在很多人的理解力，壽險是保障身故的，“死了就能賠的保險”。壽險真的死了就能賠嗎？哪些情況賠不了？今天小編就來分享一個案例，女子墜樓身亡，保險公司拒賠180萬，只因認為她是投保兩年內(nèi)自殺身亡的。一起來看看。

真實案例

2018年6月，45歲的吳某在當(dāng)?shù)乇ｋU公司為自己投保了一份壽險，雙方簽訂了保險合同，保險金額為180萬元，按照保險合同的規(guī)定，吳某每年需要向保險公司繳納9000多的保費。

2019年11月，既是投保人也是被保險人的吳某在自己租住的出租房內(nèi)，從6樓的窗戶墜地身亡。當(dāng)?shù)鼐较騾悄车募胰顺鼍吡怂劳鲎C明：吳某（女），于2019年11月因病死亡（死因不明，已由公安局立案調(diào)查），特此證明。

吳某的受益人是自己的丈夫周某，于是周某便向保險公司索要理賠。保險公司認為，吳某是自殺身亡，屬于保險條款的免責(zé)情形，保險公司沒有賠償責(zé)任。周某不服，根據(jù)警方提供的死亡證明，吳某的死因是死因不明，怎么到保險公司這里變成自殺了？

于是，吳某向法院提起訴訟，請求法院裁決。法院認為，被保險人吳某系合同生效之日內(nèi)兩年內(nèi)死亡，如果是自殺身亡，保險公司可以按照保險合同的約定不理賠。

保險公司對此提供了公安局刑事大隊的死亡證明，只能證明吳某系從高樓墜亡，沒有證據(jù)證明犯罪事實的發(fā)生。根據(jù) 《中華人民共和國刑事訴訟法》 第八十六條之規(guī)定， 公安局決定不予立案偵查“ 的答復(fù)及其他證據(jù)， 也不能證明吳某的死亡就屬于自殺。保險公司以吳某系自殺身亡而拒絕向周某理賠的辯解理由不能成立。最終，法院作出如下判決：保險公司給付周某賠償金180萬元。

案例分析

該案件之所以會產(chǎn)生理賠糾紛，主要在于吳某究竟是不是自殺身亡。如果保險公司能找到充分的證據(jù)證明吳某死于自殺，那么保險公司就可以不用理賠這筆錢。很多人問，壽險不是自殺能賠嗎？根據(jù)《保險法》第四十四條規(guī)定，以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

吳某買的壽險還不滿2年，如果真的自殺身亡顯然無法理賠。然而，保險公司無法提供充足的證據(jù)證明吳某是自殺身亡，故保險公司只能按照壽險合同身故就理賠。推薦閱讀：單身人士適合購買定期壽險嗎 需要注意哪些問題？

一、壽險自殺不能理賠？

壽險自殺能不能賠需要看情況。根據(jù)《保險法》的規(guī)定，購買了壽險2年內(nèi)自殺的，壽險不理賠，而如果是兩年后自殺的，壽險應(yīng)當(dāng)理賠。為什么是以兩年為界限呢？這個是有科學(xué)依據(jù)的，根據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，一個人如果有自殺傾向最多持續(xù)兩年，超過兩年還沒自殺基本沒有自殺的可能了。所以為了保障保險公司和被保險人的利益，將自殺期限定為2年。

當(dāng)然，也不是所有人都是需要滿2年自殺才理賠，對于無民事行為能力的人，是沒有時間限制的。所謂無民事行為能力的人，是指10歲以下或者精神病人。而我國保險法為了保障未成年人的利益，10歲以下小朋友身故最高只能理賠20萬元。精神病患者一般很難投保人身保險，而且一般的壽險都會將精神病列為免責(zé)條款，就算出險了也不會理賠的。

二、壽險哪些情況不賠？

壽險可以說是理賠最簡單的一款保險，通常”身故了就能賠“。但是理賠簡單不代表沒有限制。有些情況下身故了壽險也賠不了。小編綜合了國內(nèi)幾家保險公司壽險的免賠條款，來分析下壽險哪些情況是不賠的。

1、 被保險人因犯罪行為或拒捕。

2、 被保險人在本附加合同生效日起兩年內(nèi)自殺。

3、 投保人或受益人故意造成被保險人傷害；

4、投保人或受益人故意造成被保險人傷害；

5、 被保險人服用、吸食或注射毒品；

6、 被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車；

7、被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病；

8、 戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；

9、 核爆炸、核輻射或核污染；

10、遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。

可見，壽險并不是真的”死了就能賠“，如果是以上這些原因引起的身故，壽險照樣賠不了。

三、投保壽險要注意哪些？

1、要認清自己的需要

壽險的作用主要是被保險人身故，壽險的保險金可以維持一家人正常的生活水平，讓家人可以繼續(xù)維持基本的尊嚴(yán)生活。不會出現(xiàn)因為一人倒下全家跟著”倒下“的情況。所以，壽險比較適合有家庭經(jīng)濟責(zé)任的人投保。比如家里的經(jīng)濟頂梁柱，像上了年紀(jì)的父母和還在幼齡階段的小孩是沒有家庭經(jīng)濟責(zé)任的，是不用投保壽險的。

所以要先認清自己的需要，而且人生不同階段對保險的需求也會改變，所以要確定是否滿足自己的保險需要。

2、多作比較，選擇切合需要的保險產(chǎn)品

不同的保險公司的壽險產(chǎn)品免責(zé)條款不同，可以多進行比較，選擇免責(zé)條款少的壽險產(chǎn)品。市場上的保險產(chǎn)品五花八門，可以選擇多家保險公司的產(chǎn)品，閱讀詳細的資料后再做出投保決定。

3、看清楚保單條款

投保壽險前，應(yīng)該看清楚保險合同的內(nèi)容，對于保險合同的保障內(nèi)容和不保障的內(nèi)容都應(yīng)該有個充分的了解。而不是隨便亂買。

結(jié)語

很多人認為壽險保障簡單，理賠單一。然而現(xiàn)實是還是有很多壽險的理賠糾紛一直在發(fā)生。很多情況是因為人們對壽險的認識并不足，認為”死了即賠“?？赐晡恼?，你應(yīng)該對壽險多一些了解了吧？

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