的保障；而商保則具有更加強(qiáng)大、獨(dú)特的保障功能和資產(chǎn)保全功能。？所以說(shuō)，基于醫(yī)保的不足，我們還需要更加個(gè)性化的保障---商保，以達(dá)到全面保障的目的。今天的文章就分享到這里，希望看完文章的你對(duì)社保和商保有一個(gè)更深的了解。

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